上周蟻寶寫(xiě)了一篇測(cè)評(píng)，寫(xiě)的是上線一周就下線調(diào)整的大麥定壽2.0，雖然買(mǎi)不了了，但不得不說(shuō)，無(wú)論是從保費(fèi)還是保障內(nèi)容來(lái)看，大麥定壽2.0都不遜色于現(xiàn)在市場(chǎng)上的網(wǎng)紅定壽產(chǎn)品。今天，蟻寶要跟大家聊另一款能買(mǎi)的定壽新品——國(guó)富人壽定海柱1號(hào)。

這款產(chǎn)品是11月20號(hào)上線的，到現(xiàn)在也有20天了。上線時(shí)間不久，物美價(jià)廉的名聲可是響當(dāng)當(dāng)。也難怪，定海柱1號(hào)的價(jià)格比市場(chǎng)定壽的最低價(jià)又便宜了15%左右，再次刷新定壽價(jià)格底線。

物美價(jià)廉，只看到價(jià)廉可不行，蟻寶就來(lái)跟大家說(shuō)一說(shuō)“物美”到底美在哪里。

一、產(chǎn)品信息

定海柱1號(hào)的可投保年齡是18-55周歲，很顯然，不想承保上了年紀(jì)的人?？刂瞥鲭U(xiǎn)和理賠率，是實(shí)現(xiàn)低價(jià)的一個(gè)有效手段。當(dāng)然了，55歲以上的人再去買(mǎi)壽險(xiǎn)，其實(shí)意義也不大了。

可投保職業(yè)為1-4類(lèi)，也是比較嚴(yán)格的。1-4類(lèi)意味著高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)和高危職業(yè)都不能買(mǎi)，還是從控制風(fēng)險(xiǎn)的目的出發(fā)。

繳費(fèi)期限可選10年、20年、30年，等待期90天，比較常規(guī)。

二、保障內(nèi)容

壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容就是身故或全殘。

定海柱1號(hào)身故/全殘賠付100%基本保額，等待期內(nèi)如果因疾病身故，賠付已交保費(fèi)。

三、產(chǎn)品亮點(diǎn)

壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單，也沒(méi)什么花樣，定海柱1號(hào)的亮點(diǎn)主要在用戶權(quán)益上。

1.基本保額增長(zhǎng)權(quán)

也就是增加保額，比如20多歲的時(shí)候買(mǎi)了一份定海柱1號(hào)，50萬(wàn)保額；等到30多歲成家立業(yè)了，覺(jué)得需要更高的保額，想加到100萬(wàn)保額。

定海柱一號(hào)可以按照投保時(shí)的年紀(jì)計(jì)算保費(fèi)，也就是按20多歲的費(fèi)率來(lái)計(jì)算的。

大家都知道，年紀(jì)越大，買(mǎi)壽險(xiǎn)就越貴。如果選擇另外購(gòu)買(mǎi)一份50萬(wàn)保額的定壽產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)保額增長(zhǎng)，那么就要按30多歲的費(fèi)率來(lái)計(jì)算，保費(fèi)會(huì)貴很多。

在被保人沒(méi)有發(fā)生過(guò)保費(fèi)豁免，且距合同到期時(shí)間不少于5年的情況下，可以申請(qǐng)?jiān)鲩L(zhǎng)保額。每次增長(zhǎng)不能超過(guò)基本保額的50%，最多可增加3次。

但是這里要注意一點(diǎn)，想要增加保額，需要重新進(jìn)行健康告知。

2.年金轉(zhuǎn)換權(quán)

定壽之所以比終身壽險(xiǎn)便宜，最主要的原因就是，終身壽險(xiǎn)無(wú)論如何都會(huì)賠付一筆身故保險(xiǎn)金給你，但是定壽就不一定了。如果你健健康康的活到了保障期結(jié)束，那么合同終止，不會(huì)返給你一分錢(qián)。

定海柱1號(hào)在滿足條件的情況下，可以選擇轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司指定的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)被保人滿55周歲，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)超過(guò)5年且沒(méi)有發(fā)生保費(fèi)豁免的情況，就可以選擇退保，然后再用退回來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值抵充保費(fèi)去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

其實(shí)這項(xiàng)功能還不錯(cuò)，對(duì)于有此類(lèi)需求的人來(lái)說(shuō)很實(shí)用，但是蟻寶不太建議大家這樣做。

因?yàn)橐话愣▔鄣默F(xiàn)金價(jià)值不會(huì)很高，與其用這份保費(fèi)低、保額高的高性?xún)r(jià)比定壽保障，去換沒(méi)有任何保障年金險(xiǎn)，還不如繼續(xù)享有這份保障，有多余的錢(qián)再去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.轉(zhuǎn)保選擇權(quán)

被保人51周歲前，且購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品超過(guò)5年，沒(méi)有發(fā)生過(guò)保費(fèi)豁免的情況，可以選擇轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司指定的其他定壽產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)。

相信大家都有過(guò)這樣的困擾：我買(mǎi)完這款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)出了一款更好的，一起買(mǎi)繳費(fèi)壓力大，退保損失大，怎么辦呢？

定海柱1號(hào)的轉(zhuǎn)保選擇權(quán)就能夠很好的解決這種情況。

還有就是年輕的時(shí)候預(yù)算不多，只能賣(mài)一份定期壽險(xiǎn)，后來(lái)經(jīng)濟(jì)條件更好了，想換成終身壽險(xiǎn)，只要滿足轉(zhuǎn)保條件，定海柱1號(hào)可以免健康告知轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.被保人豁免

這項(xiàng)權(quán)益最實(shí)用。被保人確診罹患保險(xiǎn)合同內(nèi)注明的108種重疾、20種中癥、35種輕癥的任意一種，即可豁免后續(xù)保費(fèi)，保障依然有效。

加上保費(fèi)豁免這項(xiàng)責(zé)任，保費(fèi)也沒(méi)有貴多少，建議大家都選上。

四、產(chǎn)品劣勢(shì)

沒(méi)有十全十美的產(chǎn)品，所以定海柱1號(hào)的劣勢(shì)，蟻寶也要說(shuō)一說(shuō)。為什么不說(shuō)是缺點(diǎn)呢，因?yàn)槎êＶ?號(hào)的價(jià)格和保障內(nèi)容放在那，下面要說(shuō)的這些，只是為了保險(xiǎn)公司為了家底價(jià)格、控制風(fēng)險(xiǎn)而做出的一寫(xiě)措施，所以不能算是缺點(diǎn)，只能說(shuō)是競(jìng)爭(zhēng)上的劣勢(shì)。

1.對(duì)職業(yè)及年齡限制嚴(yán)格，超過(guò)55歲的人群，以及高危職業(yè)人群都不能投保。

2.健康告知嚴(yán)格。

*殘疾人、離退休人員、無(wú)業(yè)人員，不承保；

*懷孕28周以上或產(chǎn)后小于2個(gè)月的人群，不承保；

*吸煙人群，超過(guò)20支/天的，需要告知；

*對(duì)血壓要求收縮壓≤140mmhg，舒張壓≥90mmhg；

*近視超過(guò)800度，不承保；

*體檢異常詢(xún)問(wèn)范圍為出生起至今。

五、產(chǎn)品對(duì)比

定壽市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，好產(chǎn)品非常多，蟻寶這里另外選了3款不錯(cuò)的定壽產(chǎn)品來(lái)和定海柱1號(hào)做對(duì)比。

1.國(guó)富人壽定海柱1號(hào)

產(chǎn)品我們就不多說(shuō)了，定海柱1適合身體健康的年輕人投保，建議勾選保費(fèi)豁免責(zé)任，保費(fèi)是這四款種最便宜的，對(duì)剛工作的職場(chǎng)青年非常友好。

2.同方全球人壽臻愛(ài)優(yōu)選

這款也是最近新出的一款產(chǎn)品。特點(diǎn)是可投保年齡上限比較高，職業(yè)限制寬松，5類(lèi)、6類(lèi)也可投保。健康告知只有3條，不詢(xún)問(wèn)吸煙情況，也不限制累積保額，但是不支持智能核保。

免責(zé)條款有7條，聽(tīng)起來(lái)比其他幾款多了4條，但實(shí)際內(nèi)容差別不大，只要遵紀(jì)守法，不是兩年內(nèi)自殺，基本上都沒(méi)問(wèn)題。其中值得注意的一點(diǎn)是“被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效證件的機(jī)動(dòng)車(chē)“，現(xiàn)在一些城市要求電動(dòng)車(chē)上牌、摩托車(chē)上牌等，如果出險(xiǎn)時(shí)駕駛無(wú)牌照機(jī)動(dòng)車(chē)，可能會(huì)被拒賠。

這款產(chǎn)品適合身體健康狀況還不錯(cuò)，或者是從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的、年齡稍大的人群。

3.三峽人壽愛(ài)相隨

愛(ài)相隨也是跟大家說(shuō)過(guò)很多次的產(chǎn)品了，健康告知比較寬松，免責(zé)條款少，可附加特別身故保險(xiǎn)金。

愛(ài)相隨適合身體健康狀況一般或從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的中年人，附加特別身故保險(xiǎn)金后，保費(fèi)也沒(méi)有很貴。

4.瑞泰瑞和定壽升級(jí)版

這個(gè)也不用蟻寶多說(shuō)，健康告知最寬松，不限職業(yè)，免責(zé)也只有3條。

瑞泰瑞和適合年齡較大、身體有些小毛病或從事高危職業(yè)的人群購(gòu)買(mǎi)。

蟻寶說(shuō)

定壽是一種杠桿比非常高的產(chǎn)品，沒(méi)什么彎彎繞繞，能夠?yàn)榇蠹胰松?zé)任最重大的階段提供保障。所以碰到好的定壽產(chǎn)品，還是要抓緊時(shí)間下手，免得像大麥定壽2.0一樣，曇花一現(xiàn)后才看到它的好。

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