談及到保險(xiǎn)理財(cái)或者理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候，最為公眾周知的保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品就屬分紅型保險(xiǎn)了。分紅型保險(xiǎn)又被成為分紅險(xiǎn)，它并不是單純的投資理財(cái)產(chǎn)品，而且在保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的基礎(chǔ)上派生而來的一項(xiàng)分紅功能。

一、什么是分紅型保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）

分紅型保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）就是在享有保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)保障功能的基礎(chǔ)上，同時(shí)兼具理財(cái)功能、分紅功能。一般來說購買了分紅產(chǎn)品的投保人，可以同時(shí)獲得身故保障、生存返還以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果、投資成果。

保監(jiān)會(huì)早已明文規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年需將分紅保險(xiǎn)的盈余分配給客戶，比例不得低于70%。

二、關(guān)于分紅險(xiǎn)的可分配盈余問題

分紅險(xiǎn)的可分配盈余的金額是有可能沒有的，這部分金額是來源于保險(xiǎn)公司的投資收益率、費(fèi)用率（支出率）以及出險(xiǎn)率等與實(shí)際的差異而定的，主要可以分為兩類情況來看：

1、無盈余

也就是說，分紅可能為0，但是保險(xiǎn)公司的實(shí)際盈余低于預(yù)期的情況，也不會(huì)讓投保人損失本金，也就是說保本不保息。

2、有盈余

也就是說實(shí)際的收益高于預(yù)期加收了，使得保險(xiǎn)公司有盈余，這部分盈余就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的資金來源。

三、分紅險(xiǎn)的分紅有多少

上文我們可以確定的一點(diǎn)是分紅的不確定性，可能比銀行定存還低，甚至于沒有。但是以目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，通貨膨脹的問題是始終存在的，這就意味著哪怕：保本不保息，實(shí)質(zhì)上還是讓投保人面臨資金的隱形虧損的。

當(dāng)然，我們常?？梢姷暮芏嗟谋ｋU(xiǎn)公司在宣傳產(chǎn)品時(shí)稱收益達(dá)到多少多少標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際在選擇的時(shí)候，如果初衷是想要理財(cái)?shù)脑挘€是需要謹(jǐn)慎選擇的，結(jié)果很可能讓您失望，這類消費(fèi)者如果想進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的話，選擇分紅險(xiǎn)還不如買一份穩(wěn)健理財(cái)來的安心，余額寶等貨幣基金就不錯(cuò)，年化收益有4％左右；另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融，比如國有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的無界理財(cái)，銀行存管，安全系數(shù)高，年化收益率在10％左右，真正做到讓財(cái)富穩(wěn)健增值。說起在無界理財(cái)，第一次投資時(shí)，還是會(huì)有些緊張，但是經(jīng)過這2年的理財(cái)，收益都很穩(wěn)定，所以也慢慢成為了一種習(xí)慣，加上穩(wěn)定收益，增加了不少收入。

所以，分紅險(xiǎn)的投保初衷還是在保障本身的，分紅的部分只是為產(chǎn)品的加分加權(quán)。

四、分紅險(xiǎn)劃不劃算及如何選擇

再重歸定義，分紅型保險(xiǎn)可以分為保障和投資兩大板塊，保障主要包括了人身死亡和全殘的內(nèi)容（健康險(xiǎn)、重疾等保障需要另行購置相對應(yīng)的險(xiǎn)種組合方案），投資是以銀保產(chǎn)品以及年金險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的。

購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，對于自身需求的認(rèn)知也是非常重要的，對于選擇投資型分紅險(xiǎn)的，偏向于激進(jìn)型的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品；對于保障性分紅險(xiǎn)，偏向于保額的設(shè)置問題。

還是那句話，保障是核心，投資收益是附屬，無論是從安全性、收益率等問題來看，金融市場上的多數(shù)穩(wěn)健性產(chǎn)品都比這類理財(cái)型保險(xiǎn)要適合，但是保障不可或缺，所以必要性的問題，還是要納入綜合考量的。

推薦閱讀：

新華保險(xiǎn)怎么樣？新華最好的理財(cái)產(chǎn)品是哪些？

新華保險(xiǎn)怎么樣？最新的理財(cái)產(chǎn)品有哪些？

香港的理財(cái)保險(xiǎn)收益率是怎么看的？值得購買嗎？