保險(xiǎn)在現(xiàn)在人們的生活里發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用!那怎么選擇一款適合自己的保險(xiǎn)呢!今天小編為大家整理了有關(guān)如何選擇適合自己的保險(xiǎn)的內(nèi)容!

　　【摘要】 俗語(yǔ)說(shuō)，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”。其實(shí)，一個(gè)人從出生就進(jìn)入了一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)。 從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，一個(gè)人在人生的每個(gè)時(shí)期都必須為自己做好“風(fēng)險(xiǎn)保障”，讓保險(xiǎn)成為人生各階段的生命屏障。所以，大家應(yīng)該學(xué)會(huì)挑選適合自己的保險(xiǎn)，巧用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　一. 引言

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。買保險(xiǎn)就是買保障，人生中可謂是風(fēng)險(xiǎn)相伴，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)才是最重要的。

　　二.現(xiàn)狀

　　隨著人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人開(kāi)始萌生保險(xiǎn)意識(shí)，但買保險(xiǎn)真的有用嗎?但現(xiàn)實(shí)生活中，不少人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。

　　從保險(xiǎn)保障看：

　　已買過(guò)保險(xiǎn)，無(wú)需再買。有很多市民在面對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員時(shí)往往會(huì)說(shuō)，我已買過(guò)保險(xiǎn)了，不用再買了。有很多市民是用這句話作為借口來(lái)推辭業(yè)務(wù)員。但在現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)有很多市民認(rèn)為“保險(xiǎn)有了就好了”。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，險(xiǎn)種越來(lái)越多。由最單一的養(yǎng)老金保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在的包括重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)和分紅投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種體系。其實(shí)，人的需求是多種多樣的，反映在人壽保險(xiǎn)上也是一樣。正如，我們的衣柜里不會(huì)只有一套衣服。單一的保險(xiǎn)保障也不能真正為我們自己分憂。

　　等有了閑錢再買。有很多市民認(rèn)為自己手頭上并不寬松，不適宜買保險(xiǎn)。其實(shí)，中低收入者更應(yīng)該買保險(xiǎn)。窮人和富人面臨相同的風(fēng)險(xiǎn)概率，只是窮人抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力比富人更弱。疾病和意外傷害隨時(shí)都有可能發(fā)生，決不會(huì)等到我們變得非常富有時(shí)它才降臨。窮人遇到的情況往往是“越窮越見(jiàn)鬼”。

　　有公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療無(wú)需再買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療都屬于國(guó)家的社會(huì)保障制度，它們的特點(diǎn)就是覆蓋面廣，保障額低。一般不超過(guò)3萬(wàn)元。而現(xiàn)今越來(lái)越多發(fā)的癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥等等的治療往往在5萬(wàn)元以上。如何使自己在不幸得病時(shí)有足夠錢來(lái)支付日益昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，而無(wú)需動(dòng)用自己多年的積蓄或向外借錢?商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，比如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的康寧終身保險(xiǎn)和康寧定期保險(xiǎn)是你最佳的選擇。

　　從投資理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗?/p>

　　混淆保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄。有很多市民認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)的收益與銀行存款的收益相差無(wú)幾，因此，買保險(xiǎn)也就是存錢。我們都知道，銀行存款經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，市民可以取回本金，同時(shí)獲得利息。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，客戶在合同約定的情況下領(lǐng)取的保險(xiǎn)金與客戶的同期銀行存款收益相差不大。然而，假如市民銀行儲(chǔ)蓄期間發(fā)生意外事故或疾病，銀行并不會(huì)因?yàn)槟阍阢y行存了一筆錢而給你額外的補(bǔ)償。只有人壽保險(xiǎn)能給你一筆保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金往往是市民所交保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍，甚至幾十倍。所以，買保險(xiǎn)絕不等同于銀行存款。

　　買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最大功能就是保障。一旦離開(kāi)了對(duì)意外傷害、疾病及年老的保障而盲目追求高回報(bào)，保險(xiǎn)將不再是保險(xiǎn)而變成股票和期貨。而股票和期貨高回報(bào)的誘惑往往是血本無(wú)歸。比如，衣服最基本的功用就是遮羞和保暖，時(shí)髦、高貴、大方、身份象征都是次要的。只強(qiáng)調(diào)投資而不重視保障的保險(xiǎn)，就好像是不要求遮羞和保暖而只追求時(shí)髦的衣服。

　　傳統(tǒng)觀念的影響：

　　買保險(xiǎn)不吉利。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在解釋保險(xiǎn)條款時(shí)，難免會(huì)用“疾病”、“殘疾”、“身故”等字眼。但是，這些情況并不會(huì)因?yàn)槲覀冎v幾次就會(huì)發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不以人的意志為轉(zhuǎn)移。過(guò)去，我們的祖先，沒(méi)有買保險(xiǎn)，更沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)他們講“疾病”、“殘疾”、“身故”等，但我們的祖先并非個(gè)個(gè)都長(zhǎng)命百歲。買保險(xiǎn)正是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)是買平安。

　　從保障對(duì)象看：

　　買保險(xiǎn)只重子女。人們將一切希望都寄托在孩子身上本無(wú)可厚非。假若只小孩買保險(xiǎn)而不考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的做法確實(shí)欠妥。萬(wàn)一，不幸降臨，家庭經(jīng)濟(jì)支柱過(guò)早離去或喪失勞動(dòng)能力，將會(huì)導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，孩子輟學(xué)。如果，你的經(jīng)濟(jì)較為寬裕，請(qǐng)你為家中所有成員投保;假如你的手頭并不寬松，請(qǐng)你先將保障的重點(diǎn)集中在家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上。

　　三.問(wèn)題

　　現(xiàn)如今，大家的投保意識(shí)仍然不強(qiáng)。即使有人想要投保，但是，面對(duì)琳瑯滿目的各種保單，不知道如何做出適合自身的選擇。

　　四.對(duì)策

　　保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒(méi)有最好的，只有適合自己的。選擇保險(xiǎn)時(shí)要時(shí)要遵循“量力而行﹑按需選擇﹑優(yōu)先有序﹑合理組合”的原則。

　　1.首選保險(xiǎn)類型。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報(bào)銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(xiǎn)(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財(cái)型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)看您想解決什么問(wèn)題?是想解決醫(yī)療費(fèi)用(意外、重疾、普通住院報(bào)銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險(xiǎn))，或者解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任問(wèn)題(壽險(xiǎn))。我們經(jīng)常聽(tīng)到很多客戶說(shuō)“我鄰居買了一份保險(xiǎn)，到期返還、有分紅，可好呢”。“我同事最近投保了一份保險(xiǎn)，保費(fèi)特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實(shí)這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題來(lái)確定自己所需要的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)只有適合不適合之分，沒(méi)有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。

　　2.定下大的種類后其次定產(chǎn)品。物美價(jià)廉，是絕大多數(shù)消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)的基本需求——保險(xiǎn)產(chǎn)品自然也不例外。不過(guò)，相比普通消費(fèi)品，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，而且是結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，要買到物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，的確不是易事。很多人在選產(chǎn)品時(shí)，特別會(huì)算計(jì)價(jià)格——只選便宜的。其實(shí)市場(chǎng)上同類型的產(chǎn)品價(jià)格差異不大，保險(xiǎn)買的是一種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、免責(zé)條款。比如同是健康險(xiǎn)，有的是短期保障、有的是終身保障;大病險(xiǎn)有的保10種、有的保27種;壽險(xiǎn)有的公司三條免責(zé)，有的公司八條、十條免責(zé);意外險(xiǎn)有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說(shuō)保險(xiǎn)買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒(méi)有很好地關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。保險(xiǎn)是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

　　3.關(guān)于公司。現(xiàn)在中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險(xiǎn)公司。不少客戶對(duì)外資保險(xiǎn)公司有偏好，因?yàn)閲?guó)外保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會(huì)隨時(shí)撤資。其實(shí)無(wú)論是內(nèi)資、外資還是合資保險(xiǎn)公司，在中國(guó)注冊(cè)、開(kāi)業(yè)，就必須適用中國(guó)的法律，受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢(shì)，但內(nèi)資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在老百姓中的認(rèn)知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在消費(fèi)者又有了一個(gè)新的選擇，就是專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司，可以代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險(xiǎn)公司;另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

　　25歲-30歲：定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)

　　這一階段多為單身貴族階段，是創(chuàng)業(yè)期，同時(shí)也是一個(gè)人身體狀況的黃金時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較少。作為年輕人，此時(shí)的保險(xiǎn)需求應(yīng)以自身保障為主。初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自意外傷害，特別是開(kāi)車族，因此可以選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人提供一筆資金或基本的生活費(fèi)用。

　　在這個(gè)時(shí)期，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時(shí)再根據(jù)財(cái)力購(gòu)買?？v觀市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了具有自身特色的壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，而且附加意外傷害險(xiǎn)一般年交保費(fèi)僅幾百元，“年紀(jì)越小，保費(fèi)越便宜”。

　　30歲~40歲：投資分紅類壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+少兒險(xiǎn)

　　這一階段是人生的重大轉(zhuǎn)折階段，很多人都選擇在30歲左右結(jié)婚，婚后保險(xiǎn)需求也要大大提升，同時(shí)還增加了理財(cái)?shù)男掠^念。因?yàn)殡S著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以提供保障，還可以成為理財(cái)工具。同時(shí)，這一階段也是為人父母的階段，孩子的出生對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，甚至可以稱為“劃時(shí)代”的變化，對(duì)于下一代的培育和培養(yǎng)成為整個(gè)家庭最重要的事情。此時(shí)，夫妻雙方任何一方發(fā)生意外，對(duì)整個(gè)家庭以及孩子人生的影響都是很大的，所以這個(gè)階段也是人生責(zé)任最重、保險(xiǎn)需求最高的時(shí)期。

　　因此，需要從整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，為了保證孩子的健康成長(zhǎng)，作為父母要有相應(yīng)的保障，因?yàn)樵谌松淖畛蹼A段，父母是最好的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都將極大地影響家庭生活，此時(shí)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)，也應(yīng)考慮未來(lái)的養(yǎng)老金以及房屋貸款等，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。

　　其次，可以選擇為孩子投保。為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)可以以教育基金為主，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)少兒險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都包含了為孩子未來(lái)各階段提供發(fā)展資金的條款。但需要注意的是，不要只為孩子投保而忽視了對(duì)大人的保障，如果大人出現(xiàn)意外，為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)由誰(shuí)負(fù)擔(dān)?如果不按時(shí)交納保費(fèi)，那么，孩子也就不會(huì)享受到相應(yīng)的保險(xiǎn)利益了。

　　五.總結(jié)

　　人們對(duì)于保險(xiǎn)一定要有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，真正的了解到保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性意義。也不要人云亦云，什么保險(xiǎn)沒(méi)有個(gè)比較就買。這樣或許會(huì)成為你的負(fù)擔(dān)。當(dāng)只有重新提高對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)才能做好人生保險(xiǎn)的合理規(guī)劃!

　　以上就是小編為您整理的有關(guān)如何選擇最合適的保險(xiǎn)的內(nèi)容!通過(guò)以上的描述!對(duì)這個(gè)問(wèn)題有了新的了解了呢!如果你還想了解更多的話。更多更詳細(xì)買保險(xiǎn)內(nèi)容，請(qǐng)持續(xù)關(guān)注我們。

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