死亡就像是人生列車的終點(diǎn)站，只是有的人提前下車了。不可預(yù)測(cè)的事情太多了，可曾想過(guò)，假如提前下車的這位是家里的經(jīng)濟(jì)支柱呢，生命禁不起風(fēng)險(xiǎn)，但是生活還得堅(jiān)持。今天米保就來(lái)跟大家聊一聊定期壽險(xiǎn)，百年人壽的定惠保!

本文分為以下幾個(gè)部分：

• 為什么要買定期壽險(xiǎn)？

• 定惠保有什么

• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品

• 米保總結(jié)

為什么要買定期壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)分終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，我們購(gòu)買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)才是最能滿足他們風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

定惠保有什么？

1、基礎(chǔ)保障

定惠保的基礎(chǔ)保障涵蓋有身故和全殘的賠償。身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置：

等待期后身故/全殘保險(xiǎn)金：基本保險(xiǎn)金額

等期待內(nèi)身故/全殘保險(xiǎn)金：退還累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)

有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品是沒(méi)有全殘保障的。含有全殘保障的定期壽險(xiǎn)肯定相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開(kāi)支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

所以，這款定期壽險(xiǎn)包含了全殘保障，使得保障范圍更加完善。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；??

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

2、免責(zé)條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。免責(zé)條款是壽險(xiǎn)中比較重要的內(nèi)容，定惠保的免責(zé)條款怎么樣呢，米保給大家詳細(xì)分析！

定惠保的免責(zé)條款有4條，已經(jīng)是比較少的了。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力最后回復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

4）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

它只對(duì)故意殺害、傷害行為，犯罪、2年內(nèi)的自殺、吸毒和管制藥品有免責(zé)要求。對(duì)酒駕、暴亂、核輻射等都沒(méi)有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問(wèn)：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

米?？梢钥隙ǖ馗嬖V你：是的。壽險(xiǎn)的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償，但是過(guò)了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償?shù)摹?/p>

有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品？

1、定惠保

定惠保的保障方面沒(méi)有什么問(wèn)題，免責(zé)條款不算多，價(jià)格也是比較便宜的，總體來(lái)說(shuō)性價(jià)比還是不錯(cuò)的。

2、瑞和

瑞和的免責(zé)條款只有3條，是壽險(xiǎn)免責(zé)中最少的，它的健康告知也是比較寬松，保障期限可以選擇多樣化，價(jià)格相對(duì)高一些，但也沒(méi)高多少，很不錯(cuò)的一款壽險(xiǎn)。

3、唐僧保

唐僧?？纯瓷先ナ且豢詈懿诲e(cuò)的壽險(xiǎn)，但是它投保有一個(gè)要求：不吸煙！它的健康告知也是比較嚴(yán)格的。

米保總結(jié)

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，我們購(gòu)買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠。所以定期壽險(xiǎn)比較合適。

如果不吸煙，身體健康狀況比較好的話可以選擇唐僧保，不管是免責(zé)還是價(jià)格，它都是比較有優(yōu)勢(shì)的，但它最高可以購(gòu)買的保額只有100萬(wàn)。

如果身體條件一般的話，可以考慮定惠?；蛘呷鸷停少?gòu)買的保額更高，健康告知也比較寬松！

下面五款產(chǎn)品是我優(yōu)中選優(yōu)的。強(qiáng)烈建議大家了解一下：

• 百年人壽康惠保旗艦版

• 百年人壽康惠保普通版

• 瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

• 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生

• 復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文 1 號(hào)

話不多說(shuō)，直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果想保障全面：剛改版的康惠保旗艦版，取消了捆綁銷售的特定重疾，在增加了中癥的基礎(chǔ)上，保障全面價(jià)格低，非常值得考慮。

• 如果看中現(xiàn)金價(jià)值：如果大家對(duì)中癥不感冒，比較看中保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，達(dá)爾文一號(hào)是這里面現(xiàn)金價(jià)值最高的，亮點(diǎn)比較突出；

• 如果想降低繳費(fèi)壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，并且繳費(fèi)到 60 歲，也可以選擇保到 70 歲繳費(fèi)到 70 歲，可以大幅降低繳費(fèi)壓力。

• 想要極致性價(jià)比：如果你只想要極致的重疾保障，那么可以選擇老版本的康惠保，只選擇重疾險(xiǎn)保障，沒(méi)有多余的其他噱頭，作為一款重疾險(xiǎn)也已經(jīng)足夠了。

• 如果看中投保人豁免：復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生、達(dá)爾文一號(hào)都是比較不錯(cuò)的產(chǎn)品，康樂(lè) e 生 C 款也是一年來(lái)的熱門(mén)產(chǎn)品，值得推薦。

五款熱門(mén)重點(diǎn)產(chǎn)品深度解析

保險(xiǎn)是我見(jiàn)過(guò)最復(fù)雜的產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，而且非標(biāo)準(zhǔn)化，不方便對(duì)比。

一直認(rèn)為：產(chǎn)品測(cè)評(píng)不能只看價(jià)格，還要看保障責(zé)任、病種、適合人群。因此，我們提煉了重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，希望能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全方位的測(cè)評(píng)。

在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。

所以無(wú)論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 左右，可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)的核心。

所以我們直接看貓膩?zhàn)疃嗟妮p癥部分，國(guó)家對(duì)輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司的輕癥保障差異較大。

由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，總結(jié)如下：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同

• 疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示：

通過(guò)每個(gè)產(chǎn)品對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯(cuò)。

具體到康惠保旗艦版，相對(duì)于老版，把輕度腦中風(fēng)升級(jí)為中癥，賠付更高的保額，增加了慢性腎功能衰竭的保障，同時(shí)較小面積 III 度燒傷理賠更容易了。

所以我的意見(jiàn)是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋只要兩個(gè)里面有一個(gè)，個(gè)人覺(jué)得就能接受。

下面具體看產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

1、百年康惠保旗艦版

前兩天百年康惠保旗艦版升級(jí)了，讓我們拋棄所有之前的固有概念，重新審視一下百年康惠保這一款年度明星產(chǎn)品。

在開(kāi)頭的對(duì)比圖已經(jīng)很清楚了，康惠保旗艦版相比其他產(chǎn)品，多了額外的中癥保障，而且保費(fèi)也非常有競(jìng)爭(zhēng)力，非常適合想獲得全面保障的朋友。

可以說(shuō)改版后的康惠保旗艦版，競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)大大增加了，如果你想選一款保障最全面的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，那么康惠保旗艦版無(wú)疑是非常好的選擇。

對(duì)于之前已經(jīng)投保了康惠保的用戶也不用擔(dān)心，買過(guò)之前康惠保的還能買旗艦版，截止 2019 年 1 月 31 號(hào)之前，百年人壽特意針對(duì)老用戶特別開(kāi)放了保額限制，規(guī)則如下：

以 50 萬(wàn)老版康惠保為例，可以額外購(gòu)買最多 30 萬(wàn)保額的康惠保旗艦版，不過(guò)投保年齡必須在 18-40 歲之間才可以。

早買早保障，重疾險(xiǎn)每年都有新品推出，我認(rèn)為原來(lái)投保的老用戶也沒(méi)必要過(guò)分糾結(jié)。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過(guò)幾次條款的升級(jí)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力變得越來(lái)越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免、比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕癥、身故，那么孩子的保費(fèi)就不需要再交了，但是保障也還在的。

另外復(fù)星康樂(lè) e 生有 智能核保 功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、住院經(jīng)歷等，在投保時(shí)健康告知選擇“不符合”，就能進(jìn)入智能核保頁(yè)面，立即獲得核保結(jié)論。

3、達(dá)爾文 1 號(hào)重疾險(xiǎn)

達(dá)爾文 1 號(hào)基本就是仿照康樂(lè) e 生 C 款設(shè)計(jì)的，所以達(dá)爾文 1 號(hào)也繼承了康樂(lè) e 生 C 款的優(yōu)點(diǎn)，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是后來(lái)上市的產(chǎn)品，為了差異化競(jìng)爭(zhēng)，又新增了 2 個(gè)額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會(huì)增加，具體規(guī)則如下：

• 罹患一次輕癥，重疾額外賠10%保額

• 罹患兩次輕癥，重疾額外賠20%保額

• 罹患三次輕癥，重疾額外賠30%保額

② 身故退還現(xiàn)金價(jià)值

如果想選一款保到 70 歲的產(chǎn)品，我認(rèn)為現(xiàn)金價(jià)值完全不是考慮的重點(diǎn)。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會(huì)隨之結(jié)束。而到 70 歲時(shí)，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值都下降為 0 了。

如果選擇保終身，達(dá)爾文 1 號(hào)相比康惠保，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高一些。我制作了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61 歲開(kāi)始，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來(lái)看，50 萬(wàn)保額，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比康惠保多一點(diǎn)。

如果大家有信心能活到 100 歲，那么達(dá)爾文 1 號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)明顯高不少。不過(guò)個(gè)人覺(jué)得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的二三十萬(wàn)，折合到現(xiàn)在也沒(méi)多少錢。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來(lái)講，做得非常極致，我覺(jué)得一定能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。

總結(jié)了幾點(diǎn)這款產(chǎn)品的特色：

特點(diǎn) 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文 1 號(hào)，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品。如果已經(jīng)買過(guò)其他重疾險(xiǎn)，想購(gòu)買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬(wàn)保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為重疾險(xiǎn)加保比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說(shuō)瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒(méi)有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過(guò)應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% – 9%。另外，如果是女性購(gòu)買的話，那么費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

其他一些特點(diǎn)：

• 健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對(duì)寬松，沒(méi)有對(duì)體格指數(shù) BMI 有要求，也沒(méi)有問(wèn)到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問(wèn)到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個(gè)月等情況。

• 老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬(wàn)保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來(lái)講，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者。

其他五款備選產(chǎn)品分析：

除了上面五款重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品，其實(shí)市場(chǎng)上還有很多其他產(chǎn)品，鑒于同質(zhì)化比較強(qiáng)，這里同樣進(jìn)行簡(jiǎn)要對(duì)比分析。

其他同類產(chǎn)品如下：

• 弘康健康一生 A+B

• 信美人壽三葉草（愛(ài)加倍）

• 昆侖健康保

• 陽(yáng)光人壽健康隨 e 保 2018

• 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生 B

• 百年人壽康惠保旗艦版

直接說(shuō)結(jié)論：

• 弘康健康一生a+b：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的常青樹(shù)，雖然價(jià)格上不占優(yōu)勢(shì)，但是作為連續(xù)多年的明星產(chǎn)品，對(duì)智能核保對(duì)乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)等都有機(jī)會(huì)承保，建議身體存在異常的朋友可以重點(diǎn)考慮一下；

• 復(fù)星康樂(lè) e 生 B 款：可以附加壽險(xiǎn)責(zé)任，就相當(dāng)于打折捆綁銷售了一份定期壽險(xiǎn)，建議女性朋友可以重點(diǎn)關(guān)注一下；

• 陽(yáng)光隨 e 保：屬于大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不過(guò)選擇保到 70 歲只能 20 年繳費(fèi)，不過(guò)勝在銷售區(qū)域比較廣，關(guān)于重疾險(xiǎn)銷售區(qū)域的問(wèn)題，強(qiáng)烈建議去閱讀一下我們的文章。

• 昆侖健康保：也是之前不錯(cuò)的產(chǎn)品，只不過(guò)現(xiàn)在新品越來(lái)越多，目前看競(jìng)爭(zhēng)力一般。

• 信美人壽三葉草：基本保障和康惠保差異不大，價(jià)格還稍貴一點(diǎn)，個(gè)人覺(jué)得優(yōu)勢(shì)不大

• 百年康惠保2020版升級(jí)對(duì)比

• 百年康惠保2020版對(duì)比同類產(chǎn)品

• 百年康惠保2020版對(duì)比身故返保額產(chǎn)品

百年康惠保2020版升級(jí)對(duì)比

簡(jiǎn)單概述一下康惠保2020版對(duì)比康惠保旗艦版的升級(jí)內(nèi)容：

1. 重疾/中癥/輕癥賠付保額提高；

2. 身故責(zé)任增加賠付保額；

3. 增加癌癥2次賠付可選保障；

4. 可選保障中，特疾病種數(shù)量增加。

這次升級(jí)主要增強(qiáng)了康惠保2020版的保障力度，身故責(zé)任可以更靈活選擇（無(wú)身故責(zé)任、身故賠保費(fèi)、身故賠保額），保費(fèi)價(jià)格基本沒(méi)什么變化。

再詳細(xì)給大家解讀一下康惠保2020版的特點(diǎn)：

1. 保額提高

康惠保2020版重疾保單前10年賠150%，前11-15年賠135%，輕癥/中癥理賠還會(huì)額外增加25%的重疾保額。

重疾的保障力度還算可以，保額很高，若購(gòu)買50萬(wàn)保額，前10年賠75萬(wàn)，前11-15年賠67.5萬(wàn)，輕/中癥理賠后還可增加12.5萬(wàn)的保額。

中癥由原來(lái)的50%保額賠付提高至60%保額賠付；輕癥遞增賠付，依次是：35%/40%/45%保額。

2. 身故責(zé)任

康惠保2020版身故責(zé)任中可選不附加、賠保費(fèi)、賠保額。投保人可以根據(jù)自己的需求靈活選擇，比較人性化的設(shè)定。

3. 癌癥2次賠付

若首次重疾為癌癥：額外賠付1次，100%保額，包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)和轉(zhuǎn)移的狀態(tài)，間隔期3年；

若首次重疾非癌癥：額外賠付1次，100%保額，間隔期180天。

康惠保2020版在癌癥多次賠付的定義上算中規(guī)中矩，與目前主流產(chǎn)品基本一致。

4. 特疾數(shù)量增加

康惠保旗艦版：13種男性特疾、7種女性特疾額外賠付50%保額，6種少兒特疾額外賠付100%保額；

康惠保2020版：13種男性特疾、9種女性特疾額外賠付50%保額，10種少兒特疾額外賠付100%保額。

康惠保2020版在附加特疾保障上，病種數(shù)量有所提高，一起來(lái)看一下具體有什么變化：

女性特疾與少兒特疾病種有所增加，尤其是少兒特疾，增加了幾種少兒高發(fā)重疾，覆蓋更全。

不過(guò)在男性特疾中，良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期替換掉原先的腦中風(fēng)后遺癥和急性心肌梗塞。

腦中風(fēng)后遺癥和急性心肌梗塞高發(fā)率偶要比新替換的病種要高許多，把原先的高發(fā)特疾替換掉，認(rèn)為有點(diǎn)美中不足。

5. 保費(fèi)價(jià)格

康惠保2020版因?yàn)樯砉守?zé)任可選項(xiàng)多，我們來(lái)看一下其具體計(jì)劃具體價(jià)格：

大家注意：康惠保2020版如果選擇保至70歲，是一定要附加身故賠保額的，如果選擇保終身就沒(méi)有限制。

奶爸覺(jué)得如果可以選擇保至70歲，身故選保費(fèi)或不選，可以省下不少保障成本，性價(jià)比會(huì)更高。

總的來(lái)說(shuō)，康惠保2020版在保障力度上有所提高，保費(fèi)價(jià)格卻沒(méi)變多少，誠(chéng)意滿滿的百年人壽看來(lái)勢(shì)必要奪回重疾險(xiǎn)的王座了？

但目前這類產(chǎn)品多的是，比如健康保2.0、達(dá)爾文超越者等等，能否超越它們還不一定，接下來(lái)奶爸就通過(guò)對(duì)比，來(lái)看看康惠保2020版是否能在目前主流產(chǎn)品中“突破重圍”。

康惠保2020版對(duì)比同類產(chǎn)品

通過(guò)簡(jiǎn)單的對(duì)比，我們可以明顯的看到：

在保額賠付上，康惠保2020版在重疾/中癥/輕癥的賠付保額上，表現(xiàn)都很不錯(cuò)，尤其在重疾賠付方面，領(lǐng)先了同類產(chǎn)品不少。

在保費(fèi)價(jià)格上比其中最便宜的昆侖健康保2.0貴了2%左右。奶爸認(rèn)為這些差價(jià)是可以忽略不計(jì)的，這幾款產(chǎn)品的價(jià)格都屬于同一水平線上，我們主要觀察他們?cè)诒Ｕ戏矫娴牟町惣纯伞?/p>

畢竟，康惠保2020版在保障力度比同類產(chǎn)品更足，這種保費(fèi)差價(jià)是可以接受的。

康惠保2020版作為一款可以切換消費(fèi)型/儲(chǔ)蓄型形態(tài)的產(chǎn)品，如果對(duì)比儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品會(huì)怎么樣呢？大家繼續(xù)往下看看。

康惠保2020版對(duì)比身故返保額產(chǎn)品

快速給大家上結(jié)論：

如果極致性價(jià)比：渤海嘉樂(lè)保

渤海嘉樂(lè)保重疾60歲前就可以賠150%保額，更加實(shí)用。其他保障也很不錯(cuò)，在保費(fèi)價(jià)格上比康惠保2020版便宜7%左右，性價(jià)比還是非常不錯(cuò)的。

詳細(xì)測(cè)評(píng)鏈接：奶爸保：渤海嘉樂(lè)保重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：?jiǎn)未钨r付重疾又一黑馬

如果追求惡性腫瘤保障：達(dá)爾文超越者（護(hù)心版）

達(dá)爾文超越者附加惡性腫瘤二次賠付可賠付120%保額，惡性腫瘤多次賠付中保額最高，而且包含特定癌癥額外賠付，針對(duì)不同發(fā)病部位，癌癥保障更全面。

詳細(xì)測(cè)評(píng)鏈接：奶爸保：達(dá)爾文超越者護(hù)心版測(cè)評(píng)：新增心腦血管保障，性價(jià)比不錯(cuò)！

如果身體健康異常：渤海嘉樂(lè)保

渤海嘉樂(lè)保健康告知只有5條，支持智能核保，對(duì)高血壓、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、小三陽(yáng)&乙肝病毒攜帶者人群定義比較寬松，除此之外孕婦也可以直接投保。

綜上所述，雖然康惠保2020版看似保額很高，但嘉樂(lè)保則更加實(shí)用，期限范圍更廣。

如果大家要選擇儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，奶爸更推薦的是渤海嘉樂(lè)保，價(jià)格便宜、保障足、健康告知也比較寬松。

總結(jié)：

百年康惠保2020版這次的升級(jí)，各方面保障都有所提高，反而保費(fèi)價(jià)格幾乎沒(méi)什么變化，加量不加價(jià)，是一次非常有誠(chéng)意的升級(jí)。

比較美中不足的是，不附加身故保障，只能選終身。如果不附加身故保障，保至70歲，康惠保2020版還能更便宜點(diǎn)。

而且在附加特疾保障的病種中，竟然把腦中風(fēng)后遺癥和急性心肌梗塞這兩種高發(fā)重疾給替換掉了，未免會(huì)有點(diǎn)小坑，大家在選擇的時(shí)候多加留意，是否合適自己即可。

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