所居住的小區(qū)中，很多人雖然買(mǎi)了私家車(chē)，但有一些人接送孩子還是會(huì)選擇電動(dòng)車(chē)。后臺(tái)也有不少粉絲在問(wèn)，雖然騎電動(dòng)車(chē)很方便，但卻沒(méi)有太多安全感，也不知道自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，是否保電動(dòng)車(chē)意外？

一、騎電動(dòng)車(chē)，三大風(fēng)險(xiǎn)要知道！

電動(dòng)車(chē)對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是剛需，尤其是非一線(xiàn)城市更為普遍，經(jīng)常騎電動(dòng)車(chē)的，無(wú)外乎有如下人群：

本地居民：市場(chǎng)買(mǎi)菜，接送小孩

上班一族：?jiǎn)挝浑x住處比較近

特定行業(yè)：送餐員，快遞員

個(gè)體戶(hù)：拉貨，送貨

電動(dòng)車(chē)靈活方便，適合短途代步使用，但是騎電動(dòng)車(chē)有哪些風(fēng)險(xiǎn)，恐怕很多人都不清楚，深藍(lán)君總結(jié)了以下三大風(fēng)險(xiǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)一：誤入禁行區(qū)

很多城市“禁摩限電”，劃定電動(dòng)自行車(chē)?禁行區(qū)、限行區(qū)、準(zhǔn)行區(qū)，在禁行區(qū)行駛屬于違規(guī)行為。以深圳為例，之前就有一位寶媽送小孩上學(xué)的時(shí)候，在觀(guān)瀾大道被查扣了電動(dòng)自行車(chē)，需要交罰款 2000 元才能把車(chē)取回，2000 元都?jí)蛸I(mǎi)一輛新車(chē)了。

但在現(xiàn)實(shí)中，有的人沒(méi)能及時(shí)關(guān)注到公告，在道路上，也很少能看到電動(dòng)自行車(chē)禁行的指示牌，或者走到道路盡頭才有指示牌，導(dǎo)致一些人“誤闖”了禁行區(qū)都不知道。

風(fēng)險(xiǎn)二：發(fā)生意外，保險(xiǎn)可能不賠

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，在各種意外風(fēng)險(xiǎn)中，非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)私煌ㄊ鹿收?12.3%，排第三位。

在網(wǎng)上隨便找了一款意外險(xiǎn)， 免責(zé)條款包含如下幾條：【免責(zé)說(shuō)明】本保險(xiǎn)不承擔(dān)因以下原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)金給付責(zé)任：

（1）參加職業(yè)/半職業(yè)/有獎(jiǎng)金、報(bào)酬的體育活動(dòng)，參加跳傘、潛水、滑翔、賽馬、馬術(shù)表演、賽車(chē)、拳擊等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或活動(dòng)；

（2）酒后駕駛、無(wú)照駕駛、駕駛無(wú)證機(jī)動(dòng)車(chē)；

（3）猝死、中暑、妊娠（含宮外孕）、流產(chǎn)、分娩（含剖腹產(chǎn)）、藥物過(guò)敏；

（4）精神和行為障礙、艾滋病、疾病、未遵醫(yī)囑私自使用藥物；

（5）療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)；

（6）犯罪、醉酒、挑釁、斗毆、主動(dòng)吸食或注射毒品或管制藥物、故意自傷或自殺；

（7）接受檢查、麻醉、整容手術(shù)及其它外科手術(shù)、藥物治療等導(dǎo)致的意外；

（8）非法搭乘交通工具或搭乘未經(jīng)政府部門(mén)登記許可的交通工具；

（9）無(wú)有效操作證操作施工設(shè)備期間；

（10）作為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員在參加訓(xùn)練或比賽期間，服役軍人（含特種兵）、警務(wù)人員（含防暴警察）在訓(xùn)練或執(zhí)行公務(wù)期間；

（11）在主要作為康復(fù)、護(hù)理、療養(yǎng)、戒酒、戒毒或者類(lèi)似功能的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療；

（12）已由第三者補(bǔ)償?shù)膿p失。

所以就算買(mǎi)了意外險(xiǎn)，如果駕駛電動(dòng)車(chē)存在如下情況，發(fā)生意外，也可能理賠受阻：無(wú)證駕駛：所騎行的電動(dòng)自行車(chē)不符合電動(dòng)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)，屬于機(jī)動(dòng)車(chē)；

違反交通法規(guī)：酒后駕駛、逆行、闖紅燈等等。

鑒于在二三四五線(xiàn)城市，電動(dòng)車(chē)騎行是常態(tài)，所以如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，還是要具體問(wèn)題具體分析，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)騎電動(dòng)車(chē)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就拒賠。

風(fēng)險(xiǎn)三：撞到別人要承擔(dān)賠償

首先要知道一點(diǎn)，假如騎電動(dòng)車(chē)被別人撞了，醫(yī)療費(fèi)用社保是不報(bào)的。很多城市的路上，并沒(méi)有非機(jī)動(dòng)車(chē)專(zhuān)用車(chē)道，而是混合交通，即電動(dòng)自行車(chē)與行人混合通行，稍不留神，很容易就撞到人。

同理我們假如騎電動(dòng)車(chē)撞到別人，同樣需要承擔(dān)賠償，不要指望社保給你報(bào)銷(xiāo)。

二、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)到底怎么賠？

1、買(mǎi)了保險(xiǎn)，電動(dòng)車(chē)意外怎么賠？

很多人都會(huì)擔(dān)心意外險(xiǎn)到底保不保電動(dòng)車(chē)，為此電話(huà)咨詢(xún)了多家客服，都表示意外險(xiǎn)并沒(méi)有單獨(dú)對(duì)電動(dòng)車(chē)進(jìn)行免責(zé)處理，摩托車(chē)、電動(dòng)自行車(chē)、自行車(chē)意外，都是保的。在一些交通不發(fā)達(dá)的地方、工業(yè)廠(chǎng)區(qū)、或者是地鐵口到公司的一段路，有些人趕時(shí)間會(huì)選擇坐摩的。針對(duì)這種情況，是否能獲得理賠？多家客服給的答案不一，并且比較模糊，有的公司可以申請(qǐng)理賠，有的公司表示無(wú)論是駕駛還是乘坐，都必須是合法范圍內(nèi)才可以理賠。

終上所述，從務(wù)實(shí)的角度出發(fā)，總結(jié)了2種情況：

小額理賠：對(duì)于小磕小碰，自己不慎摔傷等情況，可以嘗試走保險(xiǎn)報(bào)案流程，由于金額不大，保險(xiǎn)公司通常會(huì)比較順利；

重大事故：如果發(fā)生了身故或者傷殘，需交警到場(chǎng)認(rèn)定，那么就要按執(zhí)法部門(mén)的鑒定資料，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)實(shí)際進(jìn)行核實(shí)，調(diào)查結(jié)果會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠。

值得注意的是，很多號(hào)稱(chēng)百萬(wàn)身價(jià)的返還型意外險(xiǎn)，只有特定幾種情況，比如自駕車(chē)意外身故，才能獲得一百萬(wàn)賠付。但摩托車(chē)、電動(dòng)自行車(chē)、共享單車(chē)屬于一般意外，是不保的，或者保額很低，意外門(mén)診或住院醫(yī)療都沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)。這也是我為什么不推薦類(lèi)似保險(xiǎn)的原因。

以上就是我個(gè)人對(duì)于理賠的理解，整理出來(lái)，僅供大家參考。

意外險(xiǎn)都不貴，除了騎行電動(dòng)車(chē)，我們生活中還有很多其他意外，個(gè)人建議意外險(xiǎn)還是需要購(gòu)買(mǎi)的。

2、電動(dòng)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司為了迎合市場(chǎng)，也會(huì)開(kāi)發(fā)一些專(zhuān)項(xiàng)的電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。騎電動(dòng)車(chē)撞倒人，是要承擔(dān)賠償責(zé)任的。搜尋了一遍市場(chǎng)上的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)帶第三者責(zé)任的電動(dòng)車(chē)意外險(xiǎn)并不多。以下面網(wǎng)上找的一款典型產(chǎn)品為例：

至尊計(jì)劃 15 萬(wàn)保額，保費(fèi)是199 元 / 年，如果導(dǎo)致其他人受傷，有 3 萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的額度，傷了人保險(xiǎn)替你賠。

不過(guò)總體來(lái)講，這類(lèi)保險(xiǎn)選擇比較少，而且價(jià)格并不便宜，所以建議大家要給自己投保意外險(xiǎn)，如果還有擔(dān)心其他風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮電動(dòng)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)。

3、定期壽險(xiǎn)怎么賠？

定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款比較少，有的產(chǎn)品免責(zé)才三條，所以如果正常行駛，發(fā)生了身故風(fēng)險(xiǎn)，是可以獲得賠付的。因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，我們不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任：

（1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

（3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

4、投保時(shí)，注意職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

個(gè)人日常使用，還是因工作使用電動(dòng)車(chē)，是完全不同的。不僅備案資料不一樣，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，所屬職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不一樣。比如某寶媽是企業(yè)內(nèi)勤，每天騎電動(dòng)自行車(chē)送小孩到附近幼兒園，這種情況買(mǎi)意外險(xiǎn)，可以選擇 1 類(lèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

如果職業(yè)是騎電動(dòng)車(chē)送貨，這種通常屬于 3 類(lèi)或以上，如果買(mǎi)了 1-2 類(lèi)職業(yè)的意外險(xiǎn)，工作期間發(fā)生意外肯定是無(wú)法理賠的，其他時(shí)間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可能也存在受阻的情況。

建議投保前，可以多看看產(chǎn)品要求，或者咨詢(xún)保險(xiǎn)公司，先確認(rèn)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)再投保。

三、關(guān)于電動(dòng)車(chē)，這些建議要知道

騎電動(dòng)車(chē)在路上跑，我們最關(guān)心首先是自身安全，防范意外保護(hù)自己，我建議至少要做到以下兩點(diǎn)：

建議一：購(gòu)買(mǎi)合規(guī)車(chē)輛

2018 年 5 月 15 日，國(guó)家發(fā)布了電動(dòng)自行車(chē)的最新標(biāo)準(zhǔn)，在新國(guó)標(biāo)里，電動(dòng)車(chē)最高車(chē)速為 25 km/h，必須要有腳踏騎行功能。

如果新國(guó)標(biāo)發(fā)布后，新買(mǎi)的電動(dòng)車(chē)不符合標(biāo)準(zhǔn)，或者自己私自改裝，是要按照機(jī)動(dòng)車(chē)處理的，北京就有相關(guān)的案例：2015 年，北京 A 先生騎電動(dòng)自行車(chē)，撞到一位老人。經(jīng)鑒定，A 先生所騎電動(dòng)車(chē)最高時(shí)速超過(guò) 20 km/h，認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)，并負(fù)事故主要責(zé)任，當(dāng)?shù)貦z察院以涉嫌交通肇事、未獲得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、駕駛未經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)登記的機(jī)動(dòng)車(chē)上道路行使等罪對(duì) A 先生提起公訴。

建議二：合法合規(guī)使用

雖然各地方管理?xiàng)l例不一樣，但大方向是一樣的：

電動(dòng)自行車(chē)需要登記備案或上牌

上路走非機(jī)動(dòng)車(chē)道

不能駛?cè)虢袇^(qū)等

禁行區(qū)具體道路清單，可以在各地交通管理網(wǎng)站查詢(xún)，比如深圳的在網(wǎng)上就能找到：

雖然從實(shí)操角度來(lái)講，很多人仍偏向使用更快的電動(dòng)自行車(chē)，為了趕時(shí)間，在大馬路上與機(jī)動(dòng)車(chē)并行，但這正是人身安全風(fēng)險(xiǎn)的最大隱患，理性的人都會(huì)在安全和速度之間，選擇了安全。

四、寫(xiě)在最后

我國(guó)是電動(dòng)自行車(chē)大國(guó)，全社會(huì)保有量約有兩億輛，幾乎每個(gè)家庭都會(huì)有一輛電動(dòng)自行車(chē)，每年電動(dòng)車(chē)意外并不少見(jiàn)。無(wú)論是騎電動(dòng)車(chē)，還是乘坐電動(dòng)車(chē)，都要佩戴頭盔和護(hù)膝，遵守交通規(guī)則，這是最基本的保障。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-騎電動(dòng)車(chē)出了事，保險(xiǎn)能賠嗎？

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