這段時間某明星的稅務(wù)風(fēng)波，可謂家喻戶曉。其實在保險業(yè)也一直流傳著“保險可以避債避稅”的傳說。甚至還見過有的宣傳海報，明晃晃地寫著保險有著“欠債不還，離婚不分”的功效。那么保險能避債避稅嗎，哪些情況可以，哪些情況不行？今天就通過一篇文章，和大家聊聊保險避債避稅那點事。

一、哪些保險可以避稅，怎么做？

依法納稅，是每個公民的義務(wù)，所以每月發(fā)工資的時候，大家都會比較關(guān)心自己到底扣了多少稅，這里說的“稅”就是個人所得稅，收入越高扣得越高。

1、我交的保費(fèi)，能抵個稅嗎？

在歐美發(fā)達(dá)市場，有很多保險是可以抵稅的，目前國內(nèi)也在逐漸實行當(dāng)中，但是進(jìn)展并不大。99% 的商業(yè)保險，比如我們購買的意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險都是沒辦法享受稅收優(yōu)惠的。只有稅優(yōu)健康險，才可以享受稅收優(yōu)惠。下面我們來看看不同月收入，如果購買稅優(yōu)健康險可以節(jié)省多少稅呢？

通過上圖我們可以看到，稅優(yōu)健康險可以減免的金額很少，節(jié)稅力度非常有限。對于身體存在較大異常的朋友，比如雖然癌癥已經(jīng)治愈，但是仍然買不到其他的商業(yè)保險，稅優(yōu)健康險還是可以買的。另外 5 月份的時候，國家在上海、廈門和蘇州工業(yè)園區(qū)開始試點【個人稅收遞延型養(yǎng)老保險】，也在嘗試更多的可能，后續(xù)有最新進(jìn)展，深藍(lán)君會及時給大家?guī)頊y評。

2、保險規(guī)避遺產(chǎn)稅，靠譜嗎？

之前參加過很多活動，有的講師對遺產(chǎn)稅侃侃而談，說了很多保險在遺產(chǎn)稅中的使用場景。為此查了一下，網(wǎng)上所謂的遺產(chǎn)稅草案，根本就沒有可靠的來源，絕大多數(shù)是出自一些非官方網(wǎng)站。而且財政部官網(wǎng)，2017 年也有關(guān)于遺產(chǎn)稅的辟謠。

另外香港和新加坡也相繼取消了遺產(chǎn)稅，美國特朗普稅改計劃就提出，預(yù)計 2025 年取消遺產(chǎn)稅征收。不管是從國際還是國內(nèi)環(huán)境來看，深藍(lán)君覺得未來征收遺產(chǎn)稅的可能性比較小，這種說法可能僅僅是保險公司的一種營銷手段而已。所以最后的結(jié)論就是，想通過保險進(jìn)行大幅度的抵稅，亦或避免遺產(chǎn)稅的開征，實際操作意義都不大。

二、真實案例，保險能避債嗎？

除了避稅，還遇到保險避債的說法，通過保險來避債，真的能實現(xiàn)嗎？了解到，支持保險能夠避債的依據(jù)，保險法如下的條款被經(jīng)常引用：

《保險法》第十五條:“保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

《保險法》第二十三條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

普通人對于保險避債的理解是，我們欠別人錢的時候，法院不能強(qiáng)制執(zhí)行我們的保單來還債。那這種說理解對嗎？

我們看一個法院的判決案例：案例1：(2016)浙 0782 執(zhí)異 59 號投保人 A 先生，為子女投保7份人身保險，保費(fèi)共計400余萬。A先生因民間借貸欠債未還，被追債人朱某申請法院強(qiáng)制執(zhí)行退保。A 先生申述情況：如果解除保險合同，能得到的現(xiàn)金價值極少，經(jīng)濟(jì)損失巨大，雙方利益受損；購買保險的初衷是為防止未成年子女的生存風(fēng)險，并非獲取高額回報或理財；

法院裁決：爸爸作為投保人，給小孩購買的保險，現(xiàn)金價值是可以被法院強(qiáng)制執(zhí)行退保用于還債的。

除了上述的案例，深藍(lán)君也找到了去年某老賴的案例，同樣法院依法凍結(jié)了其投保的保單。

所以結(jié)論就是，在已經(jīng)背負(fù)債務(wù)的情況下，想通過買保險轉(zhuǎn)移資產(chǎn)當(dāng)“老賴”的行為，是有違社會公序良俗，法律肯定是不允許的。另外不得不提醒大家，由于我國為大陸法系，大陸法系的訴訟程序以法官為重心，所以就算是類似的案件，可能不同城市的判決存在不小的差異。

具體的案件還要具體分析，這里僅僅是提醒大家知曉，想通過購買保險惡意避債，是存在極大法律風(fēng)險的。

三、關(guān)于保險避債，這點要知道！

其實保險在特定的情況下，是能達(dá)到部分債務(wù)隔離的作用的，只是在過往被少數(shù)銷售人員夸大了。

在什么情況下，保險才能實現(xiàn)債務(wù)隔離呢？

這里虛擬了一個案例：A 先生這幾年生意風(fēng)生水起，不僅公司實現(xiàn)了盈利，而且也擴(kuò)大再生產(chǎn)存在一些債務(wù)。與此同時，A 先生非常關(guān)注個人風(fēng)險，不僅為自己和家人購買了重疾險，還為自己投保了保額為 1000 萬的終身壽險。天有不測風(fēng)云，某日 A 先生在施工工地不幸意外身故，處理后事中，不僅企業(yè)現(xiàn)金流斷裂，而且很多債主都紛紛上門討債。

由于 A 先生為自己投保的終身壽險，指定受益人為自己的孩子，那么孩子獲得的 1000 萬理賠款，是屬于 A 先生孩子的，并不屬于 A 先生的遺產(chǎn)，所以也就不用來償還 A 先生之前的債務(wù)。

根據(jù)保險法四十二條相關(guān)規(guī)定，我們可以簡單地理解為，如果指定了受益人，那么人身保險金并不作為被保險人的遺產(chǎn)償還債務(wù)。如果未指定，就需要作為法定遺產(chǎn)償還債務(wù)。其實關(guān)于受益人，我們已經(jīng)了有詳細(xì)的文章分析，之前我們也分析過常見的保障型產(chǎn)品，受益人的賠付情況：

四、用好保險，輕松處理婚前財產(chǎn)！

保險是一種金融工具，在某些特定的場合，還是有其獨(dú)特的價值的，比如婚前有不少財產(chǎn)的人，巧用保險，可以有效避免婚姻對現(xiàn)有財產(chǎn)的影響。小 A 同學(xué)事業(yè)有成，有很多的婚前財產(chǎn)，手頭現(xiàn)金也有幾百萬現(xiàn)金，這幾年也用不到。最近馬上結(jié)婚了，想通過合適的手段，減少結(jié)婚對自己的影響。建議可以這樣做，可以在婚前躉交一份年金險，具體優(yōu)勢如下：

靈活使用：每年年金險返還的現(xiàn)金，可以用于家庭的正常支出；

離婚不分：由于用婚前存款購買的，所以離婚時保單屬于 A 同學(xué)，沒有分割的風(fēng)險；

身故不分：保單設(shè)置A的父母為受益人，就算身故了，保險金直接付給受益人，不作為遺產(chǎn)處理；

周轉(zhuǎn)靈活：如果需要用錢，可以通過保單進(jìn)行貸款，緩解資金壓力；

安全過渡：結(jié)婚 N 年后一切相安無事，可以修改身故受益人為子女或者配偶。

通過這樣的設(shè)計，就可以善用保險的規(guī)則，靈活地為自己所用。這也印證了經(jīng)常提到的一句話：買保險一定要因人而異，了解自己的需求，購買最合適的保險。

五、寫在最后：

欠債還錢是天經(jīng)地義道理，想必大家都懂。所以想當(dāng)然地通過保險避稅避債，肯定是不現(xiàn)實的。在查找資料的過程中，深藍(lán)君發(fā)現(xiàn)其中涉及太多的法律條文了，包括合同法、保險法、婚姻法、繼承法等等，需要從整個法律體系去看，而不能簡單從單一條文去理解。今天的文章也僅僅希望通做一個簡單的科普，希望你能對保險的避債避稅功能，有一些大概的了解。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-如何通過保險，順利實現(xiàn)避債避稅？

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