無(wú)論是通過(guò)代理人買保險(xiǎn)，還是自己網(wǎng)絡(luò)投保，健康告知都是繞不過(guò)去的坎。很多人有如下疑問(wèn)：小時(shí)候的住院經(jīng)歷、5 年前的闌尾炎手術(shù)、1 年前的感冒發(fā)燒等等，是否都要告知呢？應(yīng)該如何告知？有什么原則要把握嗎？保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榻】蹈嬷Ｙ嚲苜r嗎？是否有必要買保險(xiǎn)前進(jìn)行一次體檢呢？如何判斷自己是否符合健康告知呢？今天就通過(guò)自己幾年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，幫你詳細(xì)梳理健康告知的奧秘，一篇文章讀懂它！

一、關(guān)于健康告知，三種常見誤區(qū)：

健康告知是買保險(xiǎn)過(guò)程中比較重要的環(huán)節(jié)，有的人由于對(duì)保險(xiǎn)理賠的不了解，或者出于對(duì)保險(xiǎn)拒賠的擔(dān)憂，對(duì)自己是否符合健康告知特別焦慮。

總結(jié)了普通人常陷入的三大誤區(qū)：

誤區(qū) 1：擔(dān)心理賠受阻，全部告知

有的朋友線下投保時(shí)特別謹(jǐn)慎，擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠耍賴 ，所以會(huì)把自己過(guò)往的全部就醫(yī)經(jīng)歷都告知保險(xiǎn)公司。比如感冒發(fā)燒經(jīng)歷，體檢時(shí)一個(gè)指標(biāo)異常，手指劃傷醫(yī)院包扎等自己能想到的情況，都事無(wú)巨細(xì)的告知保險(xiǎn)公司，甚至把一些可能未確診的、自己臆想的癥狀都告知保險(xiǎn)公司。

這種情況下，不僅增加了保險(xiǎn)公司核保人員的工作量，也讓核保員更加小心謹(jǐn)慎起來(lái)，所以核保結(jié)論非?？量獭?/p>

誤區(qū) 2：粗心馬虎，草草應(yīng)對(duì)

還有的朋友比較粗心大意，買保險(xiǎn)根本不看健康告知，或者隨便看一兩眼，總覺(jué)得自己身體好沒(méi)問(wèn)題的，就匆匆投保。

后續(xù)仔細(xì)看體檢報(bào)告，發(fā)現(xiàn)不僅有甲狀腺結(jié)節(jié)，還有乙肝病毒攜帶，雖然這么多年醫(yī)生都說(shuō)沒(méi)問(wèn)題的，雖然連藥都不用吃，但是這些看起沒(méi)問(wèn)題的小毛病，其實(shí)非常影響核保結(jié)論。

誤區(qū) 3：沒(méi)有住院，健康告知全填否

有的朋友在投保時(shí)，被個(gè)別銷售人員告知，只要沒(méi)有住過(guò)院，健康告知都可以填否，甚至有的連健康告知都不是自己填的，由他人代為填寫。

這是遇到的三個(gè)典型的誤區(qū)，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子。

二、網(wǎng)絡(luò)買保險(xiǎn)，如何健康告知？

上面我們講到了健康告知的一些常見誤區(qū)，這一節(jié)我們來(lái)看看網(wǎng)上買保險(xiǎn)，如何進(jìn)行健康告知，應(yīng)該遵循哪些原則？

首先要明白一個(gè)規(guī)則，如實(shí)告知 ≠ 全部告知，我們看一下《保險(xiǎn)法》是如何規(guī)定的：

《保險(xiǎn)法》第十六條

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，你需要閱讀一下這份保險(xiǎn)的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的異常，但健康告知沒(méi)有問(wèn)，也沒(méi)必要在進(jìn)行額外告知，所以如實(shí)告知 ≠ 全部告知，就是這個(gè)意思。

下面是瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)的健康告知：

被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。?a href="http://z5swt.cn/31125.html" title="重疾險(xiǎn)能夠保障惡性腫瘤嗎？重疾險(xiǎn)180天觀察期長(zhǎng)嗎？" target="_blank" rel="noopener">惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全I(xiàn)I級(jí)（含）以上、高血壓II級(jí)（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾??；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

我們看到關(guān)于肝部疾病的問(wèn)詢，只有肝硬化一條，就算你由乙肝病毒攜帶，發(fā)展成了小三陽(yáng)，甚至 2 年前還在門診開過(guò)藥，只要不是確診肝硬化，就是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。再比如，有的重疾險(xiǎn)會(huì)在健康告知問(wèn)詢家族病史，直系親屬是否有罹患癌癥和糖尿病的，如果不符合要求，那么去投保不問(wèn)家族病史的重疾險(xiǎn)就好了，比如百年康惠保就是。

三、線下買保險(xiǎn)，如何健康告知？

如果線下通過(guò)業(yè)務(wù)員購(gòu)買重疾險(xiǎn)，同樣是需要如實(shí)告知自己的健康狀況，每家公司都會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)健康問(wèn)卷，各家公司差異不大：

所以大家就按照上面的問(wèn)卷進(jìn)行回答，具體的原則就是問(wèn)到什么說(shuō)什么，如果健康異常，可以如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)有核保人員進(jìn)行審核，這也是線下投保的好處。

深藍(lán)君需要提醒大家，如果告知了自己健康異常，為了爭(zhēng)取一個(gè)好的核保結(jié)論，避免被延期和拒保，最好要提供詳細(xì)的就醫(yī)資料，比如：

住院病歷

門診病歷

兒保手冊(cè)

孕檢手冊(cè)

體檢報(bào)告

只有提供了詳盡的資料，才方便保險(xiǎn)公司核保人員根據(jù)這些事實(shí)資料進(jìn)行核保，才能獲得合理的核保結(jié)論。

四、不符合告知怎么辦，能隱瞞嗎？

對(duì)于身體健康的朋友，無(wú)論網(wǎng)絡(luò)投保還是線下投保，都是沒(méi)有問(wèn)題的，但是如果身體存在一些異常，那應(yīng)該怎么辦呢？

智能核保：有一些保險(xiǎn)提供智能核保功能，提供給那些非標(biāo)準(zhǔn)體使用，就算不符合健康告知，也能順利買到保險(xiǎn)；

線下多家投保：準(zhǔn)備好資料，線下多家保險(xiǎn)公司嘗試投保，選擇核保結(jié)論最好的那家；

所以還是建議大家如實(shí)告知自己的健康情況，不建議刻意隱瞞身體的疾病。那么問(wèn)題來(lái)了，如果我有一些健康異常，早已經(jīng)好了，對(duì)身體也沒(méi)有什么影響，但是在投保的時(shí)候忘記了，那該怎么辦？

舉個(gè)例子：2010 年小 A 同學(xué)突然腹痛難忍，去醫(yī)院對(duì)腸胃進(jìn)行了詳細(xì)的檢查，并且吃了幾天的藥，也沒(méi)查出來(lái)什么具體問(wèn)題，所以在 2015 年買保險(xiǎn)的時(shí)候就忘記告知了。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的三年后的 2018 年，小 A 被確診罹患胃癌，那么保險(xiǎn)公司會(huì)由于之前未告知的內(nèi)容拒賠嗎？

當(dāng)然不會(huì)！在 2009 年保險(xiǎn)法修訂后新增了不可抗辯條款，就是為了限制保險(xiǎn)公司的權(quán)力，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

《保險(xiǎn)法》16條 “不可抗辯條款” 內(nèi)容：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

兩年不可抗辯條款（點(diǎn)擊查看分析）對(duì)我們投保人是非常有利的條款，避免由于自己疏忽大意導(dǎo)致一些事項(xiàng)未如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議的話，那么將來(lái)不得以此為拒賠理由。

雖然《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不能解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)該賠償。但是在現(xiàn)實(shí)中，如果涉及到惡意騙保，拒賠的可能性仍然非常高?？偨Y(jié)下來(lái)就是，比如常見的感冒發(fā)燒、單次可以治愈的肺炎、闌尾炎切除手術(shù)、10歲的時(shí)候骨折過(guò)等類似問(wèn)題，就算投保的時(shí)候真的忘記告知了，由于這些異常都不會(huì)影響核保結(jié)論，也對(duì)理賠沒(méi)有太大的影響，不會(huì)影響理賠。

如果不確定自己的的問(wèn)題是否影響承保，或者銷售人員也沒(méi)給你專業(yè)的意見，那么深藍(lán)君建議你如實(shí)告知，或者后續(xù)補(bǔ)充告知，保險(xiǎn)公司的核保團(tuán)隊(duì)都具有深厚的醫(yī)學(xué)背景和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)問(wèn)題就交給他們處理就好了。

五、寫在最后：

保險(xiǎn)的本質(zhì)是由醫(yī)學(xué)、金融、法律組成的合同條款，所以很多人會(huì)覺(jué)得買保險(xiǎn)太麻煩，保險(xiǎn)公司什么事都要問(wèn)。如果大家掌握了一些挑選技巧，其實(shí)買保險(xiǎn)是非常簡(jiǎn)單的事情，就不會(huì)出現(xiàn)為了防止保險(xiǎn)公司耍賴，投保前自己去做一份詳細(xì)的體檢的想法了。希望今天關(guān)于健康告知的內(nèi)容能解答你的疑惑，也歡迎大家分享給有需要的朋友。一起行動(dòng)起來(lái)，保險(xiǎn)讓生活更美好 ：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧

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