很多寶媽在后臺(tái)反饋，我們測(cè)評(píng)的兒童保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比很高，可是不符合健康告知應(yīng)該怎么買(mǎi)呢？新生兒容易生病，這是不爭(zhēng)的事實(shí)，僅僅因?yàn)樵绠a(chǎn)或者住院，導(dǎo)致沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，的確讓很多父母焦慮。今天就來(lái)聊聊非標(biāo)體投保的問(wèn)題，看看那些有過(guò)疾病記錄的寶寶，到底如何買(mǎi)保險(xiǎn)？

一、寶寶生病住院，如何買(mǎi)保險(xiǎn)？

詳細(xì)分析了線下投保和互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)的不同。很多定期重疾險(xiǎn)僅在網(wǎng)上銷(xiāo)售，花很少的錢(qián)就能買(mǎi)到很高的保額，非常適合預(yù)算不多的家庭。不過(guò)這類(lèi)保險(xiǎn)大多數(shù)沒(méi)有人工核保，所以不符合健康告知就無(wú)法投保，這也是目前的現(xiàn)狀。

新生兒體弱多病，比如早產(chǎn)、低體重、黃疸、肺炎、手足口、卵圓孔未閉等等情況并不罕見(jiàn)，而常見(jiàn)的保險(xiǎn)存在如下健康告知的問(wèn)詢(xún)：兩周歲以下（含兩周歲）兒童補(bǔ)充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？被保險(xiǎn)人是否在過(guò)去一年內(nèi)體檢出現(xiàn)異常，發(fā)育方面存在遲緩、驚厥、抽搐、腦癱等情況？被保險(xiǎn)人在最近一年內(nèi)，是否因身患疾病，連續(xù) 3 天以上住院？是否接受過(guò)醫(yī)師的住院或手術(shù)建議？

如果遇到這種情況，應(yīng)該怎么辦呢？建議你可以通過(guò)如下三個(gè)辦法解決：

方法一：智能核保

很多保險(xiǎn)公司為了方便這些非標(biāo)體，開(kāi)發(fā)了智能核保系統(tǒng)，就算不符合健康告知也能買(mǎi)。不過(guò)目前有智能核保的產(chǎn)品比較少，重疾險(xiǎn)有弘康的哆啦 A 保和弘康健康一生a+b，醫(yī)療險(xiǎn)有智能核保的是：尊享 e 生、平安 e 生保、微醫(yī)保、復(fù)星樂(lè)享一生。這種方式的缺點(diǎn)就是智能核保的疾病種類(lèi)較少，而且目前能提供智能核保的產(chǎn)品較少。

方法二：線下投保

并不是每種疾病都能智能核保，所以大家可以選擇線下填寫(xiě)紙質(zhì)資料，由保險(xiǎn)公司核保員進(jìn)行人工核保。這種情況的缺點(diǎn)就是，很多線下投保都是保終身的，而且重疾險(xiǎn)包含身故責(zé)任，所以保費(fèi)并不便宜，并不適合預(yù)算有限的家庭。

另外以早產(chǎn)為例，就算線下投保，一般的核保結(jié)論都是延期至 2 周歲，以便孩子健康狀況明了才能購(gòu)買(mǎi)，所以就算線下投保也未必能買(mǎi)到保險(xiǎn)。

方法三：選擇健康告知少的保險(xiǎn)

其實(shí)還可以選擇線上投保無(wú)需健康告知的保險(xiǎn)，或者選擇健康告知少的保險(xiǎn)，我覺(jué)得是非常好的過(guò)渡方案。

一年期無(wú)需健康告知（或健康告知寬松）的保險(xiǎn)，可以給孩子一個(gè)臨時(shí)過(guò)渡的保障，等孩子長(zhǎng)大風(fēng)險(xiǎn)明了，再購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)也不遲。

二、無(wú)需健康告知保險(xiǎn)，有哪些？

非常理解因孩子健康異常的而投保受阻的焦慮感，大部分寶媽都沒(méi)有時(shí)間或能力去搜尋符合投保的產(chǎn)品。我們找到了近 10 款無(wú)需健康告知的產(chǎn)品，希望能幫到大家。具體產(chǎn)品如下：

太平養(yǎng)老少兒綜合意外兒童重大疾病保險(xiǎn)

平安養(yǎng)老平安學(xué)子安康學(xué)生保險(xiǎn)

中國(guó)平安少兒重疾險(xiǎn)

太平養(yǎng)老寶貝太平幼兒綜合保障

天安保險(xiǎn)天安學(xué)生住院保

人保壽險(xiǎn)媽媽樂(lè)少兒健康綜合保險(xiǎn)

大地財(cái)險(xiǎn)大地狀元樂(lè)住院險(xiǎn)

人保財(cái)險(xiǎn)學(xué)生、幼兒安康保險(xiǎn)

1、沒(méi)有健康告知兒童重疾險(xiǎn)

找到兩款無(wú)需健康告知的兒童重疾險(xiǎn)，找到一款健康不問(wèn)早產(chǎn)、低體重的重疾險(xiǎn)，具體如下：

如果想保障齊全：大家可以選平安學(xué)子安康保險(xiǎn)，沒(méi)有健康告知，只需要 300 元就能獲得 20 萬(wàn)重疾保額，同時(shí)還有 20 萬(wàn)身故保額，以及意外險(xiǎn)保障。

如果早產(chǎn)、低體重：可以選擇投保平安少兒重疾險(xiǎn)，健康告知不問(wèn)早產(chǎn)、低體重，如果僅是這兩項(xiàng)存在異常的朋友，可以選擇這款產(chǎn)品。

2、沒(méi)有健康告知兒童醫(yī)療險(xiǎn)

找到 5 款無(wú)需健康告知的兒童醫(yī)療險(xiǎn)，具體如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果 0 - 6 歲：深藍(lán)君推薦寶貝太平幼兒綜合保障，這款有 8 萬(wàn)的住院醫(yī)療保額，作為一款醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)講是足夠了，且無(wú)需健康告知，是非常不錯(cuò)的選擇。

如果 3 - 18 歲：可以選擇大地財(cái)險(xiǎn)的大地狀元樂(lè)住院險(xiǎn)，220 元就有 10 萬(wàn)住院醫(yī)療，不過(guò)報(bào)銷(xiāo)比例是按分級(jí)累進(jìn)，需要提醒大家注意

三、具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

1、平安學(xué)子安康學(xué)生保險(xiǎn)

這款雖然是無(wú)健康告知產(chǎn)品，但保障的重大疾病有 15 種，去掉了兒童并不高發(fā)的心腦血管疾病，也是比較合理的。

以下是合同約定的 15 種重疾：

（一）惡性腫瘤（癌癥）

（二）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

（三）急性或亞急性重癥肝炎

（四）良性腦腫瘤

（五）腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

（六）深度昏迷

（七）雙耳失聰

（八）雙目失明

（九）癱瘓

（十）嚴(yán)重腦損傷

（十一）嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

（十二）急性腎功能衰竭尿毒癥期

（十三）重癥心肌炎伴充血性心力衰竭

（十四）嚴(yán)重急性再生障礙性貧血

（十五）脊髓灰質(zhì)炎（癱瘓型）

這款保險(xiǎn)的保障是比較全面的，除了15種重大疾病，還有10種少兒傳染性疾病醫(yī)療保障和意外保障。

意外醫(yī)療有 4 萬(wàn)，應(yīng)對(duì)小孩日?？呐鍪軅瑘?bào)銷(xiāo)比例 80%，如果是校內(nèi)發(fā)生或?qū)W校組織活動(dòng)中發(fā)生意外事故，學(xué)校出具出險(xiǎn)證明，則 100% 報(bào)銷(xiāo)。注意就是，雖然無(wú)健康告知，但遺傳性疾病，先天性畸形、既往癥都是不保的。

2、太平養(yǎng)老寶貝太平幼兒綜合保障

這款是醫(yī)療險(xiǎn)，適合 6 歲以下寶寶購(gòu)買(mǎi)，疾病住院等待期 60 天，一年保額有 8 萬(wàn)，

如果有社保報(bào)銷(xiāo)，則扣除 300 元免賠后，按90%報(bào)銷(xiāo)，如果無(wú)社保農(nóng)保或第三方報(bào)銷(xiāo)，則按如下比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)：

300 元以上 - 5000 元：50%

5000 元以上 - 10000元：60%

10000 元以上 - 30000元：75%

30000 元以上：90%

這款同時(shí)兼顧意外保障，意外醫(yī)療 8000 元保額僅限意外門(mén)診，而意外住院的話，是跟疾病住院共用 8 萬(wàn)住院保額。

3、購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)必讀：

重疾險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，不符合健康告知都是沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)的，今天推薦的保險(xiǎn)既然無(wú)需健康告知，那理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛如何處理呢？

這些無(wú)需健康告知的保險(xiǎn)，基本都有一個(gè)共性，在某產(chǎn)品投保須知可以看到：保險(xiǎn)公司不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因投保前已患疾病導(dǎo)致的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于既往癥引起的重疾責(zé)任，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠申請(qǐng)。

沒(méi)有健康告知的保險(xiǎn)，本質(zhì)是把問(wèn)題后置了，雖然投保的時(shí)候輕松了，但是理賠的時(shí)候可能會(huì)稍麻煩一些。

由于以下兩種原因出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的：

既往癥：在投保前就已經(jīng)患有的疾病，自然無(wú)法獲得理賠，但是新患疾病則可以獲得理賠；

先天性疾病：遺傳疾病、先天性疾病等同樣無(wú)法獲得理賠；

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于理賠一定有嚴(yán)格的調(diào)查流程，如果投保時(shí)已經(jīng)存在了與重疾相關(guān)的癥狀，花了幾百塊就想從保險(xiǎn)公司拿走十幾萬(wàn)，這種事情還是不要報(bào)任何期望。

四、兒童健康告知，要知道這些：

之前遇到一個(gè)媽媽的咨詢(xún)，我孩子已經(jīng) 10 歲了，現(xiàn)在一切正常，買(mǎi)保險(xiǎn)還受早產(chǎn)的影響嗎？結(jié)論是當(dāng)然不影響投保，雖然兒童容易生病，看起來(lái)比較嚴(yán)重，但是由于孩子不斷發(fā)育，身體修復(fù)能力也比較強(qiáng)，所以這些疾病很少會(huì)留下后遺癥。

以尊享 e 生健康告知內(nèi)容為例：2 周歲以下被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重是否低于 2.5 公斤，是否早產(chǎn)、窒息、發(fā)育遲緩、腦癱。

這樣問(wèn)詢(xún)的意思就是：不足兩歲的才需要考慮早產(chǎn)和低體重的問(wèn)題，如果寶寶年齡已經(jīng)大于 2 周歲，那么早產(chǎn)和低體重已經(jīng)不受影響了。

另外深藍(lán)君咨詢(xún)了負(fù)責(zé)核保的同事，了解到兒童身體存在異常，保險(xiǎn)公司 通常會(huì)走兩個(gè)極端，要么標(biāo)準(zhǔn)體承保，要么延期：

標(biāo)準(zhǔn)體承保：早產(chǎn)、低體重、肺炎、手足口、黃疸等等，只要已經(jīng)痊愈了，很多都是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的；

延期：比如早產(chǎn)兒 2 歲前父母想給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，就算線下投保，也很容遇到延期的結(jié)論，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也不清楚被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，需要延期到 2 歲之后再看。

所以就算暫時(shí)為孩子買(mǎi)不到合適的保險(xiǎn)，也不要盲目慌張，建議你通過(guò)無(wú)需健康告知的保險(xiǎn)，給孩子進(jìn)行了一個(gè)臨時(shí)的保障，有總比沒(méi)有強(qiáng)。

五、寫(xiě)在最后：

這些無(wú)需健康告知的保險(xiǎn)并不好找，保險(xiǎn)公司為了避免逆選擇，很少會(huì)主動(dòng)宣傳，我也只能在各大銷(xiāo)售平臺(tái)逐一的進(jìn)行嘗試，還是挺辛苦的。希望今天的文章能給你帶來(lái)幫助，解決你的問(wèn)題。也歡迎分享給有需要的朋友，幫助更多父母 ：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-孩子生病沒(méi)辦法買(mǎi)保險(xiǎn)？通過(guò)這三點(diǎn)輕松解決！

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