什么是保險(xiǎn)理財(cái)？還記得小編之前寫過的一篇文章嗎？說是很多銀行售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品被罰款了。那么是什么原因讓大家排斥保險(xiǎn)理財(cái)呢？今天小編就帶大家走進(jìn)科學(xué)吧。

　　我們經(jīng)常所說的保險(xiǎn)理財(cái)是什么？

　　保險(xiǎn)有理財(cái)功能，相信大家都不陌生。

　　每當(dāng)過年過節(jié)，總有賣保險(xiǎn)的朋友給我們推銷理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體就是繳費(fèi)幾年后，之后可以一直領(lǐng)錢的那種。

　　很多銷售人員會(huì)介紹到，這類產(chǎn)品可以用來做 “教育金、養(yǎng)老金、祝壽金” 等用途，而且演算的收益也十分誘人。

　　如果微信里有做保險(xiǎn)的朋友，難免還會(huì)刷到朋友圈或者群發(fā)的消息，比如：

　　其實(shí)，這些收益都是不確定的，我們看到的往往是最理想的情況，實(shí)際上根本就無法實(shí)現(xiàn)，也沒有幾個(gè)人能真正明白這里面的學(xué)問。

　　小編認(rèn)為，像這種保險(xiǎn) 95% 的人都是不適合的，如果你連基本的保障都沒有做足，比如 意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，而先花大價(jià)錢去買一份理想型保險(xiǎn)，是很不理性的。

　　和銀行理財(cái)相比，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)如何？?jī)?yōu)勢(shì)又在哪里？

　　很多人去銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)被推銷理財(cái)產(chǎn)品。由于大家對(duì)銀行有天然的信任感，可能合同條款都沒看清楚，就會(huì)簽名購買。

　　其實(shí)，銀行不僅賣自家的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)代理售賣保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，銀行大廳常會(huì)設(shè)有【綜合金融平臺(tái)】，這就是代理銷售保險(xiǎn)、基金、信托等其他金融產(chǎn)品的。

　　不管是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還是銀行理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)都是低收益投資方式，但保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性普遍更低，大家在銀行買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要看清合同，不要混淆。

　　如果要問，保險(xiǎn)理財(cái)有什么優(yōu)勢(shì)？

　　那就是低風(fēng)險(xiǎn)，比較安全。但低風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)就是低收益，長(zhǎng)期來看，理財(cái)險(xiǎn)的收益大概為2%-4%；短期來看，可能連通貨膨脹都跑不贏。

　　銀行營業(yè)廳經(jīng)常有人向老人推薦保險(xiǎn)理財(cái)，宣傳其收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小，如何看待此事？

　　銀行在很多老年人眼里，是最安全放心的地方。老年人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力往往很薄弱，很容易就被忽悠購買不適合的產(chǎn)品，也許自己都不知道買的原來是一份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是低收益、低風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員給我們演示的收益，往往是最理想的情況，實(shí)際上根本就達(dá)不到。

　　分享一個(gè)案例：

　　2 年前，B 女士聽信銀行工作人員介紹，花 840 萬買入“利率高于定期存款，5 年后還本付息”的理財(cái)產(chǎn)品。本以為自己做了一筆聰明的投資，沒想到在續(xù)費(fèi)時(shí)卻被告知這是一份保險(xiǎn)，而且本金需要 108 歲才能取回。

　　平心而論，這種案例并不能說明銀行就是不靠譜的，但可以說明，各行各業(yè)都可能存在不專業(yè)的從業(yè)者，因利益驅(qū)使導(dǎo)致各種銷售誤導(dǎo)行為。

　　作為消費(fèi)者，我們能做的就是擦亮自己的眼睛，教會(huì)家人防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說更偏向于保障還是更偏向于收益？

　　保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)！可以這樣說，一般帶理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，往往保障功能極低。

　　說到這里，大家應(yīng)該會(huì)想到返還型重疾險(xiǎn)或分紅型重疾險(xiǎn)。從目前的現(xiàn)狀來看，這類保險(xiǎn)大多保障不充足，而且所謂的返還和分紅，需要花更多的錢來買單。

　　對(duì)于保障很好，收益很高，價(jià)格很親民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能只有童話里存在。

　　該如何分辨，我們買的是保障類型的保險(xiǎn)、還是理財(cái)型保險(xiǎn)？

　　經(jīng)常有朋友反映，自己買了份保險(xiǎn)，但不知道是什么？

　　其實(shí)這種情況還挺普遍的，畢竟保險(xiǎn)合同條款全是字，很多人沒有耐心看完，購買完后就束之高閣。

　　而且有的保險(xiǎn)還會(huì)涉及人情單，是朋友親戚哄著騙著買的，自己對(duì)里面的內(nèi)容也一無所知，即使出險(xiǎn)了，當(dāng)然也不知道能不能獲得理賠。

　　對(duì)于是不是理財(cái)型保險(xiǎn)，其實(shí)有一個(gè)很簡(jiǎn)單的技巧：你只要知道，這份保險(xiǎn)是不是可以定期領(lǐng)錢？如果能領(lǐng)錢，就是理財(cái)型的了。

　　如果別人在跟你推銷理財(cái)險(xiǎn)時(shí)，也是會(huì)不停的跟你說，什么什么時(shí)候能領(lǐng)多少錢...

　　而保障型保險(xiǎn)，只有發(fā)生理賠了，才會(huì)獲得一筆理賠款。常見的保障型保險(xiǎn)就是我們常說的，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　真心期望所有人都能買到自己合適的保險(xiǎn)，但又永遠(yuǎn)都用不上保險(xiǎn)。

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)，應(yīng)該如何配置？有哪些需要注意的問題？

　　在《科學(xué)投保五大原則》中，有很重要的一條"先保障、后理財(cái)"，所以買保險(xiǎn)應(yīng)該以保障為主。

　　如果預(yù)算有限，可以考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)投保靈活，可以自由選擇是保障到 70 歲還是終身，是否帶身故責(zé)任，而且大多可以 30 年繳費(fèi)，整體保障很實(shí)用，價(jià)格也便宜。

　　如果預(yù)算充足，追求保障齊全，你也可以考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這里產(chǎn)品保障更全面，還可以多次賠付，保障至終身。

　　不同人的家庭情況不同，適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定會(huì)存在差異。關(guān)于理財(cái)型保險(xiǎn)，個(gè)人認(rèn)為購買前，應(yīng)該滿足以下條件：

　　1、家人的保障類保險(xiǎn)（重疾、定壽、醫(yī)療等），是否配置充足 ？

　　2、保障型保險(xiǎn)的保額是否足夠高？能有效抵御未知的風(fēng)險(xiǎn) ？

　　3、你是否有一筆閑錢，想通過保險(xiǎn)穩(wěn)定的增值 ？

　　如果你滿足這三點(diǎn)，我覺著你可以選擇一款相對(duì)不錯(cuò)的理財(cái)險(xiǎn)試試。

　　如何購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，需要注意哪些合同條款？

　　最常見的保險(xiǎn)理財(cái)就是買年金險(xiǎn)了，對(duì)于年金險(xiǎn)來說，非常重要就是萬能賬戶了。

　　一般來說，萬能賬戶有兩個(gè)收益率：

　　1、保底利率：這是保險(xiǎn)合同中白紙黑字寫明的，100% 確定的最低收益率，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3%；

　　2、結(jié)算利率：每個(gè)月都會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，也就是每個(gè)月的實(shí)際利率，一般會(huì)大于保底利率，也具有一定的參考價(jià)值。

　　在挑選萬能賬戶時(shí)，保底利率、結(jié)算利率肯定是越高越好。另外，也可以關(guān)注以下這兩點(diǎn)的費(fèi)用差異：

　　初始費(fèi)用：向萬能賬戶里存錢扣除的手續(xù)費(fèi)；

　　領(lǐng)取費(fèi)用：從萬能賬戶里領(lǐng)錢扣除的手續(xù)費(fèi)。

　　不同產(chǎn)品也手續(xù)費(fèi)也是不同的，肯定是收取的手續(xù)費(fèi)用越少越好，這些在合同里面都會(huì)寫明。

　　不得不說，很多人對(duì)“分紅” 這兩個(gè)字很感興趣，甚至有人認(rèn)為，買了帶分紅的保險(xiǎn)，就變成了保險(xiǎn)公司的股東，其實(shí)完全是想多了。

　　在合同中明確寫明：保單紅利是不保證的，在極端情況下，可以一分錢不分。即便保險(xiǎn)公司賺得盆滿缽滿，我買的這份保險(xiǎn)也可能一毛錢都分不到。

　　就個(gè)人而言，那些寫在合同條款里能 100% 確定的東西，可能更值得關(guān)注。

　　當(dāng)然不是說分紅就一定不好，但大家應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)分紅的不確定性，如果你對(duì)某一家公司的分紅特別有信心，相信對(duì)你來說也是不錯(cuò)的選擇。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)往往比一般保障型保險(xiǎn)要復(fù)雜的多，建議大家在挑選時(shí)耐心選擇，不要買菜時(shí)為了幾毛錢斤斤計(jì)較，買保險(xiǎn)卻閉著眼睛瞎買。

　　如果購買保險(xiǎn)理財(cái)之后想退保，損失大嗎？退保前的收益能拿回來嗎？

　　有的人高高興興買完年金險(xiǎn)后，自以為里面的錢，想領(lǐng)就能領(lǐng)，想領(lǐng)多少就能領(lǐng)多少。事實(shí)真是這樣嗎？

　　我們先來看看保監(jiān)會(huì)的規(guī)定：

　　【保監(jiān)會(huì) 2017【134】號(hào)文件】

　　兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿 5 年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的 20% 。

　　所以前 5 年，你一分錢也領(lǐng)不了，而且 5 年后領(lǐng)的錢也會(huì)有限制。

　　如果發(fā)生緊急情況急需用錢，就只能選擇提前退保，而退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，難免會(huì)造成不少損失，可能連本金都拿不到。

　　從大多產(chǎn)品來看，年金險(xiǎn)在前 8-10 年都是虧錢的。

　　而前幾年返還的錢，表面上好像是“收益”，實(shí)際上就是我們自己所交的保費(fèi)。這些錢還沒來得及投資增值，就又回到了我們手上……

　　年金險(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃的過程，只有經(jīng)過多年的復(fù)利積累，才會(huì)逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……所以，在購買年金前，一定要想清楚，買理財(cái)險(xiǎn)的這筆錢，應(yīng)該是長(zhǎng)期用不到的閑錢。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-保險(xiǎn)理財(cái)八問八答，你準(zhǔn)備好了嗎？

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