平安人壽一只主打推出讓顧客滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司在去年就推出了一款兩全重疾險(xiǎn)-福滿分，很多朋友應(yīng)該聽(tīng)過(guò)這款保險(xiǎn)，也多多少少有了一些了解了。

　? ? 這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基本信息我們還是要說(shuō)一下：投保年齡：18—55周歲；繳費(fèi)年限：年交10/15/20/30年；保障年限：至60周歲/70周歲/80周歲；等待期：90天；對(duì)于<18周歲，有相對(duì)應(yīng)的“愛(ài)滿分”，福滿分的最大投保年齡是55周歲，跟平安福18一樣。對(duì)于<=45周歲的，保障期間自由選擇；>45且<=50周歲的，保至60周歲的不能選；50周歲的，只能選保至80歲。

　　產(chǎn)品形態(tài)。福滿分是“兩全+重疾”的產(chǎn)品組合，產(chǎn)品責(zé)任非常的簡(jiǎn)單：“輕癥+重癥責(zé)任”體現(xiàn)“有病治病”，“兩全”當(dāng)中的保障滿期退還保費(fèi)表達(dá)“無(wú)病養(yǎng)老”；它是沒(méi)有分紅的，不會(huì)多一筆養(yǎng)老金，只是返還的保費(fèi)可以拿回去當(dāng)作養(yǎng)老金用罷了，所有的返還型重疾的產(chǎn)品形態(tài)基本都是這樣。主要還得看保障責(zé)任是否全面，滿期退還的保費(fèi)比例是否足夠多。

　　這款保險(xiǎn)還有許多輕癥責(zé)任。“福滿分是安鑫保2018的升級(jí)版”就是體現(xiàn)在輕癥責(zé)任上（后者無(wú)輕癥的保障責(zé)任），而福滿分的輕癥保障是30種，是的，比平安福2018輕癥多了10種。這一次升級(jí)主要放在器官功能的輕癥責(zé)任上，特別是新增了第17項(xiàng)“較小面積Ⅲ度燒傷”，這是一項(xiàng)常見(jiàn)的高發(fā)輕癥，平安福2018對(duì)這項(xiàng)輕癥是不保的，新增的輕癥責(zé)任不僅增加了理賠的概率，還大大加強(qiáng)了輕癥豁免的可能性，一項(xiàng)多，一份強(qiáng)，在這里，福滿分比平安福2018強(qiáng)得多。

　　不過(guò)很遺憾的是，“不典型的急性心肌梗塞”“輕微腦中風(fēng)”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，這三項(xiàng)常見(jiàn)的高發(fā)輕癥，福滿分還是沒(méi)有列入到保障范圍內(nèi)，對(duì)于一個(gè)重疾險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)是非常致命的，單是產(chǎn)品責(zé)任的及格線都過(guò)不了，在業(yè)界內(nèi)同樣會(huì)被唾棄。市場(chǎng)主流的重疾險(xiǎn)，都會(huì)覆蓋這幾項(xiàng)高發(fā)輕癥，稍微差一點(diǎn)的可能會(huì)缺那么1種，而高發(fā)輕癥缺失不保這么多的，平安而已。所以福滿分還是延續(xù)了這個(gè)“傳統(tǒng)”，最近客戶徐巖因平安拒賠“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”事件，讓平安福成為眾矢之的，福滿分同樣有這個(gè)隱患，只能說(shuō)福滿分，心易崩。

　　重點(diǎn)是費(fèi)率水平，在平安內(nèi)部，福滿分確實(shí)是“平民價(jià)格”，比安鑫保18Ⅱ是加量不加價(jià)，產(chǎn)品責(zé)任更全， 比平安福2018便宜了1/4的費(fèi)率，更加省錢。但是，放在同業(yè)中，福滿分依然擺脫不了高價(jià)的標(biāo)簽，比有些終身重疾險(xiǎn)的價(jià)格還高。福滿分滿期80周歲退還的保費(fèi)是100%，對(duì)于返還型重疾來(lái)說(shuō)，非常之少，隨便拿一個(gè)終身重疾，主動(dòng)選擇80周歲退保，它的現(xiàn)金價(jià)值都不會(huì)少于保費(fèi)的100%，看圖表第8行，健康有約2018在80周歲的現(xiàn)金價(jià)值幾乎是將近200%的保費(fèi)，比福滿分翻了一倍。因此對(duì)于重疾險(xiǎn)，能選終身，就別選定期。這樣也不用擔(dān)心年紀(jì)過(guò)大保障期滿而被動(dòng)終止，大大增加了個(gè)人對(duì)保單的支配權(quán)，哪怕最后確實(shí)想要拿錢養(yǎng)老的，選擇在某一定期退保，現(xiàn)金價(jià)值都比定期滿期退的保費(fèi)多得多。

　? ?其實(shí)在定期重疾中，福滿分，至多也是70分，不算優(yōu)秀的產(chǎn)品，別說(shuō)滿分100，幸福都難。但是保險(xiǎn)銷售會(huì)和你說(shuō)：我們不比產(chǎn)品我們比服務(wù)。那就是保險(xiǎn)銷售的套路了，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候千萬(wàn)要挑選好沒(méi)不要花錢買不舒服。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-平安人壽的福滿分可不可以購(gòu)買？

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