在如今的社會(huì)保障體系下，個(gè)人選擇繳納社保已成為一種普遍現(xiàn)象。面對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和靈活就業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種選擇，許多人在選擇繳費(fèi)檔次時(shí)感到困惑。本文將詳細(xì)解析兩種保險(xiǎn)的計(jì)算方法，并探討自己交社保選幾檔。
自己交社保選幾檔
1、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
對(duì)于個(gè)人而言，選擇最高檔次的繳費(fèi)往往更為劃算。
目前，我國(guó)各地區(qū)的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，不僅檔次數(shù)量不盡相同，而且繳費(fèi)金額的上下限也有所區(qū)別。以天津?yàn)槔?，其繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為10個(gè)檔次，分別為每年600元、900元、1200元、1500元、1800元、2400元、3000元、3600元、4200元和4800元。與此同時(shí)，政府針對(duì)不同檔次的繳費(fèi)也提供了相應(yīng)的補(bǔ)貼，從60元到200元不等，具體補(bǔ)貼金額為60元、70元、80元、90元、100元、120元、140元、160元、180元和200元。
城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)由各地區(qū)自行確定，目前上海地區(qū)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)最高，達(dá)到了每月1400元，而天津地區(qū)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每月307元。
至于個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，則是基于個(gè)人賬戶(hù)的儲(chǔ)存額除以一個(gè)固定的計(jì)發(fā)月數(shù)來(lái)計(jì)算的。個(gè)人賬戶(hù)的構(gòu)成包括個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助以及政府補(bǔ)貼，因此在計(jì)算養(yǎng)老金時(shí)，需要將補(bǔ)貼部分也納入個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額中。
以天津?yàn)槔?/strong>
如果按最低檔次繳費(fèi)并持續(xù)繳納15年，其月養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)307+（600+60）×15÷139=378.2元，一年4538.4元。
而按最高檔次繳費(fèi)同樣繳納15年，月養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)則能達(dá)到307+（4800+200）×15÷139=846.6元，一年養(yǎng)老金為10159.2元。
這意味著，雖然最高檔次的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)每年比最低檔次高出4200元，但相應(yīng)的年養(yǎng)老金也高出了5620.8元。
綜上所述，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)遵循“長(zhǎng)繳多得、多繳多得”的原則。在基礎(chǔ)養(yǎng)老金由地區(qū)統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)發(fā)月數(shù)固定的情況下，繳費(fèi)年限相同的情況下，繳費(fèi)金額越高，個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額就越多，從而獲得的養(yǎng)老金也就越多。因此，對(duì)于個(gè)人而言，選擇最高檔次的繳費(fèi)往往更為劃算。
2、靈活就業(yè)人員社保
靈活就業(yè)人員選擇最低檔繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)可能更為劃算。
靈活就業(yè)人員在參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，其養(yǎng)老金的計(jì)算涉及多個(gè)因素。下面詳細(xì)解析養(yǎng)老金的計(jì)算公式，并探討繳費(fèi)比例和養(yǎng)老金的關(guān)系。
養(yǎng)老金的構(gòu)成主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分：
（1）基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù) + 計(jì)發(fā)基數(shù) × 平均繳費(fèi)指數(shù)）÷ 2 × 累計(jì)繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）× 1%。
（2）而個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金則是根據(jù)退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的累計(jì)儲(chǔ)存額除以退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)來(lái)計(jì)算，通常是除以139。
在養(yǎng)老金的計(jì)算中，除了計(jì)發(fā)基數(shù)、繳費(fèi)年限和計(jì)發(fā)月數(shù)這些相對(duì)固定的因素外，繳費(fèi)指數(shù)和個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)儲(chǔ)存額成為影響?zhàn)B老金多少的關(guān)鍵因素。對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他們參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)需要按照繳費(fèi)基數(shù)的20%來(lái)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，但其中只有8%的金額會(huì)劃入個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)。這意味著，雖然靈活就業(yè)人員繳納了相對(duì)較高的費(fèi)用，但個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)的儲(chǔ)存額與繳納費(fèi)用并不完全對(duì)等。
例如：
以天津?yàn)槔覀冊(cè)敿?xì)探討選擇60%和100%兩個(gè)不同檔次繳納靈活就業(yè)社保15年后的具體情況。根據(jù)天津目前的社保政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)設(shè)有下限和上限，下限標(biāo)準(zhǔn)為4751元，上限標(biāo)準(zhǔn)為23757元。同時(shí)，我們也了解到2022年天津在崗職工的平均工資為7919元，而2023年天津養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)基數(shù)為9016元。
（1）我們來(lái)看按照60%檔次繳納社保的情況：
每月的繳納費(fèi)用4751×20%=950.2元，
基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)和繳費(fèi)比例計(jì)算得出，為（9016+9016×0.6）÷2×15×1%=1081.9元。
個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金則是基于個(gè)人繳費(fèi)部分（繳費(fèi)基數(shù)的8%）的累計(jì)額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（通常為139個(gè)月）得出，為4751×8%×12×15÷139=492.1元。
因此，合計(jì)每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金為1574元。
（2）按照100%檔次繳納社保的情況。
每月的繳納費(fèi)用：7919×20%=1583.8元，
退休后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算方式與60%檔次相同，但基數(shù)不同，為（9016+9016×1）÷2×15×1%=1352.4元。、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的計(jì)算也類(lèi)似，為7919×8%×12×15÷139=820.4元。
因此，合計(jì)每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2172.8元。
通過(guò)對(duì)比可以看出，選擇100%檔次繳納的職工在退休后每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金比選擇60%檔次的多出598.8元。然而，在繳費(fèi)階段，100%檔次的每月繳納費(fèi)用比60%檔次高出633.6元。
這意味著，雖然高檔次繳納在退休后可獲得更高的養(yǎng)老金待遇，但繳費(fèi)壓力也相對(duì)較大。因此，在選擇繳費(fèi)檔次時(shí)，個(gè)人需要綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況、預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素。
因此，在綜合考慮繳費(fèi)比例、繳納費(fèi)用和養(yǎng)老金待遇的情況下，靈活就業(yè)人員選擇最低檔繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)可能更為劃算。當(dāng)然，這還需要根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、養(yǎng)老需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素進(jìn)行綜合考慮。
綜上所述，自己交社保選擇幾檔最劃算并沒(méi)有一個(gè)固定的答案。它需要根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、養(yǎng)老需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)綜合考慮。在選擇時(shí)，我們可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金計(jì)算公式來(lái)進(jìn)行詳細(xì)的計(jì)算和比較，從而選擇出最適合自己的繳費(fèi)檔次。
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