在銀行“降息”政策的背景下，儲(chǔ)戶們開(kāi)始尋找更為安全穩(wěn)健的投資渠道，其中終身壽險(xiǎn)作為保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臒衢T(mén)選擇備受關(guān)注。然而，面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，增額壽險(xiǎn)怎么買合適呢？本文將從產(chǎn)品的收益性、靈活性和增值服務(wù)三個(gè)方面為您進(jìn)行詳細(xì)分析。

增額壽險(xiǎn)怎么買合適

1、從產(chǎn)品收益來(lái)看

在評(píng)估一款增額終身壽險(xiǎn)的收益時(shí)，常見(jiàn)的做法是直接計(jì)算其內(nèi)部收益率（IRR）。然而，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者而言，更直接和易于理解的方式是查看保單的現(xiàn)金價(jià)值，它實(shí)際上就是退保金。

為了更直觀地了解不同產(chǎn)品的收益情況，我們可以對(duì)比金越尊享23、御享金越、盛世金越三款產(chǎn)品在相同條件下的現(xiàn)金價(jià)值。

案例分析：

假設(shè)一個(gè)40歲的投保人選擇年交6萬(wàn)，交5年，總共投入30萬(wàn)，我們來(lái)對(duì)比這三款產(chǎn)品在各個(gè)年齡段的現(xiàn)金價(jià)值。

從表格數(shù)據(jù)中可以看出，御享金越在保單的第6年就能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)，即“回本”，這是三款產(chǎn)品中最快的。而金越尊享23和盛世金越則需要到第7年才能實(shí)現(xiàn)回本。由于御享金越的回本速度較快，其后期保單的生存總利益也相應(yīng)較高。

值得注意的是，雖然這里沒(méi)有考慮萬(wàn)能賬戶的利率（因?yàn)槠洳淮_定性），但如果金越尊享23和御享金越與聚財(cái)寶等萬(wàn)能賬戶綁定，其后期增長(zhǎng)潛力將更為可觀。

盡管從現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的角度看，御享金越似乎更有優(yōu)勢(shì)，但盛世金越在市場(chǎng)上銷量較好的原因在于其價(jià)格較低、投保門(mén)檻較低。盛世金越作為平安眾多產(chǎn)品中的一員，其起投金額僅為6000元，更容易被大眾接受。這使得盛世金越在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出，成為許多消費(fèi)者的首選。

2、從產(chǎn)品的靈活性來(lái)看

在選擇增額壽險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品的靈活性也是一個(gè)重要考量因素。一些增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以搭配萬(wàn)能賬戶，并具有減保和保單貸款的功能。這些功能齊全的產(chǎn)品資金使用更為方便。

通過(guò)減保，客戶可以申請(qǐng)取出部分現(xiàn)金價(jià)值，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)按合同約定的復(fù)利增長(zhǎng)。此外，如果能搭配萬(wàn)能賬戶，公司經(jīng)營(yíng)狀況良好時(shí)，客戶的收益也會(huì)更高。

3、從產(chǎn)品增值服務(wù)來(lái)看

除了基本的保障功能外，一些增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品還提供額外的增值服務(wù)。例如，當(dāng)保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，客戶可以享受保司旗下養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)或居家養(yǎng)老上門(mén)服務(wù)。這些服務(wù)可以讓客戶享受到更高端的養(yǎng)老個(gè)性化服務(wù)。

此外，部分產(chǎn)品還提供年金轉(zhuǎn)換權(quán)力和保險(xiǎn)金信托服務(wù)。年金轉(zhuǎn)換權(quán)力允許客戶將部分或全部的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)投進(jìn)保司旗下的年金險(xiǎn)，而保險(xiǎn)金信托服務(wù)則利用信托的獨(dú)立性規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。

綜上所述，購(gòu)買增額壽險(xiǎn)時(shí)，我們需要綜合考慮產(chǎn)品的收益性、靈活性和增值服務(wù)。選擇一款穩(wěn)中求進(jìn)、現(xiàn)金價(jià)值終身漲、身故保障年年漲、可貸可領(lǐng)可應(yīng)急且靈活搭配便捷的產(chǎn)品將為您的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供有力支持。

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