在銀行“降息”政策的背景下，儲戶們開始尋找更為安全穩(wěn)健的投資渠道，其中終身壽險作為保險理財?shù)臒衢T選擇備受關(guān)注。然而，面對琳瑯滿目的產(chǎn)品，增額壽險怎么買合適呢？本文將從產(chǎn)品的收益性、靈活性和增值服務(wù)三個方面為您進行詳細分析。
增額壽險怎么買合適
1、從產(chǎn)品收益來看
在評估一款增額終身壽險的收益時，常見的做法是直接計算其內(nèi)部收益率（IRR）。然而，對于大多數(shù)消費者而言，更直接和易于理解的方式是查看保單的現(xiàn)金價值，它實際上就是退保金。
為了更直觀地了解不同產(chǎn)品的收益情況，我們可以對比金越尊享23、御享金越、盛世金越三款產(chǎn)品在相同條件下的現(xiàn)金價值。
案例分析：
假設(shè)一個40歲的投保人選擇年交6萬，交5年，總共投入30萬，我們來對比這三款產(chǎn)品在各個年齡段的現(xiàn)金價值。
從表格數(shù)據(jù)中可以看出，御享金越在保單的第6年就能實現(xiàn)現(xiàn)金價值超過已交保費，即“回本”，這是三款產(chǎn)品中最快的。而金越尊享23和盛世金越則需要到第7年才能實現(xiàn)回本。由于御享金越的回本速度較快，其后期保單的生存總利益也相應(yīng)較高。
值得注意的是，雖然這里沒有考慮萬能賬戶的利率（因為其不確定性），但如果金越尊享23和御享金越與聚財寶等萬能賬戶綁定，其后期增長潛力將更為可觀。
盡管從現(xiàn)金價值增長的角度看，御享金越似乎更有優(yōu)勢，但盛世金越在市場上銷量較好的原因在于其價格較低、投保門檻較低。盛世金越作為平安眾多產(chǎn)品中的一員，其起投金額僅為6000元，更容易被大眾接受。這使得盛世金越在競爭激烈的市場中脫穎而出，成為許多消費者的首選。
2、從產(chǎn)品的靈活性來看
在選擇增額壽險時，產(chǎn)品的靈活性也是一個重要考量因素。一些增額壽險產(chǎn)品可以搭配萬能賬戶，并具有減保和保單貸款的功能。這些功能齊全的產(chǎn)品資金使用更為方便。
通過減保，客戶可以申請取出部分現(xiàn)金價值，剩余的現(xiàn)金價值繼續(xù)按合同約定的復(fù)利增長。此外，如果能搭配萬能賬戶，公司經(jīng)營狀況良好時，客戶的收益也會更高。
3、從產(chǎn)品增值服務(wù)來看
除了基本的保障功能外，一些增額壽險產(chǎn)品還提供額外的增值服務(wù)。例如，當保費達到一定標準時，客戶可以享受保司旗下養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)或居家養(yǎng)老上門服務(wù)。這些服務(wù)可以讓客戶享受到更高端的養(yǎng)老個性化服務(wù)。
此外，部分產(chǎn)品還提供年金轉(zhuǎn)換權(quán)力和保險金信托服務(wù)。年金轉(zhuǎn)換權(quán)力允許客戶將部分或全部的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)投進保司旗下的年金險，而保險金信托服務(wù)則利用信托的獨立性規(guī)避和分散風(fēng)險，更好地實現(xiàn)資產(chǎn)隔離。
綜上所述，購買增額壽險時，我們需要綜合考慮產(chǎn)品的收益性、靈活性和增值服務(wù)。選擇一款穩(wěn)中求進、現(xiàn)金價值終身漲、身故保障年年漲、可貸可領(lǐng)可應(yīng)急且靈活搭配便捷的產(chǎn)品將為您的財務(wù)規(guī)劃提供有力支持。
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