在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，增額終身壽險(xiǎn)因其獨(dú)特的理財(cái)屬性而備受關(guān)注。它不僅是人壽保險(xiǎn)的一種，更是一個(gè)具備理財(cái)功能的“儲(chǔ)蓄罐”。但增額終身壽險(xiǎn)怎么買合適？接下來，我們就來詳細(xì)探討增額終身壽險(xiǎn)的購買策略。

一、增額終身壽險(xiǎn)怎么買合適

1、我們要重點(diǎn)關(guān)注收益。收益無疑是投資的核心要素，沒有收益，投資客戶自然缺乏動(dòng)力。在考察收益時(shí)，前期收益和后期收益都至關(guān)重要。前期收益關(guān)乎資金回本的速度，而后期收益則通過復(fù)利效應(yīng)，在20至40年的時(shí)間里展現(xiàn)其顯著優(yōu)勢(shì)。

2、我們要注意“加減?！睓?quán)益。這一權(quán)益對(duì)于增額壽險(xiǎn)而言尤為重要，因?yàn)樗菍?shí)現(xiàn)資金取現(xiàn)的關(guān)鍵。生活中難免有急需資金的時(shí)候，因此，選擇一款能夠便捷取現(xiàn)的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品至關(guān)重要。

3、繳費(fèi)方式也是我們需要考慮的因素。在增額終身壽險(xiǎn)的購買中，躉交（一次性繳費(fèi)）相較于3年交、5年交、10年交和20年交具有明顯優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樵蕉痰睦U費(fèi)期限，越有利于復(fù)利的累積，這也是購買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)重要策略。

4、我們不應(yīng)忽視保單貸款等增值服務(wù)。這些服務(wù)能夠更好地滿足投?？蛻舻男枨螅顾麄兏菀渍业竭m合自己的增額產(chǎn)品。因此，在選擇增額壽險(xiǎn)時(shí)，多關(guān)注這些增值服務(wù)將是一個(gè)明智的選擇。

二、增額終身壽險(xiǎn)買什么好

分紅增額壽險(xiǎn)。

為了更直觀地指導(dǎo)大家如何選購增額終身壽險(xiǎn)，我們特別制作了收益一覽圖來詳細(xì)解析。

以一位30歲的男性為例，假設(shè)他選擇5年交的繳費(fèi)方式，每年投入5萬元，并保障終身。其中躉交的收益是最好的，這里以5年交為例：

總結(jié)：從長(zhǎng)期收益角度出發(fā)

推薦關(guān)注分紅增額壽險(xiǎn)，這類產(chǎn)品通過固定收益與分紅浮動(dòng)的組合，為投資者提供長(zhǎng)期且可觀的回報(bào)。例如，復(fù)星保德信的星福家分紅款、北京人壽的京福宏運(yùn)分紅款和太平人壽的紅利多分紅款，均是在不同時(shí)間跨度（20年、30年、甚至40年）下表現(xiàn)優(yōu)異的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于偏好穩(wěn)定回報(bào)的投資者，傳統(tǒng)的固定3%復(fù)利的增額終身壽險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。其中，瑞祥人生C款、海保人生鑫璽越和中英人壽鑫享未來3.0款，都是值得考慮的穩(wěn)健型增額壽險(xiǎn)。

不過，在購買分紅增額壽險(xiǎn)的時(shí)候，還需要注意以下兩點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)公司償付能力的重要性

在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，許多人常因忽視保險(xiǎn)公司的償付能力而陷入困境。償付能力是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶出險(xiǎn)或理財(cái)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兌現(xiàn)承諾的關(guān)鍵指標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和經(jīng)理人可能過分強(qiáng)調(diào)增額壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值，但真正想獲得更高的分紅收益，我們需要關(guān)注以下三點(diǎn)：

（1）綜合償付能力：應(yīng)大于或等于120%，以確保公司在極端情況下的穩(wěn)定性。

（2）核心償付能力：至少達(dá)到60%，這是保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性體現(xiàn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：應(yīng)達(dá)到B級(jí)或以上（3A級(jí)為最優(yōu)），這反映了公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

低于這些標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司，我們應(yīng)謹(jǐn)慎考慮。以復(fù)星保德信——星福家分紅款為例，該公司2023年保費(fèi)規(guī)模位居前57名，綜合償付能力達(dá)到176%，核心償付能力為137%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為BB級(jí)，表現(xiàn)相對(duì)優(yōu)異。

2、分紅收益率的考量

要確保分紅增額壽險(xiǎn)能夠達(dá)到預(yù)期效果，我們必須參考以往的分紅實(shí)現(xiàn)率。一個(gè)健康的分紅實(shí)現(xiàn)率應(yīng)達(dá)到或超過100%，優(yōu)秀的分紅產(chǎn)品甚至可以實(shí)現(xiàn)超過3%乃至更高的預(yù)定利率。當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%時(shí)，實(shí)際收益通常能穩(wěn)定超過預(yù)定的3.5%利率。

以復(fù)星保德信——星福家分紅款為例，該公司有24款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率為100%，2款達(dá)到167%，平均現(xiàn)金分紅率高達(dá)105%，這樣的產(chǎn)品更具可靠性和吸引力。

總之，在購買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，我們需要綜合考慮收益、加減保權(quán)益、繳費(fèi)方式和增值服務(wù)等多個(gè)因素。只有全面評(píng)估并做出明智的選擇，我們才能確保自己的投資獲得最佳回報(bào)。希望本文的攻略能夠幫助大家更好地了解增額終身壽險(xiǎn)的購買策略！

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