這兩年,國家的養(yǎng)老壓力確實大了很多,大到開始主動推進各類商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。新華社曾發(fā)布了一篇文章,其核心觀點是“養(yǎng)老不能全靠政府,趁早增加個人投入”。之后,上海出臺個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點政策??沙损B(yǎng)兒防老,存錢防老之外,到底還有什么可靠的養(yǎng)老方法呢?“以房養(yǎng)老”似乎是一個實際可靠的養(yǎng)老方案。
“以房養(yǎng)老”保險究竟是何方神圣?
“以房養(yǎng)老”通常是指住房反向抵押養(yǎng)老保險,這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。
即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
說白了,它就是款養(yǎng)老險。一般的養(yǎng)老險是先交保費,老了以后每年領養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老呢,是先領取養(yǎng)老金,待被保人身故后,再用房子的價值抵扣保費。
把房子抵押給保險公司,保險公司按月支付養(yǎng)老金,老人還是可以住,或者出租這套房子,但不能賣。
如果老人身故,保險公司有權處置房產(chǎn),一般情況下,會把房子賣掉,回收保費等其他成本,再把剩下的錢給老人指定的受益人。
說出來你可能不信,這種“以房養(yǎng)老”的方法,其實已經(jīng)推行已有5年之久:
2013年,國務院提出“以房養(yǎng)老試點”。
2014年,原保監(jiān)會下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。7月,北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60周歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。
2016年7月,試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市,試點期間延長至2018年6月30日。
2018年,中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》。
以房養(yǎng)老通過出售未來的房屋產(chǎn)權,換取當下時間的現(xiàn)金流,用未來的權益去換取現(xiàn)有的優(yōu)渥老年生活,看起來似乎不失為一個養(yǎng)老的好方法。
最最關鍵的一點是,如果老人們的晚輩想要回房子,也是完全可行的,只要在償還老人已領取的保險金后,原定繼承房產(chǎn)的子女們即可收回房屋產(chǎn)權。
隨著社會老齡化的加劇,年輕人們背上的養(yǎng)老責任也越來越重,很多老人家在看到自己對子女家庭造成負擔之后,經(jīng)常會萌生愧疚的想法。
通過這種新型的保險模式,那些收入較低,但名下住房價值較高的老人每月能獲得一筆不錯的養(yǎng)老金。
至于膝下無子的孤寡老人,那就更適合這種養(yǎng)老方案了,它有效緩解了有房沒錢的尷尬老年生活。
如此說來,“以房養(yǎng)老”保險似乎很不錯?
幫大家算了筆賬,大家可以看看自己家里是不是也可以適用這種情況。
假設投保人房產(chǎn)價值為100萬元,60周歲的男性投保人,每個月可以拿到的養(yǎng)老保險金額為2514元,和社保比較接近(低基數(shù)、低繳費年限),領取至85周歲,如果投保人已有社保,那么一個人一個月的養(yǎng)老金可以達到5000元左右。
事實上,現(xiàn)在超過100萬估值的房子比比皆是,能拿到手的養(yǎng)老金也不只于此。
可能會有朋友問九尾君:每月2500,25年到手一共75萬,這不是還虧了25%的錢嗎?再說以后房子還會漲呢?
大家別急,這少掉的25%的錢,其實被體現(xiàn)在了其他價值里。
別忘了,在參加“以房養(yǎng)老”保險之后的這25年中,我們依然可以自由處置房屋,也就是拿出去租或者自己住都是可以的。
一套100萬的房子,月租金想要達到2000元可以說是輕輕松松,一年下來可以多出2萬4的收入,25年就是50萬,老年生活可以說是能好好享受了。
不過,這種新型保險說到底還是不符合中國人的消費理念,因此在市場上頻頻受挫。
試點這5年,開展以房養(yǎng)老業(yè)務的只有一家保險公司:幸福人壽,唯一的一款產(chǎn)品叫幸福房來保。
只有百戶家庭參加了這款保險,參與者多為城市貧困老人。從家庭構(gòu)成來看,無子女老人占到40%,主要是孤寡、失獨老人。
他們通過這款保險,每月獲取的養(yǎng)老金大多是5000至10000元。
以房養(yǎng)老的方案實行已有5年之久,但成效甚微。
消費者對它沒有興趣可以說是情有可原,畢竟它目前最適合的群體是有房沒錢的孤寡老人。
可保險公司都對它不感冒,說明它真的很難掙到錢。畢竟傳統(tǒng)的保險都是我們先交錢,結(jié)果國家牽頭的“以房養(yǎng)老”反過來了,要保險公司先付錢給我們。這種關系的倒置變換,可能讓他們一時間也難以接受吧。
言歸正傳,以房養(yǎng)老如今雖然在國內(nèi)市場遇冷,但在30年后,40年后呢?隨著政策和經(jīng)濟的不斷變化,到時候,你愿不愿意“以房養(yǎng)老”呢?
本文轉(zhuǎn)自:米保險-先拿錢再交保費,還有這種好事?
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