這兩年，國家的養(yǎng)老壓力確實大了很多，大到開始主動推進各類商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。新華社曾發(fā)布了一篇文章，其核心觀點是“養(yǎng)老不能全靠政府，趁早增加個人投入”。之后，上海出臺個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點政策?？沙损B(yǎng)兒防老，存錢防老之外，到底還有什么可靠的養(yǎng)老方法呢？“以房養(yǎng)老”似乎是一個實際可靠的養(yǎng)老方案。

“以房養(yǎng)老”保險究竟是何方神圣？

“以房養(yǎng)老”通常是指住房反向抵押養(yǎng)老保險，這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。

即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

說白了，它就是款養(yǎng)老險。一般的養(yǎng)老險是先交保費，老了以后每年領養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老呢，是先領取養(yǎng)老金，待被保人身故后，再用房子的價值抵扣保費。

把房子抵押給保險公司，保險公司按月支付養(yǎng)老金，老人還是可以住，或者出租這套房子，但不能賣。

如果老人身故，保險公司有權處置房產(chǎn)，一般情況下，會把房子賣掉，回收保費等其他成本，再把剩下的錢給老人指定的受益人。

說出來你可能不信，這種“以房養(yǎng)老”的方法，其實已經(jīng)推行已有5年之久：

2013年，國務院提出“以房養(yǎng)老試點”。

2014年，原保監(jiān)會下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60周歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。

2016年7月，試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。

2018年，中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》。

以房養(yǎng)老通過出售未來的房屋產(chǎn)權，換取當下時間的現(xiàn)金流，用未來的權益去換取現(xiàn)有的優(yōu)渥老年生活，看起來似乎不失為一個養(yǎng)老的好方法。

最最關鍵的一點是，如果老人們的晚輩想要回房子，也是完全可行的，只要在償還老人已領取的保險金后，原定繼承房產(chǎn)的子女們即可收回房屋產(chǎn)權。

隨著社會老齡化的加劇，年輕人們背上的養(yǎng)老責任也越來越重，很多老人家在看到自己對子女家庭造成負擔之后，經(jīng)常會萌生愧疚的想法。

通過這種新型的保險模式，那些收入較低，但名下住房價值較高的老人每月能獲得一筆不錯的養(yǎng)老金。

至于膝下無子的孤寡老人，那就更適合這種養(yǎng)老方案了，它有效緩解了有房沒錢的尷尬老年生活。

如此說來，“以房養(yǎng)老”保險似乎很不錯？

幫大家算了筆賬，大家可以看看自己家里是不是也可以適用這種情況。

假設投保人房產(chǎn)價值為100萬元，60周歲的男性投保人，每個月可以拿到的養(yǎng)老保險金額為2514元，和社保比較接近（低基數(shù)、低繳費年限），領取至85周歲，如果投保人已有社保，那么一個人一個月的養(yǎng)老金可以達到5000元左右。

事實上，現(xiàn)在超過100萬估值的房子比比皆是，能拿到手的養(yǎng)老金也不只于此。

可能會有朋友問九尾君：每月2500，25年到手一共75萬，這不是還虧了25%的錢嗎？再說以后房子還會漲呢？

大家別急，這少掉的25%的錢，其實被體現(xiàn)在了其他價值里。

別忘了，在參加“以房養(yǎng)老”保險之后的這25年中，我們依然可以自由處置房屋，也就是拿出去租或者自己住都是可以的。

一套100萬的房子，月租金想要達到2000元可以說是輕輕松松，一年下來可以多出2萬4的收入，25年就是50萬，老年生活可以說是能好好享受了。

不過，這種新型保險說到底還是不符合中國人的消費理念，因此在市場上頻頻受挫。

試點這5年，開展以房養(yǎng)老業(yè)務的只有一家保險公司：幸福人壽，唯一的一款產(chǎn)品叫幸福房來保。

只有百戶家庭參加了這款保險，參與者多為城市貧困老人。從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人。

他們通過這款保險，每月獲取的養(yǎng)老金大多是5000至10000元。

以房養(yǎng)老的方案實行已有5年之久，但成效甚微。

消費者對它沒有興趣可以說是情有可原，畢竟它目前最適合的群體是有房沒錢的孤寡老人。

可保險公司都對它不感冒，說明它真的很難掙到錢。畢竟傳統(tǒng)的保險都是我們先交錢，結(jié)果國家牽頭的“以房養(yǎng)老”反過來了，要保險公司先付錢給我們。這種關系的倒置變換，可能讓他們一時間也難以接受吧。

言歸正傳，以房養(yǎng)老如今雖然在國內(nèi)市場遇冷，但在30年后，40年后呢？隨著政策和經(jīng)濟的不斷變化，到時候，你愿不愿意“以房養(yǎng)老”呢？

本文轉(zhuǎn)自：米保險-先拿錢再交保費，還有這種好事？

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