這兩年，國(guó)家的養(yǎng)老壓力確實(shí)大了很多，大到開始主動(dòng)推進(jìn)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。新華社曾發(fā)布了一篇文章，其核心觀點(diǎn)是“養(yǎng)老不能全靠政府，趁早增加個(gè)人投入”。之后，上海出臺(tái)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)政策?？沙损B(yǎng)兒防老，存錢防老之外，到底還有什么可靠的養(yǎng)老方法呢？“以房養(yǎng)老”似乎是一個(gè)實(shí)際可靠的養(yǎng)老方案。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)究竟是何方神圣？

“以房養(yǎng)老”通常是指住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

說(shuō)白了，它就是款養(yǎng)老險(xiǎn)。一般的養(yǎng)老險(xiǎn)是先交保費(fèi)，老了以后每年領(lǐng)養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老呢，是先領(lǐng)取養(yǎng)老金，待被保人身故后，再用房子的價(jià)值抵扣保費(fèi)。

把房子抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月支付養(yǎng)老金，老人還是可以住，或者出租這套房子，但不能賣。

如果老人身故，保險(xiǎn)公司有權(quán)處置房產(chǎn)，一般情況下，會(huì)把房子賣掉，回收保費(fèi)等其他成本，再把剩下的錢給老人指定的受益人。

說(shuō)出來(lái)你可能不信，這種“以房養(yǎng)老”的方法，其實(shí)已經(jīng)推行已有5年之久：

2013年，國(guó)務(wù)院提出“以房養(yǎng)老試點(diǎn)”。

2014年，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點(diǎn)。投保人群應(yīng)為60周歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

2016年7月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

2018年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》。

以房養(yǎng)老通過(guò)出售未來(lái)的房屋產(chǎn)權(quán)，換取當(dāng)下時(shí)間的現(xiàn)金流，用未來(lái)的權(quán)益去換取現(xiàn)有的優(yōu)渥老年生活，看起來(lái)似乎不失為一個(gè)養(yǎng)老的好方法。

最最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果老人們的晚輩想要回房子，也是完全可行的，只要在償還老人已領(lǐng)取的保險(xiǎn)金后，原定繼承房產(chǎn)的子女們即可收回房屋產(chǎn)權(quán)。

隨著社會(huì)老齡化的加劇，年輕人們背上的養(yǎng)老責(zé)任也越來(lái)越重，很多老人家在看到自己對(duì)子女家庭造成負(fù)擔(dān)之后，經(jīng)常會(huì)萌生愧疚的想法。

通過(guò)這種新型的保險(xiǎn)模式，那些收入較低，但名下住房?jī)r(jià)值較高的老人每月能獲得一筆不錯(cuò)的養(yǎng)老金。

至于膝下無(wú)子的孤寡老人，那就更適合這種養(yǎng)老方案了，它有效緩解了有房沒(méi)錢的尷尬老年生活。

如此說(shuō)來(lái)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)似乎很不錯(cuò)？

幫大家算了筆賬，大家可以看看自己家里是不是也可以適用這種情況。

假設(shè)投保人房產(chǎn)價(jià)值為100萬(wàn)元，60周歲的男性投保人，每個(gè)月可以拿到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元，和社保比較接近（低基數(shù)、低繳費(fèi)年限），領(lǐng)取至85周歲，如果投保人已有社保，那么一個(gè)人一個(gè)月的養(yǎng)老金可以達(dá)到5000元左右。

事實(shí)上，現(xiàn)在超過(guò)100萬(wàn)估值的房子比比皆是，能拿到手的養(yǎng)老金也不只于此。

可能會(huì)有朋友問(wèn)九尾君：每月2500，25年到手一共75萬(wàn)，這不是還虧了25%的錢嗎？再說(shuō)以后房子還會(huì)漲呢？

大家別急，這少掉的25%的錢，其實(shí)被體現(xiàn)在了其他價(jià)值里。

別忘了，在參加“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)之后的這25年中，我們依然可以自由處置房屋，也就是拿出去租或者自己住都是可以的。

一套100萬(wàn)的房子，月租金想要達(dá)到2000元可以說(shuō)是輕輕松松，一年下來(lái)可以多出2萬(wàn)4的收入，25年就是50萬(wàn)，老年生活可以說(shuō)是能好好享受了。

不過(guò)，這種新型保險(xiǎn)說(shuō)到底還是不符合中國(guó)人的消費(fèi)理念，因此在市場(chǎng)上頻頻受挫。

試點(diǎn)這5年，開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的只有一家保險(xiǎn)公司：幸福人壽，唯一的一款產(chǎn)品叫幸福房來(lái)保。

只有百戶家庭參加了這款保險(xiǎn)，參與者多為城市貧困老人。從家庭構(gòu)成來(lái)看，無(wú)子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人。

他們通過(guò)這款保險(xiǎn)，每月獲取的養(yǎng)老金大多是5000至10000元。

以房養(yǎng)老的方案實(shí)行已有5年之久，但成效甚微。

消費(fèi)者對(duì)它沒(méi)有興趣可以說(shuō)是情有可原，畢竟它目前最適合的群體是有房沒(méi)錢的孤寡老人。

可保險(xiǎn)公司都對(duì)它不感冒，說(shuō)明它真的很難掙到錢。畢竟傳統(tǒng)的保險(xiǎn)都是我們先交錢，結(jié)果國(guó)家牽頭的“以房養(yǎng)老”反過(guò)來(lái)了，要保險(xiǎn)公司先付錢給我們。這種關(guān)系的倒置變換，可能讓他們一時(shí)間也難以接受吧。

言歸正傳，以房養(yǎng)老如今雖然在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)遇冷，但在30年后，40年后呢？隨著政策和經(jīng)濟(jì)的不斷變化，到時(shí)候，你愿不愿意“以房養(yǎng)老”呢？

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-先拿錢再交保費(fèi)，還有這種好事？

推薦閱讀：

60歲能買重疾險(xiǎn)嗎？可以配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有哪些？

百萬(wàn)財(cái)富年金保險(xiǎn)分紅型至尊版這種保險(xiǎn)好嗎？有身價(jià)沒(méi)有？

這種保險(xiǎn)100％能賠，真的值得買嗎？