說起買保險(xiǎn)，大家首先想到的肯定是買重疾險(xiǎn)，醫(yī)療和意外。年金險(xiǎn)是很少人會(huì)購買的，很多人可能連年金險(xiǎn)是什么都不知道，今天要介紹的就是一款年金險(xiǎn)：如意享，這款產(chǎn)品是由信泰人壽承保的，在介紹這款產(chǎn)品之前，我們先來大概的了解一下年金險(xiǎn)是什么。

年金險(xiǎn)是什么？

金險(xiǎn)分兩類：一類是儲(chǔ)蓄型年金險(xiǎn)，一類是純養(yǎng)老年金險(xiǎn)。共同特點(diǎn)是前期有一段年金的“積累期”，也就是繳費(fèi)期；到了約定的年齡開始每月或者每年返還，即“年金期”，有的產(chǎn)品在“積累期”就開始返還。本文介紹的如意享這款產(chǎn)品就是純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，也就是非分紅型的年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)的作用是什么？

1、購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，形成養(yǎng)老保險(xiǎn)合同之后，只要不是個(gè)人申請(qǐng)主動(dòng)提現(xiàn)，一般保險(xiǎn)合同都會(huì)永遠(yuǎn)持續(xù)下去，直至參保人去世。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)，他們所承保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不能終止，會(huì)有銀保監(jiān)會(huì)指定壽險(xiǎn)公司承接。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果是遇到個(gè)人破產(chǎn)，也是不能執(zhí)行的。只要不是惡意挪用企業(yè)資金，給個(gè)人購買保險(xiǎn)，一般都是無法追回的。可以說商業(yè)保險(xiǎn)即使自己一敗涂地，也會(huì)給未來留一份生機(jī)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇在參保時(shí)就已經(jīng)明確約定，未來不會(huì)再有任何變化。對(duì)于規(guī)劃自己的未來會(huì)有很大的幫助。

年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)

1、夸大收益，年金險(xiǎn)可以附加萬能險(xiǎn)，銷售人員一般只會(huì)說萬能險(xiǎn)的現(xiàn)行結(jié)算利率是多少，不會(huì)說最低保障收益，萬能險(xiǎn)的現(xiàn)行結(jié)算利率是不固定的，根據(jù)公司盈利情況會(huì)隨時(shí)有變動(dòng)，甚至?xí)档阶畹捅Ｕ鲜找?，單說年金險(xiǎn)，其實(shí)年金險(xiǎn)的收益并不高，只不過相比其他的理財(cái)方式，更加穩(wěn)固且能提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、投資期限長(zhǎng)，退保只能退現(xiàn)金價(jià)值，所以損失會(huì)很大，年金保險(xiǎn)是長(zhǎng)期理財(cái)險(xiǎn)，期限長(zhǎng)。雖然有很多產(chǎn)品宣傳時(shí)都說投資3年，第5年就可以支取，但是記住，5年后支取只能支取本金，利息幾乎沒有，而且合同就終止了，一般投保的期限越長(zhǎng)，現(xiàn)價(jià)才會(huì)越高。

下面就開始正式的介紹一下這款如意享年金保險(xiǎn)：

一、預(yù)定利率

很明顯的看到這款保險(xiǎn)是一款非分紅型的年金險(xiǎn)，它的預(yù)定利率達(dá)到了4.052,那什么是預(yù)定利率呢？下面是百度專業(yè)的回答：

綜上所述，預(yù)定利率當(dāng)然是越高越好。

出生后28天的寶寶到69周歲的爺爺奶奶都可以投保這款產(chǎn)品，但是一般來說年金險(xiǎn)越早投保越好，因?yàn)槭情L(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)限越長(zhǎng)，利息才會(huì)越多，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)越高，很多人在這里又覺得好奇了，現(xiàn)金價(jià)值又是什么東西？

二、現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值這里我就不截百度的圖了，我言簡(jiǎn)意賅的說下，現(xiàn)金價(jià)值就是退保時(shí)保險(xiǎn)公司退給你的錢，這下應(yīng)該清楚明了，下面來看看如意享的現(xiàn)金價(jià)值如何：0歲的男寶寶，一年繳費(fèi)繳10萬，分10年繳費(fèi)，到60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金：

從上圖可以看到，每年繳費(fèi)10萬，交10年，到了第八年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值開始有起作用了，第10年的時(shí)候，已經(jīng)開始回本，身故保險(xiǎn)金已經(jīng)達(dá)到了1203709，并且多了203709。往后每年以4%的利率趨勢(shì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，直到百歲。身故保險(xiǎn)金就是現(xiàn)金價(jià)值，退?？梢阅玫降腻X，如果你想在第10年退保，也沒有虧。

三、減保領(lǐng)取

另外這款產(chǎn)品還可以加保、減保、保單貸款、還可以附加萬能賬戶，保底利率3%，目前的利率是5%。加保其實(shí)還比較好理解，但是減保估計(jì)很多人就很難搞懂了，下面還是舉例說明，同樣是上面0歲的寶寶，一年交10萬，分10年交，到60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金：

上面我圈出來的數(shù)據(jù)中是寶寶在18歲時(shí)，也就是大概上大學(xué)的時(shí)候，直到24歲研究生畢業(yè)這7年，每年領(lǐng)取5萬（每年減保5萬），領(lǐng)取后保單的現(xiàn)金價(jià)值還有1780294，但是它的現(xiàn)金價(jià)值也依然在以每年4.025%在增長(zhǎng)。

四、利率計(jì)算

很多人會(huì)問如意享的利率4.025%是怎么算出來的，其實(shí)是有一個(gè)公式可以算的，這個(gè)公式，經(jīng)濟(jì)學(xué)大概都學(xué)到過：IRR，下面還是截一張百度百科的圖來解釋下irr是什么：

內(nèi)部收益率通俗的講就是，能不能有超過花的錢的收益，投資回報(bào)收益，簡(jiǎn)而言之，irr越高，代表收益越好，越低代表收益越差。

它的計(jì)算方法可以直接打開Excel表格，引用IRR公式。

五、萬能賬戶

萬能年金賬戶其實(shí)就是萬能年金保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)在以前都是以附加險(xiǎn)的形式存在，自從保監(jiān)會(huì)出臺(tái)134號(hào)文后，萬能年金保險(xiǎn)只能以主險(xiǎn)的形式存在，所以現(xiàn)在的萬能年金保險(xiǎn)都是獨(dú)立的主險(xiǎn)。像如意享這類生存年金保險(xiǎn)也是獨(dú)立的主險(xiǎn)。二者進(jìn)行綁定之后，每年實(shí)際應(yīng)該下面就來說說，如意享可以附加萬能賬戶，

綁定萬能年金賬戶的好處就是：

本應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金進(jìn)入萬能賬戶（需收手續(xù)費(fèi)，多為1%左右），享受萬能年金賬戶的利率進(jìn)行二次增值。

在萬能年金賬戶實(shí)際利率較高時(shí)，可追加現(xiàn)金進(jìn)入萬能賬戶（需收手續(xù)費(fèi)，多為2%左右），享受萬能賬戶帶來的高收益，短期存放并不劃算，長(zhǎng)期存放才能覆蓋掉手續(xù)費(fèi)。

綁定萬能年金賬戶的壞處有：

本應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金直接進(jìn)入萬能賬戶，白白被收取1%手續(xù)費(fèi)。

萬能賬戶中的資金受134號(hào)文影響，每年領(lǐng)取的總金額不能超過存入金額的20%。按照上文演示的例子，65歲本應(yīng)領(lǐng)取14萬2784元，由于資金優(yōu)先進(jìn)入了萬能賬戶，先扣1%手續(xù)費(fèi)剩余14萬1356元，只能領(lǐng)取141356*20%=28271元，想要領(lǐng)出全部的錢就只有退保萬能賬戶，但退保又要扣取額外的手續(xù)費(fèi)。

是否選擇綁定萬能年金賬戶，這個(gè)要看你注重哪方面的功能了。

目前能和如意享年金保險(xiǎn)綁定的萬能年金賬戶叫金掌柜萬能年金保險(xiǎn)，其保底利率為3%（實(shí)際利率不得低于保底利率），實(shí)際利率為5%。

六、領(lǐng)取方式

最后講講它的領(lǐng)取方式，它的領(lǐng)取方式可以年領(lǐng)，也可以月領(lǐng)：

月領(lǐng)按照保險(xiǎn)金額的8.5%領(lǐng)取，按上面的例子來領(lǐng)的話，一個(gè)月大概可以領(lǐng)到1萬多塊錢。

寫在最后

以上就是信泰如意享的一些介紹，如果你還有其他的疑問，可以直接來咨詢保險(xiǎn)規(guī)劃師，年金險(xiǎn)的保費(fèi)通常來說都是比較的貴的，一般來說聚都是上萬快錢，如果家庭里或者個(gè)人沒有做好健康保障，建議還是先給自己做好健康方面的保障，再有多余的預(yù)算，就給自己買一份年金保險(xiǎn)，但是如果說想用年金險(xiǎn)做投資，那這個(gè)想法還是不要有的好，到時(shí)候又會(huì)嫌棄利率太低，年金險(xiǎn)更大的功能還是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也就是幫你存錢，不讓你亂花，利率確實(shí)比銀行高，安全性也比銀行高，確實(shí)是一個(gè)很好的理財(cái)方式。

為什么要買重疾險(xiǎn)？悟空重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金是如何給付的？

有什么好的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推薦？申領(lǐng)相應(yīng)保險(xiǎn)金需要準(zhǔn)備什么資料？

為家人配置重疾險(xiǎn)要注意哪些問題？有合適的產(chǎn)品推薦嗎？

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