說起買保險，大家首先想到的肯定是買重疾險，醫(yī)療和意外。年金險是很少人會購買的，很多人可能連年金險是什么都不知道，今天要介紹的就是一款年金險：如意享，這款產(chǎn)品是由信泰人壽承保的，在介紹這款產(chǎn)品之前，我們先來大概的了解一下年金險是什么。

年金險是什么？

金險分兩類：一類是儲蓄型年金險，一類是純養(yǎng)老年金險。共同特點是前期有一段年金的“積累期”，也就是繳費期；到了約定的年齡開始每月或者每年返還，即“年金期”，有的產(chǎn)品在“積累期”就開始返還。本文介紹的如意享這款產(chǎn)品就是純養(yǎng)老年金險，也就是非分紅型的年金險。

年金險的作用是什么？

1、購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，形成養(yǎng)老保險合同之后，只要不是個人申請主動提現(xiàn)，一般保險合同都會永遠持續(xù)下去，直至參保人去世。

商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司即使破產(chǎn)，他們所承保的商業(yè)養(yǎng)老保險也不能終止，會有銀保監(jiān)會指定壽險公司承接。

商業(yè)養(yǎng)老保險，如果是遇到個人破產(chǎn)，也是不能執(zhí)行的。只要不是惡意挪用企業(yè)資金，給個人購買保險，一般都是無法追回的?？梢哉f商業(yè)保險即使自己一敗涂地，也會給未來留一份生機。

商業(yè)養(yǎng)老保險的待遇在參保時就已經(jīng)明確約定，未來不會再有任何變化。對于規(guī)劃自己的未來會有很大的幫助。

年金險的缺點

1、夸大收益，年金險可以附加萬能險，銷售人員一般只會說萬能險的現(xiàn)行結(jié)算利率是多少，不會說最低保障收益，萬能險的現(xiàn)行結(jié)算利率是不固定的，根據(jù)公司盈利情況會隨時有變動，甚至?xí)档阶畹捅Ｕ鲜找?，單說年金險，其實年金險的收益并不高，只不過相比其他的理財方式，更加穩(wěn)固且能提供一定的風(fēng)險保障。

2、投資期限長，退保只能退現(xiàn)金價值，所以損失會很大，年金保險是長期理財險，期限長。雖然有很多產(chǎn)品宣傳時都說投資3年，第5年就可以支取，但是記住，5年后支取只能支取本金，利息幾乎沒有，而且合同就終止了，一般投保的期限越長，現(xiàn)價才會越高。

下面就開始正式的介紹一下這款如意享年金保險：

一、預(yù)定利率

很明顯的看到這款保險是一款非分紅型的年金險，它的預(yù)定利率達到了4.052,那什么是預(yù)定利率呢？下面是百度專業(yè)的回答：

綜上所述，預(yù)定利率當然是越高越好。

出生后28天的寶寶到69周歲的爺爺奶奶都可以投保這款產(chǎn)品，但是一般來說年金險越早投保越好，因為是長期的理財產(chǎn)品，時限越長，利息才會越多，現(xiàn)金價值才會越高，很多人在這里又覺得好奇了，現(xiàn)金價值又是什么東西？

二、現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值這里我就不截百度的圖了，我言簡意賅的說下，現(xiàn)金價值就是退保時保險公司退給你的錢，這下應(yīng)該清楚明了，下面來看看如意享的現(xiàn)金價值如何：0歲的男寶寶，一年繳費繳10萬，分10年繳費，到60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金：

從上圖可以看到，每年繳費10萬，交10年，到了第八年的時候，現(xiàn)金價值開始有起作用了，第10年的時候，已經(jīng)開始回本，身故保險金已經(jīng)達到了1203709，并且多了203709。往后每年以4%的利率趨勢穩(wěn)定增長，直到百歲。身故保險金就是現(xiàn)金價值，退?？梢阅玫降腻X，如果你想在第10年退保，也沒有虧。

三、減保領(lǐng)取

另外這款產(chǎn)品還可以加保、減保、保單貸款、還可以附加萬能賬戶，保底利率3%，目前的利率是5%。加保其實還比較好理解，但是減保估計很多人就很難搞懂了，下面還是舉例說明，同樣是上面0歲的寶寶，一年交10萬，分10年交，到60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金：

上面我圈出來的數(shù)據(jù)中是寶寶在18歲時，也就是大概上大學(xué)的時候，直到24歲研究生畢業(yè)這7年，每年領(lǐng)取5萬（每年減保5萬），領(lǐng)取后保單的現(xiàn)金價值還有1780294，但是它的現(xiàn)金價值也依然在以每年4.025%在增長。

四、利率計算

很多人會問如意享的利率4.025%是怎么算出來的，其實是有一個公式可以算的，這個公式，經(jīng)濟學(xué)大概都學(xué)到過：IRR，下面還是截一張百度百科的圖來解釋下irr是什么：

內(nèi)部收益率通俗的講就是，能不能有超過花的錢的收益，投資回報收益，簡而言之，irr越高，代表收益越好，越低代表收益越差。

它的計算方法可以直接打開Excel表格，引用IRR公式。

五、萬能賬戶

萬能年金賬戶其實就是萬能年金保險，這個保險在以前都是以附加險的形式存在，自從保監(jiān)會出臺134號文后，萬能年金保險只能以主險的形式存在，所以現(xiàn)在的萬能年金保險都是獨立的主險。像如意享這類生存年金保險也是獨立的主險。二者進行綁定之后，每年實際應(yīng)該下面就來說說，如意享可以附加萬能賬戶，

綁定萬能年金賬戶的好處就是：

本應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金進入萬能賬戶（需收手續(xù)費，多為1%左右），享受萬能年金賬戶的利率進行二次增值。

在萬能年金賬戶實際利率較高時，可追加現(xiàn)金進入萬能賬戶（需收手續(xù)費，多為2%左右），享受萬能賬戶帶來的高收益，短期存放并不劃算，長期存放才能覆蓋掉手續(xù)費。

綁定萬能年金賬戶的壞處有：

本應(yīng)領(lǐng)取的現(xiàn)金直接進入萬能賬戶，白白被收取1%手續(xù)費。

萬能賬戶中的資金受134號文影響，每年領(lǐng)取的總金額不能超過存入金額的20%。按照上文演示的例子，65歲本應(yīng)領(lǐng)取14萬2784元，由于資金優(yōu)先進入了萬能賬戶，先扣1%手續(xù)費剩余14萬1356元，只能領(lǐng)取141356*20%=28271元，想要領(lǐng)出全部的錢就只有退保萬能賬戶，但退保又要扣取額外的手續(xù)費。

是否選擇綁定萬能年金賬戶，這個要看你注重哪方面的功能了。

目前能和如意享年金保險綁定的萬能年金賬戶叫金掌柜萬能年金保險，其保底利率為3%（實際利率不得低于保底利率），實際利率為5%。

六、領(lǐng)取方式

最后講講它的領(lǐng)取方式，它的領(lǐng)取方式可以年領(lǐng)，也可以月領(lǐng)：

月領(lǐng)按照保險金額的8.5%領(lǐng)取，按上面的例子來領(lǐng)的話，一個月大概可以領(lǐng)到1萬多塊錢。

寫在最后

以上就是信泰如意享的一些介紹，如果你還有其他的疑問，可以直接來咨詢保險規(guī)劃師，年金險的保費通常來說都是比較的貴的，一般來說聚都是上萬快錢，如果家庭里或者個人沒有做好健康保障，建議還是先給自己做好健康方面的保障，再有多余的預(yù)算，就給自己買一份年金保險，但是如果說想用年金險做投資，那這個想法還是不要有的好，到時候又會嫌棄利率太低，年金險更大的功能還是強制儲蓄，也就是幫你存錢，不讓你亂花，利率確實比銀行高，安全性也比銀行高，確實是一個很好的理財方式。

為什么要買重疾險？悟空重疾險保險金是如何給付的？

有什么好的少兒重疾險產(chǎn)品推薦？申領(lǐng)相應(yīng)保險金需要準備什么資料？

為家人配置重疾險要注意哪些問題？有合適的產(chǎn)品推薦嗎？

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