我們都知道，一旦得了大病，就很難買到重疾險(xiǎn)了，很多人都基于這一點(diǎn)考慮，比較看好多次賠付的重疾險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在的產(chǎn)品也越來越人性化，在今年新推出的不少產(chǎn)品中，都增加了中癥的保障。不管在哪一行業(yè)，最新款的產(chǎn)品總會(huì)受到青睞，這一點(diǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，但產(chǎn)品的質(zhì)量究竟如何，值不值得買，還需要我們深扒保險(xiǎn)條款一點(diǎn)點(diǎn)來判斷。有個(gè)好消息是，今年各家保險(xiǎn)公司推出的不少產(chǎn)品，都包含了中癥保障。這次我們挑選了一款各個(gè)方面保障都有明顯進(jìn)步的產(chǎn)品：復(fù)星聯(lián)合星如意（安晟福），對(duì)其做一個(gè)測(cè)評(píng)。我們通過對(duì)星如意本身?xiàng)l款的分析，并與其他同類產(chǎn)品的對(duì)比進(jìn)行測(cè)評(píng)

什么是中癥？

中癥一般是指那些疾病的嚴(yán)重程度既沒有達(dá)到重癥，治療的難易程度又不像輕癥那么簡(jiǎn)單的一類疾病，介于重癥和輕癥之間。

中癥所包含的疾病并非新增保障，多數(shù)疾病原本都包含在重疾或輕癥保障范圍內(nèi)。只是有些疾病作為重疾賠付時(shí)，夠不到重疾的賠付條件，當(dāng)作輕癥時(shí)賠付的保額覆蓋不了治療成本，所以就出現(xiàn)了中癥。

以“腦中風(fēng)后遺癥”為例，對(duì)于疾病嚴(yán)重的不同等級(jí)，保險(xiǎn)條款中有明文規(guī)定。如果產(chǎn)品沒有中癥的存在，但達(dá)到了中癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，用戶只能拿到輕癥的理賠額度。比如，購買了安晟福的50萬重疾保額，如果沒有中癥，只能按輕癥賠付30%，將會(huì)比中癥賠付少獲得10萬元的賠償金。

同一疾病，不同程度定義對(duì)比

“中癥”定義的引入，恰巧解決了這個(gè)問題。況且有不少產(chǎn)品中，中癥是可選項(xiàng)，選擇后保費(fèi)也會(huì)增加，同時(shí)給予保險(xiǎn)公司更多的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司何樂不為？

承保公司的實(shí)力

安晟福的承保公司是復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)，了解過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友們一定不會(huì)陌生。這家保險(xiǎn)公司旗下的產(chǎn)品個(gè)個(gè)都都非常不錯(cuò)的表現(xiàn)：

【康樂e生C款】作為保險(xiǎn)網(wǎng)紅產(chǎn)品自然不必多說，價(jià)格低又保障全

【康樂e生b款】作為含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，做到了同類價(jià)格中的最低價(jià)

【達(dá)爾文1號(hào)】剛剛上市就打破了市場(chǎng)的固有規(guī)則，純保障型的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值的表現(xiàn)可與返還型產(chǎn)品PK。

復(fù)星聯(lián)合評(píng)健康保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新生代企業(yè)，以過硬的業(yè)務(wù)能力收到了用戶非常高的評(píng)價(jià)。在公司官網(wǎng)披露的公司財(cái)報(bào)中，償付能力充足率都很高，滿足了保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率的條款規(guī)定，所以從理賠上來說，大家完全沒有必要擔(dān)心。

星如意（安晟福）有哪些優(yōu)勢(shì)？

星如意是一款保額會(huì)漲的多次賠付型重疾險(xiǎn)，保障范圍分為重癥、中癥和輕癥。

1、疾病多次賠付

最多可賠付重癥6次+中癥2次+輕癥5次，中癥首次賠付50%，輕癥首次賠付30%；

2、賠付后保額會(huì)漲

重疾最高可達(dá)基本保額的170%，輕癥可達(dá)50%；

3、保費(fèi)較低

對(duì)比保障范圍十分相似的天安人壽健康源悅享來說，保障范圍更多，保費(fèi)更低；

4、疾病分組合理

針對(duì)復(fù)發(fā)率較高的惡性腫瘤，單獨(dú)列一組，避免其他組別重疾不能賠付。

5、理賠條件寬松

以高發(fā)重疾嚴(yán)重Ⅰ型糖尿病為例，星如意的理賠條件明顯比其他產(chǎn)品寬松很多。不只是糖尿病，很多疾病都比對(duì)標(biāo)的天安源悅享要寬松。

這款產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以看作是針對(duì)天安人壽健康源悅享而出的產(chǎn)品。相比于后者，安晟福的保障范圍更寬，可保障全殘，疾病涵蓋種類多，賠付比例更高。

同類產(chǎn)品測(cè)評(píng)

這次我們選擇了市場(chǎng)上保障類似的四款保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，包括：

復(fù)興聯(lián)合健康星如意（安晟福）

天安人壽健康源悅享

華夏人壽常青樹多倍版

華夏人壽華夏福多倍版

含中癥的重疾險(xiǎn)對(duì)比

四款產(chǎn)品都是今年上市的終身型重疾險(xiǎn)，通過上圖我們可以看到，重疾險(xiǎn)添加中癥的保障已經(jīng)是一種未來產(chǎn)品的趨勢(shì)。那么，作為用戶，對(duì)于四款產(chǎn)品應(yīng)該如何選擇？

如果想要疾病多次賠付，選擇安晟福，相比于之前吊打同類產(chǎn)品的健康源悅享，新出的安晟福還要更勝一籌。理賠條件寬松、賠付次數(shù)更多、保費(fèi)更低。

華夏的兩款產(chǎn)品，費(fèi)率比較有優(yōu)勢(shì)，常青樹不僅費(fèi)率低，疾病分組也更為合理，比華夏福多倍版更好一些。但在輕癥保障范圍中，有些常見疾病不在保障范圍內(nèi)，條款有貓膩。

常見輕癥保障對(duì)比

輕癥是指患病前期未達(dá)到重疾賠付的病癥。因?yàn)闆]有統(tǒng)一規(guī)定，而且輕癥治療后的對(duì)日常生活影響不大，其涵蓋的范圍成為判斷產(chǎn)品好壞的因素之一。

我們挑選了重大疾病中對(duì)標(biāo)的10種常見高發(fā)輕癥，將四個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，測(cè)評(píng)結(jié)果如圖。

輕癥理賠條款分析

綜合看來，安晟福和健康源悅享的理賠范圍涵蓋最全面，但健康源悅享個(gè)別疾病方面，三選一進(jìn)行賠付。對(duì)于高發(fā)疾病來說，這一點(diǎn)被人們?cè)嵅　?/p>

華夏的兩款產(chǎn)品，疾病保障范圍方面并不全面，尤其華夏福的條款中，對(duì)于賠付的限制條件更高，更難理賠。

點(diǎn)評(píng)&適用人群

關(guān)于星如意，需要注意的是，一旦發(fā)生理賠，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)扣除理賠金額。

至于6次的輕癥賠付，更像是一種營(yíng)銷手段。想要達(dá)到6次的賠付并不容易，一般3次是更為合理的次數(shù)。不過產(chǎn)品并沒有因?yàn)槎啻钨r付而瘋狂漲價(jià)，反而比健康源悅享價(jià)格略低。這一點(diǎn)反而成了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-星如意好嗎？性價(jià)比高嗎？

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