在當(dāng)今社會(huì)，人們對(duì)于健康問(wèn)題的關(guān)注越來(lái)越高，因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)成為了許多人的選擇。然而，有一種重疾險(xiǎn)卻備受爭(zhēng)議，那就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。本文將探討重疾險(xiǎn)為什么不建議買消費(fèi)型的，并介紹重疾險(xiǎn)的具體保障和購(gòu)買建議。

一、重疾險(xiǎn)為什么不建議買消費(fèi)型的

1、保障期限問(wèn)題

定期消費(fèi)型（如保至70歲）：若保障到期后未出險(xiǎn)，保費(fèi)不返還，合同終止。

風(fēng)險(xiǎn)：70歲后重疾發(fā)病率飆升，但此時(shí)因年齡或健康問(wèn)題可能無(wú)法再投保。

對(duì)比儲(chǔ)蓄型：終身保障，避免老年無(wú)?？梢?。

2、現(xiàn)金價(jià)值極低或?yàn)榱?/p>

消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)主要用于風(fēng)險(xiǎn)保障，而非儲(chǔ)蓄。

退保損失大：若中途退保，可能僅拿回少量現(xiàn)金價(jià)值（如交10萬(wàn)退1萬(wàn)）。

對(duì)比儲(chǔ)蓄型：長(zhǎng)期持有后現(xiàn)金價(jià)值可能≈已交保費(fèi)（退?？苫乇荆?。

3、無(wú)身故責(zé)任

若未患重疾身故（如意外猝死），消費(fèi)型產(chǎn)品通常僅退現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)（極低）。

對(duì)比含身故責(zé)任產(chǎn)品：可賠付保額，保障更全面。

4、通脹侵蝕保額

長(zhǎng)期固定保額（如50萬(wàn)）可能因通脹貶值，30年后實(shí)際購(gòu)買力大幅下降。

儲(chǔ)蓄型可通過(guò)分紅或保額增長(zhǎng)部分抵消通脹（但需注意分紅不確定性）。

二、重疾險(xiǎn)的具體保障都有哪些呢

1、重大疾病保險(xiǎn)金

覆蓋病種：銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的28種高發(fā)重疾（占理賠95%+），包括：惡性腫瘤（含白血病、淋巴瘤等）、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎?。蚨景Y）、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥（需180天后仍遺留障礙）。保險(xiǎn)公司自行擴(kuò)展的病種（如100種、120種），實(shí)際意義有限。

賠付標(biāo)準(zhǔn)：確診即賠（如癌癥、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷）、實(shí)施約定手術(shù)（如心臟瓣膜手術(shù)）、達(dá)到特定狀態(tài)（如腦中風(fēng)后遺癥需符合后遺障礙標(biāo)準(zhǔn)）

2、輕癥/中癥疾病保險(xiǎn)金（90%+產(chǎn)品包含）

輕癥：重大疾病的早期階段（如：輕度惡性腫瘤（原位癌、甲狀腺癌T1N0M0）、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開(kāi)胸放支架）、單側(cè)腎臟切除

賠付比例：20%-30%保額（如50萬(wàn)保額賠10-15萬(wàn)）

中癥：介于輕癥與重疾之間（如：中度腦損傷、單個(gè)肢體缺失）

賠付比例：50%-60%保額

三、重疾險(xiǎn)要怎么買才好呢

選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司。重疾險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期保障的重要產(chǎn)品，因此選擇一個(gè)有實(shí)力和信譽(yù)的保險(xiǎn)公司非常重要。可以通過(guò)查閱保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)、了解其歷史和經(jīng)驗(yàn)等方式，選擇一個(gè)可靠的保險(xiǎn)公司。

要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。重疾險(xiǎn)的保障范圍和賠付方式等都在保險(xiǎn)合同中有詳細(xì)說(shuō)明，購(gòu)買前應(yīng)仔細(xì)閱讀合同內(nèi)容，了解自己的權(quán)益和責(zé)任。

此外，還可以考慮購(gòu)買附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)是在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加額外的保障，可以根據(jù)自己的需求選擇適合的附加險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的保障水平。

綜上所述，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)雖然保費(fèi)較低，但保障期限短、保障金額低、賠付方式不靈活等問(wèn)題使其不被建議購(gòu)買。相比之下，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)更為可靠和全面，提供了長(zhǎng)期保障、高額賠付和靈活的賠付方式。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，并可以考慮購(gòu)買附加險(xiǎn)來(lái)提高保險(xiǎn)的保障水平。

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