給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，不少家長(zhǎng)都會(huì)犯難：“重疾險(xiǎn)保額選多少合適？醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保要注意什么？不同預(yù)算該怎么搭配？” 其實(shí)兒童保險(xiǎn)配置有規(guī)律，掌握不同險(xiǎn)種的投保技巧，再結(jié)合家庭預(yù)算選方案，就能少花冤枉錢(qián)，給孩子全面保障。今天就把這些實(shí)用內(nèi)容整理清楚，幫家長(zhǎng)們理清思路。

一、兒童保險(xiǎn)投保技巧

不同的險(xiǎn)種技巧不一樣：

1. 少兒重疾險(xiǎn)：

給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額是第一優(yōu)先級(jí)—— 孩子一旦得大病，不僅要花治療費(fèi)，家長(zhǎng)可能還要請(qǐng)假照顧，收入會(huì)受影響，所以保額一定要足。建議至少 30 萬(wàn)起步，要是預(yù)算夠，盡量買(mǎi)到 50 萬(wàn)。保障內(nèi)容要盯緊 “少兒高發(fā)重疾”：一定要選包含白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤等兒童特有重疾的產(chǎn)品，這些是孩子高發(fā)的大病，沒(méi)覆蓋到就等于白買(mǎi)。

2. 少兒醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)是 “報(bào)銷(xiāo)型” 保險(xiǎn)，能彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)沒(méi)覆蓋的醫(yī)療費(fèi)用，挑選時(shí)重點(diǎn)看續(xù)保條件、保障范圍、報(bào)銷(xiāo)比例這三點(diǎn)。

2.1續(xù)保條件最關(guān)鍵：市面上的醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年期的，要是續(xù)保不穩(wěn)定，孩子身體出點(diǎn)小問(wèn)題（比如住過(guò)院、得過(guò)肺炎），第二年可能就買(mǎi)不了了。所以?xún)?yōu)先選 “保證續(xù)?！?或 “長(zhǎng)期續(xù)?！?的產(chǎn)品，比如保證續(xù)保 6 年、20 年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

2.2保障范圍要全面：至少要涵蓋 “住院醫(yī)療 + 特殊門(mén)診 + 住院前后門(mén)診急診”—— 住院醫(yī)療能報(bào)住院期間的床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)。

2.3報(bào)銷(xiāo)比例和限額越高越好：盡量選 “社保內(nèi)外費(fèi)用都能報(bào)、報(bào)銷(xiāo)比例 100%” 的產(chǎn)品（扣除免賠額后）。

3. 少兒意外險(xiǎn)：

孩子活潑好動(dòng)，容易摔傷、燙傷、被寵物抓傷，意外險(xiǎn)是必買(mǎi)的，挑選時(shí)重點(diǎn)看意外醫(yī)療保額、免賠額、身故賠付限制。

二、不同預(yù)算下的兒童保險(xiǎn)配置方案

1. 預(yù)算有限家庭（年保費(fèi) 600-900 元）：先配齊基礎(chǔ)保障

預(yù)算緊張的話，優(yōu)先買(mǎi) “意外險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn)”，花小錢(qián)就能覆蓋日常醫(yī)療和意外風(fēng)險(xiǎn)，具體搭配如下：

少兒意外險(xiǎn)：選 10-20 萬(wàn)身故保額、1-2 萬(wàn)意外醫(yī)療保額（社保內(nèi)外能報(bào)、0 免賠、100% 報(bào)銷(xiāo)）的產(chǎn)品，年保費(fèi)只要 50-100 元。

醫(yī)療險(xiǎn)：搭配 “小額醫(yī)療險(xiǎn) + 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”—— 小額醫(yī)療險(xiǎn)選 0 免賠、報(bào)銷(xiāo)比例 100% 的，年保費(fèi) 200-300 元。

2. 中等預(yù)算家庭（年保費(fèi) 1600-2100 元）：加配重疾險(xiǎn)，強(qiáng)化大病保障

預(yù)算夠的話，在 “意外險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn)” 的基礎(chǔ)上，再加一份少兒重疾險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，具體搭配：

少兒意外險(xiǎn)：還是選 50-100 元的產(chǎn)品，保障不變。

醫(yī)療險(xiǎn)：小額醫(yī)療險(xiǎn) + 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，年保費(fèi) 500 元左右（比如小額醫(yī)療險(xiǎn) 200 元 + 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 300 元）。

少兒重疾險(xiǎn)：選 30-50 萬(wàn)保額、保至 70 歲（或保 30 年）、帶少兒高發(fā)重疾保障的產(chǎn)品，年保費(fèi) 1000-1500 元。

3. 預(yù)算充足家庭（年保費(fèi) 2500 元以上）：加配儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，兼顧保障與未來(lái)

如果家庭預(yù)算充足，除了 “重疾險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn) + 意外險(xiǎn)”，還能給孩子加一份 “教育金保險(xiǎn)”，提前規(guī)劃教育費(fèi)用，具體搭配：

除了前面基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，還要選擇教育金保險(xiǎn)：選長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，每年存 5000-10000 元，存 10-15 年，等孩子 18 歲上大學(xué)、22 歲讀研時(shí)，能定期領(lǐng)取教育金，補(bǔ)充學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，核心是 “先保障，后儲(chǔ)蓄；先配齊，再優(yōu)化”。家長(zhǎng)不用一開(kāi)始就追求 “大而全” 的方案，而是根據(jù)家庭預(yù)算，先把 “重疾險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn) + 意外險(xiǎn)” 這三大基礎(chǔ)保障配齊，確保孩子遇到意外或疾病時(shí)，有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐。后續(xù)預(yù)算增加了，再慢慢升級(jí)保障。

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