在健康風險如影隨形的當下，疾病保險就像我們對抗病魔的“秘密武器”?？刹簧偃送侗r都心存疑惑：這疾病保險到底保哪些疾病呢？是常見的小毛病，還是重大疑難病癥？別急，接下來就為你揭開疾病保險保障范圍的神秘面紗。
一、疾病保險保哪些疾病
1. 必保疾病：
不管買哪家公司的重疾險，都必須包含 28 種重疾和 3 種輕癥，這是銀保監(jiān)會強制要求的，也是最核心的保障，覆蓋了大部分高發(fā)重病。?
28 種必保重疾：這些都是對健康威脅大、治療費用高的病。這 28 種重疾占了所有重疾理賠的 95% 以上，是疾病保險的 “核心保障”，不用怕買錯，所有產(chǎn)品都包含。?
3 種必保輕癥：雖然比重疾輕，但也需要及時治療，還可能發(fā)展成重疾。較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，這些都是高發(fā)輕癥，所有重疾險都得保，是基礎(chǔ)保障里的 “補充項”。?
2. 非必保疾病：保險公司額外加的，選對了更實用?
除了必保疾病，很多疾病保險還會加一些 “非必保疾病”，包括其他重疾、中癥和更多輕癥，不同產(chǎn)品加的不一樣，得看哪些對自己有用。?
額外重疾：比如胰腺移植、埃博拉病毒感染、主動脈夾層血腫這些。不過選的時候別只看 “數(shù)量多”，得看是不是高發(fā)的，比如有的產(chǎn)品加了 “罕見病”，但一輩子遇到的概率極低，意義不大。?
中癥：比輕癥重一點、比重疾輕一點，賠付比例也介于兩者之間（一般是保額的 50%）。比如中度腦中風、單側(cè)肺切除?，F(xiàn)在大部分好的重疾險都會加中癥，建議優(yōu)先選有中癥保障的產(chǎn)品。?
更多輕癥：除了必保的 3 種，很多產(chǎn)品會加幾十種輕癥，比如輕微腦中風、冠狀動脈介入手術(shù)（也就是 “心臟支架”）。
二、疾病保險要怎么選擇
1. 保額一定要管夠，別 “將就”?
保額就像 “抵御風險的彈藥”，不夠的話根本扛不住大病壓力。建議成年人的重疾險保額至少 30 萬，最好能到 50 萬，要是在一線城市，建議 60 萬以上。?
2. 保障范圍別只看 “數(shù)量”，看 “實用性”?
很多人覺得 “保的疾病越多越好”，其實不然，關(guān)鍵看是不是 “高發(fā)的、有用的”。?
重疾部分：先確認包含 28 種必保重疾（所有產(chǎn)品都有，不用查），再看額外加的重疾是不是高發(fā)的。比如有的產(chǎn)品加了 “嚴重慢性腎臟病”“嚴重克羅恩病”，這些都是比較常見的重疾，值得選；但要是加了 “路易體癡呆”“進行性核上性麻痹” 這種罕見病，就沒必要太在意，畢竟概率太低。?
輕癥 / 中癥部分：重點看高發(fā)的有沒有包含。比如輕微腦中風、冠狀動脈介入手術(shù)、早期癌癥、慢性腎功能衰竭這些，都是平時理賠率高的，要是產(chǎn)品沒包含，就算保了 100 種輕癥也沒用。
另外，有的產(chǎn)品會把 “輕癥” 和 “中癥” 拆分得更合理，比如把 “中度腦中風” 歸為中癥，賠付比例更高，這種就更劃算，選的時候可以多對比。?
疾病保險的核心是 “保大病、抗風險”，選的時候別被 “噱頭” 迷惑，比如有的產(chǎn)品宣傳 “保 200 種疾病”，但很多是罕見病，實用價值不高。優(yōu)先把保額做夠，再選保障范圍實用的產(chǎn)品，比如包含高發(fā)中癥、輕癥的。另外，買之前一定要看健康告知，別隱瞞病史，不然理賠時會出問題。
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