買房辦貸款時(shí)，不少人都會(huì)被推薦買房屋貸款保險(xiǎn)，但大多人只知道 “得買”，真出事了卻搞不清能不能賠、咋理賠。之前聽朋友說過一個(gè)真實(shí)案例，跟大家聊聊，再說說理賠時(shí)要注意的坑，省得真用到的時(shí)候抓瞎。
一、房屋貸款保險(xiǎn)案例分析
我朋友的鄰居顧女士，2005 年買商品房時(shí)，跟著貸款一起買了房貸險(xiǎn)，她老公是主貸人。本來日子挺安穩(wěn)，去年突然出了岔子 —— 她老公突發(fā)腦中風(fēng)，住了好長(zhǎng)時(shí)間院，出院后直接癱瘓?jiān)诖?，別說上班掙錢了，生活都得人照顧，房貸自然沒法還了。
顧女士急得不行，突然想起之前買過房貸險(xiǎn)，趕緊找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，想著能幫襯點(diǎn)還貸壓力。結(jié)果保險(xiǎn)公司一句話給她潑了冷水：“你愛人是因?yàn)榧膊?dǎo)致沒法還貸，不在保障范圍內(nèi)，賠不了。” 顧女士當(dāng)時(shí)就懵了，拿出保單翻，上面明明寫著 “死亡、傷殘” 能賠，怎么真到事兒上就不認(rèn)了？
后來找懂行的人看了保單才明白，房貸險(xiǎn)的 “傷殘理賠” 有個(gè)關(guān)鍵前提 —— 必須是 “意外傷害” 導(dǎo)致的傷殘，疾病不算。像上海那邊統(tǒng)一的房貸險(xiǎn)條款里，對(duì) “意外傷害” 說得特別清楚：得是外來的、突然發(fā)生的、不是自己故意的、也不是因?yàn)樯?，這樣的情況造成的傷害才算。像腦中風(fēng)、心臟病這種自己得的病，哪怕導(dǎo)致了傷殘，保險(xiǎn)公司也不賠；還有猝死、做手術(shù)出醫(yī)療事故，這些也都不在保障里。
顧女士這才明白，自己當(dāng)初買的時(shí)候沒仔細(xì)看條款，以為只要傷殘就能賠，沒分清 “意外” 和 “疾病” 的區(qū)別，最后只能自己想辦法湊房貸。其實(shí)這種糾紛特別多，很多人都跟顧女士一樣，對(duì)房貸險(xiǎn)的保障范圍理解錯(cuò)了。所以真要是出了事，第一時(shí)間就得給保險(xiǎn)公司打電話問清楚，別等材料都準(zhǔn)備好了才發(fā)現(xiàn)不賠，白忙活一場(chǎng)。
二、房屋貸款保險(xiǎn)理賠要注意什么
1. 別拖延，趕緊申請(qǐng)，逾期可能就賠不了
房貸險(xiǎn)合同里都會(huì)寫清楚 “理賠申請(qǐng)期限”，比如事故發(fā)生后 30 天內(nèi)要提交申請(qǐng)，過了這個(gè)時(shí)間，保險(xiǎn)公司可能就直接拒了。我之前聽做保險(xiǎn)的朋友說過，有個(gè)客戶家里房子被暴雨淹了，想著先修房子再理賠，結(jié)果修完都過去倆月了才找保險(xiǎn)公司，超過了申請(qǐng)期限，最后一分錢沒拿到，后悔死了。
2. 實(shí)話實(shí)說，別夸大事實(shí)，撒謊可能拒賠還擔(dān)責(zé)任
申請(qǐng)理賠時(shí)，得跟保險(xiǎn)公司如實(shí)說清楚事故情況，比如房子是怎么壞的、壞到啥程度，主貸人是怎么受傷的、現(xiàn)在啥情況，損失金額也得真實(shí)，別為了多賠點(diǎn)就瞎編。之前有個(gè)案例，客戶房子墻皮有點(diǎn)脫落，非要說是地震震的，還偽造了損失清單，結(jié)果被保險(xiǎn)公司查出來了，不僅拒賠，還被列入了保險(xiǎn)黑名單，以后買其他保險(xiǎn)都受影響。
3. 別嫌麻煩，積極配合，材料別漏交
保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)要各種材料，比如保險(xiǎn)單、理賠申請(qǐng)書、事故證明（像火災(zāi)得要消防證明，暴雨得要?dú)庀笞C明）、房子損失的照片和維修發(fā)票，主貸人出事的話還得要醫(yī)院的診斷證明、傷殘鑒定報(bào)告。這些材料都得準(zhǔn)備齊，而且得真實(shí)有效。
房貸險(xiǎn)不是 “買了就萬事大吉”，關(guān)鍵得搞清楚它保啥、不保啥，別像顧女士那樣因?yàn)檎`解條款白忙活。真要理賠，記住 “及時(shí)申請(qǐng)、如實(shí)陳述、配合材料” 這三點(diǎn)，別踩坑。買房是大事，房貸險(xiǎn)雖然是跟著貸款買的，但也得花點(diǎn)時(shí)間看懂條款，這樣真遇到事了，才能讓它幫上忙，而不是添堵。
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