手握閑錢想規(guī)劃未來(lái)，卻在分紅險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)間犯了難？一個(gè)靠保險(xiǎn)公司分紅博收益，一個(gè)用合同鎖定利率穩(wěn)增值，看似都能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，實(shí)則暗藏不同風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)劃邏輯。到底哪款更適合你？咱們接著往下看。

一、分紅險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好

各有好處。

1、運(yùn)作機(jī)制：

分紅險(xiǎn)的運(yùn)作邏輯，有點(diǎn)像 “和保險(xiǎn)公司一起賺錢”。保險(xiǎn)公司會(huì)把分紅險(xiǎn)的保費(fèi)拿去投資（比如國(guó)債、優(yōu)質(zhì)債券、少量股票等），如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果比當(dāng)初定價(jià)時(shí)預(yù)想的好，產(chǎn)生了盈余，就會(huì)按一定比例（通常不低于 70%）分給保單持有人。但要是經(jīng)營(yíng)得不好，盈余少甚至沒盈余，當(dāng)年就可能沒分紅。?

增額終身壽險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制則更 “穩(wěn)”，核心是 “保額和現(xiàn)金價(jià)值按固定利率復(fù)利增長(zhǎng)”。保險(xiǎn)公司會(huì)把保費(fèi)投入到穩(wěn)健的投資項(xiàng)目中，然后按合同約定的利率（比如 3.0% 復(fù)利）讓保額和現(xiàn)金價(jià)值逐年遞增，這個(gè)增長(zhǎng)速度是寫在合同里的，只要保險(xiǎn)公司不倒閉，就會(huì)按約定兌現(xiàn)，不會(huì)受市場(chǎng)波動(dòng)影響。?

2、收益方式：

收益方式的差異，直接決定了兩者的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)潛力，這也是很多人糾結(jié)的核心點(diǎn)。?

分紅險(xiǎn)的收益主要靠 “分紅”，但這個(gè)分紅是不確定的—— 既沒有固定金額，也沒有保證比例。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年的實(shí)際盈利情況來(lái)分配，可能高（比如年收益 4%-5%），可能低（比如 1%-2%），極端情況下甚至可能為 0。而且分紅的領(lǐng)取方式也靈活，既可以取現(xiàn)金，也可以把分紅存進(jìn)賬戶里復(fù)利增值，還能抵交保費(fèi)。?

增額終身壽險(xiǎn)的收益主要體現(xiàn)在 “現(xiàn)金價(jià)值的確定增長(zhǎng)” 上，這部分是100% 確定的—— 從你買的那天起，每一年的現(xiàn)金價(jià)值是多少，都清清楚楚寫在合同里，不會(huì)有任何變動(dòng)。你可以通過(guò) “減保”（取部分現(xiàn)金價(jià)值）的方式用錢，剩下的錢繼續(xù)按約定利率復(fù)利增長(zhǎng)；也可以等到身故，讓受益人拿一筆確定的身故金。?

二、分紅險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)適用人群是誰(shuí)

1、增額終身壽險(xiǎn)：適合 “求穩(wěn)、要確定” 的人?

有長(zhǎng)期確定儲(chǔ)蓄需求的人：比如想為孩子存教育金（確定 18 歲能拿 20 萬(wàn)）、為自己存養(yǎng)老金（確定 60 歲后每年能取 5 萬(wàn)），需要一筆 “到時(shí)間肯定有、不會(huì)變” 的錢，增額終身壽險(xiǎn)的確定收益能完美匹配。

想要終身保障 + 儲(chǔ)蓄的人：增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)是 “壽險(xiǎn)”，能提供終身身故保障，不管被保險(xiǎn)人什么時(shí)候去世，都能給保險(xiǎn)受益人一筆身故金，同時(shí)現(xiàn)金價(jià)值還能逐年增長(zhǎng)，相當(dāng)于 “保障 + 儲(chǔ)蓄” 二合一。

有財(cái)富傳承需求的人：通過(guò)指定受益人，增額終身壽險(xiǎn)能把現(xiàn)金價(jià)值定向傳給家人，而且不用走遺產(chǎn)繼承流程，避免糾紛，還能一定程度上規(guī)避遺產(chǎn)稅（目前我國(guó)暫未開征，但未來(lái)若開征，壽險(xiǎn)身故金可能有稅務(wù)優(yōu)勢(shì)）。

低風(fēng)險(xiǎn)投資者：如果你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特別敏感，受不了收益波動(dòng)，連基金都不敢買，只敢存銀行定期或國(guó)債，那增額終身壽險(xiǎn)會(huì)是更好的選擇。?

2、分紅險(xiǎn)：適合 “能接受波動(dòng)、想博更高收益” 的人?

希望收益有潛力、能接受波動(dòng)的人：如果你不滿足于固定的低收益，想在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有機(jī)會(huì)拿到更高回報(bào)（比如年收益 3%-5%），同時(shí)能接受偶爾收益低甚至沒收益，分紅險(xiǎn)的 “不確定收益” 反而成了優(yōu)勢(shì)。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力的人：分紅險(xiǎn)雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)程度不高 —— 畢竟保險(xiǎn)公司的投資以穩(wěn)健為主，不會(huì)像股票、基金那樣大起大落，就算沒分紅，本金也不會(huì)虧（現(xiàn)金價(jià)值還在）。

需要靈活領(lǐng)取分紅的人：如果你希望收益領(lǐng)取更靈活，比如偶爾想取點(diǎn)分紅補(bǔ)貼家用，或者用分紅抵交保費(fèi)，分紅險(xiǎn)的靈活領(lǐng)取方式會(huì)更方便。

其實(shí)分紅險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)沒有 “誰(shuí)更好”，只有 “誰(shuí)更適合”—— 如果你求穩(wěn)、要確定，想把錢放在 “不會(huì)變” 的地方，增額終身壽險(xiǎn)是首選；如果你能接受波動(dòng)，想有機(jī)會(huì)拿更高收益，又不想承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)更合適。

推薦閱讀：

增額壽險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些？適合哪些人群購(gòu)買？

保險(xiǎn)年金和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好？適合誰(shuí)買？

太保蠻好人生(至尊)終身壽險(xiǎn)(分紅型)投保規(guī)則是怎樣的？有什么保障內(nèi)容？