在利率下行、投資風(fēng)險(xiǎn)加劇的當(dāng)下，增額壽險(xiǎn)憑借“保額復(fù)利增長(zhǎng)+現(xiàn)金價(jià)值鎖定收益”的特性，成為家庭資產(chǎn)配置的熱門選擇。但這款“能長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”究竟是理財(cái)神器還是營(yíng)銷噱頭？它的優(yōu)缺點(diǎn)你真的了解嗎？我?guī)阍敿?xì)了解一下。

一、增額壽險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些

優(yōu)點(diǎn)：

1. 利率能鎖定，不怕市場(chǎng)往下走

現(xiàn)在銀行存款利率一降再降，理財(cái)也不保本，增額壽險(xiǎn)最讓人安心的就是 “利率寫進(jìn)合同”—— 保額和現(xiàn)金價(jià)值按固定復(fù)利漲，大多是 3.0%-3.5%，不管外面利率怎么降，它都按這個(gè)數(shù)漲，不會(huì)變。

2. 又靈活又安全，用錢、保錢都靠譜

增額壽險(xiǎn)能 “靈活取錢”—— 急用錢時(shí)可以減保（取一部分現(xiàn)金價(jià)值），比如孩子上大學(xué)取 20 萬(wàn)，自己退休每年取 5 萬(wàn)當(dāng)生活費(fèi)；也能保單貸款，最多貸出現(xiàn)金價(jià)值的 80%，不用賣房子、賣股票，還不影響保單繼續(xù)漲錢。

3. 傳錢方便還省錢，不用扯繼承糾紛

想把錢留給孩子，用增額壽險(xiǎn)特別省心 —— 直接指定受益人為孩子，自己去世后，孩子憑身份證、死亡證明就能領(lǐng)錢，不用走繼承流程，也不用跟其他親屬扯皮。更關(guān)鍵的是，這筆理賠金不用交個(gè)人所得稅，比遺囑繼承省不少錢。

缺點(diǎn)：

1. 前期取錢虧得多，別想著短期變現(xiàn)

增額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值前期漲得慢，前幾年肯定低于已交保費(fèi)，要是急著退保，虧得厲害。比如某款產(chǎn)品，每年交 10 萬(wàn)，交 5 年，第一年退保只能拿回 3 萬(wàn)（剛夠保費(fèi)的 30%），就算交滿 5 年，現(xiàn)金價(jià)值也才剛追上總保費(fèi)，想不虧得等 6 年以后。

2. 別被 “高收益” 忽悠，得算真實(shí)收益

有些銷售會(huì)說 “我們產(chǎn)品復(fù)利 3.8%”，其實(shí)這里面可能玩文字游戲 —— 他們說的是 “保額增長(zhǎng)率”，不是 “現(xiàn)金價(jià)值收益率”，真實(shí)收益得算 IRR（內(nèi)部收益率）。比如某款宣稱 “3.8% 復(fù)利” 的產(chǎn)品，實(shí)際算下來，前 20 年 IRR 才 2.1%，跟宣傳差了一大截。

3. 長(zhǎng)期看可能跑不過通脹，別全投它

增額壽險(xiǎn)每年 3% 左右的收益，看著穩(wěn)定，但長(zhǎng)期下來可能趕不上通脹。比如 1990 年買的某款終身壽險(xiǎn)，當(dāng)時(shí) 100 塊能買不少東西，現(xiàn)在同款保單的保額，購(gòu)買力只剩當(dāng)年的 1/5，錢是多了，但能買到的東西少了。

二、增額壽險(xiǎn)適合哪些人群購(gòu)買

1. 家庭負(fù)擔(dān)重，想給家人留保障的

要是家里有老人要養(yǎng)、有孩子要供，還有房貸、車貸沒還，買份增額壽險(xiǎn)很合適。比如你是家里的頂梁柱，每年交 10 萬(wàn)，萬(wàn)一出事，保單的現(xiàn)金價(jià)值或保額能留給家人，幫他們還房貸、養(yǎng)孩子，不用因?yàn)闆]了你就斷了生活來源。

2. 愛做長(zhǎng)期規(guī)劃，想存 “確定的錢” 的

要是你喜歡規(guī)劃未來，比如想給 10 年后孩子留學(xué)存 20 萬(wàn)，或者給自己退休存 50 萬(wàn)養(yǎng)老金，增額壽險(xiǎn)特別適合。因?yàn)樗找娲_定，你現(xiàn)在就能算出 20 年后能有多少錢，不用擔(dān)心理財(cái)虧了、存款利率降了，影響計(jì)劃。

3. 企業(yè)主或自雇人士，想留 “應(yīng)急錢” 的

做生意、搞個(gè)體的人，最怕資金周轉(zhuǎn)不開，增額壽險(xiǎn)能當(dāng) “應(yīng)急錢包”。平時(shí)把閑錢存進(jìn)去，讓它慢慢漲，萬(wàn)一企業(yè)缺現(xiàn)金流，不用賣廠房、壓貨款，直接保單貸款就能拿到錢，等資金回籠了再還回去，不影響生意運(yùn)轉(zhuǎn)。

4. 高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)從業(yè)者，想給家人留 “定心丸” 的

要是你做的是建筑工人、潛水員、飛行員這類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，意外風(fēng)險(xiǎn)比普通人高，買份增額壽險(xiǎn)很有必要。就算真出意外，保單的理賠金能留給家人，幫他們還房貸、養(yǎng)老人，不用讓家人跟著吃苦。

5. 高凈值人士，想做資產(chǎn)傳承的

要是你有不少資產(chǎn)，想把錢穩(wěn)穩(wěn)傳給孩子，避免繼承糾紛，增額壽險(xiǎn)是好選擇。指定孩子為受益人，去世后錢直接到孩子手里，不用走復(fù)雜的繼承流程，也不用交個(gè)稅，比遺囑、信托省事還省錢。

增額壽險(xiǎn)不是 “萬(wàn)能險(xiǎn)”，有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，適合的人買了是 “寶藏”，不適合的人買了是 “負(fù)擔(dān)”。買之前先想清楚：這筆錢能不能長(zhǎng)期不用？是不是真需要鎖定利率、做傳承？別被 “高收益” 忽悠，也別盲目跟風(fēng)。要是拿不準(zhǔn)，找個(gè)靠譜的保險(xiǎn)顧問算算賬，對(duì)比一下，再做決定，才不會(huì)后悔。

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