隨著生活水平的提高,很多人開始考慮怎樣合理的用手里的錢去為父母、為孩子、為愛人、為自己設(shè)計(jì)購(gòu)買切合實(shí)際需求的保險(xiǎn)類型。但是實(shí)際上現(xiàn)在仍有許多人對(duì)保險(xiǎn)其實(shí)是持抵觸心理的。有人說(shuō)“保險(xiǎn)是貴族才有資格享受的產(chǎn)物”,有人說(shuō)“保險(xiǎn)都是騙人的”,有人說(shuō)”保險(xiǎn)是死了才賠不死不賠”,還有人說(shuō)”保險(xiǎn)都是套路,賣保險(xiǎn)的都是騙子”等。甚至,一提到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)就表現(xiàn)出拒絕、排斥、躲避等強(qiáng)烈的反對(duì)態(tài)度。
那么,為什么國(guó)內(nèi)這么多人都抵觸保險(xiǎn)呢?
保險(xiǎn)作為金融的三駕馬車中的其中之一,發(fā)展至今確實(shí)是伴隨著爭(zhēng)議的。這個(gè)爭(zhēng)議其實(shí)可以根據(jù)一部分人來(lái)追根溯源,他們就是最早期購(gòu)買保險(xiǎn)的那部分人,為什么說(shuō)是這部分人呢?在十幾年前甚至幾十年前中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自國(guó)外引進(jìn)后發(fā)展不久,那時(shí)候保險(xiǎn)仍是雛形狀態(tài),是大型綜合保險(xiǎn),不分什么人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),對(duì)于這種見不到實(shí)物的紙質(zhì)合約,大家都是半信半疑,但是自從重疾問(wèn)世以來(lái),保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)上花了很多心思掙錢,甚至把純保障型的重疾險(xiǎn)賣成了分紅型重疾險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品的收益,致使第一批本來(lái)就半信半疑的人買了重疾險(xiǎn)之后卻沒(méi)有得到承諾的高收益,攪亂了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng),從而使得這一部分人對(duì)保險(xiǎn)失去信任。
根據(jù)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展,人們抵觸保險(xiǎn)的原因大概是以下三點(diǎn):
1、首先保險(xiǎn)本身其實(shí)沒(méi)有任何問(wèn)題,但是為什么有這么多人對(duì)保險(xiǎn)有看法,主要原因之一是:保險(xiǎn)公司許多從業(yè)人員專業(yè)度不夠,只以眼前的利益為主,在向別人推銷保險(xiǎn)的時(shí)候,自己都不知道自己推銷的這種保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn),就急著和客戶推薦安利,然后過(guò)分夸大優(yōu)點(diǎn),極力的去隱蔽缺點(diǎn),這也就導(dǎo)致當(dāng)客戶真正遇到事情理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司告訴他這也不能賠那也不能賠,買保險(xiǎn)的和賣保險(xiǎn)的經(jīng)過(guò)仔細(xì)的比較和介紹,形成了巨大的落差,自然而然讓人有了被騙的感覺(jué)。
2、保險(xiǎn)公司要的是利益最大化,因?yàn)槿藗兏静恢榔渲械目陀^情況,保險(xiǎn)公司就要采取靠業(yè)務(wù)員推銷、宣傳等方式去說(shuō)服客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。所以,對(duì)業(yè)務(wù)員的待遇是完全與業(yè)績(jī)掛鉤的,而且要求特別苛刻。每個(gè)月必須完成既定保單數(shù)量才能保證工資;如果某月業(yè)績(jī)好,可能得到晉升,但一旦業(yè)績(jī)不好,不但晉升會(huì)取消,而且工資都不保了。也就是說(shuō),不管做得好與不好,只保當(dāng)月。舉個(gè)例子,有一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員,第一個(gè)月時(shí)就簽訂了200萬(wàn)元的保單,可以說(shuō)是只用一單就超額完成當(dāng)月既定的任務(wù),保證了當(dāng)月工資,還晉升業(yè)務(wù)主任,但這并不是說(shuō),就可以高枕無(wú)憂了,坐享成功的果實(shí)了。后期如果業(yè)績(jī)下降的厲害,可能這個(gè)晉升就沒(méi)有了。
3、第三點(diǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的進(jìn)入門檻低,雖然你可以在一些招聘廣告上看到說(shuō)高中以上學(xué)歷,但是你看看你身邊賣保險(xiǎn)的是不是有小學(xué)都沒(méi)有上完的叔叔阿姨和大伯大媽在賣保險(xiǎn),這樣導(dǎo)致了銷售員業(yè)務(wù)水平參差不齊,有些甚至只要拉到保單,什么話都敢說(shuō),什么條件都會(huì)答應(yīng)。消費(fèi)者又是弱勢(shì)群體,信息根本不對(duì)稱,有很多保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)根本搞不明白,這樣一來(lái)買保險(xiǎn)的一遇到需要理賠就卡殼了,就會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)就是騙人的。
4、另外還有一些保險(xiǎn)的冷知識(shí)是很多人都不知道,甚至是連賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員都不知道的。
1. 買了意外險(xiǎn),發(fā)生意外后,必須在180天內(nèi)身故才有理賠;超過(guò)180天不賠,因?yàn)槌^(guò)180天后身故,保險(xiǎn)公司會(huì)將身故定義為與意外無(wú)關(guān)。
2. 重疾險(xiǎn)確診即賠,有些疾病必須達(dá)到某種狀態(tài)才能理賠,比如以下列的這些疾?。?/p>
這就是為什么,得了這個(gè)病還不理賠的原因。
3. 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否一樣,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是不一樣的,代理人只賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,而經(jīng)紀(jì)人是可以賣不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的。
4. 職業(yè)變更需要告知,每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)對(duì)承保的職業(yè)進(jìn)行劃分,如果職業(yè)在后續(xù)發(fā)生了變動(dòng),一定要告知,不然這也是會(huì)成為拒賠理由的。
買保險(xiǎn)的誤區(qū)
我們?cè)谏钪写_實(shí)每天都面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),每一種風(fēng)險(xiǎn)都可能會(huì)給我們帶來(lái)?yè)p失,盡管我們可以采取小心謹(jǐn)慎的態(tài)度和回避的方式,但有些風(fēng)險(xiǎn)并不能因此減少或消失,例如你無(wú)法預(yù)見的天災(zāi)人禍,正所謂“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍?!?。所以,我們必須找到一種方式能彌補(bǔ)這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。而這一點(diǎn),毫無(wú)疑問(wèn)就是買保險(xiǎn),保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)有不小的作用,保障的雖然說(shuō)是個(gè)概率的東西,但是正是因?yàn)檫@個(gè)概率,所以才有人會(huì)想要買保險(xiǎn),有人賣保險(xiǎn),這一切都是保險(xiǎn)合理存在的理由。
但是很多人買保險(xiǎn)其實(shí)是存在一定誤區(qū)的,比如我自己,剛開始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候,在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中和返還型重疾險(xiǎn)中,毫不猶豫的選擇了返還型重疾險(xiǎn);當(dāng)我自己了解透徹后,我又咨詢了我身邊的幾個(gè)朋友,他們也同樣表示選擇返還型重疾險(xiǎn),畢竟誰(shuí)都不愿意白白的花掉自己的錢。保險(xiǎn)公司也正是抓住了人們的這一心理,許許多多的返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就出來(lái)了,可以說(shuō)返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)該是保險(xiǎn)公司比較掙錢的產(chǎn)品。
下面我們拿具體的例子來(lái)看看,比如同樣是買了少兒重疾險(xiǎn),小A買的是復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn),小H買的是平安人壽的愛滿分19II少兒重疾險(xiǎn),這兩個(gè)產(chǎn)品的區(qū)別是:媽咪保貝是純保障的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),而愛滿分是返還型的重疾險(xiǎn)。
下面是同樣的承保條件下,小A和小H都是0歲的男孩:
可以看到這兩款少兒定期重疾險(xiǎn),在保障責(zé)任上相差不大,但所繳納的保費(fèi)卻相差了4900-995=3905元。
平安人壽愛滿分的保費(fèi)是媽咪保貝保費(fèi)的5倍。保障責(zé)任上差不多,差別在于愛滿分到期可以返還150%的保額,4900交10一共是49000,再加上50%的保費(fèi)一共是73500元,而媽咪保貝到期后是沒(méi)有任何返還的。
這么看來(lái),愛滿分是不是很吸引人。
但其實(shí)想一下,保險(xiǎn)公司其實(shí)是個(gè)盈利組織,并不是慈善機(jī)構(gòu),不可能也做賠本的生意。天上也不會(huì)掉餡餅,更何況保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品的人都是精算師,精算師可是專業(yè)精明的人。所以就別想著占便宜了。
所以我們認(rèn)真的來(lái)算一下賬;
年繳995元,繳10年,一共是9950元,保障到30年,
年繳4900元,繳10年,一共是49000元,保障到30年,
后者比前者多了39050元,如果相同保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn),前者只需9950元就可以撬動(dòng)相同50萬(wàn)的保額,這種情況肯定是前者劃算。
我們?cè)購(gòu)倪@三個(gè)角度去看看:
1、拿這筆錢去投資理財(cái)
用9950元去投保媽咪保貝,剩余的39050元去做投資理財(cái),
如果按3%的復(fù)利,30年后可以拿到83278元,
如果按4%的復(fù)利,30年后可以拿到106837元,
如果按5%,6%的復(fù)利就更不用說(shuō)了,怎么樣都比愛滿分返還的73500元多。
如果你是理財(cái)?shù)男∧苁郑踔量梢垣@得更多的復(fù)利,拿到更多的錢。
所以由此可見,保險(xiǎn)公司所謂的返還其實(shí)并不是很劃算,另外還有很重要的一點(diǎn)就是如果在保障期間出險(xiǎn)了,到期返還就沒(méi)有了,多交的那些錢就真的沒(méi)有用了。
2、通脹因素
通貨膨脹相信大家都是明白的,錢在未來(lái)是一定會(huì)貶值的,今天的1萬(wàn)元和30年前的1萬(wàn)元是不一樣的。所以今天的73500元和30年后的肯定也是不一樣的。
3、購(gòu)買重疾險(xiǎn)的目的
我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前一定要搞清楚買保險(xiǎn)的目的是什么,不要被人牽著走了,保障是保障,理財(cái)歸理財(cái),這兩者一定要區(qū)別開,既要保障又想要收益,還是那句話,天下沒(méi)有白吃的午餐,你想要的越多,付出的越多,保持初衷最重要。
說(shuō)了這么多,但是可能仍然有很多不懂理財(cái)?shù)呐笥褧?huì)執(zhí)著于返本的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)橛X(jué)得自己反正絕對(duì)不能吃虧,而保險(xiǎn)公司也正是抓住了一部分這樣的消費(fèi)者的心理,不斷給你洗腦,你有錢也就罷了,但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況并不寬裕的人來(lái)說(shuō),這種產(chǎn)品貴而不靈活,一旦遇上點(diǎn)經(jīng)濟(jì)上的困難就有可能會(huì)斷繳,斷繳后保險(xiǎn)就會(huì)失效,失效后最基本的人身保障也會(huì)沒(méi)有。所以還是要謹(jǐn)慎一點(diǎn)購(gòu)買此種類型的產(chǎn)品。
我們究竟如何正確的購(gòu)買保險(xiǎn)呢?
買保險(xiǎn)其實(shí)和馬斯洛的層次需求有很大的關(guān)系,馬斯洛的層次需求說(shuō)明人類的第一需求是生存需求,其次是安全需求,再者是社交需求、最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。
你可能會(huì)覺(jué)得奇怪,這能有什么關(guān)系?
首先是生存需求,生存需求指的是保證人們最基本的吃飽穿暖;
安全需求指的是人們?cè)诔燥柎┡幕A(chǔ)上沒(méi)有動(dòng)蕩可以維持生存需求。再吃飽穿暖沒(méi)有動(dòng)蕩的前提下就可以進(jìn)行社交和相互溝通了。最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求,所有高層次的需求都需要前面的需求奠定基礎(chǔ)。
買保險(xiǎn)和層次需求有什么關(guān)系?
關(guān)系肯定是有的,不然我也不會(huì)扯上去,比如有的人家庭年收入可能10萬(wàn),他們用5萬(wàn)元買保險(xiǎn),這樣合理嗎,因?yàn)橘I這5萬(wàn)元的保險(xiǎn),一家人過(guò)的非常的拮據(jù)。顯然這樣根本不可行,連最基本的生存都不能保證。
買保險(xiǎn)必須要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件去購(gòu)買,相信很多人應(yīng)該聽過(guò),買保險(xiǎn)的雙十原則,這個(gè)雙十原則指的是用年收入的10%去買保險(xiǎn),購(gòu)買的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在年收入的10倍以上。
規(guī)劃好買保險(xiǎn)的資金,再來(lái)理清楚自身的需求,問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題:為什么要給自己買保險(xiǎn)?
有的人可能是看到別人的變故或者看到某個(gè)事例,導(dǎo)致害怕事情發(fā)生在自己頭上而產(chǎn)生的買保險(xiǎn)的想法;有的人可能本來(lái)就非常有自己的想法,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)很強(qiáng),不過(guò)相信大部分人都是前者。無(wú)論是何種理由產(chǎn)生了買保險(xiǎn)的想法,最重要的是結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求去買。
如何正確購(gòu)買保險(xiǎn):
第一、先保障后理財(cái)
這就是和人的生存需求一樣,先把最基本的人身保障做好,再來(lái)考慮理財(cái)型的保險(xiǎn),如果沒(méi)有多余的閑錢買理財(cái)險(xiǎn)了,不買其實(shí)也沒(méi)關(guān)系。
第二、先大人后小孩老人
最近給小孩買保險(xiǎn)的人挺多的,但是再給小孩買保險(xiǎn)之前,先看看大人自己有沒(méi)有做好保障吧,畢竟大人才是小孩和老人的依靠,是家庭里的頂梁柱,先把自己的保障做好,再來(lái)考慮給小孩和老人買保險(xiǎn)。
第三、先社保后商保
社保就是社會(huì)保險(xiǎn),國(guó)家給予人民的基本保障,它的特點(diǎn)便宜,投保門檻低,買商業(yè)保險(xiǎn)之前,先把這個(gè)買上,買了和沒(méi)買肯定是有區(qū)別的,一些商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例和有無(wú)社保的關(guān)系非常大,所以買商業(yè)保險(xiǎn)之前,先看看自己社保交了沒(méi),沒(méi)交趕緊去交。
大概的順序就是上面三點(diǎn),總結(jié)一下各種險(xiǎn)種就是:社保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)(教育金養(yǎng)老金等)。
雖然現(xiàn)在還是有很多人抵觸排斥保險(xiǎn),但是也越來(lái)越多的人在接受保險(xiǎn),并且享受到了保險(xiǎn)帶來(lái)的保障,至于說(shuō)保險(xiǎn)是忽悠騙人的,很明顯就是自己沒(méi)有了解清楚保險(xiǎn),或者說(shuō)上了不專業(yè)的人的當(dāng),如果多一點(diǎn)專業(yè)的人去做這件專業(yè)的事情,相信保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該會(huì)越來(lái)越祥和,作為消費(fèi)者的我們也不要被夸大的言辭欺騙,認(rèn)真考量和咨詢,謹(jǐn)慎一點(diǎn)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。
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