凡事講究前因后果，知道為什么，才能知道怎么辦。所以，想知道保險(xiǎn)怎么買才對(duì)，我們就要先搞清楚，為什么要買保險(xiǎn)、給誰(shuí)買保險(xiǎn)，然后才知道，買什么才對(duì)。

　　一、為什么要買保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保障風(fēng)險(xiǎn)，保障未來(lái)、未知、不可防的風(fēng)險(xiǎn)?？吹竭@先想想，是什么原因讓你有了買保險(xiǎn)這個(gè)想法。

　　如果你身體健康，一人吃飽全家不餓，那你買保險(xiǎn)，就是為了在關(guān)鍵時(shí)候有救命錢；如果肩負(fù)重?fù)?dān)，背著一家子甚至兩家人，那你需要的不僅是救命錢，還有這幾口人生活的希望；如果是為了給兒女減輕負(fù)擔(dān)，那你需要的就是“生病有錢治、休養(yǎng)有錢供”。

　　搞清楚自己為什么想買保險(xiǎn)，才能更進(jìn)一步的思考，買什么保險(xiǎn)才是對(duì)的。

　　下面我會(huì)從以上三種情況來(lái)主要介紹三種方案，買保險(xiǎn)還是要“對(duì)癥下藥”才能發(fā)揮最大功效。很多人說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，其實(shí)不是保險(xiǎn)在騙人，而是你對(duì)保險(xiǎn)的一無(wú)所知在“騙你”。病了不去看醫(yī)生，而是自己去琢磨買藥，買回來(lái)治不了病，難道你要說(shuō)藥騙了你嗎？

　　俗話說(shuō)，隔行如隔山，術(shù)業(yè)有專攻，是誰(shuí)的活就找誰(shuí)去干。自己不會(huì)看病診斷，就去找醫(yī)生，自己搞不懂保險(xiǎn)就去找專業(yè)的人來(lái)幫你看。保險(xiǎn)可不能為“不懂裝懂、坑了自己”的人背這個(gè)“騙人”的鍋。

　　二、保險(xiǎn)怎么買才對(duì)

　　1.一人吃飽、全家不餓

　　這種情況一般有兩類人。

　　一類是剛畢業(yè)、剛進(jìn)入社會(huì)的，自己還年輕，父母也還年輕，家庭條件不說(shuō)大富大貴，也算是小康。自己二十出頭，父母也就四十多歲，還是壯年，生活自理沒(méi)有問(wèn)題，還有收入能力。

　　這類人就目前而言就只需要做好對(duì)自己的保障，因?yàn)閯傔M(jìn)入社會(huì)，沒(méi)有那么多責(zé)任要承擔(dān)，但也沒(méi)有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　第二類就是，家庭只有自己的，說(shuō)不好聽(tīng)點(diǎn)，就是還沒(méi)成家，父母已故的。這類人在眼下真的就是一人吃飽全家不餓，所以買保險(xiǎn)最大的意義就是保自己。

　　針對(duì)這兩類人，我們先來(lái)分析一下他們有什么風(fēng)險(xiǎn)需要抵御，又有多少能力為自己配置保險(xiǎn)。

　　一個(gè)人就自身而言，需要的保障可以看這幾個(gè)方面：生、老、病、死。

　　生時(shí)憂病，慮老，思身后事。

　　上面說(shuō)到的這兩類人，在當(dāng)下最迫切的，就是憂病，其次是思身后事。

　　憂病，我們就從跟病有關(guān)的保險(xiǎn)來(lái)看。跟病有關(guān)，常見(jiàn)的無(wú)非重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

　　我們先說(shuō)比較便宜的醫(yī)療險(xiǎn)。我們通常所說(shuō)的一般說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是報(bào)銷型，只要符合合同里約束的范圍，超出免賠額的、合理且必須的治療費(fèi)用都能報(bào)銷，一般保額很高，100萬(wàn)起，大部分有200萬(wàn)、300萬(wàn)，包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等，有些產(chǎn)品還可以報(bào)銷質(zhì)子重離子等一些很花錢的項(xiàng)目。所以治病的錢，我們靠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就好。

　　重疾險(xiǎn)：合同約定了比較具體的保障內(nèi)容，確診了合同里約定好的病，就會(huì)賠錢。

　　重疾險(xiǎn)為給付型，只要確診（或符合其他賠付條件）就能拿錢，這筆錢你拿去干嘛人家都不管，自由支配。

　　所以重疾險(xiǎn)賠的這筆錢，我們一般不把他當(dāng)做治病的錢，而是當(dāng)做“后備資源”。

　　這個(gè)“后備資源”是給什么在做后援呢？

　　前面說(shuō)了，治病的錢有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。治病的同時(shí)，你的生活會(huì)發(fā)生什么變化呢？

　　生病了要住院，住院需要人照顧。大病的治療周期長(zhǎng)，需要的人力、財(cái)力都是很大的。

　　我們還是接著“一人吃飽全家不餓”的兩類人來(lái)說(shuō)。

　　如果是第一類，自己還沒(méi)成家，父母還年輕有收入的，那么如果生生了大病，除了自己無(wú)法正常工作，父母的工作也會(huì)受影響?，F(xiàn)在最不禁花的就是錢，吃穿住行、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不了的外購(gòu)藥、護(hù)理費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用……到處都是花錢的地方，家里的儲(chǔ)蓄夠支撐多久？

　　即便撐過(guò)了治療康復(fù)期，小康之家變得一窮二白生活拮據(jù)，病人的生活質(zhì)量那什么保證呢？萬(wàn)一復(fù)發(fā)，有幾個(gè)家庭還能受得起第二次。

　　如果是第二類人，身邊沒(méi)有可以依靠的親人，花錢的地方只多不少。

　　“后備資源”就是為這些準(zhǔn)備的。甚至“后備”也可充當(dāng)“前鋒”。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制度，也就是說(shuō)，花了才能報(bào)。但是醫(yī)院可不會(huì)等給你治了病再要錢，肯定是先交錢后治病的，那這一大筆錢，自己墊付也是大出血，更何況大多數(shù)家庭拿不出這么多錢。

　　重疾險(xiǎn)確診即賠的給付性質(zhì)，就可以解決這個(gè)問(wèn)題，自己墊錢也不怕。

　　有了重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，“憂病”這件事，基本算是解決了。

　　接下來(lái)，我們來(lái)看“身后事”。

　　身后事其實(shí)跟當(dāng)事人本人的的關(guān)系很糾結(jié)。你說(shuō)跟當(dāng)事人沒(méi)關(guān)系了，也沒(méi)錯(cuò)；但是身后事，還要看當(dāng)事人生前作為，這又有很大關(guān)系。

　　上述“一人吃飽全家不餓”的兩類人，在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上是可以保持一致的，但是在“身后事”的處理上，是需要有不同斟酌的。

　　第一類人，雖未成家，但有父母。當(dāng)下不顯，但如果當(dāng)事人此時(shí)身故，父母這個(gè)年紀(jì)，無(wú)論是否選擇再要一個(gè)孩子，壓力都是非常大的。說(shuō)是“一人吃飽全家不餓”，實(shí)際上身上還是擔(dān)著父母的未來(lái)。

　　這類人，考慮完自己，就要為父母考慮，也就是自己的身后事。自己如果突然身故，父母現(xiàn)在還有收入能力，但是再過(guò)十年，再過(guò)二十年呢？等到父母沒(méi)有收入能力、年老體弱需要人照顧的時(shí)候，前面大半輩子攢下來(lái)的錢，是花一分少一分，還是那句話，錢是最不禁花的東西，多點(diǎn)總不嫌多，少了就會(huì)一直一直一直的捉襟見(jiàn)肘下去。

　　所以呢，這個(gè)時(shí)候，就要考慮我們的“身故保險(xiǎn)金”。能賠付身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)有三種，第一種——壽險(xiǎn)；第二種——意外險(xiǎn)；第三種——帶身故責(zé)任（或返還型）的重疾險(xiǎn)。

　　第一種，壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，人死了賠錢，無(wú)論是因?yàn)榧膊∵€是意外，只要不是免責(zé)條款里的，其他情況造成的死亡都能賠錢。從保障期限分，壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)；從保障責(zé)任來(lái)分，可以分為死亡險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)便宜，死亡險(xiǎn)比生死兩全險(xiǎn)便宜。

　　基于我們現(xiàn)下討論的這類人群都是剛畢業(yè)剛出社會(huì)的年輕人，工資不高繼續(xù)不多，所以我們?cè)谶@里只說(shuō)最便宜的定期消費(fèi)型壽險(xiǎn)，也就是死亡險(xiǎn)。在保障期限內(nèi)，人死了賠保險(xiǎn)金；合同到期，被保險(xiǎn)人人還存活，那不退保費(fèi)也不用給付保險(xiǎn)金，合同終止。

　　越年輕的人買定期壽險(xiǎn)越便宜，25歲左右買定壽，保個(gè)三四十年，每年的保費(fèi)只要六七百塊錢，能買到50萬(wàn)的保額。

　　第二種，意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)也是非常簡(jiǎn)單的一個(gè)險(xiǎn)種，就是保障意外事件對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害，導(dǎo)致的身故、全殘都可以獲得賠償。還有意外醫(yī)療部分，因意外事件造成傷害支出的醫(yī)療費(fèi)用，是可以通過(guò)意外醫(yī)療報(bào)銷的。

　　意外險(xiǎn)就很便宜了，一般都是一年期的產(chǎn)品，每年的保費(fèi)只要一二百塊錢，貴的也不過(guò)300塊，也是能買到50萬(wàn)的保額。

　　第三種，帶身故責(zé)任（返還型）的重疾險(xiǎn)，這種在這里就不具體展開(kāi)說(shuō)了，因?yàn)檫@種一般不太推薦購(gòu)買帶身故責(zé)任的返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)很貴，且是重疾和身故只能配一個(gè)，很不劃算，我們先不談。

　　那么定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，買哪個(gè)呢？

　　如果預(yù)算比較充足的話，可以都買，年輕人買這兩種保險(xiǎn)每年的保費(fèi)加起來(lái)也不會(huì)超過(guò)1000塊，一共就有100萬(wàn)的身故保額。

　　這筆錢，就是當(dāng)事人給父母留下的“希望”和“孝心”。

　　第二類人，身后沒(méi)有人，身后事自然簡(jiǎn)單許多。意外險(xiǎn)就足夠了，可以充分利用意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分，平時(shí)有個(gè)磕磕碰碰的，都可以用意外醫(yī)療來(lái)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的身故保額也足夠了，而且保費(fèi)很便宜。

　　總結(jié)一下，“一人吃飽全家不餓”的兩類人，買保險(xiǎn)可以參考“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)（壽險(xiǎn)看個(gè)人）”的配置，就可覆蓋當(dāng)下急需保障的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2. 肩負(fù)重責(zé)，全家的希望

　　肩負(fù)一個(gè)家庭甚至兩個(gè)家庭的責(zé)任，這可不就是全家的希望嗎。一家老小都要吃要喝，房貸車貸，看病養(yǎng)老，教育費(fèi)用，都要錢。這可能就是負(fù)重前行、舉步維艱的中年人吧。

　　所以這種人其實(shí)很脆弱，但又必須挺直了腰頂著一個(gè)家庭的天，一旦倒下，家庭會(huì)受到極大的沖擊，不論是精神上，還是物質(zhì)上。

　　那這樣的中年人，怕什么呢？

　　怕生病，治病要花錢，同時(shí)不能掙錢，還得耽誤家人掙錢；怕意外事故，萬(wàn)一有個(gè)三長(zhǎng)兩短，一個(gè)家庭就搖搖欲墜，要散架。

　　怕生病，還是那兩個(gè)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，有錢治，有錢養(yǎng)。

　　怕三長(zhǎng)兩短，買意外險(xiǎn)，買定期壽險(xiǎn)。

　　這里和前面“一人吃飽全家不餓”的不同，壽險(xiǎn)不再是可選可不選，而是必須要買。在家庭中的支柱角色，要考慮到留下的車貸、房貸，孩子的教育資金，老人的看病錢、養(yǎng)老費(fèi)用，還有家庭在一定時(shí)間內(nèi)的生活費(fèi)用。

　　即使自己不幸身故，也能留下一筆錢讓這個(gè)家庭繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，給家人足夠的緩沖期去應(yīng)對(duì)這突如其來(lái)的生離死別，去緩沖對(duì)家庭造成的巨大沖擊。

　　定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的配置，無(wú)論是保額還是保費(fèi)，都是最合適的。

　　所以肩負(fù)重責(zé)的中年人，比較完善夠用的保險(xiǎn)配置應(yīng)該是“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”。

　　3. 生病有錢治，休養(yǎng)有錢供

　　接下來(lái)要說(shuō)的，就是老年群體。其實(shí)也不是特別“老年”，因?yàn)槟昙o(jì)太大買保險(xiǎn)就很難了，主動(dòng)權(quán)就不在買保險(xiǎn)的人手里了。

　　這里說(shuō)的“老年群體”，是45-60歲年齡段的人。

　　這個(gè)年齡段的人在家庭中承擔(dān)什么責(zé)任呢？

　　45-55歲的，還算是比較年輕的，有可能是我們前面說(shuō)的“一人吃飽全家不餓”中第一類人的父母，還有收入能力，還沒(méi)退休或者剛剛退休，生活自理完全沒(méi)問(wèn)題，還能幫著帶帶孫子。這個(gè)年齡段如果身體沒(méi)有慢性病，沒(méi)得過(guò)大病，買保險(xiǎn)的配置可以像中年人看齊。

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，生病了不拖累兒女，只要不在錢上犯難，相信大多數(shù)兒女都是會(huì)盡心盡力的給父母治病的。所以這里還要提一嘴前面說(shuō)到中年人，在給自己配好保障的同時(shí)，不要忘記父母存在的風(fēng)險(xiǎn)，為父母配置保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)，最后保障的肯定不只是父母。

　　當(dāng)然了，這個(gè)年紀(jì)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要格外注意健康告知，一定要仔細(xì)看健康告知里問(wèn)了什么。有些比較典型的慢性病，像糖尿病、高血壓、乙肝之類的，比較容易看到，但是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知的要求一般都比較嚴(yán)格，千萬(wàn)不要漏了，不然是會(huì)被拒賠的。

　　另外，很多重疾險(xiǎn)的承保年齡就到50歲，超過(guò)50歲的人能買的重疾險(xiǎn)很少，而健康告知不好過(guò)，能買到的保額很少，保費(fèi)又會(huì)比較貴，容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，不合適。

　　那超過(guò)55歲，買什么保險(xiǎn)保障疾病比較好呢？

　　可以考慮防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

　　防癌險(xiǎn)就是只保障癌癥的重疾險(xiǎn)，確診癌癥就直接賠付保險(xiǎn)金，也是給付型。

　　防癌醫(yī)療險(xiǎn)就是只保障癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷因癌癥產(chǎn)生的住院治療費(fèi)用，每年保費(fèi)也就不到1000塊，同樣是報(bào)銷型。

　　因?yàn)橹槐Ｕ习┌Y，所以三高、糖尿病等慢性病患者也可以買，健康告知比較寬松，保費(fèi)和性價(jià)比跟這個(gè)年紀(jì)買重疾險(xiǎn)比起來(lái)，劃算不少。

　　還有就是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的保費(fèi)不會(huì)受年齡和身體健康狀況的影響，既有身故保險(xiǎn)金、，還有意外醫(yī)療，比較實(shí)用，保費(fèi)便宜，幾乎是全年齡段都必備的一個(gè)險(xiǎn)種。

　　壽險(xiǎn)的話，這個(gè)年齡段就不太建議購(gòu)買了，45-50歲之間的如果有條件，還可以考慮一下終身壽險(xiǎn)，再大就不要買壽險(xiǎn)了。

　　因?yàn)閴垭U(xiǎn)最重要的，是替家庭頂梁柱繼續(xù)他沒(méi)完成的責(zé)任。但是超過(guò)了50歲，在家庭中扮演的角色就不再是主要的責(zé)任承擔(dān)者，此時(shí)的責(zé)任重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了子女身上，自己已經(jīng)變成了家庭責(zé)任的一部分，即使倒下，也不會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)生命帶來(lái)巨大影響，所以除非是用壽險(xiǎn)來(lái)做財(cái)富傳承，不然沒(méi)有必要購(gòu)買，而且年齡越大，買壽險(xiǎn)越貴，也只能買到很低的保額。

　　總結(jié)一下，45-60歲年齡段的“老年群體”配置保的思路是“重疾+百萬(wàn)醫(yī)療+意外險(xiǎn)”；如果重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)樯眢w健康原因和年齡原因買不了，就考慮“防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”。

　　以上三種人群的保險(xiǎn)配置，基本涵蓋了從成年后“少-中-老”三個(gè)階段的保險(xiǎn)配置思路。

　　還有一個(gè)特殊群體，就是寶寶。人說(shuō)老小孩老小孩，其實(shí)小孩子的保險(xiǎn)跟老年人的保險(xiǎn)思路是比較像的，就是不承擔(dān)家庭責(zé)任，只要做到生病有錢治、修養(yǎng)有錢供就可以，壽險(xiǎn)不用看了，還是“重疾+百萬(wàn)醫(yī)療+意外險(xiǎn)”。意外險(xiǎn)主要是用意外醫(yī)療部分和傷殘部分，身故保險(xiǎn)金對(duì)于寶寶的父母來(lái)說(shuō)，沒(méi)什么意義。因?yàn)槲蚁嘈牛改赶胍?，只是孩子健康快?lè)的長(zhǎng)大，而不這筆錢。

　　傷殘就不同了，說(shuō)句難聽(tīng)話，人沒(méi)了一了百了，但是最難的就是傷殘。不能放棄，但苦海無(wú)涯，父母之愛(ài)無(wú)邊，無(wú)法回頭靠岸，這種情況真的就是花錢如流水了。

　　三、產(chǎn)品怎么挑

　　知道買什么，還要知道怎么買。

　　以上共說(shuō)到了 6種保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。下面簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)這6種保險(xiǎn)，怎么買。

　　1．重疾險(xiǎn)

　　買重疾險(xiǎn)要注意三點(diǎn)：健康告知、輕癥保障、保額。

　　a.健康告知

　　健康告知是入門門檻，是被保險(xiǎn)公司選擇的一步，這一步?jīng)]走好，后面都白費(fèi)。

　　所以，健康告知里的問(wèn)題，一定要細(xì)心查看，如實(shí)告知，如實(shí)告知，如實(shí)告知！不要覺(jué)得你不說(shuō)別人就不知道啊，保險(xiǎn)公司難道是冤大頭嗎？

　　你不如實(shí)告知想投保，可以啊，你說(shuō)什么是什么，你說(shuō)沒(méi)有就沒(méi)有，我讓你買。

　　等你出險(xiǎn)了想理賠？你稍等，我先查查你投保時(shí)說(shuō)的是不是真的。

　　你說(shuō)的都是真的，沒(méi)問(wèn)題，給你理賠，合作愉快。

　　查到你故意隱瞞，對(duì)不起，你不是個(gè)誠(chéng)實(shí)的孩子，我相信你你卻騙我，我不會(huì)給你理賠的，退錢也是不可能的，你去告狀吧，《保險(xiǎn)法》上白紙黑字寫著呢，故意隱瞞的不用退保費(fèi)，也可以拒賠，合理合法，你告狀也沒(méi)用。

　　做人要誠(chéng)實(shí)，不過(guò)也要有所保留。健康告知里沒(méi)問(wèn)的，就別說(shuō)了，一個(gè)字都別說(shuō)。人家沒(méi)問(wèn)的你還去主動(dòng)告知，保險(xiǎn)公司也又不會(huì)因?yàn)槟恪爸鲃?dòng)誠(chéng)實(shí)”而對(duì)你好感倍增，對(duì)你網(wǎng)開(kāi)一面。對(duì)于你的“主動(dòng)誠(chéng)實(shí)”，保險(xiǎn)公司只會(huì)看到“這個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)極高，我不能承?！保缓?，你就被拒之門外了。

　　總之，問(wèn)什么說(shuō)什么就對(duì)了。

　　b.輕癥保障

　　現(xiàn)在市面上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包括重疾、中癥、輕癥三重保障。其中重疾一定要包括保監(jiān)會(huì)規(guī)定所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病。這25種重大疾病已經(jīng)覆蓋了95 %以上的重疾風(fēng)險(xiǎn)，所以重疾險(xiǎn)的重疾部分是最不需要擔(dān)心的。

　　容易出問(wèn)題的，就是輕癥部分，因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一規(guī)定，輕癥保什么，怎么賠，全看各家良心。有良心的，規(guī)規(guī)矩矩的包括高發(fā)輕癥；沒(méi)良心的，就放一些非常雞肋的輕癥保障進(jìn)去，讓你花了這份錢，也買不到相應(yīng)價(jià)值的輕癥保障。

　　看輕癥保障，就要抓住上句話中的一個(gè)重點(diǎn)詞——高發(fā)輕癥。

　　這11種輕癥是所有輕癥中發(fā)病率最高的，是最需要保障的。如果你買的重疾險(xiǎn)輕癥責(zé)任里不包含這些占了總發(fā)病率大半比例的輕癥，那這份錢，你花的甘心嗎？

　　c.保額

　　有這么一句話，買保險(xiǎn)就是買保額。買保險(xiǎn)不就是為了得到那份保險(xiǎn)金度過(guò)難關(guān)嗎，如果保額不夠用，那買保險(xiǎn)的意義是什么呢？

　　前面我們分析過(guò)，重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金的作用是當(dāng)“前鋒”墊付醫(yī)療費(fèi)以及做“后備”補(bǔ)償收入損失、維持家庭支出。

　　大家可以假設(shè)家中有個(gè)人生了大病，治療期間和治療后恢復(fù)自主生活能力和工作能力之前的這些時(shí)間里，要投入多少人力、物力、財(cái)力，折合成錢，就是你要買的保額，建議至少30萬(wàn)起，正常水平是50萬(wàn)就差不多夠了，如果預(yù)算更多，可以買更高一點(diǎn)的保額。

　　保額夠用，保險(xiǎn)才是真正起到了保險(xiǎn)的作用。不光是重疾險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種也是一樣，保額一定要買夠。

　　2．醫(yī)療險(xiǎn)

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額是不用操心了，要注意的是健康告知、報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例。

　　健康告知我們就不再多說(shuō)了，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知可以說(shuō)是幾個(gè)險(xiǎn)種里最嚴(yán)格的了，大家認(rèn)真對(duì)待。

　　a.報(bào)銷范圍

　　報(bào)銷范圍要看哪些醫(yī)院能報(bào)、哪些花費(fèi)能報(bào)。

　　一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要求在二級(jí)或二級(jí)以上的公立醫(yī)院治療才可報(bào)銷。

　　必須是“合理且必須”的費(fèi)用才能報(bào)銷。啥叫合理且必須？公司要你去辦個(gè)事，公交車兩站地的路程，你非要滴滴一個(gè)豪華專車，回來(lái)讓公司給你報(bào)銷，你說(shuō)會(huì)不會(huì)挨罵？

　　當(dāng)然保險(xiǎn)公司不會(huì)罵你，但是可以不給你報(bào)銷。但是保險(xiǎn)公司也不會(huì)閉著眼睛硬說(shuō)說(shuō)你這費(fèi)用不合理我不給你報(bào)，還是要看醫(yī)生。醫(yī)生說(shuō)這是合理且必須，那就是。我們只要服從安排，醫(yī)生說(shuō)怎么治，我們就怎么治，大家要相信醫(yī)者仁心，沒(méi)有不想把自己病人治好的醫(yī)生。

　　b.報(bào)銷比例

　　說(shuō)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例，就要提到社保，提到社保中的醫(yī)保。

　　醫(yī)保能報(bào)銷，但是報(bào)銷額度有限、報(bào)銷范圍也有限，只能保險(xiǎn)在醫(yī)保目錄中的藥，一些進(jìn)口藥、腫瘤特效藥、比較先進(jìn)的治療手段、醫(yī)療器材，我們的醫(yī)保都是報(bào)不了的，只能靠商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)。

　　但是，醫(yī)保必須要買。

　　因?yàn)橛嗅t(yī)保的人，在保費(fèi)和報(bào)銷比例上，都比沒(méi)有醫(yī)保的人占優(yōu)勢(shì)。

　　有醫(yī)保的，在醫(yī)保報(bào)銷后剩下的花費(fèi)，再減去百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額（一般是1萬(wàn)），再剩下的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是100%全額報(bào)銷；

　　沒(méi)有醫(yī)保的，減去免賠額，剩下的，就按照60%（大部分是60%的比例）報(bào)銷。剩下的40%，就需要自費(fèi)了。即使是40%，也是不小的一筆錢。

　　大家都是聰明人，都知道選產(chǎn)品要選報(bào)銷比例高的吧？

　　3．意外險(xiǎn)

　　大部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康沒(méi)什么要求，不用進(jìn)行健康告知。意外險(xiǎn)要注意的是免責(zé)條款、保障內(nèi)容。

　　a. 免責(zé)條款

　　免責(zé)就是責(zé)任免除，免責(zé)條款里的也就是保險(xiǎn)公司不賠的。這些都要在買保險(xiǎn)前都看清楚，不然保險(xiǎn)又要背上“這也不賠、那也不賠”的萬(wàn)年黑鍋了。

　　意外險(xiǎn)的免責(zé)里一般包括“兩年內(nèi)自殺、吸毒、酒駕或無(wú)證等違法駕駛、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、不可抗的自然災(zāi)害（地震、海嘯）”。

　　前面幾個(gè)沒(méi)啥說(shuō)的，不可抗力的自然災(zāi)害要稍微解釋一下。

　　可能會(huì)有人說(shuō)，地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯這種導(dǎo)致的，不也是意外傷害嗎，為什么不賠？

　　我們就拿臺(tái)風(fēng)來(lái)舉例吧，明知道臺(tái)風(fēng)天，你還往危險(xiǎn)的地方去，被臺(tái)風(fēng)刮走了或者傷到了，那意外險(xiǎn)肯定不賠，因?yàn)槟闶侵饔^意識(shí)的讓自己陷入危險(xiǎn)中，不符合意外險(xiǎn)“非本意”的條件。

　　如果你因必要理由正常出行，臺(tái)風(fēng)刮斷了一棵樹(shù)，正好你倒霉被樹(shù)砸到了，那這個(gè)意外險(xiǎn)肯定會(huì)賠的。

　　免責(zé)條款首先要自己了解清楚，即使發(fā)生了理賠糾紛，自己也能理直氣壯的去要說(shuō)法。還有就是，有些產(chǎn)品免責(zé)條款一大堆，千萬(wàn)別懶得看，別等到理賠的時(shí)候再去“早知如此，何必當(dāng)初”。

　　b. 保障內(nèi)容

　　意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容我們可以大致分為三個(gè)板塊：一般意外身故/全殘、交通意外身故/全殘、意外醫(yī)療。

　　其中交通意外，還可分為航空意外、軌道交通意外、汽車交通意外以及輪渡意外。

　　在以上的意外中，一般交通意外的發(fā)生概率最大，汽車交通意外次之。航空意外、軌道交通、輪渡這三種發(fā)生的概率非常非常低。

　　所以，一份好的意外險(xiǎn)中，最主要的保障內(nèi)容，一定是一般意外事故，次之是汽車交通意外。

　　如果一個(gè)產(chǎn)品航空交通意外有幾百萬(wàn)保額，但是一般意外只有十萬(wàn)二十萬(wàn)，別看了，離開(kāi)它，它不值得。避重就輕，非“君子”作為。

　　但是這種產(chǎn)品也不是不能買，總坐飛機(jī)出差的、出國(guó)的、旅游的，總之跟飛機(jī)三天兩頭就要共度一段美好時(shí)光的，買一份航空意外險(xiǎn)還是非常有必要的。

　　4．壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，健康告知、免責(zé)條款、保額。

　　a. 健康告知

　　壽險(xiǎn)的健康告知相比醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是比較寬松的，但是也不能輕視。三高、糖尿病一般買不了，有心腦血管疾病的不好買，其他大病要看具體的產(chǎn)品條款。

　　因?yàn)閴垭U(xiǎn)是只要身故，就賠，不管是疾病還是意外導(dǎo)致的，所以一切有高風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)死亡的因素在保險(xiǎn)公司看來(lái)，都是不承保的理由。

　　所以身體如果有點(diǎn)小毛病，盡量選擇健康告知比較寬松的產(chǎn)品。

　　b. 免責(zé)條款

　　壽險(xiǎn)的免責(zé)條款跟意外險(xiǎn)是差不多的，甚至更簡(jiǎn)單一些，主要有“兩年內(nèi)自殺、投保人對(duì)被保人的故意傷害、酒駕、無(wú)證或其他違法駕駛行為、吸毒”這幾條。

　　c. 保額

　　壽險(xiǎn)的保額還是得好好說(shuō)一下。

　　還是那句話，買保險(xiǎn)就是買保額。壽險(xiǎn)是為了“身后事”準(zhǔn)備的，所以在選擇保額的時(shí)候，一定要把自己當(dāng)下要承擔(dān)的所有責(zé)任，都覆蓋了，保證沒(méi)有自己的情況下，家人可以繼續(xù)生活。

　　壽險(xiǎn)的保額應(yīng)該包括：房貸+車貸+其他負(fù)債+子女18歲前的教育撫養(yǎng)費(fèi)用+父母基本養(yǎng)老費(fèi)用+家庭5年內(nèi)的正常生活資金。

　　如果這些保額太高，繳費(fèi)壓力太大，前三項(xiàng)是至少至少要覆蓋的，留愛(ài)不留債，才是你買壽險(xiǎn)的意義。

　　5．防癌險(xiǎn)

　　大家可以把防癌險(xiǎn)當(dāng)做簡(jiǎn)化版的重疾險(xiǎn)，只保障癌癥。對(duì)于年紀(jì)大的人來(lái)說(shuō)，買防癌險(xiǎn)要比買重疾險(xiǎn)劃算的多。也不是只有年紀(jì)大的人可以買，年輕人想要多一份癌癥保障，或者是身體健康情況不允許買重疾險(xiǎn)的，都可以考慮防癌險(xiǎn)，而且年輕人的費(fèi)率還更便宜。

　　選擇防癌險(xiǎn)主要看三點(diǎn)：保障內(nèi)容、繳費(fèi)期限和繳費(fèi)方式、保額。防癌險(xiǎn)的健康告知比較寬松，而且針對(duì)癌癥方面的比較多，大家做到如實(shí)告知就好。

　　a. 保障內(nèi)容

　　防癌險(xiǎn)的保障內(nèi)容里最好包括原位癌，原位癌在防癌險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)里排名第三，既然花了錢，還是要選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

　　b. 保障期限和繳費(fèi)期限

　　因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)主要針對(duì)的人群是老年人，所以在保障期限上，盡量選擇保障終身，如果實(shí)在覺(jué)得繳費(fèi)有壓力，也要盡量選擇長(zhǎng)的保障期限。

　　還有繳費(fèi)期限，盡量選擇長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，這樣每年的保費(fèi)就更少。但是防癌險(xiǎn)的繳費(fèi)期限一般都不會(huì)像正常的重疾險(xiǎn)一樣可以選擇30年，大多數(shù)都是10年，最長(zhǎng)也就20年。并且超過(guò)65歲，很多產(chǎn)品都只能選擇躉交。

　　c. 保額

　　防癌險(xiǎn)可以選擇的保額一般會(huì)和年齡掛鉤，年齡越大，可選保額就會(huì)越低。但最低也有10萬(wàn)。建議選擇可以選擇的最高保額。

　　6．防癌醫(yī)療險(xiǎn)

　　防癌醫(yī)療險(xiǎn)的注意事項(xiàng)要看保障內(nèi)容、賠付比例、續(xù)保條款。

　　a. 保障內(nèi)容

　　既然是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，那么與癌癥治療相關(guān)的肯定是報(bào)銷范圍越大越好。除了

　　普遍包括的手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、床位費(fèi)、診療費(fèi)等等，還要特別注意是否包含特效藥、自費(fèi)藥、靶向藥、化療放療等治療方式的費(fèi)用，這些都是治療癌癥常用的。

　　b. 賠付比例

　　防癌醫(yī)療險(xiǎn)也和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷剩下的，再減去免賠額，才是防癌醫(yī)療險(xiǎn)要報(bào)銷的部分。

　　大多數(shù)產(chǎn)品都是剩下部分100%報(bào)銷；如果沒(méi)有社保就60%報(bào)銷。但是買之前還是要了解清楚，畢竟到了報(bào)銷的時(shí)候，都是實(shí)實(shí)在在的錢，盡量選擇報(bào)銷比例高的。

　　c. 續(xù)保條款

　　所有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都逃不過(guò)續(xù)保問(wèn)題，防癌醫(yī)療險(xiǎn)也一樣。因?yàn)楸Ｕ掀谥挥幸荒?，每年到期后需要續(xù)?；蛑匦峦侗！?/p>

　　癌癥的治療周期長(zhǎng)，難度大，且易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，所以需要長(zhǎng)期的資金支持。如果你買的防癌險(xiǎn)拒絕續(xù)保，那這病治到一半，怎么辦？

　　所以，盡量萱蕚續(xù)保條件寬松的。像那些“曾經(jīng)罹患原位癌或癌癥拒絕續(xù)?！薄袄m(xù)保需要重新進(jìn)行健康告知拒絕續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，還是三思吧。

　　從為什么買，到買什么，再到怎么買，買保險(xiǎn)的三大步驟我們都說(shuō)到了，最后補(bǔ)充兩點(diǎn)。

　　第一，以上所有商業(yè)保險(xiǎn)之前，請(qǐng)先交社保，請(qǐng)先交社保，請(qǐng)先交社保，全家都要交。社保在前，商保在后；社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。

　　第二，家庭總保費(fèi)支出，不超過(guò)家庭年度總可支配收入的十分之一；總保額，不低于家庭年度總收入的10倍。（可支配收入就是總收入減去所有支出，剩下來(lái)的閑錢。）

　　知己知彼，才能百戰(zhàn)不殆。等你把保險(xiǎn)扒開(kāi)看明白了，買保險(xiǎn)還不就是小菜一碟。實(shí)在整不明白，也別逞強(qiáng)，找點(diǎn)靠譜的、專業(yè)的人幫忙才是正經(jīng)事。買保險(xiǎn)可不能像愛(ài)迪生搞發(fā)明一樣，不斷在失敗中尋找成功。辛辛苦苦賺來(lái)的錢拿去買保險(xiǎn)，還是一次成功比較好。

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