在上海月入不過(guò)萬(wàn)，能買保險(xiǎn)嗎？在一線城市來(lái)說(shuō)，每月不到8000的工資算是中低水平了，只能保障基本的生活。要問(wèn)這個(gè)薪資水平能不能買保險(xiǎn)，我非常確定的回答——絕對(duì)有。其實(shí)配齊成人保險(xiǎn)，每月只要400塊就夠了。如果你現(xiàn)在覺(jué)得自己急需保障，但又因?yàn)楹ε沦I不起而對(duì)保險(xiǎn)望而卻步，那么看完這篇文章，你就知道買保險(xiǎn)到底需要多少錢，知道你的預(yù)算能買到什么保險(xiǎn)了。

　　就在過(guò)年期間，疫情影響大家都在家里蹲著，也不能工作不能賺錢，焦慮感慢慢就起來(lái)了。有一天跟一個(gè)親戚的孩子聊起來(lái)，他說(shuō)他現(xiàn)在壓力很大，有些焦慮。這個(gè)小伙子剛畢業(yè)沒(méi)兩年，在上海工作，搞技術(shù)的，每月工資到手7500左右。 家里還有一個(gè)老父親，一直務(wù)農(nóng)。母親在他大學(xué)的時(shí)候因病去世，為了治病，家里借了將近十萬(wàn)塊錢。

　　所以他現(xiàn)在是每月除了房租水電、吃飯出行等必要花銷以外，閑錢一分都不敢花，一部分打給父親用來(lái)還債，自己存一部分留著應(yīng)急。他非常明確的知道自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，自己和父親都禁不起任何變故，任何一方倒下，另一方都承受不住。危樓欲傾，需備新居。越是境況窘迫，也是需要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，做好準(zhǔn)備。說(shuō)到這，他就問(wèn)我什么保險(xiǎn)比較便宜，他能買的起的，好歹先備一份也行。

　　我說(shuō)，你放心，保險(xiǎn)你絕對(duì)買的起，而且還得是全面保障。當(dāng)天下午我就做了一套方案出來(lái)，一共350萬(wàn)的保額，每月保費(fèi)不到400塊。

　　重大疾病保險(xiǎn)：110種重疾賠付50萬(wàn)，25種中癥賠2次，每次賠付30萬(wàn)，50種輕癥最高可以賠3次，每次賠22.5萬(wàn)。保費(fèi)只要3500一年

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：可以報(bào)銷所有的住院醫(yī)療費(fèi)用，社保外用藥也都能報(bào)銷，保額200萬(wàn)，質(zhì)子重離子也能100%報(bào)銷，保證續(xù)保6年，一年176

　　意外險(xiǎn)：保額50萬(wàn)，還有25萬(wàn)的猝死保障，意外醫(yī)療也有5萬(wàn)，可以報(bào)銷意外的門診，住院費(fèi)用，只要158一年

　　壽險(xiǎn)：50萬(wàn)保額，一年費(fèi)用500就夠了

　　我給他做的這個(gè)方案不僅大病、意外、住院醫(yī)療，傷殘身故等方方面面都有保障，而且基礎(chǔ)保額高達(dá)350萬(wàn)，對(duì)他來(lái)說(shuō)已經(jīng)足夠了。關(guān)鍵是費(fèi)用每個(gè)月還不到400塊錢，完全無(wú)壓力。

　　因?yàn)橹八埠蜕磉叺谋ｋU(xiǎn)代理人了解過(guò)，給他做的方案一年最少也要1萬(wàn)多，所有看了我做的方案后非常滿意，當(dāng)即決定購(gòu)買了。

　　下面我們挨個(gè)兒來(lái)看一看。

　　第一個(gè)，社保。

　　把社保放在第一個(gè)，就是想提醒大家，咱們無(wú)論進(jìn)行什么保險(xiǎn)配置，先把社保交了，一定是沒(méi)錯(cuò)的。

　　社保會(huì)影響到買商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格和報(bào)銷比例，有社保的保費(fèi)更低，報(bào)銷比例更高。 社保具體怎么回事，我們?cè)诤竺嬖僭敿?xì)說(shuō)，現(xiàn)在先接著往下看方案。

　　第二個(gè)，重疾險(xiǎn)。

　　他現(xiàn)在的情況就是預(yù)算不多，但急需保障，那重疾險(xiǎn)我們就從純消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)里來(lái)找，保障內(nèi)容還要好，才能滿足當(dāng)下的保障需求。

　　超級(jí)瑪麗2020max，重疾、輕癥、中癥，三重保障都有了。

　　60歲前，首次確診重疾有50%的額外賠付。

　　輕癥、中癥的賠付比例是很不錯(cuò)的，能利索的第一次就賠45%、60%的產(chǎn)品不多，一般都是逐次增加比例，到第三次才能賠這個(gè)多。

　　雖然說(shuō)是輕癥、中癥，但是嚴(yán)重程度一點(diǎn)都不輕，沒(méi)幾個(gè)人能得兩三次輕癥、兩三次中癥吧？所以第一次的賠付比例才是最重要的。

　　還有癌癥二次賠付和兩種心血管疾病二次賠付，還附加了投保人保費(fèi)豁免。

　　因?yàn)檫x擇的定期保障，保障期限拉到最長(zhǎng)，所以每年的保費(fèi)很低。 保障絕對(duì)夠用，保費(fèi)也能負(fù)擔(dān)的起。

　　第三個(gè)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　好醫(yī)保性價(jià)比很高，額度夠用，保證續(xù)保6年，6年共用1萬(wàn)免賠額。質(zhì)子重離子費(fèi)用100%報(bào)銷，還可以醫(yī)療墊付。保費(fèi)也非常便宜。

　　治病錢有了。

　　第四個(gè)，意外險(xiǎn)。

　　這款意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較完善，一般意外和交通意外都包括了，意外醫(yī)療5萬(wàn)額度，意外住院津貼每天150塊，還是比較大方的。

　　選擇這款的原因還有一點(diǎn)，就是它包含了25萬(wàn)的猝死保障。高強(qiáng)度工作、熬夜，猝死已經(jīng)成為廣大社畜的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一了。

　　第五個(gè)，定期壽險(xiǎn)。

　　年輕人買定期壽險(xiǎn)在價(jià)格上是非常占優(yōu)勢(shì)的。像他這種情況，家里有個(gè)老父親靠務(wù)農(nóng)為生，還有負(fù)債，定期壽險(xiǎn)是一定要配的。

　　市面上好的定壽產(chǎn)品不少，基于他的實(shí)際情況，選了一款性價(jià)比最高的，41歲前還可額外賠付50%的保額。等于說(shuō)每年只要500塊錢左右，能買到75萬(wàn)的保額。

　　這一套方案下來(lái)，總保額最低是350萬(wàn)，每年總保費(fèi)4410，均攤到每個(gè)月只要 370塊左右。

　　我相信這個(gè)價(jià)格對(duì)于他來(lái)說(shuō)是完全可以負(fù)擔(dān)的住的。

　　這個(gè)小伙子的工資離月入過(guò)萬(wàn)還是差了一截兒的，這套年交保費(fèi)4000多的方案也配的非常完善。所以保險(xiǎn)沒(méi)有大家想的這么貴，保險(xiǎn)也不是有錢人才能買的東西。

　　買保險(xiǎn)的重點(diǎn)是能不能找到對(duì)的保險(xiǎn)，能不能制定一個(gè)對(duì)的方案，讓我們?cè)谀芰Ψ秶鷥?nèi)得到自己需要的東西，這才是我們的目的，也是我們?cè)谫I保險(xiǎn)前應(yīng)該做的。

　　總的來(lái)說(shuō)，一句話，買對(duì)的。

　　首先，確定自己的需求。

　　多大腳穿多大鞋，買大了撐不住容易掉，買小了擠腳走不動(dòng)路。

　　買保險(xiǎn)也是這樣，如果沒(méi)有根據(jù)自己的情況買了過(guò)高的保額或者過(guò)多的險(xiǎn)種，那么累計(jì)起來(lái)的保費(fèi)可能會(huì)帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)壓力；如果沒(méi)有買到足夠的保額或者是某些保障沒(méi)有配置上，那么買保險(xiǎn)的意義就不能完全體現(xiàn)。

　　所以我們得先明確自己的需求。

　　就在1月底吧，疫情正嚴(yán)重的時(shí)候，有一個(gè)老同學(xué)，被推銷買了四套保險(xiǎn)。

　　為啥說(shuō)是四套呢，因?yàn)樵谖覇?wèn)到她都買了什么保險(xiǎn)的時(shí)候，她給我看了一下她跟那位推銷產(chǎn)品并成功了的那位代理人的聊天記錄。

　　在那位代理人“極為敬業(yè)”的分析下，一家四口人，每人配了一套重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的保單，每人一套。

　　看完她買的產(chǎn)品，我更是一口老血差點(diǎn)嗆著。

　　這個(gè)親戚家里四口人是哪四口呢——她自己，老公，五歲的兒子，55歲的公公。 先不說(shuō)買的產(chǎn)品好壞，她自己和老公按照上面的配置來(lái)買，還算是挺合適的。

　　但是壽險(xiǎn)用在5歲的兒子身上和55歲的公公身上，就坑的太明顯了點(diǎn)。再加上公公這個(gè)年紀(jì)去買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格肯定不會(huì)便宜的。

　　她這四套保險(xiǎn)每年的保費(fèi)交了好幾萬(wàn)，買的產(chǎn)品也是一言難盡。但是當(dāng)時(shí)這位親戚也只是跟我敘述這件事情，并沒(méi)有想要詢問(wèn)我的意見(jiàn)，也沒(méi)有問(wèn)我的看法，所以我也沒(méi)多說(shuō)什么，只能告訴她好好看看看保險(xiǎn)條款。

　　其次，明確家庭存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　買保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，想搞清楚我們需要什么保險(xiǎn)，就得先搞清楚自己正面臨、將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后區(qū)分哪些是急需解決的、哪些是可以等一等的，也可以說(shuō)是給風(fēng)險(xiǎn)劃分個(gè)等級(jí)。

　　我們看下面這張圖： 這里將風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)等級(jí)，嚴(yán)重程度遞減。

　　Ⅰ級(jí)風(fēng)險(xiǎn)——重大損失性風(fēng)險(xiǎn)

　　很明顯，劃分到這個(gè)級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)就是不可預(yù)料的、能對(duì)我們的家庭、經(jīng)濟(jì)造成重大損失的事件。

　　這類事件包括家庭成員罹患重大疾病、身故、傷殘，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)生命受到巨大沖擊甚至中斷。

　　無(wú)論是家庭積極支柱還是其他家庭成員，罹患重大疾病后有3-5年的時(shí)間都無(wú)法正常工作，但是家庭還要正常運(yùn)轉(zhuǎn)，房貸、車貸、養(yǎng)孩子，該花的錢還都得繼續(xù)花，但一定是進(jìn)的沒(méi)有出的多。

　　更嚴(yán)重的情況，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故或全殘，家中主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就沒(méi)了。整個(gè)家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)會(huì)遇到很大問(wèn)題，甚至面臨散架。

　　這個(gè)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)購(gòu)買重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移抵御。

　　其中重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是解決醫(yī)療費(fèi)用、補(bǔ)償收入損失的；意外險(xiǎn)是用來(lái)抵御意外事故造成的傷害的；定期壽險(xiǎn)是用來(lái)預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故的，萬(wàn)一不幸身故，可以獲得身故賠償金，用來(lái)支撐家庭繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　Ⅱ級(jí)風(fēng)險(xiǎn)——可預(yù)見(jiàn)性支出風(fēng)險(xiǎn)

　　可預(yù)見(jiàn)的支出風(fēng)險(xiǎn)是我們目前夠預(yù)見(jiàn)的未來(lái)必須要花的錢，風(fēng)險(xiǎn)就是到了該花這筆錢的時(shí)候錢沒(méi)了。

　　可以通過(guò)購(gòu)買教育金和養(yǎng)老金來(lái)應(yīng)對(duì)。

　　這部分的風(fēng)險(xiǎn)是在未來(lái)的，所以我們要在解決了當(dāng)下正再面臨的風(fēng)險(xiǎn)后，再去考慮解決、預(yù)防。

　　說(shuō)人話就是把保障型保險(xiǎn)買完之后，還有余力，再去配置這部分風(fēng)險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)。 而且我們前面說(shuō)過(guò)了買社保，社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以作為我們解決這部分風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

　　Ⅲ級(jí)風(fēng)險(xiǎn)——所有性風(fēng)險(xiǎn)

　　所有就是我們所擁有的的東西。

　　讓小沈陽(yáng)一夜火起來(lái)的春晚小品里有兩句很經(jīng)典的對(duì)話：人生最大的悲劇是人死了，錢沒(méi)花了。更大的悲劇是人活著，錢沒(méi)了。

　　前兩個(gè)級(jí)別里的風(fēng)險(xiǎn)就是會(huì)導(dǎo)致“更大悲劇”——人活著錢沒(méi)了的一些事。第三個(gè)級(jí)別操心的就是，人死了錢沒(méi)花完的問(wèn)題。錢沒(méi)花完還能怎么辦，留給兒女唄。

　　電視劇大家都看的吧，那些家長(zhǎng)里短甚至是商海風(fēng)云的電視劇，很多都會(huì)以“繼承權(quán)”“遺產(chǎn)”等問(wèn)題為矛盾點(diǎn)展開(kāi)，再加上遺產(chǎn)稅、相關(guān)政策等等因素的影響，已經(jīng)不單單是錢沒(méi)花完要留給誰(shuí)的問(wèn)題了。

　　這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)信托基金、年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)來(lái)解決。

　　話說(shuō)回來(lái)，這都是有錢的大佬們要煩惱的事，咱們這種普通的小老百姓，還是多操心一下前兩個(gè)級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)才是正經(jīng)事。

　　按照A-C的優(yōu)先級(jí)購(gòu)買保險(xiǎn)，先保障，后理財(cái)，切忌本末倒置。

　　最后，配置適合自己的方案。

　　社?！丶病偃f(wàn)醫(yī)療——意外——定壽，我們按照這個(gè)順序來(lái)說(shuō)。

　　【社?！?/p>

　　為什么先說(shuō)社保呢？因?yàn)樯绫Ｊ撬斜ｋU(xiǎn)的基礎(chǔ)。

　　買商業(yè)保險(xiǎn)要看健康告知能不能過(guò)，要看年齡合不合適，要看能不能續(xù)保，要看能保多久。

　　對(duì)于社保來(lái)說(shuō)，這些都不是問(wèn)題。

　　社保是國(guó)家設(shè)立的全民保險(xiǎn)，有病的可以買，年紀(jì)大的可以買，交一年就保一年，一直交就一直有保障。

　　社保具體包括哪些內(nèi)容？

　　社保也就是五險(xiǎn)一金，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和公積金。

　　其中醫(yī)療保險(xiǎn)是我們用到最多的，也是下面要說(shuō)的。 醫(yī)保是面向我國(guó)所有公民的，無(wú)論有沒(méi)有工作，都能參加醫(yī)保。我國(guó)的基本醫(yī)保有兩種：職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　有正規(guī)就業(yè)單位、簽訂勞動(dòng)合同并與企業(yè)建立穩(wěn)定勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，用人單位應(yīng)依法按照國(guó)家規(guī)定明確繳費(fèi)責(zé)任，為職工繳費(fèi)參保職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　沒(méi)有與單位簽訂勞動(dòng)合同的，可以參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；或者以靈活就業(yè)人員參加職工醫(yī)保，個(gè)人承擔(dān)加納相應(yīng)比例的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。 職工醫(yī)保每月繳費(fèi)，交夠規(guī)定年限后可享受退休免繳待遇；居民醫(yī)保每年繳費(fèi)一次，需要一直繳納。

　　職工醫(yī)保的報(bào)銷比例更高，還有個(gè)人賬戶，在門診看病、藥店買藥的時(shí)候都可以用個(gè)人賬戶里的錢。 醫(yī)保的報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例，先看下面這張圖：

　　在起付線以上，封頂線以下，醫(yī)保報(bào)銷目錄范圍內(nèi)的，都是可以報(bào)銷的。

　　報(bào)銷比例各地不同，這里就以上海為例。

　　總的來(lái)說(shuō)，社保是最最基礎(chǔ)的保障，能報(bào)銷，但報(bào)銷的范圍和比例都非常有限，對(duì)于重大疾病來(lái)說(shuō)，這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　所以我們需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　【重疾險(xiǎn)】

　　1. 重疾險(xiǎn)的作用

　　重疾險(xiǎn)最大的作用是收入損失補(bǔ)償。

　　辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。治病期間家庭的收入必然是驟減的，在治療后也還有3-5年的時(shí)間不能正常工作，但是此期間的支出一點(diǎn)都不會(huì)少。

　　我們不僅要預(yù)備治病的錢，還要給家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備充足的資金支持。

　　重疾險(xiǎn)的賠付條件就是確診合同約定的重大疾病或達(dá)到了某種狀態(tài)，或者是實(shí)施了某種手術(shù)，滿足三者之一，就可以獲得理賠款，不限制用途。

　　這筆錢才是真正能用的錢。

　　2. 重疾險(xiǎn)挑選重點(diǎn)

　　保額——要覆蓋家庭3-5年的支出，或者是年收入的3-5倍，保額充足才能發(fā)揮真正的作用，一般建議30萬(wàn)起，50萬(wàn)左右比較合適。

　　保障期限——能選擇終身盡量選終身，如果繳費(fèi)有壓力，在能力范圍內(nèi)盡量選擇長(zhǎng)的保障期。

　　因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的投保門檻和身體健康狀況掛鉤，跟年齡也有關(guān)系，隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)更貴，也會(huì)更難買。所以要在能買的時(shí)候盡量將保障覆蓋到以后。

　　保費(fèi)——單次賠付重疾險(xiǎn)價(jià)格一般不會(huì)特別貴，前提是不帶身故責(zé)任的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

　　保障內(nèi)容——保障內(nèi)容主要看輕中癥責(zé)任是否包含高發(fā)輕癥。

　　3. 產(chǎn)品對(duì)比

　　這幾款都是目前價(jià)格和保障內(nèi)容都很合格的幾款產(chǎn)品，性價(jià)比高，如果對(duì)哪款產(chǎn)品比較感興趣可以著重了解一下。

　　【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】

　　1. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用很明確，就是讓我們有錢看病。

　　社保中的醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是給我們報(bào)銷治療費(fèi)用的。前面說(shuō)了醫(yī)保的報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例都非常有限，實(shí)際情況就是如果真的得了大病，醫(yī)保能解決的只是冰山一角。

　　現(xiàn)在市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任都非常豐富了，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向特效藥，一些比較先進(jìn)有效的治療方式，比如治療癌癥的質(zhì)子重離子，這些費(fèi)用幾乎都可以報(bào)銷。

　　而且額度很高，最低100萬(wàn)起。

　　有社保的話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例會(huì)更高，保費(fèi)也會(huì)更便宜。所以先交社保，再買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　2. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)挑選重點(diǎn)

　　保障內(nèi)容——醫(yī)療費(fèi)用主要包括住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診四個(gè)部分。

　　買之前一定要看清楚保險(xiǎn)條款里是不是把這四項(xiàng)都包括了。

　　續(xù)?！偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，交一年保一年。目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題大致可以分三種情況：

　　產(chǎn)品在售就可以買；

　　保證6年續(xù)保，也就是6年為一個(gè)保障期，6年內(nèi)保費(fèi)不會(huì)變，出險(xiǎn)理賠過(guò)也不會(huì)拒絕續(xù)保，只要按時(shí)繳保費(fèi)就可以了；

　　重新審核通過(guò)后可續(xù)保，等于說(shuō)是重新投保，如果在上一個(gè)保障期內(nèi)身體健康狀況發(fā)生了改變，那重新投?；径歼^(guò)不了。

　　前兩種都可以選擇，需要重新審核的謹(jǐn)慎選擇，很可能第二年就要你加費(fèi)承?；蛘咧苯泳鼙Ａ恕?/p>

　　3. 產(chǎn)品對(duì)比

　　年紀(jì)在50歲以下的人，只要健康告知能過(guò)，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不會(huì)很貴。保額和保費(fèi)都不用擔(dān)心，注意報(bào)銷范圍和續(xù)保問(wèn)題。

　　【意外險(xiǎn)】

　　1. 意外險(xiǎn)的作用

　　意外險(xiǎn)其實(shí)和重疾險(xiǎn)比較類同，意外險(xiǎn)保障意外，重疾險(xiǎn)保障重大疾病，只要達(dá)到合同約定的理賠條件，就直接給付保險(xiǎn)金。

　　意外險(xiǎn)也是某種意義上的收入損失補(bǔ)償，如果家庭成員因意外事故導(dǎo)致身故或者全殘，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金能夠維持家庭正常生活。

　　還包括意外醫(yī)療責(zé)任，可以當(dāng)做百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額不分的補(bǔ)充，磕磕碰碰的達(dá)不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的起付線，就可以用意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療報(bào)銷。

　　而且意外險(xiǎn)很便宜，杠桿比非常高，家庭成員有必要人手一份，也不會(huì)有保費(fèi)壓力。

　　2. 意外險(xiǎn)挑選重點(diǎn)

　　保障內(nèi)容——一定要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三項(xiàng)保障責(zé)任。

　　免責(zé)條款——買前看清楚免責(zé)條款里哪些情況是不賠的，不要覺(jué)著買了意外險(xiǎn)就能閉著眼睛過(guò)馬路了。

　　3. 意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

　　這里4款產(chǎn)品，后兩款是百萬(wàn)保額，一般人前兩款的保額就足夠了。

　　意外險(xiǎn)很便宜，不用健康告知，交一年保一年，也沒(méi)有什么彎彎繞繞的東西，所以一般也沒(méi)什么大坑。

　　但是一定要注意！不要買返還型的，不要買長(zhǎng)期的，這兩種意外險(xiǎn)比正常意外險(xiǎn)貴了十幾倍，保障責(zé)任也不一定有多好。

　　【定期壽險(xiǎn)】

　　1. 定期壽險(xiǎn)的作用

　　定壽就是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備的，萬(wàn)一不幸身故，還有定壽賠的這筆保險(xiǎn)金替他繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任。還貸、養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，都得靠這筆錢。

　　2. 定期壽險(xiǎn)挑選重點(diǎn)

　　產(chǎn)品形態(tài)——普通老百姓一定選定期壽險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)可以大致分為一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)三種。

　　一年期壽險(xiǎn)采用自然費(fèi)率，也就是年齡越大，保費(fèi)越貴，一旦健康狀況有了比較大的變化，還有可能買不了。

　　終身壽險(xiǎn)就是無(wú)論怎么樣都能拿到這筆保險(xiǎn)金，但是在相同保額的情況下，保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高出好幾截兒。終身壽險(xiǎn)說(shuō)白了，就是給下一代留的遺產(chǎn)，有錢人可以買選擇比較高的保額，畢竟有錢，每年交的保費(fèi)也不算什么。

　　但是咱們普通老百姓還是選擇定期壽險(xiǎn)就足夠了，因?yàn)槲覀冎饕獮榱私o自己和家人保障，而不是為了傳承家產(chǎn)。

　　保障期限——要覆蓋整個(gè)“承擔(dān)責(zé)任期”。最起碼要到60歲退休的時(shí)候，到那個(gè)時(shí)候已經(jīng)子孫繞膝了，就不用再操心這一大家子了。

　　3. 定壽產(chǎn)品對(duì)比

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較好挑的，保險(xiǎn)責(zé)任比較簡(jiǎn)單，看保費(fèi)能不能接受就可以了。

　　最后要說(shuō)一句，“一老一小”，不要買壽險(xiǎn)。

　　孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，而且身故保險(xiǎn)金也有限額，沒(méi)必要買；年紀(jì)大了買壽險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)很貴，也買不到高保額，很不劃算，而且老人也不承擔(dān)什么家庭責(zé)任，沒(méi)必要買。

　　保險(xiǎn)就跟治病一樣，要對(duì)癥下藥?？吹絼e人吃的藥特別貴，就覺(jué)得自己不配治病了嗎？當(dāng)然不能這么想，別人有更大的問(wèn)題需要解決，所以花更多的錢去找解決方法。我們可能只是個(gè)小感冒，買到能把感冒治好的東西就好了。

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