保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險靠不靠譜還真不是人說了算，保險條款一見真假。
事情是這樣的，最近有個老同學告訴我他買了支付寶上的那款好醫(yī)保長期醫(yī)療險，問我這款保險怎么樣，然后我給他隆重的介紹了下好醫(yī)保的保障信息：
說到這，他問我：保證續(xù)保是個什么意思？怎么還有這回事？
這么一問，我深深的感受到了什么叫做隔行如隔山，不過我非常高興這小子居然懂得給自己買保險了。
不容易啊，現(xiàn)在的年輕人沒幾個知道要給自己配置保險的，都覺得年輕無敵。
接下來我問了他個問題：
我：你為啥想起給自己買保險了？
他：因為身體哪哪都不太舒服，買個保險防身。
我：......
這原因大概是每一個年輕人幡然醒悟要給自己買保險的第一原因了。
百萬醫(yī)療險大概也是現(xiàn)在每個年輕人都買的起的險種之一了，一年只要幾百塊錢：
從上圖的保費測算來看，30歲以下的年輕人，一年500塊都不到。現(xiàn)在百萬醫(yī)療險的價格普遍都在這個價位之間浮動，不會有太大的變化，如果差別太多，那還是別買了，看看其他的吧。
老同學問的百萬醫(yī)療險保證續(xù)保的問題：
保證續(xù)保應該是所有業(yè)務員賣醫(yī)療險最會拿來說事的一個點，很多人也被這個保證續(xù)保弄的迷迷糊糊
保證續(xù)保到底什么意思
2017年，國內(nèi)百萬醫(yī)療險百花齊放，這類醫(yī)療險突破常規(guī)，以保費低、保額高和保障全為特色，引起了廣大群眾的注意，隨著產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代和市場的日益成熟飽和，不少細心的行業(yè)專家發(fā)現(xiàn)了這類產(chǎn)品的一個巨大的問題——續(xù)保。雖說它叫做百萬醫(yī)療險，但是其實它的本質(zhì)就是住院醫(yī)療險，住院醫(yī)療險眾所周知保障期限都是1年，屬于短期的健康險。
續(xù)保，分為保證續(xù)保和非保證續(xù)保。
目前能找到的保證續(xù)保的保險大概就是社保了，它是不管被保險人出現(xiàn)什么情況，到第二年以及以后都可以繼續(xù)購買。
非保證續(xù)保，就是和保證續(xù)保相反了，被保險人購買此款保險后第二年以及以后不一定可以繼續(xù)購買該保險。
百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)后，市場上出現(xiàn)了承諾保證續(xù)保的說法。但是實際上很多產(chǎn)品都只是在口頭上說“保證續(xù)?！?。很多業(yè)務員為了突出自家產(chǎn)品的優(yōu)勢，給自己家的產(chǎn)品貼上標簽：我們家這款保證續(xù)保。
但是具體的續(xù)保情況，你真的了解嗎？
關于續(xù)保的爭議其實由來已久，但是無論業(yè)務員怎么向我們吹牛逼，耳聽為虛，眼見為實，去條款上找到關于續(xù)保說明，然后和下面我收集整理的這幾個對比對比。
目前市場上保證續(xù)保條款，分成下面三類：
最好的續(xù)保條款就是，承諾不會因被保險人發(fā)生過理賠而拒保，并且不會因為被保險人發(fā)生過理賠就單獨調(diào)整被保險人的保費。簡而言之就是：用戶在續(xù)保的時候可以直接續(xù)保，不用審核，不用等待期。
最差的條款就是，如果一旦發(fā)生過理賠，保險公司就要對被保險人進行審核，審核被保險人的健康狀況，都出險理賠過了，身體狀況肯定不如從前，審核沒過就有可能會被拒?；蛘呒邮毡ＹM，如果是這種條款的產(chǎn)品，業(yè)務員還打著說保證續(xù)保的口號來忽悠你，那你可要小心了。
所以我們在挑選百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的時候一定要擦亮雙眼睛，翻翻條款。
不過，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市場上確實有三款保證續(xù)保條款還不錯的產(chǎn)品：
好醫(yī)保
好醫(yī)保應該是大伙都知道的一款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，可以說是資深網(wǎng)紅之一，就在支付寶上。
它最大的特點就是，保障全面，價格也不高，2020年，好醫(yī)保迎再次迎來了一輪升級。
作為百萬醫(yī)療險的鼻祖，它是首先推出保證續(xù)保6年的條款的。
它的保障責任：
一般醫(yī)療的報銷額度為200萬，6年功效1萬的免賠額，保證續(xù)保期間，前后住院治療費用超過免賠額可以報銷。100種重疾有400萬報銷額度，并且沒有免賠額。
一般醫(yī)療報銷額度200萬，且6年內(nèi)共享1萬免賠額。
質(zhì)子重離子手術，從原來的報銷60%升級為報銷100%。
另外還有重疾綠通、醫(yī)療墊付、癌癥特藥等增值服務。
升級之后它的健康告知有所調(diào)整，對各項疾病的要求變嚴格了，對于高血壓、結節(jié)、糖尿病、心臟病、肺病等一些以前不詢問的內(nèi)容都開始詢問了。
在健康告知變嚴格的同時，保費也相應的增加了10%-20%左右。不過，不用擔心，這個費用我們都還是能承擔的起的。30歲投保的首年費率只要259，大概就是十幾杯奶茶的錢。從它的保證續(xù)保的條款中可以發(fā)現(xiàn)：
（1）保證續(xù)保6年，保證續(xù)保期間費率隨著年齡變化有所調(diào)整，下一個6年的保證續(xù)保，不會因為被保險人的身體健康狀況變化而調(diào)整費率，符合良好條款。
（2）如果產(chǎn)品停售，也就是好醫(yī)保不賣了，6年到了還要繼續(xù)續(xù)保是不行的，但是可以無縫續(xù)保到其他的產(chǎn)品上去，不需要再健康告知和等待期。
總得來看它的亮點就這兩個，還算是不錯的。
平安e生保保證續(xù)保
產(chǎn)品如其名，打的也是保證續(xù)保的口號，它和好醫(yī)保比起來就是沒有質(zhì)子重離子和外購藥保障，但它有1萬的1萬元的重疾津貼，和惡性腫瘤豁免功能；
只能說各有千秋。
然后再來看看平安e生保保證續(xù)保的保證續(xù)保條款：
?。?）同樣也是6年為一個保障期限，每個保障期限內(nèi)的費率也是一樣的按初始的費率表格繳納。同樣也是再續(xù)保時不會因為被保險人的健康狀況而拒保，也是良心條款了。
樂享一生
復星聯(lián)合家的樂享一生，聽說過的人應該也挺多，他們家專門出網(wǎng)紅產(chǎn)品，這款也不例外。
不過它的等待期居然高達60天，有點長。和e生保一樣沒有質(zhì)子重離子和外購藥保障，有人可能要失望了。
再接著就是樂享一生的保證續(xù)保條款，既然前面兩款產(chǎn)品都看了條款，樂享一生也要扒一扒：
?。?）樂享一生保證續(xù)保的條款就列的比較少，但是很明確的是它的續(xù)保期到了，不會因為被保人的身體狀況變化和發(fā)生理賠而拒保。
?。?）樂享一生的寬限期只有30天，30天還沒有繳費的就視為放棄，好醫(yī)保和e生保的寬限期都是60天。
除了寬限期有點短，其他都還好，但是費率問題沒有提到會不會因為身體狀況變化而調(diào)整。
對于百萬醫(yī)療的保證續(xù)保，如果光是聽業(yè)務員說說那可不行，要親自看看，必須親自看看！
保證續(xù)保很多都是沒有保證的，產(chǎn)品停售、產(chǎn)品下架的時候幾乎沒有多少款產(chǎn)品能保證這款產(chǎn)品能繼續(xù)買。
條款看不懂沒關系，可以問我，本人定當傾囊相助。
這時候肯定又有人會問了，買百萬醫(yī)療就關注它的續(xù)保條件嗎，其他不管了嗎？
兄die，當然不是哦，還有很多東西都是需要注意的，下面我就列一些重點：
關于百萬醫(yī)療險除了要關注續(xù)保以外還要關注哪方面東西？
除了續(xù)保要關注，還需要關注的有三點
1、關注基本保障
2、關注增值服務
3、關注保額和免賠額
1、基本保障
作為一款百萬醫(yī)療險，它肯定就是報銷關于醫(yī)療方面的費用，它可報銷的范圍分為四個部分：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。
各位實在不懂可以直接用這張表格去對照每款產(chǎn)品的基本保障，有的產(chǎn)品就不太守本分，比如太平保險的醫(yī)無憂，它的基本保障責任只有住院醫(yī)療：
花錢比較多的放療化療，住院前后的門急診，它連提都沒提，還有一些用來治療比較嚴重的的基本的治療費用也不管。這些重疾的治療費用普遍的很高，但是有些產(chǎn)品它就是沒有，各位可要擦亮雙眼了。
2、增值服務
增值服務應該算是百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的一大亮點之一，花樣特別多，容易看花眼，這里建議大家多關注一些實用的項目：比如就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子、外購藥報銷。
就醫(yī)綠通可以直接被安排就醫(yī)，不用排隊掛號，要知道現(xiàn)在去醫(yī)院掛個號，有可能要等到第二天。
質(zhì)子重離子是治療癌癥非常有效的一個治療方法，可以很大的提高癌癥患者的存活率。
外購藥就更是了，看過《我不是藥神》都清楚，有的特效藥，可能一盒需要幾萬塊錢，這個如果能用百萬醫(yī)療報銷可以為家庭減輕多少負擔。
3、保額和免賠額
百萬醫(yī)療，如它的名字一般，保額基本上都是上百萬，沒有什么太大的區(qū)別，但是還是要注意一下坑，比如下面這種，具體是哪款產(chǎn)品我就不透露了：
從字面上來看，每年可以報銷50萬，但實際在條款上又有每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。每年治療癌癥，或者做腎透析，最多報銷10萬元。
那超過的部分怎么辦呢？
自己掏。
另外就是免賠額的問題，相信每個了解過一點百萬醫(yī)療險的人都知道它是有免賠額的，而且它的免賠額金額比較高，普通的醫(yī)療險免賠額就是幾百塊，但是百萬醫(yī)療險的免賠額都是1萬塊，免賠額以內(nèi)的治療費用都需要我們自己承擔，超過免賠額保險公司才會報銷，
除了免賠額還要通過社保報銷，比如如果治療費用花費了3.5萬，用社保報銷了2.5萬，剩余1萬，這1萬剛好用來抵消免賠額，不能報銷。所以免賠額能低就低吧，但是好像目前也沒見過幾款產(chǎn)品免賠額是低于1萬的，當然也沒見過幾款是高于1萬，目前比較主流的百萬醫(yī)療險的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。再低沒啥可能，再高就顯得有點坑了。
尾聲
以上三款產(chǎn)品整體上來說比較的良心，沒有特別大的坑，各有各的特點，關于續(xù)保，條款上也列的清清楚楚。
對于保險小白來說，條款的閱讀理解是有點難的，所以有不懂的地方，千萬不要自己消化了，建議咨詢下專業(yè)的人。
續(xù)保應該是百萬醫(yī)療險最大的不確定性，沒有一款百萬醫(yī)療險是可以保障到終身，目前做到最好的就是階段性保證續(xù)保，比如上面的三款產(chǎn)品；
當然，保險是個相對專業(yè)的東西，很多問題并不能通過一篇文章完全說明清楚，如果你對以上說的有不明白或者想了解更多，可以私信我，一起交流成長。
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