社畜日記。

　　2020年4月29日，星期三，晴。

　　公司前臺新來了一個小姑娘，年紀不大，性格不錯。

　　下午人事給她辦社保，問她：之前社保在哪交的？

　　姑娘：我沒有社保。

　　眾人傾倒。

　　2020年了，該不會真的還有年輕人不知道自己要交社保吧？不會吧不會吧不會吧？

　　恕我直言，已經(jīng)上班踏入社會的成年人，這點意識都沒有，那你純粹是個麻瓜。

　　前臺妹妹理直氣壯：月工資才5000不到，再扣扣保險，我還要不要吃飯了。

　　年輕人，天真。

　　誰說你月入5000就買不起保險？

　　本文主要分為三點，不多廢話，直接上測評干貨。

　　如果你符合以下條件，我強烈建議你閱讀一遍：

　　1、月收入在2w以下的家庭/月收入在1w以下的個人

　　2、想盡可能省錢為自己配一份保險的人

　　3、想買保險同時具有充足上網(wǎng)經(jīng)驗的人

　　是的你沒有看錯，是上網(wǎng)經(jīng)驗，因為本文測評的所有保險產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)保險！

　　首先為大家梳理一下，保險是個什么東西。

　　保險，可以分為社保和商業(yè)保險，社保是國家福利，商業(yè)保險是商業(yè)產(chǎn)品。

　　其中，商業(yè)保險又可以分為以下幾種：

　　1、意外險/綜合意外險

　　2、醫(yī)療險

　　3、重疾險/防癌險

　　4、壽險（一般特指定期壽險）

　　在下面的文章內(nèi)容中，會長會為大家一一推薦，這四個門類下，有哪些產(chǎn)品是最適合年輕人購買的。

　　一、意外險

　　意外險，指的是對意外傷害進行賠付的保險，也就是說，購買了意外險之后，一旦被保人遇到各種意外事故并因事故受到傷害，保險公司會對此進行理賠。

　　一般意外險都會附加意外醫(yī)療，因此也被稱為綜合意外險，包含三個部分：

　　意外身故/全殘：賠付最高保額。

　　意外傷殘：按比例賠付保額。

　　意外醫(yī)療：按照實際花費和保額進行報銷。

　　在這里，會長準備了兩款短期意外險產(chǎn)品供選擇。

　　這兩款產(chǎn)品都是供1-3類職業(yè)人群的短期意外險，主要面向學生、白領和普通上班族。

　　1）小蜜蜂綜合意外險

　　目前市面上性價比非常高的一款產(chǎn)品，價格低至158元/年，涵蓋了多種意外保障。

　　保額合理，50萬足夠一般事故后開支；

　　醫(yī)療費用5萬元，一般的外傷甚至小手術都可以報銷；

　　50元一天的住院津貼，最高可以報銷半年；

　　在交通意外方面，航天、軌道、水路和網(wǎng)約車都有保障，無需再購買航意險或交通險。

　　2）復聯(lián)愛無憂意外險

　　這款產(chǎn)品價格也不高，198元/年，略高于小蜜蜂綜合意外險。

　　相較于小蜜蜂，復聯(lián)愛無憂的區(qū)別在于沒有網(wǎng)約車意外險，同時意外醫(yī)療保額也低了很多。

　　復聯(lián)愛無憂的優(yōu)點在于，這款產(chǎn)品是保猝死的，同時有50%突發(fā)疾病保障，相當于變相購買了一份25萬的健康險。

　　如果是經(jīng)常熬夜加班、工作強度較大的知友，建議選擇復聯(lián)愛無憂。

　　二、商業(yè)醫(yī)療險

　　購買商業(yè)保險之前，首先我們要交夠社保，社保內(nèi)的醫(yī)療保險部分可以報銷很大一部分就醫(yī)開支。

　　對于經(jīng)濟情況不樂觀的年輕人來說，商業(yè)醫(yī)療險可謂是一味雞肋：

　　本身處在黃金年齡，正是身體素質最好的年紀，社保已經(jīng)報銷了日常疾病用藥，商業(yè)醫(yī)療險讓自己多增加一筆開支，這保險有必要買嗎？

　　今天，會長推薦的這款商業(yè)醫(yī)療險，一定能把雞肋變成雞腿。

　　一直以來，始終有知友私信會長：平安公司的產(chǎn)品是不是真的很差?。课铱春枚嗳硕颊f他們不好??？

　　這位朋友，你聽我解釋。

　　不好的從來都不是公司！會長所有的測評都是針對產(chǎn)品來說的！

　　一家再好的公司，也可能出一款性價比低的產(chǎn)品；一家再小的公司，都有可能出一款保障齊全的產(chǎn)品。

　　這次推薦的平安e生保，就是非常適合年輕人購買的一款商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品。

　　平安是一家歷史悠久的保險公司，理賠速度和服務速度都是非?？斓?，而且服務質量很有保證，平安旗下的平安好醫(yī)生服務可以提供在線醫(yī)療咨詢服務。

　　同時，這款醫(yī)療險保證6年續(xù)保，在一定意義上緩解了商業(yè)醫(yī)療險續(xù)保難的問題。

　　購買這款產(chǎn)品后，一旦患上惡性腫瘤可以無門檻一次性獲得1萬元津貼，這一點在同類產(chǎn)品中是幾乎沒有的，而且還可以享受保費豁免。

　　這款產(chǎn)品還附帶了兩種綠通服務：住院就醫(yī)安排和惡性腫瘤第三方醫(yī)療，兩者共用10萬元保額，并且這部分保障是沒有免賠額的，由保險公司直接支付，無需報銷。

　　這款產(chǎn)品的缺點在于，相較于其他百萬醫(yī)療險，保費會稍微高一些，但考慮到整體的保障力度，以及保證六年續(xù)保的穩(wěn)定性，平安e生保的性價比還是非常高的。

　　三、重疾險

　　有很多年輕人認為自己根本不需要重疾險，理由是自己身體非常健康，沒有慢性病和其他既往病史，不會患上重疾。

　　對于這樣的想法，會長只能說，你開心就好。

　　疾病，從來不會出于仁慈放過任何一個人，即使是20-30歲的年輕人，

　　重疾的治療開支不言而喻，如果預算足夠，建議大家還是把重疾險配置上。

　　如果無力負擔長期重疾險保費，可以先購買保障期限短一些的產(chǎn)品，到了三十歲之后，經(jīng)濟狀況好轉，再選擇保至70歲或終身的產(chǎn)品。

　　1、重疾1次賠付+輕癥1次賠付

　　這款瑞泰瑞盈重大疾病保險是一款單次賠付的產(chǎn)品。

　　單次賠付的意思就是，一旦被確診合同中包含的輕癥，賠付一次后，不再對輕癥進行賠付，但重疾保額繼續(xù)有效。

　　而確診重疾賠付一次后，保險合同就會終止，這一點也適用于市面上大部分的重疾險產(chǎn)品。

　　單次賠付的產(chǎn)品，到底有什么選擇的意義呢？那當然是因為，它便宜呀！

　　會長為了方便對比，一律使用30歲被保人進行保費測算，對于更為年輕的想要投保的知友，保費會比測算的費用還要低。

　　同時，瑞泰瑞盈自帶輕癥保費豁免，不需要額外購買此服務，對于經(jīng)濟壓力大的年輕人來說，也是很合適的選擇。

　　這款產(chǎn)品最大的缺點是沒有中癥保障，因此，如果想要更好的保障，在預算足夠的前提下，可以選擇下面的一些產(chǎn)品。

　　2、重疾1次賠付+中癥多次賠付+輕癥多次賠付

　　在這里，為大家推薦兩款產(chǎn)品

　　1）健康保2.0

　　性價比非常高的一款產(chǎn)品，對比芯愛2號，價格要略微低一些，同時兼具等待期短、保障期限長的優(yōu)點。

　　健康保2.0提供了特定重疾保障，范圍涵蓋了多種男性、女性的惡性腫瘤以及少兒的一些常見惡性病，提供的保障較為全面。

　　主要缺點是沒有投保人豁免，而且在中癥理賠上賠付比例低于芯愛2號。

　　2）芯愛2號

　　獨創(chuàng)了心血管及腦部特定重疾賠付，一旦患上腦部特定的八種重疾，可以每年領取保額12%的腦部失能保險金，最多給付十年。

　　同時，重癥、輕癥和中癥的保障也非常全面，涵蓋了25種高發(fā)重疾 ，中癥賠付比例高于健康保2.0，含有投保人豁免保障。

　　芯愛2號對比健康保2.0，費用略微增加了500元左右，同時在重疾和輕癥的種類上也稍微少于另一款產(chǎn)品。

　　總結：經(jīng)濟適用型，選擇健康保2.0；

　　有心臟、血管及腦部既往病史或遺傳病史的，選擇芯愛2號。

　　3、重疾賠多次+中癥賠多次+輕癥賠多次

　　這款產(chǎn)品是會長強力推薦的一款多次賠付重疾險產(chǎn)品。

　　重疾可最高賠付6次，中癥和輕癥賠付比例分別是60%和45%，同時中癥輕癥不分組，沒有賠付間隔期。

　　而且這款產(chǎn)品，最大的優(yōu)點就是，便宜！

　　倍倍加默認保至終身，繳費期最長30年，保至終身意味著無論你以后年紀多大，都可以享受重疾賠付，相當于變相地獲得了一份醫(yī)療方面的養(yǎng)老保障。

　　在重疾賠付方面，從第三次賠付開始就是120%的賠付比例，即使30萬的保額，也能應對大部分重疾了。

　　這樣一款產(chǎn)品，每年只需要不到5000元，約合每月400元，如果是二十多歲的知友們，費用還會更低，因此，這款產(chǎn)品，越早買越好！

　　四、定期壽險

　　壽險可以分為定期壽險和終身壽險，由于終身壽險的受益人肯定不可能是我們自己，而且終身壽險的出險率是100%，這類產(chǎn)品的保費是非常高昂的。

　　在生活中，一般會長都會推薦身邊的朋友購買定期壽險，花費不高，作為家中主要的經(jīng)濟來源，給家里人買一份心安。

　　比較推薦的是前兩個產(chǎn)品。

　　1、大麥定期壽險2020

　　保費中規(guī)中矩，雖然免體檢額度是最高的，但健康告知是比較寬松的，即使通過正常體檢投保也不太會被拒保。

　　這款產(chǎn)品最大的亮點是，投保之后可以免體檢將合同轉為新壽險或終身壽險，而終身壽險一般是用于財富傳遞的作用。

　　綜上，如果有想要買終身壽險的想法，但暫時不具備購買能力的，可以考慮購入大麥定期壽險2020

　　2、禎愛減額定期壽險

　　減額定壽的意義在于：隨著被保人年齡的增加，不再承擔家庭經(jīng)濟責任，此時，壽險所具備的意義已經(jīng)不高。

　　通過減額壽險，保費隨被保人年齡逐年降低，這樣既保證了被保人在中年時期的生命價值，也變相降低了保費。

　　禎愛減額定期壽險也是這幾種產(chǎn)品中保費最低的，健康告知和免責條款不算嚴格，非常適合普通家庭的年輕人投保。

　　五、搭配方案

　　1、往死里省錢的基礎版

　　這樣一款搭配，在確保了所有保障的基礎上盡可能降低了保費，每月不到400元即可配置齊全所有商業(yè)保險產(chǎn)品。

　　缺點是重疾險只保至70歲，而且是單次賠付。

　　建議選擇此配置的知友，在具備一定經(jīng)濟能力后，盡快替換重疾險產(chǎn)品。

　　2、有點閑錢的進階版

　　這套組合推薦給上班已經(jīng)有一段時間，手里已經(jīng)有了一些存款和穩(wěn)定收入的年輕人，但每月費用仍在600元以下。

　　在這套組合中，加強了中癥的疾病保障，附加癌癥二次賠付，解決了癌癥高復發(fā)的后顧之憂，重疾險的保障年齡也延長到了80歲。

　　3、月入上萬的精英版

　　這套組合是非常全面的，適合絕大部分有商業(yè)保險購買意向的成年人，重疾、醫(yī)療、意外險搭配合適，保障全面。

　　在重疾險方面，選擇了多次賠付的倍倍加，為了彌補保額上的不足，追加一份健康保2.0重疾險，應對幾乎所有的重疾都是綽綽有余的。

　　對比線下渠道銷售的同類產(chǎn)品，這些搭配，每年至少可以節(jié)省幾千到一萬多的保費。

　　按照一般保險繳費期30年來計算，總共可以節(jié)省30多萬的保費支出，這個數(shù)字，在一些二三線城市，已經(jīng)接近一套房子的首付了。

　　保險是一個相對主觀的東西，會長研究至今，也不敢說自己對保險百分百爛熟于心，需要詳細講解、對文章內(nèi)容有疑問、想要更詳細的保險選購建議，歡迎站內(nèi)私信討論。

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