社畜日記。
2020年4月29日,星期三,晴。
公司前臺新來了一個小姑娘,年紀不大,性格不錯。
下午人事給她辦社保,問她:之前社保在哪交的?
姑娘:我沒有社保。
眾人傾倒。
2020年了,該不會真的還有年輕人不知道自己要交社保吧?不會吧不會吧不會吧?
恕我直言,已經(jīng)上班踏入社會的成年人,這點意識都沒有,那你純粹是個麻瓜。
前臺妹妹理直氣壯:月工資才5000不到,再扣扣保險,我還要不要吃飯了。
年輕人,天真。
誰說你月入5000就買不起保險?
本文主要分為三點,不多廢話,直接上測評干貨。
如果你符合以下條件,我強烈建議你閱讀一遍:
1、月收入在2w以下的家庭/月收入在1w以下的個人
2、想盡可能省錢為自己配一份保險的人
3、想買保險同時具有充足上網(wǎng)經(jīng)驗的人
是的你沒有看錯,是上網(wǎng)經(jīng)驗,因為本文測評的所有保險產(chǎn)品,都是互聯(lián)網(wǎng)保險!
首先為大家梳理一下,保險是個什么東西。
保險,可以分為社保和商業(yè)保險,社保是國家福利,商業(yè)保險是商業(yè)產(chǎn)品。
其中,商業(yè)保險又可以分為以下幾種:
1、意外險/綜合意外險
2、醫(yī)療險
3、重疾險/防癌險
4、壽險(一般特指定期壽險)
在下面的文章內(nèi)容中,會長會為大家一一推薦,這四個門類下,有哪些產(chǎn)品是最適合年輕人購買的。
一、意外險
意外險,指的是對意外傷害進行賠付的保險,也就是說,購買了意外險之后,一旦被保人遇到各種意外事故并因事故受到傷害,保險公司會對此進行理賠。
一般意外險都會附加意外醫(yī)療,因此也被稱為綜合意外險,包含三個部分:
意外身故/全殘:賠付最高保額。
意外傷殘:按比例賠付保額。
意外醫(yī)療:按照實際花費和保額進行報銷。
在這里,會長準備了兩款短期意外險產(chǎn)品供選擇。
這兩款產(chǎn)品都是供1-3類職業(yè)人群的短期意外險,主要面向學生、白領和普通上班族。
1)小蜜蜂綜合意外險
目前市面上性價比非常高的一款產(chǎn)品,價格低至158元/年,涵蓋了多種意外保障。
保額合理,50萬足夠一般事故后開支;
醫(yī)療費用5萬元,一般的外傷甚至小手術都可以報銷;
50元一天的住院津貼,最高可以報銷半年;
在交通意外方面,航天、軌道、水路和網(wǎng)約車都有保障,無需再購買航意險或交通險。
2)復聯(lián)愛無憂意外險
這款產(chǎn)品價格也不高,198元/年,略高于小蜜蜂綜合意外險。
相較于小蜜蜂,復聯(lián)愛無憂的區(qū)別在于沒有網(wǎng)約車意外險,同時意外醫(yī)療保額也低了很多。
復聯(lián)愛無憂的優(yōu)點在于,這款產(chǎn)品是保猝死的,同時有50%突發(fā)疾病保障,相當于變相購買了一份25萬的健康險。
如果是經(jīng)常熬夜加班、工作強度較大的知友,建議選擇復聯(lián)愛無憂。
二、商業(yè)醫(yī)療險
購買商業(yè)保險之前,首先我們要交夠社保,社保內(nèi)的醫(yī)療保險部分可以報銷很大一部分就醫(yī)開支。
對于經(jīng)濟情況不樂觀的年輕人來說,商業(yè)醫(yī)療險可謂是一味雞肋:
本身處在黃金年齡,正是身體素質最好的年紀,社保已經(jīng)報銷了日常疾病用藥,商業(yè)醫(yī)療險讓自己多增加一筆開支,這保險有必要買嗎?
今天,會長推薦的這款商業(yè)醫(yī)療險,一定能把雞肋變成雞腿。
一直以來,始終有知友私信會長:平安公司的產(chǎn)品是不是真的很差?。课铱春枚嗳硕颊f他們不好???
這位朋友,你聽我解釋。
不好的從來都不是公司!會長所有的測評都是針對產(chǎn)品來說的!
一家再好的公司,也可能出一款性價比低的產(chǎn)品;一家再小的公司,都有可能出一款保障齊全的產(chǎn)品。
這次推薦的平安e生保,就是非常適合年輕人購買的一款商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品。
平安是一家歷史悠久的保險公司,理賠速度和服務速度都是非??斓?,而且服務質量很有保證,平安旗下的平安好醫(yī)生服務可以提供在線醫(yī)療咨詢服務。
同時,這款醫(yī)療險保證6年續(xù)保,在一定意義上緩解了商業(yè)醫(yī)療險續(xù)保難的問題。
購買這款產(chǎn)品后,一旦患上惡性腫瘤可以無門檻一次性獲得1萬元津貼,這一點在同類產(chǎn)品中是幾乎沒有的,而且還可以享受保費豁免。
這款產(chǎn)品還附帶了兩種綠通服務:住院就醫(yī)安排和惡性腫瘤第三方醫(yī)療,兩者共用10萬元保額,并且這部分保障是沒有免賠額的,由保險公司直接支付,無需報銷。
這款產(chǎn)品的缺點在于,相較于其他百萬醫(yī)療險,保費會稍微高一些,但考慮到整體的保障力度,以及保證六年續(xù)保的穩(wěn)定性,平安e生保的性價比還是非常高的。
三、重疾險
有很多年輕人認為自己根本不需要重疾險,理由是自己身體非常健康,沒有慢性病和其他既往病史,不會患上重疾。
對于這樣的想法,會長只能說,你開心就好。
疾病,從來不會出于仁慈放過任何一個人,即使是20-30歲的年輕人,
重疾的治療開支不言而喻,如果預算足夠,建議大家還是把重疾險配置上。
如果無力負擔長期重疾險保費,可以先購買保障期限短一些的產(chǎn)品,到了三十歲之后,經(jīng)濟狀況好轉,再選擇保至70歲或終身的產(chǎn)品。
1、重疾1次賠付+輕癥1次賠付
這款瑞泰瑞盈重大疾病保險是一款單次賠付的產(chǎn)品。
單次賠付的意思就是,一旦被確診合同中包含的輕癥,賠付一次后,不再對輕癥進行賠付,但重疾保額繼續(xù)有效。
而確診重疾賠付一次后,保險合同就會終止,這一點也適用于市面上大部分的重疾險產(chǎn)品。
單次賠付的產(chǎn)品,到底有什么選擇的意義呢?那當然是因為,它便宜呀!
會長為了方便對比,一律使用30歲被保人進行保費測算,對于更為年輕的想要投保的知友,保費會比測算的費用還要低。
同時,瑞泰瑞盈自帶輕癥保費豁免,不需要額外購買此服務,對于經(jīng)濟壓力大的年輕人來說,也是很合適的選擇。
這款產(chǎn)品最大的缺點是沒有中癥保障,因此,如果想要更好的保障,在預算足夠的前提下,可以選擇下面的一些產(chǎn)品。
2、重疾1次賠付+中癥多次賠付+輕癥多次賠付
在這里,為大家推薦兩款產(chǎn)品
1)健康保2.0
性價比非常高的一款產(chǎn)品,對比芯愛2號,價格要略微低一些,同時兼具等待期短、保障期限長的優(yōu)點。
健康保2.0提供了特定重疾保障,范圍涵蓋了多種男性、女性的惡性腫瘤以及少兒的一些常見惡性病,提供的保障較為全面。
主要缺點是沒有投保人豁免,而且在中癥理賠上賠付比例低于芯愛2號。
2)芯愛2號
獨創(chuàng)了心血管及腦部特定重疾賠付,一旦患上腦部特定的八種重疾,可以每年領取保額12%的腦部失能保險金,最多給付十年。
同時,重癥、輕癥和中癥的保障也非常全面,涵蓋了25種高發(fā)重疾 ,中癥賠付比例高于健康保2.0,含有投保人豁免保障。
芯愛2號對比健康保2.0,費用略微增加了500元左右,同時在重疾和輕癥的種類上也稍微少于另一款產(chǎn)品。
總結:經(jīng)濟適用型,選擇健康保2.0;
有心臟、血管及腦部既往病史或遺傳病史的,選擇芯愛2號。
3、重疾賠多次+中癥賠多次+輕癥賠多次
這款產(chǎn)品是會長強力推薦的一款多次賠付重疾險產(chǎn)品。
重疾可最高賠付6次,中癥和輕癥賠付比例分別是60%和45%,同時中癥輕癥不分組,沒有賠付間隔期。
而且這款產(chǎn)品,最大的優(yōu)點就是,便宜!
倍倍加默認保至終身,繳費期最長30年,保至終身意味著無論你以后年紀多大,都可以享受重疾賠付,相當于變相地獲得了一份醫(yī)療方面的養(yǎng)老保障。
在重疾賠付方面,從第三次賠付開始就是120%的賠付比例,即使30萬的保額,也能應對大部分重疾了。
這樣一款產(chǎn)品,每年只需要不到5000元,約合每月400元,如果是二十多歲的知友們,費用還會更低,因此,這款產(chǎn)品,越早買越好!
四、定期壽險
壽險可以分為定期壽險和終身壽險,由于終身壽險的受益人肯定不可能是我們自己,而且終身壽險的出險率是100%,這類產(chǎn)品的保費是非常高昂的。
在生活中,一般會長都會推薦身邊的朋友購買定期壽險,花費不高,作為家中主要的經(jīng)濟來源,給家里人買一份心安。
比較推薦的是前兩個產(chǎn)品。
保費中規(guī)中矩,雖然免體檢額度是最高的,但健康告知是比較寬松的,即使通過正常體檢投保也不太會被拒保。
這款產(chǎn)品最大的亮點是,投保之后可以免體檢將合同轉為新壽險或終身壽險,而終身壽險一般是用于財富傳遞的作用。
綜上,如果有想要買終身壽險的想法,但暫時不具備購買能力的,可以考慮購入大麥定期壽險2020
2、禎愛減額定期壽險
減額定壽的意義在于:隨著被保人年齡的增加,不再承擔家庭經(jīng)濟責任,此時,壽險所具備的意義已經(jīng)不高。
通過減額壽險,保費隨被保人年齡逐年降低,這樣既保證了被保人在中年時期的生命價值,也變相降低了保費。
禎愛減額定期壽險也是這幾種產(chǎn)品中保費最低的,健康告知和免責條款不算嚴格,非常適合普通家庭的年輕人投保。
五、搭配方案
1、往死里省錢的基礎版
這樣一款搭配,在確保了所有保障的基礎上盡可能降低了保費,每月不到400元即可配置齊全所有商業(yè)保險產(chǎn)品。
缺點是重疾險只保至70歲,而且是單次賠付。
建議選擇此配置的知友,在具備一定經(jīng)濟能力后,盡快替換重疾險產(chǎn)品。
2、有點閑錢的進階版
這套組合推薦給上班已經(jīng)有一段時間,手里已經(jīng)有了一些存款和穩(wěn)定收入的年輕人,但每月費用仍在600元以下。
在這套組合中,加強了中癥的疾病保障,附加癌癥二次賠付,解決了癌癥高復發(fā)的后顧之憂,重疾險的保障年齡也延長到了80歲。
3、月入上萬的精英版
這套組合是非常全面的,適合絕大部分有商業(yè)保險購買意向的成年人,重疾、醫(yī)療、意外險搭配合適,保障全面。
在重疾險方面,選擇了多次賠付的倍倍加,為了彌補保額上的不足,追加一份健康保2.0重疾險,應對幾乎所有的重疾都是綽綽有余的。
對比線下渠道銷售的同類產(chǎn)品,這些搭配,每年至少可以節(jié)省幾千到一萬多的保費。
按照一般保險繳費期30年來計算,總共可以節(jié)省30多萬的保費支出,這個數(shù)字,在一些二三線城市,已經(jīng)接近一套房子的首付了。
保險是一個相對主觀的東西,會長研究至今,也不敢說自己對保險百分百爛熟于心,需要詳細講解、對文章內(nèi)容有疑問、想要更詳細的保險選購建議,歡迎站內(nèi)私信討論。
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