眼下隨著新冠疫情得到有效控制，學生們也漸漸返校，截止目前，已經(jīng)有26個省份公布了開學時間。但是，眼下這種情況真的就安全了嗎？國外的疫情虎視眈眈，國內(nèi)時不時有無癥狀感染者被報，在這種情況下，即使我們的生活逐步恢復正常，也絕不能掉以輕心，萬萬不可由于一時的大意讓抗疫英雄們的付出化為東流。梁啟超說過：“少年強則國強，少年獨立則國獨立，少年自由則國自由。”這么久以來，會長收到的站內(nèi)私信當中，有不少都是詢問孩子的保險該怎么配置?！百I了社保是不是就夠了？商業(yè)保險要不要買？”“孩子總是生病，保險能多次賠付嗎？”“醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險有什么區(qū)別？”

　　數(shù)不勝數(shù)，字里行間全是家長對孩子的關(guān)心與擔憂。今年已經(jīng)是2020年了，最早的一批90后步入而立之年，作為上世紀末出生的獨生子女，他們帶著獨特的時代印記，在成家立業(yè)后，面臨兩個年輕人贍養(yǎng)四個老人并撫養(yǎng)一個孩子的局面，對很多年輕人來說，經(jīng)濟狀況往往是力不從心。

　　身邊很多朋友聚會聊天都會提到：現(xiàn)在真是結(jié)不起婚、養(yǎng)不起孩子。也因為這一點，會長在幫助年輕夫妻挑選孩子的保險產(chǎn)品時，總是以性價比為先，力主挑選到一些省錢又全面的產(chǎn)品。

　　本文根據(jù)少年兒童容易遇到的疾病和意外進行分析，針對不同經(jīng)濟狀況的家庭，給出三套不同的保險方案，供各位知友參考。

　　一、孩子成長路上會遇到哪些風險？

　　會長是家中同輩里的老幺，上面有幾個哥哥姐姐，大多已經(jīng)組建了家庭，有了自己的愛情結(jié)晶，不但要照顧自己的父母，也要撫養(yǎng)活潑可愛的寶寶。

　　當然，隨之而來的就是每年會長回家過年，都被一群萌萌的侄子侄女抱住要壓歲錢……

　　孩子是每個家庭的希望，每次病痛都讓家長們憂心不已，而一個孩子突然病倒，更是會讓家庭陷入焦慮和自責中。

　　1、猝不及防的意外

　　孩子對外界是好奇的，同時他們也是充滿探索欲的。

　　會長在讀小學的時候就鬧過一個巨大的笑話：小學使用的廁所是旱廁，下水道通往化糞池，為了平衡氣壓，在操場另一端的地面上設(shè)置了一個井蓋似的出口，某天，這個通道的蓋子破了一塊，校工只好拿走去換一個新的，為了防止臭氣溢出，用一張報紙蓋在上面，又用磚頭壓住四個角，年僅六歲的會長看到這個奇特的東西，立刻一個百米沖刺蹦到了報紙上，瞬間連人帶報紙陷進了化糞池里。

　　這件事直到多年以后，還在學校里廣為流傳，成為笑談。

　　雖然會長當時安然無恙，只是沾了一身排泄物，但如果這個地方足夠深，或者會長身高再矮一點，很有可能當場沒入其中，甚至窒息。

　　我們永遠不知道一個年幼無知的孩子會對什么好奇，也不知道他的好奇會帶來什么后果，我們只能盡量看護好我們的孩子，將未知的意外風險扼殺在搖籃里。

　　根據(jù)世界衛(wèi)生組織和聯(lián)合國兒童基金會2008年聯(lián)合出版的《世界預防兒童傷害報告》顯示：全世界每天有2000多個家庭因非故意傷害或“意外事故”失去孩子，這個數(shù)據(jù)還不包括因意外傷害致殘或重病的孩子。

　　2008年的數(shù)據(jù)，在2020年看來依舊是觸目驚心的，在這份報告中，詳細列出了少年兒童可能遇到的種種意外傷害，其中，溺水、交通意外、危險行為、設(shè)施傷害以及危險品傷害造成的死亡人數(shù)最為突出。（會長小時候的行為就屬于危險行為）

　　2、無法避免的生病

　　人這一生，進醫(yī)院是難免的。

　　我們?nèi)粘龆?，日落而息，但對于病毒和細菌來說，他們的滋生蔓延是沒有休息的。

　　人體的免疫力是有限的，即使我們“將有限的免疫力投入到無限的與疾病斗爭中”，還是會遇到病痛的困擾，成年人如此，況孩子乎？

　　根據(jù)國際兒童腫瘤學會調(diào)查顯示：近10年來，兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已經(jīng)成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

　　目前，全世界每年大約有25萬名兒童患上癌癥，在中國，每年都會新增3~4萬名兒童惡性腫瘤患者，在兒童惡性腫瘤中，白血病、中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤發(fā)病率排名前三。

　　孩子一旦患了重疾，面臨的是漫長的集中治療、鞏固治療，以及巨大的金錢投入。

　　也因為這一點，健康險是兒童非常重要的保險產(chǎn)品，包括重疾險和醫(yī)療險，重疾險可以在孩子確診以腫瘤為代表的一系列重疾后一次性賠付一筆理賠金，而醫(yī)療險可以補充國家醫(yī)保的不足，報銷就醫(yī)費用。

　　二、孩子的保險，到底怎么選擇？

　　一個家庭購買保險，老人、孩子包括父母自己，都是一筆不小的保費支出。

　　很多父母愛子心切，為孩子投入巨額的保費，卻沒有給自己配置好足夠的保險，這其實是一種本末倒置的行為。

　　在為孩子購買保險時，一定要秉持“先大人，后小孩”的原則。

　　會長制作了一份表格，排列了兒童保險購買的先后順序。

　　1、國家醫(yī)保

　　醫(yī)保是國家給我們配置的福利性保險，在購買商業(yè)保險之前，一定要先給孩子購買醫(yī)保。

　　購買了國家醫(yī)保之后，就可以酌情為孩子購置商業(yè)保險了，由于兒童沒有家庭經(jīng)濟責任，因此不建議為孩子購買定期壽險，其他的意外險、醫(yī)療險和重疾險，應(yīng)該根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況按需購置。

　　會長在此必須強調(diào)一點：拋開家庭經(jīng)濟情況談保險，都是耍流氓！保險是一份用于未來風險的預防性投資，對于家中經(jīng)濟非常困難、國家醫(yī)保和社保都難以為繼的家庭來說，千萬不要盲目購買商業(yè)保險！國家保險的福利也是非常全面的！

　　如果家中經(jīng)濟狀況尚可，愿意為孩子添一份商業(yè)保險的保障，那么，請繼續(xù)閱讀。

　　會長推薦的順序是：意外險→醫(yī)療險→重疾險。

　　2、意外險

　　孩子遭遇意外的可能性和風險，在上文的闡述中已經(jīng)不言而喻了，事實上，兒童因意外而出險的概率是非常高的，意外險的保費并不高，及時為孩子購置意外險，既可以保障孩子在發(fā)生意外后得到理賠金用于及時治療，也不會影響家庭整體經(jīng)濟支出狀況。

　　兒童的意外險也是由三個部分組成的：意外身故/全殘、意外傷殘和意外醫(yī)療，而兒童的意外身故賠付金額在我國是有上限規(guī)定的，0~9歲兒童身故賠付不得超過20萬，10~17歲不得超過50萬。

　　我們在購買意外險時，可以酌情放寬整體保額需求，選取意外醫(yī)療賠付比例高的產(chǎn)品，這樣也可以降低整體的保費。

　　3、醫(yī)療險

　　有些家長很疑惑，有了國家醫(yī)保，是不是我們的孩子就不需要商業(yè)醫(yī)保了？

　　首先，國家醫(yī)保的好處毋庸置疑，它涵蓋了多種社保內(nèi)用藥，保費相當?shù)土?，可以滿足孩子的普通就醫(yī)需要。

　　但是孩子一旦生了重病，例如癌癥、心血管疾病、血液病等，這時候就會涉及到大量社保外用藥的使用，而這些藥物往往是費用非常高的。

　　如果有預算的話，建議為孩子配置一份商業(yè)醫(yī)療險，作為對醫(yī)保的補充，當然了，如果家中經(jīng)濟狀況實在不允許，就不要貿(mào)然購入過多保險了。

　　4、重疾險

　　之前已經(jīng)反復談過了重疾險和醫(yī)療險的定位并不相同，一個孩子一旦身患重疾，大部分家庭必定要犧牲家長的工作時間陪伴孩子進行住院和治療，重疾險是用來提供這一時間損失的家庭經(jīng)濟收入的。

　　對于少年兒童來說，購買一份定期保20~30年的少兒重疾險，保費并不是很高，一年三四百元就可以享受到50萬的保額，等孩子長大后，保單到期，此時孩子也有了一定的經(jīng)濟能力，年齡也不算晚，可以繼續(xù)為自己購買保至70歲或終身的重疾險。

　　之所以把重疾險放在最后，也是因為當下重疾險條款復雜、名目繁多，很多看似是重疾的疾病，卻得不到報銷，各位家長在購買時，一定要和保險業(yè)務(wù)員詳細溝通，如果還是有不明白的地方，會長隨時解答。

　　三、不同的預算，如何搭配？

　　保險，保的是未來有可能發(fā)生的風險。

　　一般來說，我們在購買保險的時候，并不知道未來會不會發(fā)生風險，簽下的這份保單，可能會發(fā)揮作用，也有可能一直不會出險。

　　這種情況下，我稱之為，薛定諤的保險。

　　根據(jù)不同的家庭情況，會長提供了三種不同的搭配方式，按照花費依次排列如下。

　　1、經(jīng)濟適用型

　　這套組合，適合大部分的工薪家庭：小兩口上有老下有小，每年存不下多少儲蓄，但是又想給孩子購置一份不錯的保障。

　　可能有些家長考慮這個方案中的重疾險是不是保障期限太短了，但處在這個經(jīng)濟范圍內(nèi)，如果選擇直接保至終身的重疾險，會大大增加保費支出，30年足夠保至孩子有了自己經(jīng)濟能力，到那時可以酌情選擇配置其他重疾險。

　　為了補充醫(yī)保的不足，會長選擇了好醫(yī)保長期醫(yī)療，這款產(chǎn)品可以保證6年續(xù)保，0~5歲購買會稍微貴一些，5歲之后保費并不算高。

　　總體說來，這份保險組合，每年需要的保費都在1500元以下，對于大部分二三線城市的普通家庭來說也不至于難以承受，保障也相對比較全面，能夠滿足孩子的多方面需要。

　　2、中端品質(zhì)型

　　這款組合適用于二三線城市的較富裕家庭，以及一線城市的普通家庭。

　　在這份方案里，會長選擇將重疾險一次性保至70歲，這樣可以避免一大筆孩子日后的開支，不需要再為自己購置重疾險。

　　同時，無憂人生這款產(chǎn)品針對不同年齡段設(shè)置了不同的賠付額度，在50~59歲罹患重疾可以多賠一部分理賠金。

　　但如果孩子年齡在0~5歲，重疾險最多只能有30萬的保額，這是由于幼兒出險率高而決定的，如果擔心保額不夠，可以酌情搭配一年期重疾險，等孩子到了5歲之后就可以正常投保50萬額度了。

　　尊享e生是一款最近很熱門的百萬醫(yī)療險，增值服務(wù)非常全面，可以提前墊付醫(yī)藥費，院外藥房買藥實時結(jié)算等。

　　在意外險方面為大家推薦了兩款，由于保監(jiān)會規(guī)定，0~9歲的少年兒童意外身故，最多賠付20萬元，但意外傷殘并沒有賠付限制，大家可以酌情選擇。

　　3、高端頂配型

　　這款方案屬于兒童保險中的頂級配置，整體保障非常全面，保費較為高昂，適合一線城市的富裕家庭、對經(jīng)濟沒有什么壓力的夫妻為孩子配置。

　　守衛(wèi)者3號是一份直接保至終身的重疾險，附帶身故責任，無論是重疾還是輕癥都可以多次賠付，是目前市面上保障最全面的重疾險。

　　醫(yī)療險方面，配置了復星超越保，確保6年續(xù)保的百萬重疾險，這份組合中的是超越保計劃二，增加了特需部、國際部以及VIP部的費用報銷。

　　除此之外，復星超越保還有住院綠通服務(wù)、醫(yī)療費墊付、外購靶向藥物報銷等保障，同時質(zhì)子重離子醫(yī)療技術(shù)產(chǎn)生的費用，也是100%賠付的。

　　四、寫在最后

　　會長從事保險研究這么久以來，一直致力于不做公司推薦，只做產(chǎn)品推薦，不迷信大公司，只追究性價比，畢竟一份保險買得失誤對一個家庭的經(jīng)濟狀況影響太大了。

　　孩子是一個家庭的希望，也是一個家庭中最容易面臨意外風險的人，一旦孩子出現(xiàn)意外，會為整個家庭帶來難以挽回的傷痛和損失。

　　作為一個保險研究人員，會長力主在不影響家庭經(jīng)濟支出的前提下，盡可能為每一個家庭的孩子選擇最全面的保障。

　　春天已經(jīng)到了，隨著疫情在國內(nèi)的逐步控制，希望每個開學的孩子都能健康地成長。

　　保險是個相對專業(yè)的東西，如果看完本文，依舊對孩子的保險配置有不明白的地方，歡迎站內(nèi)私信、評論區(qū)討論。

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