在注定不平凡的 6 月，有兩款必須要關注的重疾險火熱上線：一款是 618 上線的達爾文 3 號，另一款是下周二上線的超級瑪麗 3 號 max。網上鋪天蓋地的宣傳達爾文 3 號，但很少有人提到后續(xù)還有超級瑪麗 3 號 max。其實，這兩款產品都極具性價比，將整個重疾險市場推向巔峰。今天，小編先來 360 度測評?達爾文 3 號， 另一款下周上線后也會及時幫大家測評。
達爾文 3 號是 2020 年的重磅新品，可以放心選購，簡要結論如下：
一、達爾文3號，全網首發(fā)測評！
不過達爾文 3 號勢頭更猛，?60 歲前患重疾，能賠 1.8 倍保額，直接刷新了賠付的上限，幾乎等于買一送一。
下面為你詳細分析，這款產品保障如何？
這款保險不僅重疾能賠 1.8 倍，高發(fā)疾病額外賠，還能附加癌癥 2 次、心腦血管 2 次、身故賠保額。
保障可謂是很全面了，和線下保險相比，簡直加量不加價。
綜上所述，達爾文 3 號是 2020 年讓人眼前一亮的新品，我們會在第五段為大家詳細分析選購策略。
下面接著來看病種是否有坑。
二、疾病 360°分析，理賠寬松嗎？
1、 高發(fā)重疾，理賠寬松嗎？
重疾險最高發(fā)的?25 種疾病，每家公司理賠條件都一樣，但有?6 種疾病?的賠付年齡，保險公司能自由設定，需要留個心眼。
以達爾文 3 號為例，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失在 3 歲以上才能賠。不過其它產品大多也這樣要求，主要為了防止故意傷害兒童。
根據保險業(yè)協(xié)會公布的《重疾定義規(guī)范》逐一對比，結論是：達爾文 3 號 前 25 種疾病定義并沒坑，可以放心選。
2、輕癥疾病，保障好不好？
輕癥就是早期的重疾，目前沒有統(tǒng)一定義，也是市場上最不規(guī)范的地方。
為此，對比了數百款產品的條款，并跟核賠員反復確認，最終將輕癥按理賠嚴格程度，分為五個維度：
嚴格
較嚴格
一般
較寬松
寬松
達爾文 3 號的輕癥表現如下：
直接說結論：達爾文 3 號?有 5 個疾病相對寬松，4 個表現一般，2 個較為嚴格，整體還是挺好的。
由于疾病分析十分復雜，我們建議大家重點關注較嚴格的疾病，以不典型心梗為例，達爾文 3 號?要同時滿足兩個條件：
肌鈣蛋白升高
心電圖 ST 段有改變，未見病理 Q 波
有些心?；颊叩男碾妶D，不一定會滿足上述要求，這樣就可能達不到理賠條件了，而市面上有一些更寬松的心梗條款。
此外，這款產品的視力嚴重受損也較嚴格，要同時滿足視力小于 0.1、視野半徑小于 20 度，而寬松的只要滿足其中之一就行。
除了以上兩個病種，其它高發(fā)疾病都很不錯，可以放心選購。
沒有一款產品所有疾病都寬松，只要大部分疾病都不錯，就是能接受的，大家理性看待就好。
3、中癥疾病，保障好不好？
中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病，不是每款產品都有，同樣也沒有行業(yè)標準。
建議重點關注兩類：
高發(fā)輕癥升為中癥，能賠更多的錢：比如輕度腦中風賠 22.5 萬，升級到中癥就能賠 30 萬。
達爾文 3 號 一共有 25 種中癥，我們整理如下：
如圖所示，25 種中癥里，覆蓋了 9 種高發(fā)中癥，還是比較齊全的。
其中，有 3 種較嚴格，以重度頭部外傷、腦膜炎后遺癥為例：
這兩個疾病都要求 180 天后，無法完成六項基本生活中的兩項；而寬松的條款只要求 90 天，或滿足六項中的一項即可。
我們覺得中癥保障算是錦上添花，大家留意一下就好。
綜上所述，達爾文 3 號的病種，經過深藍保實驗室的詳細對比，大家完全可以放心選購。
三、達爾文3號，性價比如何？
另外，我們也會把下周即將上線的超級瑪麗 3 號 max 納入其中，期望你能在信息對稱的前提下做選擇：
直接說結論：
如果預算不多：超級瑪麗 2 號 max?保到 70 歲很不錯，60 歲前患重疾多賠 60%，價格并不貴，已經夠用了，非常適合普通工薪家庭考慮。
相比達爾文 3 號，超級瑪麗 3 號 max 輕癥、中癥賠付比例高一些，但沒有心腦血管輕癥 2 次賠，兩款是同門兄弟，差異不大，不用過分糾結，早買早保障。
達爾文 3 號今天上線，如果對這款產品感興趣，在公眾號菜單欄 “保險嚴選” 可以找到。
四、達爾文3號，有哪些不足？
達爾文 3 號雖然性價比高，但經過深藍保實驗室全面研究分析后，仍然發(fā)現了兩點不足：
1、 投保限制比較多
一般來說，交費時間越長，保費壓力就越小，選 30 年交是比較推薦的。
不過達爾文 3 號這方面會有些限制：
保到 70 歲時，只有 30 歲以下才能選 30 年交。
保終身時，35 歲以下才能選 30 年交。
如果你想減輕點繳費壓力，可以試試?嘉和保、康瑞保， 40 歲以下都有機會 30 年交。
2、 品牌不夠大
相比于常見的平安、國壽，信泰人壽的知名度要小很多，我們整理了信泰人壽的相關信息：
信泰目前的分支機構還不是特別多，如果你非常在意線下服務，可能沒那么方便。
以上就是達爾文 3 號 的不足，同步給大家。
五、達爾文3號，怎么選比較好？
如果給孩子買，建議加上投保人?豁免，如果大人不幸罹患了大病，孩子后續(xù)的保費不用交，保障還仍然有效。
這款產品還能?附加癌癥 2 次賠、心腦血管 2 次賠、身故賠保額。到底要不要附加呢？
我們來幫大家具體分析下。
1、癌癥 2 次賠付
癌癥已經是公認的人類殺手，不少朋友會擔心，附加癌癥 2 次賠作用大嗎？
我們咨詢了某主任醫(yī)師：
從醫(yī)生的回復來看，癌癥 2 次賠還是有一定作用的。
達爾文 3 號無論癌癥的新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)都能 2 次賠，而且?賠付比例高達 1.5 倍，具體如下：
首次重疾非癌癥：間隔 180 天后，罹患癌癥，按保額的 1.5 倍來賠。
首次重疾為癌癥：間隔 3 年后，第 2 次罹患癌癥，也能賠 1.5 倍的保額。
為了方便大家了解，實驗室整理了一張對比表：
直接說結論：
雖然達爾文 3 號價格要高一些，但第二次癌癥賠 1.5 倍保額，60 歲前患重疾還能多賠 80%。
如果你不差這幾百塊，達爾文 3 號?是目前非常不錯的選擇。
2、心腦血管疾病 2 次賠
達爾文 3 號除了自帶輕癥心血管疾病的 2 次賠，還能附加?急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥?這 3 種重疾的 2 次賠。
這里也和同類產品做個對比：
如果看重心腦血管保障，可以優(yōu)先考慮達爾文 3 號。最高發(fā)的心腦血管輕癥、重疾不僅可以賠兩次，而且賠付比例高。
而?康惠保 2.0?雖然少了腦中風后遺癥 2 次賠，但一共有 12 種心腦血管疾病，覆蓋的范圍更廣，可以作為備選
此外，附加身故保障后會貴 40%，我們覺得不是必須附加的，具體可以查看《重疾是否要帶身故》。
六、寫在最后
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