要說除了平安福,“線下老牌大公司”的大熱產(chǎn)品還有什么?國壽福一定要有姓名。但是很少見到一片倒的去給國壽福喝倒彩,想來大概是因為,國壽福行事比較低調(diào)吧。知道自己的優(yōu)勢不是性價比也不是產(chǎn)品有多好,所以也不會去做“孔乙己”。不會抱著“大公司的產(chǎn)品不好,那能叫不好嗎?”的想法去開拓市場。但是行事低調(diào)不代表賣的不好。
中國人壽作為四大國有保險企業(yè)之一,群眾基礎(chǔ)還是非常堅實的。因此國壽福也是大多數(shù)人買保險的第一選擇。但,賣的多不代表就是完美。到底好不好,我們還是從產(chǎn)品來看。什么品牌大不大,公司大不大,名聲大不大的,統(tǒng)統(tǒng)排到產(chǎn)品本身之后。產(chǎn)品是1,其他都是后面的0。1站不住腳,0再多也沒用。
那我們先來看國壽福的產(chǎn)品本身。
一、國壽福怎么樣?
非常典型的線下產(chǎn)品。
終身保障,沒有中癥保障。
輕癥賠付比例只有20%的基本保額。
被保人豁免和投保人豁免都需要加費附加。
保費也是大公司常見的價位。
要說優(yōu)點,就是國壽福的輕癥保障,在高發(fā)輕癥的覆蓋上,還是比較合格的。
11種高發(fā)輕癥都有。
中癥沒有就沒有,輕癥既然做了就做好,不要搞缺斤短兩,這就是優(yōu)點。
單看國壽福,也沒辦法絕對的說它是好還是不好,那會長就來跟其他產(chǎn)品做對比。
二、國壽福和其他大公司產(chǎn)品對比
好的,我們可以看到,來自各大公司的選手在保障內(nèi)容上達成一致——
都沒有中癥保障。
那我們就暫時把中癥保障移出我們的討論范圍,來看其他部分。
【重疾保障】
其實幾款產(chǎn)品的重疾保障也相差不大。
疾病種類都有100多種。
會長在以前的文章里也詳細的寫過,重疾險的重疾部分,其實是我們最不用擔心的。
因為在25種統(tǒng)一的重大疾病基礎(chǔ)上,再加更多的病種,這個概率都不會相差很大。
這幾款產(chǎn)品中,就重疾保額部分來說,金福人生、平安福上福20和平安福20 ,還是值得肯定一下的。
平安
平安兩款產(chǎn)品,輕癥賠付1次后,重疾/身故保額增加20%,還有運動獎勵能漲保額。
先不論達成條件的難易程度,起碼也算是一種額外賠付吧。
在不同的年齡段,針對不同情況設(shè)置了特定疾病的額外賠付。
0-17周歲,如果確診15種少兒特疾之一,可額外賠付100%保額;
18-60歲,如果因為合同約定的重疾導(dǎo)致失能能,無法完成劉翔基本日?;顒又械娜椈蛉椧陨?,可額外賠付100%保額;
61歲后,如果確診10種老年特疾,可額外賠付200%保額。
市面上關(guān)于少兒特疾或者女性特疾的保障是有的,但是針對“老年人特疾”的保障就比較少見了。
金福人生的10種老年特疾也都是上了年紀高發(fā)的一些疾病。
所以有一說一,金福人生關(guān)于重疾的額外保障還是非常好的。
相比之下,國壽福和健康百分百D的重疾就沒有什么值得夸的了。
【輕癥保障】
輕癥方面,這幾款產(chǎn)品里最好的是泰康人壽的健康百分百D。
健康百分百D輕癥可賠付5次,每次賠付30%。
優(yōu)秀的是賠付比例,而且是相對這5款產(chǎn)品來說。
好歹30%也算到了及格線,畢竟現(xiàn)在輕癥賠付比例40%以上的產(chǎn)品一大把。
但其他幾款20%的比例就有點差強人意了吧。
然后我們再來看看高發(fā)輕癥的覆蓋情況。
但是呢,11種高發(fā)輕癥,只有健康百分百D缺了一個“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)”。
平安福20和福上福20都回應(yīng)了廣大群眾的呼聲,補全了高發(fā)輕癥,但是并沒提高輕癥賠付比例。
總的來說,大家的輕癥保障都美中不足。
非要選的話,還是泰康百分百D在輕癥上更值得選擇一點。
【可選保障】
國壽福沒有什么可以附加的責任,保障內(nèi)容也算比較簡單,所以這部分我們主要看看其他幾款產(chǎn)品。
1.?癌癥
平安福20和福上福20的保障內(nèi)容基本差不多。
都可以附加癌癥額外賠付和癌癥多次賠付。
額外賠付就是如果確診癌癥,可以額外多賠100%的保額;
癌癥多次賠付最多可賠3次,每次100%保額。
但是!
但是要求間隔期5年。
稍微了解過重疾險的朋友們聽到這,應(yīng)該已經(jīng)知道會長要說啥了。
癌癥多次賠要求間隔期5年,基本上只有新發(fā)癌癥才能可能用的到。
在臨床醫(yī)學(xué)對于癌癥有個“5年存活期”的概念。
什么意思呢?
就是說,如果患者的癌癥經(jīng)過治療得到了有效控制痊愈超過5年,基本上不會再復(fù)發(fā)。
復(fù)發(fā)率最高的時期,就是治療后的5年內(nèi)。
所以現(xiàn)在市面上大多數(shù)含有癌癥多次賠付責任的產(chǎn)品,都要求間隔期是3年。
福上福20和平安福20雖然可以附加這項保障,但間隔期5年的要求,讓會長覺得是錢花了但沒買到真正實用的保障,不太有誠意。
其他的三款產(chǎn)品,都沒有關(guān)于癌癥多次賠的責任可以選擇。
2.?肝腎、心腦血管保障
平安這兩款產(chǎn)品的重疾保障責任其實也算是很全面了,但沒辦法,都是需要加錢的可選附加責任。
不過總比捆綁必須附加要好,畢竟我們還有選擇的余地。
附加肝腎疾病保障,保障6種肝腎疾病,賠付100%保額;
附加心腦血管保障,保障10種心腦血管疾病,附加保額的100%。
心腦血管疾病這兩年開始比較受關(guān)注,有好幾款產(chǎn)品都推出了可以選擇的“心腦血管疾病多次賠付”責任。
平安福20和福上福20附加的是額外賠付100%保額,不是多次賠。
也就是說附加了這兩項責任,如果確診了6種肝腎疾病或10種心腦血管疾病之一,共可獲賠200%的保額。
這兩項責任還是不錯的,但如果附加,保費也會貴出不少。
如果要附加,大家要考慮清楚這兩項保障內(nèi)容帶來的作用,是否值得我們多花那些錢。
【特色保障】
特色保障……還是沒有國壽福的份。
平安
福上福20和國壽福20 的保障內(nèi)容幾乎是一樣的。
71歲之前每賠付一次輕癥,重疾保額增加20%,最多增加60%。
還有完成運動目標可以漲保額:合同生效后兩年內(nèi),累計18個月,每月至少25天不少于1萬步,保額增加5%;兩年內(nèi),累計24個月,每月至少25天每天不少于1萬步,保額增加10%。
太平洋金福人生
金福人生的這個特色保障,從保障本身來說還是挺有用的。
61歲前,因患合同約定的重疾導(dǎo)致失能,可額外賠付100%保額;
61歲前,患老年特疾可額外賠付100%保額。
這項保障內(nèi)容還是要點個贊的。
這款產(chǎn)品的特色保障就是年金轉(zhuǎn)換權(quán)益。
以下三種情況,被保人可以選擇使用年金轉(zhuǎn)換權(quán):
l 申請的保險金,全部或部分轉(zhuǎn)換為年金
l 交費期滿且合同生效21年后退保時,可申請將現(xiàn)金價值的全部或部分轉(zhuǎn)換為年金
l 交費期滿且被保人滿60歲后退保時,可申請將現(xiàn)金價值的全部或部分轉(zhuǎn)換為年金
年金險就是保險公司會按照合同定期返還給我們錢,可以理解為一種“養(yǎng)老金”。
這個特色權(quán)益好不好,還要看個人是否需要。
【價格】
這五款產(chǎn)品中,泰康健康百分百D 是最便宜的,且各項保障也還算可以。
至于國壽福,是幾款里保障最最最基礎(chǔ)的一款,但價格并沒有便宜。
平安的話,價格是最貴的。雖然有輕癥賠付加重疾保額、運動漲保額的特色保障,但想要滿足條件也是很難的。
太平洋金福人生的保障內(nèi)容比較簡單,成人失能和老年特疾額外賠付比較加分,價格和國壽福差不多。
如果大家一定認準了老六家的產(chǎn)品,非要在“線下大公司”選一款的話,
會長建議,如果不差錢,不在乎價格的話,可以考慮金福人生和福上福20。
如果還是要注意一下價格的話,可以選擇泰康健康百分百D。
以上是大家比較熟悉的線下老六家的產(chǎn)品,所有的對比僅基于這五款產(chǎn)品。
這五款產(chǎn)品共同的缺點是:
沒有中癥保障;
輕癥賠付比例太低;
額外賠付門檻比較高,條件達成困難;
價格貴。
會長微信里一位某公司代理人在朋友圈經(jīng)常發(fā)表這樣的觀點:
貴有貴的道理;貴是特點,不是缺點;
買不起是你的問題,不是產(chǎn)品的問題;
覺得保費貴說明你的收入能力有待提升;
搞的會長逐漸覺得,可能真的是我太菜,沒有年薪百萬,付不起一家人每年好幾萬的保費。
如果還有跟會長一樣,
沒有百萬年薪的朋友,每年拿不出五六萬給家人買保險的朋友,但是非常需要保障的朋友,下面的部分要好好看。
三、代表性重疾險產(chǎn)品對比
如果在保險方面可投入資金有限,比較看重產(chǎn)品性價比,那以上五款產(chǎn)品肯定不是我們的菜。
那么我們就要跳出“大公司”“老牌公司”“線下”的思維圈。
關(guān)于線下保險和網(wǎng)銷保險,大公司和小公司等等諸如此類問題,會長在其他文章里已經(jīng)說的很清楚了。
這里就不過多展開了,需要了解的可以去看看會長前面的文章。
為了讓大家比較明顯的感受到產(chǎn)品之間的差別,
會長把幾款大公司產(chǎn)品和比較有代表性的熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品放在一起對比。
一共6款產(chǎn)品。
3款線下老牌大公司產(chǎn)品,分別來自中國人壽、平安人壽、太平洋保險。
3款熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品,分別來自橫琴人壽、國富人壽、和泰人壽。
下面會長把每款產(chǎn)品的保障內(nèi)容簡單的總結(jié)一下。
我們主要關(guān)注各項保障內(nèi)容、保額、額外賠付門檻、價格。
【中國人壽-國壽福慶典版】
1. 終身保障,最長繳費期29年交,180天等待期;
2. 120種重疾,賠付1次,沒有額外賠付;
3. 沒有中癥保障;
4. 60種輕癥,賠付3次。最高賠付20%保額;
5. 無可附加保障內(nèi)容;
6. 有身故責任;
7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加。
8. 29年交,價格在11000左右。
【平安人壽-福上福20】
1. 終身保障,最長繳費期29年交,90天等待期;
2. 100種重疾,賠付1次;輕癥每賠付一次,重疾/身故保額增加20%,最高增加60%;達成運動目標最高可增加10%保額;
3. 沒有中癥保障;
4. 60種輕癥,賠付3次,最高賠付20%保額;
5. 可附加癌癥額外賠付100%保額;可附加癌癥多次賠付,最多賠3次,要求間隔期5年;可附加肝腎疾病保障;可附加心腦血管疾病保障;
6. 有身故責任;
7. 含被保人豁免,投保人豁免需附加;
8. 29年交,價格在12500左右。
【太平洋保險-金福人生】
1. 終身保障,最長繳費期20年交,180天等待期;
2. 105種重疾,賠付1次;61歲前,患合同約定的重疾導(dǎo)致失能,額外賠付100%保額;61歲前,患老年特疾,額外賠付100%;
3. 沒有中癥保障;
4. 55種輕癥,賠付3次,最高賠付20%保額;
5. 無可附加責任;
6. 有身故責任;
7. 被保人豁免、投保人豁免都需要附加;
8. 20年交,價格在15000左右。
【橫琴人壽-無憂人生2020】
1. 終身保障,最長繳費期30年交,90天等待期;
2. 113種重疾,賠付1次;50歲前重疾賠150%保額;50歲-60歲重疾賠160%保額;60歲后賠付100%保額;
3. 25種中癥,賠付2次,第一次60%保額,第二次65%保額;
4. 50種輕癥,賠付3次,三次保額遞增,最高賠付55%保額;
5. 可附加癌癥二次賠付,120%保額,要求間隔期3年;可附加心血管疾病二次賠付;可附加18種少兒特定疾病額外給付100%保額;
6. 身故責任可選;
7. 含被保人豁免,投保人豁免需附加;
8. 30年交,附加癌癥二次賠付和心血管疾病二次賠付,價格在9000左右。
【國富人壽-嘉和?!?/strong>
1. 保障期限可選保至70歲或保終身,最長繳費期30年交,90天等待期;
2. 110種重疾,賠付1次;51周歲前,前15個保單年度重疾賠150%保額;
3. 25種中癥,賠付三次,最高賠付60%保額;
4. 40種輕癥,三次保額遞增,最高賠付50%保額;
5. 可附加癌癥二次賠付,要求間隔期3年;
6. 身故責任可選,18歲前身故賠3倍保費;
7. 含被保人豁免,投保人豁免需附加;
8. 30年交,附加癌癥二次賠付,價格在8500左右。
【和泰人壽-超級瑪麗2020pro】
1. 終身保障,最長繳費期30年交,90天等待期;
2. 110種重疾,賠付1次;40歲前投保,前15個保單年度重疾賠付150%保額;
3. 25種中癥,賠付2次,最高賠付60%保額;
4. 50種輕癥,賠付3次,最高賠付55%保額;
5. 可附加癌癥二次賠付;可附加特定良性腫瘤額外賠付;
6. 有身故責任;
7. 含被保人豁免,投保人豁免需附加;
8. 30年交,附加癌癥二次賠付和特定良性腫瘤額外賠付,價格在8500左右。
以上6款產(chǎn)品的保障內(nèi)容,會長非常簡潔的總結(jié)了一下,每個序號都是對應(yīng)的保障部分。
無論是以上哪一項,后3款熱門網(wǎng)銷產(chǎn)品的表現(xiàn)都遠超前面3款線下大熱產(chǎn)品。
一定會有人杠我,拿繳費期20年、29年、30年的在一起比價格,這有可比性嗎?
首先,重疾險這類長期險,當然是繳費期越長越好;
其次,29年跟30年也就差了一年而已;
最后,20年交的金福人生總保費是281000左右,30年交的3款產(chǎn)品總保費是176000左右。多交了十年,保費還少了10萬多。
還說啥呢。
說服務(wù)?理賠?門店網(wǎng)點?
首先說服務(wù),不論是哪家保險公司,服務(wù)熱情、積極、負責是最基本應(yīng)該做到的的,并不能作為一個優(yōu)勢來炫耀。
其次說理賠,任何理賠都是一樣的流程,是我們報案給保險公司,公司核賠部門給我們審核,最后給錢。
最后說門店網(wǎng)點,門店網(wǎng)點多是保險公司的經(jīng)營策略,說明業(yè)務(wù)范圍鋪的開。
網(wǎng)銷保險背后也是絕對合格、合法的保險公司,也是有網(wǎng)點的。不過就是主要的業(yè)務(wù)范圍是在線上鋪開。
銷售渠道不同,所以在線上展開業(yè)務(wù)和線下展開業(yè)務(wù),這也沒啥問題吧?
還是那句話,你家門口的網(wǎng)點不能給你理賠,你七大姑八大姨也不能給你理賠。
服務(wù)是本分,向顧客介紹清楚保險合同是職責所在。
銷售渠道不過就是你在商場買衣服和在淘寶買衣服的區(qū)別。
會長還在評論區(qū)看到一個很有意思的讀者,他說:
**保險現(xiàn)在理賠可以做到全程云端操作,線上完成理賠,非常方便。你們從網(wǎng)上買的保險理賠的時候咋辦?找得到人嗎?
不知道你們笑了沒,反正我是笑了半天。
如果這位朋友能看到這篇文章,能看到這里,希望你能明白——
網(wǎng)上買的保險,從投保、核保、申請紙質(zhì)版保單郵寄、出險報案、核賠,到最后賠付保險金,
全程都可以線上操作。
會長實在是想不明白,一邊炫耀可以線上操作,一邊diss線上保險,到底是個什么邏輯。
會長在之前的文章里說過,無論是推薦產(chǎn)品還是“diss”產(chǎn)品,都是就是論事。
只是就某款產(chǎn)品而言,不值得推薦給大家。沒有以偏概全的diss保險公司。
買什么,是大家的自由。
即使你看完這么多的測評文章,依然選擇大家說不值得推薦的那款產(chǎn)品,那說明它一定有值得你執(zhí)著的優(yōu)點,不管那個優(yōu)點是什么,會長都一句話:做自己覺得正確的決定。
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