每個孩子都是家長的心頭肉，但有時候愛會讓人“失去理智”，這也體現(xiàn)在給孩子配置保險的時候。正好，六一剛過，就趁這個契機，給大家介紹2套不同預(yù)算下兒童投保的高性價比方案，供大家參考。
一、孩子保險應(yīng)該怎么買？
想必這是家長們最頭疼也是最糾結(jié)的，他們經(jīng)常得空就來問我：“會長，你說我怎么給孩子買保險好呀？”
首先在做家庭保險規(guī)劃時，我們的建議是：寶寶的保費支出占在家庭總保費支出的10%左右就足夠了，最高不超20%。
很多家長給孩子買保險動輒大幾萬，吃飯的錢都摳出來給孩子買保險，這真的沒必要，對于大多家庭來說，只要拿出小幾千其實就夠了。
接下來，咱們就說說怎么給孩子最合適的保障。
說商業(yè)保險之前，千萬別忘了我們的國家大福利——少兒醫(yī)保。
醫(yī)保都是我們最基礎(chǔ)的保障，也是性價比最高、最劃算的保障。一年上百塊可以報銷50%-80%的醫(yī)療費用，而且有了少兒醫(yī)保再買商業(yè)醫(yī)療險價格也更便宜。
至于孩子該買什么保險，重點考慮會面臨的最大風(fēng)險，即生病+意外，把這兩個風(fēng)險帶來的財務(wù)損失轉(zhuǎn)移走，需要：重疾險、醫(yī)療險、意外險。
為了方便大家理解這邊我列了張清單：
重疾險：一旦罹患大病，一次性賠一筆錢，彌補小孩生病后的治療費、大人因為要照顧小孩而可能產(chǎn)生的收入損失等等。
醫(yī)療險：生病住院，能報銷，建議買百萬醫(yī)療險，能報銷社保外的自費藥和進口藥等問題。
意外險：意外身故直接賠錢，意外醫(yī)療能報銷。小朋友天性活潑好動，難免有個磕磕碰碰，一年幾十上百塊，也不貴。
如果基礎(chǔ)保障配置好了，還有余力，可考慮提前給孩子準備一份教育金。定期存錢，定期取錢，作為孩子未來硬性支出的規(guī)劃，妥妥的。
二、給孩子買保險要多少預(yù)算？
這個真的因人而異，量力而為最重要，而且不同預(yù)算下，我們其實都有合適的配置方案。
所以接下來就是我們的重頭戲了——不同保費預(yù)算怎么給孩子配置保險？
1.預(yù)算1000左右，精打細算家庭優(yōu)選
這套方案就像“孩子的秋褲”，做最基礎(chǔ)的打底沒問題。
重疾險【晴天保保超越版】——患大病直接賠更多的錢。
這款產(chǎn)品是目前定期少兒重疾的優(yōu)選，便宜，保障又好。
最大的亮點：重疾保額會長大，買50萬，第3年變成60萬，第5年變?yōu)?0萬......第11年及以后，變?yōu)?00萬。
另一個加分項：22種少兒高發(fā)特定疾病，額外賠200%，好比買50萬保額，可以額外多賠100萬。對父母來說，這多出來的100萬，能解決多少事兒！
唯一的不足是：最長只能保30年。
總的來說，保障不復(fù)雜，沒有暗坑，性價比很高，特別適合預(yù)算不太多，又想讓孩子有100萬以上保額的家庭。
如果想一步到位，我們建議直接買終身，請看第2個方案。
醫(yī)療+意外【暖寶?！俊匠？撮T診也能用
疾病門診：在社保范圍內(nèi)，每次看病超過100元，超過的部分能報銷80%，每天最高報500元，一年有5000元的額度。
除了疾病門診，生病住院：最高也能報銷1萬。比如門診沒看好，醫(yī)生建議住院觀察，住院治療了5天，花了3500元，醫(yī)保報銷后，自費1100元，暖寶保能全額賠償這1100塊。
因意外事故看門診、住院的費用：最高報銷1萬。比如魚刺卡喉、被寵物抓傷、摔傷，自費多少報銷多少。
暖寶保最大的亮點是，感冒、發(fā)燒等小病去看門診都能報銷，一般產(chǎn)品不行，如果不幸因意外去世或者意外傷殘，也有賠償20萬。
2.預(yù)算3000以上，適合追求全面保障的家庭
這套是方案是“孩子的沖鋒衣”，不管刮風(fēng)下雨它都能緊緊鎖住身體的熱量，真正覆蓋了可能出現(xiàn)的“極端風(fēng)險”。
重疾險【守衛(wèi)者3號】——重疾賠多次賠付
因為是保終身又是多次賠的產(chǎn)品，價格肯定比定期的貴，但小朋友買還是很劃算的。
產(chǎn)品亮點：125種重疾不分組賠2次（不分組的優(yōu)勢就是把兩次賠付的概率最大化），以及少兒特疾能額外賠付150%。
整體上守衛(wèi)者3號還是非常不錯的，價格也比同類產(chǎn)品便宜20%-50%，這個在多次賠里，很罕見，所以錦妹比較推薦。
這款產(chǎn)品之前也評測過，這邊就不多做點評了。
百萬醫(yī)療險【e生保保證續(xù)保版2020】——大品牌，續(xù)保優(yōu)
床位費、治療費、檢查檢驗費、醫(yī)生費、藥品費、手術(shù)費、特殊門診、住院前7天后30天的門急診等統(tǒng)統(tǒng)都能報銷，額度有200萬。
如果得了癌癥，保額翻倍成400萬，還有1萬元的津貼。
最關(guān)鍵的是6年保證續(xù)保，不用擔(dān)心健康情況有變化，或者賠過1次就買不到它。
大品牌，增值服務(wù)優(yōu)，重疾就醫(yī)綠色通道，從掛號到住院都能幫忙安排，解決看病難的問題，大人、孩子都不糟心。
意外險【平安少兒綜合意外險】——玩耍打鬧、磕碰傷了0元起賠
可以“閉著眼買”的兒童意外險，基礎(chǔ)版每年保費只要60塊。
孩子的意外險，重點關(guān)注意外醫(yī)療。平安這款就挺優(yōu)秀，0元起賠，報銷比例100%，最高報1萬，社保內(nèi)的自費藥品也能報。
除了意外醫(yī)療，如果不幸意外死亡/傷殘，賠20萬；飛機、火車、輪船、汽車等意外身故/傷殘情況，再額外賠10萬或20萬。
3.如果預(yù)算充足，可以考慮為孩子購置教育金
前面2個方案，都是小朋友的基礎(chǔ)保障，豐儉由人，沒有最優(yōu)，選擇合適的就好。基礎(chǔ)保障配置完了，爸媽還可以考慮買個教育金。
孩子總會長大，將來必定面臨上學(xué)、結(jié)婚、買房等問題，趁有余錢，提早存錢規(guī)劃也很有必要。
比如最近發(fā)現(xiàn)了一款天天向上教育金，就能滿足大部分父母的需求。
1.利率高，回報高，到手的錢多
預(yù)定利率4.025%，經(jīng)歷一波下架潮，還堅挺著。而且實際收益整體接近4%，最高可達4.02%。
2.領(lǐng)取時間很靈活
天天向上一共有3種計劃可選：
大學(xué)教育金：從18歲領(lǐng)到21歲，共領(lǐng)取4年，覆蓋本科階段。
深造教育金：從22歲領(lǐng)到24歲，共領(lǐng)取3年，覆蓋研究生階段。
大學(xué)&深造教育金：從18歲領(lǐng)到24歲，共領(lǐng)7年，覆蓋本科+研究生階段。
3.現(xiàn)金價值高，流動性強
未來孩子教育，很難預(yù)判，有家長高中就想送孩子出國，這時沒到領(lǐng)取時間怎么辦？可以申請退保，把當(dāng)年度的現(xiàn)金價值變現(xiàn)，或者申請保單貸款，最多80%。
天天向上現(xiàn)價特別高，早期都可以取出一筆不少的錢，資金流動性高。
4.回報速度快
一次性把保費交清，從第2年開始，它的現(xiàn)金價值就超過保費了。如果你剛好有一筆閑錢無處安放，買它，有規(guī)律存著。
如果已經(jīng)為孩子配好基礎(chǔ)的健康險保障，那么就可以關(guān)注下這款教育金了。
畢竟，養(yǎng)育孩子是每個家長永恒的議題，大家只要盡心盡力了就行，成長的道路終歸還是要孩子自己走。
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