對(duì)于保險(xiǎn)小白菜來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)真的是很難懂的東西，很多保險(xiǎn)科普大佬都說(shuō)過(guò)不能光聽(tīng)一定要自己去看條款。說(shuō)是這么說(shuō)，但真正要去看的時(shí)候，有重點(diǎn)嗎？有！當(dāng)然有重點(diǎn)！無(wú)論我們是買(mǎi)大公司的保險(xiǎn)還是小公司的保險(xiǎn)，買(mǎi)的都是條款，實(shí)物是沒(méi)有的，大多數(shù)人買(mǎi)東西都會(huì)先去了解這個(gè)東西，而到了買(mǎi)保險(xiǎn)這，往往直接聽(tīng)了業(yè)務(wù)員的片面之詞就下手買(mǎi)了。買(mǎi)到了合適的保險(xiǎn)還好，要是買(mǎi)了不合適的保險(xiǎn)，想要退保就要面臨保費(fèi)的損失，繼續(xù)交也很虧，左右為難的很。所以看保險(xiǎn)條款是非常有必要的！今天這一文寫(xiě)的就是關(guān)于保險(xiǎn)條款方面的科普文，幫助大家看懂保險(xiǎn)條款，減少退也不是不退也不是的情況發(fā)生。

一、在哪里能找到保險(xiǎn)條款？

小白都找不到保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款；一般線(xiàn)上的產(chǎn)品，在投保詳情頁(yè)面可以找到，通常都隱藏在相關(guān)文檔或者投保須知中：

如果是線(xiàn)下產(chǎn)品，比如某某福這樣的產(chǎn)品，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)給你一份保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，那里面就有具體的產(chǎn)品條款，認(rèn)真看。

二、保險(xiǎn)條款里主要內(nèi)容有哪些

保險(xiǎn)條款內(nèi)容冗長(zhǎng)，幾乎沒(méi)有誰(shuí)可以有逐字逐句的的耐心去閱讀，所以會(huì)長(zhǎng)在這里總結(jié)了一下條款里的主要內(nèi)容，并且用一張腦圖表示：

一般包括，保障責(zé)任，免責(zé)條款，保險(xiǎn)理賠、其他事項(xiàng)等等其他內(nèi)容。我們看條款的時(shí)候就是看這些內(nèi)容；

三、各項(xiàng)內(nèi)容介紹

接下來(lái)我們就一個(gè)部分一個(gè)部分的來(lái)看。

1、保障責(zé)任

保障責(zé)任是合同的中心部分，這部分內(nèi)容規(guī)定了產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容，規(guī)定了在什么情況下，保險(xiǎn)公司怎樣理賠，賠多少。

各個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任都不一樣，通常重疾險(xiǎn)保障的疾病責(zé)任，除了說(shuō)明責(zé)任外，還會(huì)對(duì)保障的各個(gè)疾病的進(jìn)行定義。

重疾險(xiǎn)重疾保障責(zé)任條款：

意外險(xiǎn)保障的責(zé)任就很清楚了，‘外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的’一定要符合這幾個(gè)硬性條件才能理賠。

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任也很簡(jiǎn)單，以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)。

特別要關(guān)注各個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)給付時(shí)間、給付條件和給付金額的描述。

2、免責(zé)條款

免責(zé)條款是每款產(chǎn)品，每個(gè)險(xiǎn)種條款內(nèi)必有的一部分內(nèi)容。

它約定的是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的責(zé)任，這些通常就是保險(xiǎn)公司拒賠的理由。

以重疾險(xiǎn)險(xiǎn)的免責(zé)條款為例：

從這里就可以看出，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于故意殺害，故意傷害，違法行為等等情況導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)都是不賠付的。

壽險(xiǎn)的免責(zé)相對(duì)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是比較少，但是產(chǎn)品之間也是有區(qū)別的，每款產(chǎn)品都不一樣，所以具體產(chǎn)品還得具體分析。

3、4個(gè)時(shí)間

要注意這4個(gè)時(shí)間，條款中通常都會(huì)標(biāo)明這4個(gè)時(shí)間，猶豫期、等待期、寬限期、中止期。

猶豫期：一般保險(xiǎn)的猶豫期都是10-20天，不同產(chǎn)品會(huì)有差異，一般都不會(huì)超過(guò)20天。

猶豫期和我們淘寶的7天無(wú)理由退貨的時(shí)間相似，在這期間，如果想要退保，可以全額退保，最多損失10元的工本費(fèi)，猶豫期之后再要退保，損失就很大了。

等待期：等待期也叫觀(guān)察期，是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故也無(wú)法獲得賠償；

一般情況下，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的等待期為90/180天，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天，而意外險(xiǎn)通常沒(méi)有等待期。

寬限期：當(dāng)投保人未按時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)公司給60天時(shí)間緩和，這60天就叫做寬限期，法律規(guī)定的寬限期就是60天。

這60天內(nèi)沒(méi)有繳納保費(fèi)，但是保險(xiǎn)合同依然有效，也就是說(shuō)，這期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，但是會(huì)在賠付金額上扣除欠繳的保費(fèi)。

過(guò)了60天后如果仍然沒(méi)有按照繳費(fèi)期繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同就會(huì)中止。

保險(xiǎn)合同中止后，提出復(fù)效后繳納保費(fèi)可以繼續(xù)有效。

中止期：中止期是指中斷繳納保費(fèi)的這段時(shí)間保險(xiǎn)失效的期限，比如買(mǎi)了一個(gè)保障到終身的產(chǎn)品，需要繳費(fèi)20年，一年5000塊，但是由于某種原因?qū)е聸](méi)有按時(shí)繳費(fèi)，過(guò)了寬限期也還沒(méi)繳，保險(xiǎn)合同還存在，但保險(xiǎn)效力失效了，也就是說(shuō)這段時(shí)間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

一般被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。

4、保險(xiǎn)理賠

出險(xiǎn)就開(kāi)始涉及到理賠，一般來(lái)說(shuō)理賠流程都是差不多，通常是10日內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)告知準(zhǔn)備好理賠材料，然后給保險(xiǎn)公司寄過(guò)去，或者用電子郵件的方式發(fā)送過(guò)去都可以，等待保險(xiǎn)公司審核。

理賠時(shí)，尤其重疾險(xiǎn)要注意一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)并非是確診即賠，但是對(duì)于重疾險(xiǎn)只要確診了即可得到一筆賠付的說(shuō)法也不是不對(duì)，而是不全面。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)有些疾病需要條款的約定才能賠付。

重疾險(xiǎn)的理賠方式有3種

確診即賠：只要被醫(yī)生確診罹患條款內(nèi)的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司即可給予賠付，比如癌癥，確診為肝癌或者胃癌這種就可以直接賠付。

達(dá)到了某種約定的狀態(tài)：有些疾病可能被確診了，但是還會(huì)要求達(dá)到某種狀態(tài)才能理賠。例如我們常見(jiàn)的腦中風(fēng)后遺癥，確診腦中風(fēng)后遺癥后，要180天以后才能賠付，并且180天后沒(méi)有達(dá)到后遺癥的相關(guān)要求，重疾也是不賠的。

實(shí)施了約定的手術(shù)：除了確診即賠和達(dá)到某種狀態(tài)，有的病還要求實(shí)施了某種手術(shù)才會(huì)理賠，舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，心臟病不會(huì)賠，但是如果做了心臟移植術(shù)那么就會(huì)賠。

不同的重疾產(chǎn)品對(duì)于理賠的條件也各不相同，但是前25種重疾險(xiǎn)的定義和理賠都是相同的，25種以外的疾病，各家公司理賠都可以自己定義，另外輕癥和中癥的定義也有可能會(huì)有區(qū)別，大家需要對(duì)比的就是這些了。

關(guān)于理賠還有一點(diǎn)就是如何領(lǐng)取保險(xiǎn)金：

如何領(lǐng)取保險(xiǎn)金就涉及到受益人；

受益人：受益人是指有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是出險(xiǎn)后保險(xiǎn)金歸他。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的受益人分為生存受益人（被保人還活著）和身故受益人（被保人已故），而生存受益人通常是被保人本人，身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

5、保險(xiǎn)退保

退保也要關(guān)注下，現(xiàn)在有不少人因?yàn)橥吮．a(chǎn)生了一系列的困擾。一般退保，條款會(huì)包含以下內(nèi)容：

猶豫期退保：長(zhǎng)期險(xiǎn)種，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些一般來(lái)說(shuō)都有猶豫期，前面會(huì)長(zhǎng)也作了說(shuō)明介紹，在猶豫期內(nèi)退保都是沒(méi)有損失的，超過(guò)猶豫期退保只能退現(xiàn)金價(jià)值。

減額交清：投保人停止繳納保費(fèi)，保額相對(duì)應(yīng)減少，保障依然存在，但是能賠的錢(qián)就不多了。

保單貸款：在正常的保險(xiǎn)期間，投保人需要向保險(xiǎn)公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。

退保方式：可以直接聯(lián)系客服，或者聯(lián)系給你辦理投保的業(yè)務(wù)員，有些也可以直接通過(guò)aap來(lái)退保。

四、尾聲

最后總結(jié)一下：有些大兄弟說(shuō)產(chǎn)品對(duì)比怎么比，產(chǎn)品條款100多頁(yè)他們一條一天去對(duì)比出來(lái)的嗎？這位大兄弟一看就是保險(xiǎn)小白，同類(lèi)型的產(chǎn)品，條款大致上都是相同的，比如25種病種，理賠條件，存在差別的地方，專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)員一眼就能看出來(lái)。

以上總結(jié)的這些就是條款的關(guān)鍵，尤其是保障內(nèi)容，免責(zé)條款，如果是重疾險(xiǎn)，還有疾病的種類(lèi)和定義也是要著重關(guān)注的。一些保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)可以一帶而過(guò)，基本都一樣。

如果大家在對(duì)于條款上有任何的疑問(wèn)都可以私信會(huì)長(zhǎng)，條款很重要，但是也別被那些用條款來(lái)當(dāng)幌子的忽悠了，凡事耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)。

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