買東西最怕貨不對板，明明賣家秀很吸引人，但拿到手上卻完全不是那回事。買保險也是一樣，自己一定要知道買的是什么，千萬不能被業(yè)務員牽著鼻子走。然而，密密麻麻的保險條款，里面每個字都認識，讀起來卻跟天書一樣，讓人頭大……今天教大家一個簡單的方法，4 步就能輕松看懂保險條款，不再擔心保險拒賠？
一、你的保險，都保了誰？
保險的本質(zhì)是我們跟保險公司簽訂的合同，說白了就是花錢買了幾十頁紙。然而紙上眾多復雜難懂的專業(yè)術(shù)語，普通老百姓想要看懂，首先得了解里面的 “人物關(guān)系”:
這里用一個簡單的例子，幫助大家理解：張大仁為妻子小花買了一份保險，約定如果小花不在了，兩人的兒子張小仁將拿到 100 萬賠償金。
在這個例子中，不同人承擔著不同的角色：
投保人：張大仁，即掏錢買保險的人。
被保險人：小花，即被保障的人。
保險人：保險公司，即收保護費的人。
受益人：張小仁，即拿賠償金的人。
保險條款就是一份產(chǎn)品說明書，梳理好里面的人物關(guān)系，才不會被繞暈。
二、保什么、不保什么，要搞懂！
很多人因為業(yè)務員的一句 “從頭保到腳”，就拍腦袋買了保險。等出事了，才發(fā)現(xiàn)貨不對板，錢也花了，保險卻賠不了。
其實出現(xiàn)這種情況，是大家根本看不懂這份保險保什么、不保什么……
1、這份保險，保什么？
保什么” 基本圍繞著 “病、老、殘、死” 這四件人生大事，我們只要抓取合同中的關(guān)鍵信息，看懂條款不是問題。
① 什么條款保 “病”？
生病和意外受傷都需要治療，要么看門急診，要么住院。保險中與病有關(guān)的保障如下：
直接說結(jié)論：
當看到 “住院費用保險金”、“門急診醫(yī)療保險金”，這份保險就是可以報銷醫(yī)療費用的，一般都是 醫(yī)療險。
也有的條款會多兩個字，叫做 “意外醫(yī)療保險金”，這種只報銷意外引起的醫(yī)療費，比如說摔傷骨折，一般 意外險 是保的。
如果看到 “疾病保險金”，說明得了對應的疾?。ㄖ丶?、中癥、輕癥），就能一次性拿到一筆賠償，這種就是 重疾險 。
② 什么條款保障 “老”？
每個人都有老去的一天，老去并不可怕，最怕的是沒錢養(yǎng)老。
當看到條款中帶有 “生存保險金” 或 “滿期保險金”時，你就該明白這份保險能讓你領(lǐng)錢。
這種能領(lǐng)取的保險，一般都是 年金險 或 兩全壽險，想了解更多，可以查看《四種理財型保險》。
③ 什么條款保 “殘”？
傷殘和重疾對人體的傷害同樣嚴重，重疾還有機會治好，但傷殘很多時候是一輩子的。
在保險中，當你看到 “傷殘保險金”、“全殘保險金” 時，說明殘疾達到某種程度，就可以賠一筆錢。
傷殘一般是 意外險 保障的，它分為 1 - 10 級，合計保障 281 種傷殘情況。
其中，10 級最輕，賠 10% 保額，然后逐級遞增 10%，1 級最嚴重，賠 100% 保額。
舉個例子：
小明買了 100 萬意外險，如果撞車磕掉 4 顆牙，屬于 10 級傷殘，可以賠 10 萬；如果被撞成植物人，屬于 1 級傷殘，賠 100 萬。
而全殘是最嚴重的幾種傷殘，一般由 壽險 保障，也會賠 100% 保額。
當一個人發(fā)生全殘，單純從財務角度來說，不會再產(chǎn)生收入，和身故差不多了。
④ 什么條款保 “死”？
生老病死是自然定律，“身故保險金” 就是保障死的，它一般分為兩種：
對于 壽險 來說，兩種身故都可以賠，而 意外險 只賠意外身故。有時候，重疾險也會附加身故保障。
有的人不明白，人都不在了，賠錢又有什么用？
其實每個人都不是獨立生存的，像我們這種上有老下有小的中年人，有責任照顧家里的老人和小孩。
雖然這筆錢自己用不上，但可以讓家人維持正常的生活。所以壽險有個很形象的比喻：
活著就是一臺印鈔機，倒下就是一堆人民幣。生是你的丈夫，死是你的 “錢夫”。
2、這份保險，不保什么？
除了保什么，不保什么同樣重要，不保的部分也叫 “責任免除”。為了引起注意，條款中的這些內(nèi)容，通常會加粗或標紅。
最常見的免責條款，有下面 7 種：
舉個例子，小明買了一份意外險，酒駕后發(fā)生的意外，保險公司是不賠的。
因為免責條款早就寫清楚了，而且從法律和道德層面來說，酒駕也不應該支持。
因此，不要盲目聽信代理人的夸夸其談，一定要仔細閱讀 “保什么”（保險責任）和“不保什么”（責任免除）這兩部分。
三、這份保險，怎么賠？
買保險就是為了轉(zhuǎn)移自己的風險，很多人關(guān)心理賠，是理所當然的。
保險公司賠錢的方式，有如下兩種：
費用報銷型：花多少報多少，報銷金額不超過實際花費。
定額賠付型：只要發(fā)生保障范圍內(nèi)的事故，就按照約定金額一次性賠償。
由圖可見，重疾險、壽險以及意外險的身故/傷殘，都屬于定額賠付型，買了多份是可以同時理賠的。
醫(yī)療險、意外險的醫(yī)療保障都屬于費用報銷型，比如買了 300 萬的百萬醫(yī)療險，實際醫(yī)療費用只花了 2 萬，那么最高只能報銷 2 萬。
四、3 個關(guān)鍵期，建議要搞清楚
保險條款里有很多關(guān)于時間的規(guī)定，普通人很難搞清它們的區(qū)別，建議大家重點搞懂 3 個關(guān)鍵期：
1、猶豫期：可全額退款
保險不是強買強賣，你掏錢買完后，保險公司一般會給你個一段冷靜考慮的時間。
這段時間就叫做 “猶豫期”，和我們網(wǎng)購的 “7 天無理由退款” 差不多。
猶豫期有多久？不同險種都有區(qū)別：
長期保險：像重疾險、壽險，猶豫期一般為 10 - 20 天。
一年期保險：像醫(yī)療險、意外險是沒有猶豫期的。
因此，買完保險后，要充分利用好猶豫期。如果你后悔不想要了，在這段期間內(nèi)能全額退款，也沒什么損失。
2、等待期：出險不賠
在生活中，我們買到手的東西立馬就能用，但保險有點不一樣，為了預防騙保、帶病投保等情況，很多產(chǎn)品都會設(shè)置 “等待期”。
在等待期內(nèi)出事，保險公司是不賠的。不同的險種，等待期也有所區(qū)別：
醫(yī)療險：一般在 30 - 60 天
重疾險/壽險：一般在 90 - 180 天
意外險：沒有等待期，一般在次日零點就生效
因此，等待期越短，對我們越有利。關(guān)于等待期，如果你想了解更多，可以點擊這里查看>>>
3、寬限期：得趕緊交錢
保費一般每年一交，但有的朋友由于工作繁忙或者暫時拿不出錢，導致沒法按時交費。
手機沒交費就會 “欠費停機”，但保費沒按時交，保險公司還是很人性化的，會給你一個“寬限期”。
大多數(shù)產(chǎn)品的寬限期為 60 天，如果在寬限期內(nèi)出險，保險公司也是會賠的；但過了寬限期還是沒交費，出險就不賠了。
因此，如果保費欠交，大家一定要在寬限期內(nèi)補交，這樣保障才不會失效。
五、寫在最后
很多人買件衣服都要逛一天商場，保險這種關(guān)鍵時刻可以救命的東西，更不能隨便亂買。
一份保險合同洋洋灑灑幾十頁，涉及到金融、醫(yī)學還有法律，普通人想要看懂，確實很難。但多掌握些技巧，坑總是能避免的。
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