擊垮一個(gè)成年人有多容易？有一個(gè)答案讓人深思：生一場病，你就知道了。單單抗癌藥就能吃垮全家，像治療乳腺癌的 “神藥” 帕博西尼，一盒 3 萬，21 粒，平均一粒 1400 塊 。不少朋友想到用保險(xiǎn)來兜底，但卻總在買保險(xiǎn)的路上頻繁踩坑，不是買錯(cuò)就是買貴。今天，我整理出 普通人買保險(xiǎn)的 7 大誤區(qū)，希望能幫大家少走彎路。
擊垮一個(gè)成年人有多容易？有一個(gè)答案讓人深思：生一場病，你就知道了。單單抗癌藥就能吃垮全家，像治療乳腺癌的 “神藥” 帕博西尼，一盒 3 萬，21 粒，平均一粒 1400 塊 。不少朋友想到用保險(xiǎn)來兜底，但卻總在買保險(xiǎn)的路上頻繁踩坑，不是買錯(cuò)就是買貴。今天，我整理出普通人買保險(xiǎn)的 7 大誤區(qū)，希望能幫大家少走彎路。
誤區(qū) 1：保險(xiǎn)沒用上，錢就打水漂了？
很多人都會(huì)疑惑：“我每年花幾千塊買保險(xiǎn)，幾十年過去沒病沒災(zāi)，這錢不就白花了嗎？”說實(shí)話，我理解這種困惑，但不太認(rèn)同。像汽車上的備胎、家里的防盜門窗，沒用上我也不會(huì)覺得白裝了。有些東西不一定要用上才能體現(xiàn)它的價(jià)值，用不上反倒是最好的結(jié)果。買保險(xiǎn)，好比你花錢請(qǐng)了一個(gè)保鏢。在約定的時(shí)間內(nèi)，保護(hù)你的人身安全。即便沒有被襲擊，它也實(shí)實(shí)在在提供了保障。
如果確定自己 100% 不會(huì)得重疾、不會(huì)發(fā)生意外，那么買保險(xiǎn)一定是虧的。
而疾病和意外，你根本無法預(yù)測。在我國，每 1 分鐘就有 6 人死于癌癥，每 6 分鐘就有人死于交通事故。
假如你買了一份保 30 年的定期壽險(xiǎn)，30 年后還活著，首先要感謝上天的眷顧，又活了 30 年。而你交的錢也沒有浪費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司用來理賠別人了。
保險(xiǎn)就是 “?！?和 “守”，保住你活下去的能力，守護(hù)你愛的人！有了保險(xiǎn)這道護(hù)欄，你走的每一步會(huì)更加踏實(shí)和堅(jiān)定。
誤區(qū) 2：有病治病，沒病返錢？
國人都有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，保險(xiǎn)公司推出 “有病治病，沒病返錢” 的保險(xiǎn)就很吃香，保證你交的錢不打水漂。不花錢得保障，看似薅了保險(xiǎn)公司的羊毛，但真有這么好嗎?
我以 30 歲女性，買 50 萬保額的重疾險(xiǎn)為例：
返還型重疾險(xiǎn)，不僅價(jià)格貴幾倍，而且只有保障期內(nèi)沒得重疾，才會(huì)返錢給你。
這意味著，如果保障期內(nèi)得重疾，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)明顯更劃算。因?yàn)檫@兩款產(chǎn)品都賠 50 萬， B 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年少交 7115 塊。
如果買了 A 返還型重疾險(xiǎn)，70 歲時(shí)順利領(lǐng)取 31.2 萬，收益又有多高？
經(jīng)計(jì)算，IRR 收益率?只有 1.5%，跟銀行存款差不多。因此，返還型重疾險(xiǎn)存在兩大不足：一是，返還的錢不一定能拿到；二是，即使拿到了也不多。
誤區(qū) 3：買大公司保險(xiǎn)，理賠更容易？
大多數(shù)女性買化妝品都選大牌子，因?yàn)槊麣獯笥斜Ｕ?，很多人買保險(xiǎn)也如此，“大公司服務(wù)好，理賠又快又寬松”。
而普通人眼里的大公司，要么廣告打得多，要么線下代理人多。
實(shí)際上，保險(xiǎn)行業(yè)根本沒有小公司，背后的金主都是人民幣玩家?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，開一家保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金至少要兩個(gè)億。
市場上也常常聽說，某某家保險(xiǎn)公司的服務(wù)最好，其實(shí)服務(wù)很主觀的東西。
如果你碰到一個(gè)負(fù)責(zé)任的代理人，你自然會(huì)覺得服務(wù)好。但如果你碰到一個(gè)不靠譜的代理人，你甚至?xí)X得保險(xiǎn)就是騙人的。
關(guān)于保險(xiǎn)公司的服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)有一個(gè)更客觀科學(xué)的評(píng)級(jí)
因此，買保險(xiǎn)重點(diǎn)看保障就好了，沒必要盲目追求大品牌。
誤區(qū) 4：保險(xiǎn)隨便買，熬過兩年就能賠？
買保險(xiǎn)時(shí)，有些業(yè)務(wù)員會(huì)這樣建議：“身體有病也沒關(guān)系，只要熬過兩年，保險(xiǎn)公司不賠也得賠！”
真的嗎？我們先來看看《保險(xiǎn)法》第 16 條：
投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。
如果僅按字面意思理解，確實(shí)會(huì)讓人產(chǎn)生誤解。然而在實(shí)際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。
王某在 08 年投保了重疾險(xiǎn)，13 年申請(qǐng)“甲狀腺癌”理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某在投保前已確診 “甲狀腺癌”，于是發(fā)出拒賠通知…
王某這種就是典型的未如實(shí)告知，雖然已經(jīng)熬過了四年，法院最終還是判拒賠。
因此，千萬不要隱瞞告知，業(yè)務(wù)員倒是簽單賺了錢，而你不僅白交了幾十年的保費(fèi)，還買到一張永遠(yuǎn)無法理賠的保單。
誤區(qū) 5：網(wǎng)上買保險(xiǎn)不靠譜？
保險(xiǎn)看不見、摸不著，難免會(huì)有人擔(dān)心：網(wǎng)上保險(xiǎn)便宜很多，是不是假貨？理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)只是保險(xiǎn)銷售的一種渠道，這跟你買衣服一樣，可以在實(shí)體店買，也可以網(wǎng)購。網(wǎng)上保險(xiǎn)便宜不少，是因?yàn)樗?jié)省了更多成本，不用考慮代理人工資、店鋪?zhàn)饨稹V告費(fèi)用等，而且線上競爭激烈，各家保險(xiǎn)公司都在推出高性價(jià)比產(chǎn)品。
比如，你在線下買 XX 福，每年要交上萬塊保費(fèi)，但你買同等保額的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，至少能省一半。
此外，網(wǎng)上買保險(xiǎn)也很安全，因?yàn)檫@些產(chǎn)品都有在銀保監(jiān)會(huì)備案，不然是違法的。
如果你實(shí)在擔(dān)心買到假保險(xiǎn)，可以通過兩個(gè)渠道驗(yàn)真：
銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)：首頁 → 辦事服務(wù) → 備案產(chǎn)品查詢。保險(xiǎn)公司客服：咨詢官方客服，確認(rèn)保險(xiǎn)是否在售。
另一方面，網(wǎng)上買的保險(xiǎn)一般沒有業(yè)務(wù)員跟進(jìn)，不少朋友會(huì)擔(dān)心理賠很麻煩。
其實(shí)根據(jù)《2019 保險(xiǎn)理賠年報(bào)》顯示，線上理賠已經(jīng)逐漸成為主流。比如中信保誠的數(shù)據(jù)：可以看到，有 99.8% 的人通過線上渠道申請(qǐng)理賠。很多時(shí)候，就算你是線下買的保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員也會(huì)教我們?nèi)绾瓮ㄟ^官方 APP 或公眾號(hào)進(jìn)行線上理賠。
整個(gè)理賠流程都是電子化操作，無需提供紙質(zhì)資料，我們自己操作也很方便快捷，這正是互聯(lián)網(wǎng)賦予保險(xiǎn)的新魅力。
誤區(qū) 6：一張保單解決所有問題？
買保險(xiǎn)是件麻煩事，條款跟天書一樣，看得頭皮發(fā)麻。為了省事，有的人干脆買份可以 “從頭保到腳” 的保險(xiǎn)。目前這類產(chǎn)品有很多，比如下面這款 “保險(xiǎn)全家桶”：
這款 “全家桶” 包含了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，看上去非常全面。它的優(yōu)勢在于只買一次就可以了，理賠時(shí)也只需提交一次資料。
但硬幣都有兩面，一款看似完美的保險(xiǎn)，如果細(xì)拆下來，可能隱藏著不少缺陷。
比如這款長期意外險(xiǎn)水份就很大，在保障一模一樣的情況下，相比單獨(dú)買的意外險(xiǎn)，價(jià)格貴出幾十倍。
因此，只在一家保險(xiǎn)公司打包一份 “保險(xiǎn)套餐”，并不是一種明智的選擇。
就像去買水果，果籃里面各種水果都有，包裝很華麗，但是價(jià)格很高，分量不夠，還不一定好吃。
與其追求 “大而全” 的保險(xiǎn)，還不如“自由組合”搭配。各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢產(chǎn)品都不一樣，分散投保更加物美價(jià)廉。
誤區(qū) 7：只給小孩買，大人卻裸奔？
中國家庭永遠(yuǎn)把孩子放在第一位，買保險(xiǎn)也不例外。很多家長每年給孩子交上萬的保險(xiǎn)，等自己想買時(shí)，才發(fā)現(xiàn)錢不夠了。
其實(shí)，大人患重疾的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小孩。以最常見的癌癥為例：
如圖所示，小孩得癌癥的概率非常低，40 歲后發(fā)病率才急速上升，80 歲左右達(dá)到頂峰，是年輕時(shí)的數(shù)十倍。如果大人有保障，日后即使發(fā)生不幸，賠的錢還能留給孩子，保證正常的生活。
但我更建議要?“先保障，后理財(cái)”，萬一真的罹患大病，重疾險(xiǎn)可以一次性賠幾十萬，而教育金說不定還沒回本。
父母愛子心切可以理解，但買保險(xiǎn)還是要回歸理性。
寫在最后
事前多一些了解，事后少一些煩惱。買保險(xiǎn)是個(gè)很需要耐心的過程，我能做的就是把自己知道的告訴大家，盡量讓大家避開保險(xiǎn)中的那些坑。如果今天的分享對(duì)你有幫助，轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友。愿大家都能買對(duì)保險(xiǎn) ：）
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