今年有一類保險(xiǎn)火得不行。叫增額終身壽險(xiǎn)。聽名字就知道，它歸屬于壽險(xiǎn)。中國人不愛買壽險(xiǎn)，覺著…不太吉利（死或全殘了才賠）。但增額終身壽險(xiǎn)還是被炒起來了。尤其是線下，非常的火爆——你隨便找個代理人，說你手頭有一筆閑錢，想替它找個穩(wěn)健的去處，代理人99.99%會跟你推增額終身壽險(xiǎn)。Why？因?yàn)樵鲱~終身壽險(xiǎn)跟純粹的壽險(xiǎn)還真不一樣~它是能幫你賺錢的終身壽險(xiǎn)。完全能滿足部分朋友“又要保障，又想理財(cái)”的需求。

增額終身壽跟普通壽險(xiǎn)區(qū)別在哪？

它只保死亡和全殘，這一大筆錢，會賠給你家人，以保障他們正常的生活。

然后，根據(jù)保的時間長短不同，

壽險(xiǎn)，被分成了定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

顧名思義：定壽，就只管一段時間，比如20年、30年、到60歲退休；

而終身壽險(xiǎn)，能管到死。

根據(jù)保額不同，終身壽險(xiǎn)又分成了：

定額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)

定額，保額一旦確定，不會再變。

而增額，是說保額和現(xiàn)金價值會“長大”，按3.5%或3.6%的速度復(fù)利增長。

光說，大家可能不好理解。

直接拿產(chǎn)品演示。

定壽，大白選了瑞和；終身壽險(xiǎn)，華貴小愛；增額終身壽，守護(hù)神。

看對比圖，看出它仨的區(qū)別了嗎？

主要有兩點(diǎn)：

1.保費(fèi)/保額的杠桿比

同樣100萬保額，瑞泰瑞和最便宜。

目前中國人均壽命是76.3歲，瑞和保到88歲，其實(shí)已經(jīng)可以當(dāng)終身壽用了。

但它跟真正的終身壽險(xiǎn)，華貴小愛比，一年還是便宜了4、5000塊。

而守護(hù)神的價格，介于兩者之間。

2.身故賠償

華貴小愛，確定性最強(qiáng)。

任何時候出險(xiǎn)，都能踏踏實(shí)實(shí)拿走100萬；

瑞和，88歲前，能賠100萬；

88歲后身故，就一分錢拿不到。

而守護(hù)神，最有趣：賠多還是賠少，取決于活多久。

活得越久，賠的越多。

所以，你問這三類壽險(xiǎn)怎么買？

關(guān)鍵看你需求和預(yù)算。

情況一：定壽

你預(yù)算不多，但又擔(dān)心你作為賺錢主力，離去后，家里的房貸、車貸沒人還；孩子上學(xué)、老人看病吃藥也沒著落；

那就去買定壽

保到60歲退休，50萬保額，幾百塊錢就能解決你的擔(dān)憂。

情況二：終身壽險(xiǎn)

你是高凈值人群，想做財(cái)富傳承，給子女留一筆錢；

就考慮終身壽險(xiǎn)。

安全又穩(wěn)重。

因?yàn)槿藟郾?，是世界上最安全的保單?br>

就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保監(jiān)會也能讓你拿到賠償。

情況三：增額終身壽險(xiǎn)

你有一筆閑錢，想要保障，也想賺錢，卻又不太會理財(cái)。

那增額終身壽更適合你。

普通終身壽實(shí)際收益（IRR）只有2%左右，而增額終身壽能到3%以上。

那有人可能要說了，同樣是穩(wěn)穩(wěn)地賺錢，那怎么不去買年金呢？

唔...還是不太一樣的哦~

增額終身壽險(xiǎn)跟年金險(xiǎn)有啥區(qū)別？

還是結(jié)合產(chǎn)品，跟大家說。

選了悅未來養(yǎng)老年金和守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)。

發(fā)現(xiàn)沒：年金和增額終身壽險(xiǎn)，都保身故。

主要區(qū)別，就在年金上。

所謂“年金”，就是你每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)走的錢。

1.年金及開始領(lǐng)的時間

年金險(xiǎn)很固定。

你要是買教育金，那小孩子上學(xué)，才能開始領(lǐng)。

買的是養(yǎng)老金，比如悅未來，那60或65歲才能領(lǐng)錢。

你要想靈活一點(diǎn)，比如急用錢時，也能隨時領(lǐng)。

那增額終身壽險(xiǎn)，更容易滿足你。

增額終身壽險(xiǎn)其實(shí)不主動發(fā)錢，你想領(lǐng)錢，得找保險(xiǎn)公司減保。

前面說了，增額終身壽險(xiǎn)的保額和現(xiàn)金價值，會按3.5%或3.6%復(fù)利遞增。

就可以把它當(dāng)做一個長期的定期存款賬戶來看。

“減保”，那好比你從這個賬戶里取錢。

你可以年年取錢，也可以隔幾年領(lǐng)一筆錢。

只要錢沒取光，

剩下的錢，還會繼續(xù)復(fù)利增長。

等于，啥時領(lǐng)，領(lǐng)多領(lǐng)少……這些選擇權(quán)，都在你自己手里。

就比年金險(xiǎn)自由得多。

2.年金能領(lǐng)多久

像悅未來，這種養(yǎng)老年金，從60歲開始領(lǐng)，能一直領(lǐng)到身故。

是一筆“與生命等長的”、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

可以幫我們避免“人活著，錢沒了”的窘境。

而增額終身壽險(xiǎn)呢，

能領(lǐng)多久，關(guān)鍵看現(xiàn)金價值有多高。

如果領(lǐng)著領(lǐng)著，現(xiàn)金價值歸0了，

保險(xiǎn)公司也不讓你再往里投錢的話，

那就沒錢領(lǐng)了。

所以，同樣是“現(xiàn)金流”規(guī)劃工具。

年金和增額終身壽險(xiǎn)，解決的問題還是不一樣。

“到那個點(diǎn)，必須有那筆錢”，比如養(yǎng)老、教育，年金就挺合適。

而增額終身壽險(xiǎn)，更偏長期儲蓄，取用又很靈活。

就可以做財(cái)富傳承；也可以當(dāng)創(chuàng)業(yè)金。

當(dāng)然了，具體用途并不絕對，就看誰更滿足你的資金需求。

一款還不錯的增額終身壽

也給大家拆解下。

掌握思路，你們就知道怎么具體判斷一款增額終身壽險(xiǎn)值不值得買了。

守護(hù)神，它比較單純。

保額按每年3.6%復(fù)利增長。

然后，有個身故責(zé)任。

身故，具體咋賠呢？

分3種情況：

a.18歲前身故，那保費(fèi)或現(xiàn)金價值，哪個高，賠哪個；?

b.18歲后身故，但保費(fèi)還沒交完，那（已交保費(fèi)*給付比例）或現(xiàn)金價值，二選一，哪個高，賠哪個；?

c.18歲后身故，保費(fèi)又交完了，那（已交保費(fèi)*給付比例）、現(xiàn)金價值或保額，三選一，哪個高，賠哪個；

聽著有點(diǎn)暈，是不是？

其實(shí)，不復(fù)雜，關(guān)鍵就是搞清楚：

保費(fèi)、現(xiàn)金價值、身故賠償金（跟保額有關(guān)）哪個最高？

用栗子說話。

35歲的小明，一年交10萬，一共交5年，即總共交50萬。

大白去看了下：

到他41歲時，現(xiàn)金價值就比保費(fèi)要高了，即已經(jīng)回本，此時退保也不會虧。

到他48歲時，現(xiàn)金價值就和身故金一樣了。

也就是：退保拿到的錢，和身故賠的錢一樣多。

那守護(hù)神，就不是非得身故才用得上，你要用錢，退保就行。

這還沒完，因?yàn)槭刈o(hù)神的現(xiàn)金價值還在按3.6%的速度上升。

復(fù)利確實(shí)可怕，到小明90歲時，現(xiàn)金價值和身故金已經(jīng)高達(dá)306萬了。

是保費(fèi)的6倍多。

那實(shí)際收益高不高呢（既然賺錢，當(dāng)然得算收益）？

大白算了下：

交完保費(fèi)后，不管小明何時身故或退保，收益率都穩(wěn)定在3.5%左右。

會理財(cái)?shù)呐笥眩隙ㄓX著一般。

但對于不會理財(cái)、又求本金安全的朋友來說，這肯定比買余額寶（收益已跌破1.5%）、存銀行定期劃算。

因?yàn)?.5%，這是復(fù)利，即所謂的“利滾利”。

而銀行給你的是單利。

你品品。

增額終身壽險(xiǎn)怎么用？

產(chǎn)品也分析了。

該說說增額終身壽險(xiǎn)怎么用了。

結(jié)合實(shí)例，告訴你三種玩法。

1.當(dāng)教育金用

大白有個客戶，就是這樣安排的。

孩子0歲買的。

然后計(jì)劃孩子上初中，每年領(lǐng)2萬；上高中每年領(lǐng)3萬；大學(xué)的話，每年領(lǐng)3萬。

領(lǐng)完，賬戶里還有幾十萬，先不動，留著給孩子做婚嫁金或是創(chuàng)業(yè)金。

要是孩子能力強(qiáng)，自己能賺錢。

那賬戶里的錢，就留給自己當(dāng)養(yǎng)老金用。

總之，非常靈活，按不同時間的情況及現(xiàn)金流需求調(diào)整就行。

2.當(dāng)養(yǎng)老金用

現(xiàn)在很多代理人賣增額終身壽險(xiǎn)，確實(shí)是把它當(dāng)“年金的替代品”賣。

原因嘛，有2點(diǎn)：

一是預(yù)定利率4.025%的年金下架的差不多了。

現(xiàn)在的年金，預(yù)定利率最高不能超過3.5%。

而增額終身壽險(xiǎn)，預(yù)定利率上限也是3.5%。

等于它倆的收益就差不多了。

二是增額終身壽險(xiǎn)，回本更快、領(lǐng)取也更靈活。

這個大白有親身體會。

我有個朋友，父母在農(nóng)村，養(yǎng)老金交的很少。

她就想著給父母買個年金，多領(lǐng)一點(diǎn)養(yǎng)老金。

但她父母55歲了，

買年金，按60歲領(lǐng)，每年領(lǐng)不了多少錢。

我就建議她去買增額終身壽險(xiǎn)。

關(guān)鍵，回本快——5、6年就能回本。

之后領(lǐng)錢，自己安排。

她覺得也挺不錯。

3.當(dāng)救急儲蓄金用

還是客戶的例子。

他30歲，想買重疾險(xiǎn)，

但肝部有個健康異常，不太容易買。

我們給安排走人工核保，大部分保險(xiǎn)公司都拒保。

好不容易找到一家愿意承保的，也把肝給除外了，也就是肝癌，不賠。

客戶又強(qiáng)烈想把肝“?！毕聛怼?br>

那怎么辦呢？

我們就給他找了一款健康告知寬松點(diǎn)的增額終身壽險(xiǎn)。

然后客戶一次性交完30萬保費(fèi)。

現(xiàn)金價值第二年就超過保費(fèi)了。

那就算客戶之后真得肝癌了，重疾險(xiǎn)賠不了。

增額終身壽險(xiǎn)，辦理退保，也能拿到一大筆錢，作為治療費(fèi)用。

沒得肝癌，這筆錢也存下來了，能一直按3.5%復(fù)利增長，時間長了收益也挺可觀。

算是為這顆雷準(zhǔn)備一筆?？顚Ｓ玫膶ｍ?xiàng)儲蓄金，同時也兼顧了部分養(yǎng)老的需求。

有閑錢的朋友，都可以考慮這么玩。

感興趣，后臺回復(fù)：咨詢，可以讓顧問幫你算算。

提示一點(diǎn)：注意健康告知，像守護(hù)神，健康告知就有8條。

要是過不了，那換年金或其他理財(cái)產(chǎn)品。

年金，很多是不問健康情況的。

具體產(chǎn)品呢，你說清楚預(yù)算、需求，讓顧問幫你找就行。

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