現(xiàn)在想買份合適的理財，真心不容易。銀行存款利率一降再降、余額寶收益跌破 1.5%、股市暴漲暴跌、P2P 更是一言難盡……很多人驀然回首，發(fā)現(xiàn)保險還有一些獨特魅力，至少安全性極高，收益也非常穩(wěn)定。今天就和大家聊聊：如何通過保險理財？收益到底有多高？
一、能理財?shù)谋ｋU，都有哪些？
說到理財，大多數(shù)人第一時間想到的是銀行、股票、基金，其實有些保險也很適合理財。
具體包括 4 種：
年金險
萬能險
投連險
下面我從 收益性、靈活性、安全性 三個角度，來一圖讀懂它們的區(qū)別：
直接說結(jié)論：
這 4 種保險 并沒有絕對的好壞之分，它們的特點各不相同，適合的人群也不一樣。
如果想做教育金、養(yǎng)老金：可以選擇年金險，能在預定的年份返錢。
如果只想閑錢理財：推薦萬能險，目前 4 - 6% 的收益已經(jīng)很不錯，而且可以隨時追加和提取資金。
如果想給子女留筆錢：推薦增額終身壽險，百年歸老后，財富自動傳承給受益人；如果急用錢，也可以提前支取。
如果追求高收益：投連險類似“投資基金”，股市好的時候可以獲得高收益，但也有可能虧損。
這 4 種保險大多屬于壽險，受到《保險法》的嚴格保護，保單安全性毋容置疑。
《保險法》第 92 條規(guī)定，即便壽險公司破產(chǎn)，國家也會安排其他公司接管保單，消費者的合法權(quán)益不會受損。
下面我們逐個險種來分析，看看到底要如何理財？你也可以直接跳到自己感興趣的段落。
二、年金險：穩(wěn)定收益、細水長流
在我們的人生中，有些花錢的地方是免不掉的，比如：孩子的學費、自己的養(yǎng)老金。
如果想為這種“剛性支出”攢一筆錢，那年金險會非常合適。它的 收益寫進合同，在約定的年份就會每年返錢。
為了讓大家有直觀了解，我以信美的 “天天向上” 年金險為例：
如圖所示，孩子出生后就投保，分 3 年繳費，每年 5 萬。
那么在孩子 18 - 21 歲時，每年都返還 3 萬，畢業(yè)時能一次性取出 19 萬，基本足夠上大學了。折算下來，平均每年的收益率 3.71%。
像天天向上這類產(chǎn)品，投保時就知道每年返多少錢，還有一種 “分紅型年金” 是不確定的，有可能返得多，也有可能返得少。從過往數(shù)據(jù)來看，固定返還年金的收益會高一些。
年金險勝在收益穩(wěn)定，能給人 “穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?，但它的缺點也同樣明顯：
靈活性差：前幾年退保有可能虧損，交十萬可能只退回六七萬。
收益不高：即便長期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。
整體而言，年金險更適合有閑錢，想要長期理財?shù)呐笥选Ｈ绻肓私飧?，還可以查看《一文讀懂年金險》。
三、萬能險：保底收益、資金靈活
很多人都習慣把閑錢放在余額寶，隨用隨取，非常方便。
就相當于保險界的 “余額寶”，有閑錢可以隨時投入，急需用錢也可以隨時提取。
而萬能險的收益會更有吸引力：投到里面的錢，會按最新的 結(jié)算利率（比如 5%）計算收益。
這個利率是變動的，每月都會在保險公司官網(wǎng)公布，但不管怎么變，都不會低于 保底利率（比如 2.5%）。
以和泰金多多為例，投入 10 萬，未來的收益如下：
如圖所示：按 3% 保底利率計算，我們的錢 20 年能增值到 17.5 萬，50 年就翻了 3 倍多；如果能一直維持 5.25%，50 年可以翻 11 倍，收益還是不錯的。
在選擇萬能險時，還需要注意以下幾點：
轉(zhuǎn)入手續(xù)費：把錢投進萬能險時，會扣 1 - 3% 的手續(xù)費。
轉(zhuǎn)出手續(xù)費：前 5 年從賬戶里取錢，會收 1 - 5% 的手續(xù)費。
提取限制：有些產(chǎn)品每年最多提取 20% 的錢，想取完要么等 6 年，要么選擇退保。
捆綁銷售：很多萬能險都要和年金險捆綁購買，市面上單獨購買的萬能險還不多。
四、增額終身壽：收益確定、終身增長
我們平時接觸比較多的是定期壽險，萬一家庭支柱不幸走得太早，可以給家人留一筆錢。
而增額終身壽的保障功能很弱，更偏向于理財，它的 保額每年會按一個固定比例增長。以愛心人壽的守護神為例，保額每年增長 3.6%。
假如 30 歲男性，每年交 10萬，一共交 3 年，收益如下：
如圖所示，藍色線是保額，每年按 3.6% 增長，橙色線是現(xiàn)金價值，兩條線幾乎重合。
很多人會把保額和現(xiàn)金價值搞混，在計算收益時，我們要 重點關(guān)注現(xiàn)金價值，它是我們退保（退出投資）時拿到的錢。
目前市場上的增額終身壽，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。
它和年金險類似，優(yōu)點都是收益穩(wěn)定。不同的是，年金險在預定年份會自動返錢，而增額終身壽不會。
但如果需要用錢，也可以手動申請 “減額提取”，把增額終身壽的現(xiàn)金價值拿出來用。
五、投連險：保險界的“基金”
去年，香港安盛的投連險一夜暴虧 95%，導致數(shù)百名客戶血本無歸...
這件事的發(fā)生，也引起很多人對投連險的好奇。
其實，投連險就是保險界的 “基金”?？蛻舭彦X交給保險公司，由專業(yè)團隊打理，可能回報豐厚，也可能嚴重虧損。
就像基金會分為股票型、混合型、債券型一樣，投連險也有 3 類賬戶：
激進型賬戶：追求高收益，但風險也很高。
平衡型賬戶：追求穩(wěn)健的收益，承擔一定的風險。
保守型賬戶：首先考慮避免虧損，收益反而是其次的。
它們之間的差異，簡單來說就是 股票 和 債券 的投資比例不一樣：
如圖所示，投資股票更多的，就是激進型賬戶；投資債券更多的，就是保守型賬戶。
我們購買投連險的錢，可以只投資一個賬戶，也可以投資多個賬戶。
總的來說，投連險和其他保險有很大差異，更適合追求高收益，能承擔高風險的朋友。
六、寫在最后
老實說，我平時很少介紹理財方面的保險，說得更多的，往往是保障型保險。這也是希望，大家能做到 “先保障，后理財”。如果你連保障都沒做好，那就應該優(yōu)先考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。畢竟買保險就像建房子，只有地基打好了，高樓才能一層一層建上去。如果今天的分享對你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。你覺得用保險理財靠譜嗎？歡迎留言分享：）
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