聽說…相互寶均攤費用暴漲？相互寶7月第1、第2期的大病互助計劃理賠情況數(shù)據(jù)已經(jīng)出爐并進(jìn)行了公示。預(yù)計人均分?jǐn)?.48，也就是說15天攤1.48，看起來這個數(shù)據(jù)還是很少的。但是，把它和之前的數(shù)字對比，那可是一筆巨款。

這是同事的數(shù)據(jù)，已經(jīng)守護(hù)278天，也就是從第一起理賠，他就已經(jīng)開始均攤費用了，截止至7月第1期，共繳費13期。13期總共均攤2.1元，而現(xiàn)在一期的費用就需要1.48元，僅這一期的費用就占原先的13期的費用的70%。

對于相互寶理賠人數(shù)暴漲，支付寶官方給出的解釋是：

但是，這個解釋在這里并不過關(guān)。首先，相互寶的救助人數(shù)增加是由于總?cè)藬?shù)的增加？相互寶的總?cè)藬?shù)確實在增加，但是也沒有增加那么多呀！

從6月到7月，短短一兩個月的時間，理賠人數(shù)在成倍的增長，但分?jǐn)側(cè)藬?shù)并沒有成倍增長呀！從6月到7月，理賠人數(shù)增長了396%，而分?jǐn)側(cè)藬?shù)增長才12%！由總?cè)藬?shù)的增長導(dǎo)致的理賠人數(shù)的增長這個解釋是行不通的。

這是受助人數(shù)與分擔(dān)人數(shù)的增長模型，分擔(dān)人數(shù)的增長呈正函數(shù)型，而受助人數(shù)的增長是呈指數(shù)型的。其次，加入相互寶后有等待期，等待期后，隨著時間的推移，患病且符合救助規(guī)則的重疾成員數(shù)會變多？重疾的患病率確實會隨著年齡的增加而增長。詳細(xì)概率數(shù)據(jù)如下：

但是，短短半年時間，在總?cè)藬?shù)才增長兩倍多的情況下，理賠人數(shù)卻數(shù)百倍地增長，這是不符合增長模型的。

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除了理賠數(shù)據(jù)，7月第1期公示名單中的胡女士引起了大家的注意，并迅速攀上熱搜。

胡某，女，33歲，湖北人，2018年10月30日加入相互寶，保障開始日為2018年10月31日，90天等待期，等待期應(yīng)于2019年01月28日結(jié)束，2019年01月31日，胡女士確診甲狀腺癌，申請互助金30萬。

等待期剛剛結(jié)束3天，胡女士立刻確診甲狀腺癌。該案件引起了很多相互寶“寶民”的質(zhì)疑：

在看來，胡女士是否為騙保，在我們暫未了解真相之前，無法蓋棺定論。不過翻看了一下理賠公示名單，很多出險人的出險時間很多都是在1個月內(nèi)。選取了2019年7月第2期的公示名單的前15個出險人，做了一個小統(tǒng)計。

（意外導(dǎo)致的賠付未包含在內(nèi)）

15個樣本中，有11個都是在30天及以內(nèi)出險的，40天內(nèi)出險的高達(dá)14個。其中，有13個人的出險日期都是在19年2月份。2月份的理賠情況到7月份才公示，中間相差5個月，也有小半年了。

為什么這么晚才公示呢？覺得有這兩個原因：

1、核保調(diào)查需要時間

理賠核查需要面訪成員本人、走訪成員就診醫(yī)院、核查成員其他可能就診的醫(yī)院、商業(yè)保險投保理賠情況以及社保報銷情況，任何一件理賠案件的調(diào)查都不是一件簡單輕松的事情。

這么多的理賠案件，專業(yè)的保險公司都不一定能吃得消，更何況只是作為互助機構(gòu)的相互寶呢？

2、出險人不懂理賠

保險理賠需要出險人提供各種理賠資料。

但是加入相互寶的門檻很低，手機上點幾下就能加入，導(dǎo)致有些出險人根本不知道如何進(jìn)行理賠。從了解理賠流程到提供材料到調(diào)查，對于保險小白來說，也是個很復(fù)雜的過程，需要耗費大量的時間。

這里，想提出幾個小問題：

1、后期理賠件數(shù)一定是會隨著加入人數(shù)的增加和時間的推移而越來越多的，現(xiàn)在已經(jīng)開始忙不過來了，以后呢？

大量的理賠案件堆積，誰來處理？在巨大的案件審核壓力面前，會不會放松對理賠審核標(biāo)準(zhǔn)的考量？是否真的有能力規(guī)避帶病投保之類的道德風(fēng)險？

2、另外，相互寶會收取理賠額的8%作為管理費。也就是說，大家理賠的越多，相互寶能收到的管理費就越高。

如果大量不符合理賠條件的人申請理賠，相互寶在經(jīng)過調(diào)查之后拒賠了。調(diào)查的人力出了，但是卻沒有收到相應(yīng)的管理費。這就有點尷尬了……項目的盈利是跟付費的用戶利益相斥的。在這寫利益沖突面前，后期審核還會嚴(yán)格嗎？? ? ??

有些朋友看到這里可能就按捺不住體內(nèi)的洪荒之力了，高呼我要退保。

可能很多人覺得相互寶侵犯了保險從業(yè)者的利益，所以保險從業(yè)者才會不斷挑相互寶的刺，一向有一說一，之前相互寶拒賠案，相互寶是有理的一方，錦妹當(dāng)然也是支持相互保拒賠的。支付寶拒賠？3毛錢的相互寶到底可不可靠？

剛剛說到的確實是相互寶將來或現(xiàn)在正在發(fā)展中不可忽視的問題。但在目前來說，相互寶還是值得加入的。即便本期費用相較于前幾期暴漲，總共也才幾元錢。相互寶承諾2019年人均費用不會超過188元，188元就能買一年30/10萬元保額，還是超級劃算的，市面上最便宜的重疾也賣不了這么低的價格。

但是這里，不得不提醒：相互寶不是保險，它是一個互助項目！

今年188，不代表明年、5年后、10年后還是這個價格，也不代表幾年后這個項目依然還在?，F(xiàn)在加入的基本都是年輕人，年輕人的重疾發(fā)病率還是比較低的，到10年后，這一批年輕人變老了，重疾患病率越來越高，而現(xiàn)在生育率正在逐年下降。不說更長久，即便是10年后，每人每年188又如何能維持下去呢？所以，總而言之，相互寶作為一個互助項目，目前來說還是值得加入的，但是它只能作為保險的補充，因為相互寶的保障不是穩(wěn)定長期的保障。普通成人的人身保障建議重疾險+醫(yī)療險+意外險先配齊，家庭支柱建議再配上壽險。只有這些基礎(chǔ)保障做充足，我們才能沒有后顧之憂。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-相互寶分?jǐn)傎M用增長70%？但我建議你現(xiàn)在不要退

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