對于螞蟻金服副總裁尹銘來說，2018年10月16日這個日子有點特殊。這一天，他團隊開發(fā)的大病互助計劃相互寶在支付寶上線了，并很快刷屏網(wǎng)絡(luò)。到現(xiàn)在僅僅8個月時間，參與相互寶的成員數(shù)已經(jīng)超過7600萬。這個量級，超過中國所有傳統(tǒng)保險公司健康險用戶數(shù)的總和。很多原本不會買保險、買不起保險的民眾，開始通過相互寶獲得大病保障?！爸袊袌錾喜⒉蝗币患野丫€下保險搬到線上來賣的平臺，支付寶應(yīng)該去改變大眾保障的痛點和現(xiàn)狀，帶來一些不一樣的東西?！痹谡劦綖槭裁醋鱿嗷殨r，尹銘這樣總結(jié)最初的出發(fā)點。今天的相互寶兌現(xiàn)了這個理念，它用一種互聯(lián)網(wǎng)的組織模式，把重疾保障這個專業(yè)、高門檻的事情變得更易普及和帶有公益色彩。

善念并非憑空誕生。早在2009年，阿里巴巴內(nèi)部就設(shè)立了一個針對員工的互助計劃——“蒲公英計劃”。員工加入后，如果不幸罹患重病可以獲得最高20萬元的救助金。

“蒲公英計劃”到現(xiàn)在已經(jīng)運轉(zhuǎn)了10年，成功地救助了600多個阿里員工及其家屬?，F(xiàn)在，還有5萬名阿里員工參與其中。相互寶的誕生受到了“蒲公英計劃”的啟發(fā)。相互寶產(chǎn)品負責(zé)人方勇從2016年就開始參與相互寶前身項目的籌備?！澳菚r候蒲公英計劃已經(jīng)運轉(zhuǎn)的很成熟了，我們就在想把這種模式放到社會上試一試，讓更多人也能通過互助得到保障。”

“2017年1月初，相互寶的前身項目在支付寶內(nèi)部立項，代號'1314項目'，諧音一生一世。這個代號包含了我們的美好希望，希望這個產(chǎn)品能夠守護大眾的一生一世?！狈接逻@樣解釋這個代號。但要實現(xiàn)美好希望并不容易。

2017年3月，1314項目在內(nèi)部沒有通過立項。“我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時我們做這個項目的能力積累還不夠，沒有做過健康保障的產(chǎn)品，也沒有理賠勘察的經(jīng)驗。”

方勇說，那時候團隊對互助模式還沒有想清楚，比如要不要讓用戶先交費這個問題?！叭绻€沒想清楚，那我們寧可不做?！?/p>

“做相互寶的難度和復(fù)雜性，比保險產(chǎn)品高很多?！弊鳛槲浵伣鸱ｋU事業(yè)部的總裁，尹銘認為支付寶積累的信用、數(shù)據(jù)、技術(shù)和平臺能力，決定了只有支付寶能把這件事做到最好。尹銘在阿里的花名是團長。在加入螞蟻金服前，他在中國人壽財險公司工作了6年。

2018年中，在經(jīng)過了多收多保、好醫(yī)保、免費醫(yī)療金等幾個明星項目的積累后，尹銘和他的團隊重啟了要做互助計劃的想法，并取名相互寶。和2017年相比，相互寶也實現(xiàn)了產(chǎn)品模式上的重大突破：引入芝麻信用體系，做到了讓用戶可以先加入后分攤。而在2017年的時候，“1314項目”設(shè)計的還是讓用戶預(yù)交費的模式。

“信用準(zhǔn)入真的把重疾保障的參與門檻降到了最低，這讓團隊非常興奮。沒有其他機構(gòu)有能力做這樣的嘗試，也承擔(dān)不了這樣的風(fēng)險?！弊鳛楫?dāng)時相互寶的產(chǎn)品負責(zé)人，方勇認為信用準(zhǔn)入機制是相互寶在產(chǎn)品上最大的創(chuàng)新。

讓相互寶團隊欣慰的是，信用準(zhǔn)入的模式激發(fā)了大眾參與的熱情，也經(jīng)受住了風(fēng)險考驗。目前，相互寶已經(jīng)經(jīng)歷了12期分攤扣款，但用戶依舊在快速增長。芝麻信用讓相互寶實現(xiàn)了免費加入的普惠門檻，支付寶的技術(shù)能力則讓這個互助計劃能夠支撐起七八千萬、甚至上億用戶的參與，保證每次千萬筆分攤扣款筆數(shù)的平穩(wěn)完成。

要在一天之內(nèi)把7000多萬人的分攤金額扣掉，第二天又要把互助金準(zhǔn)確無誤地支付給救助成員，這件事對于相互寶的技術(shù)負責(zé)人連琨來講，是一個不小的工程。

每個月的14號和28號是相互寶的分攤扣款日?！斑@么大的扣款量，每個人有多種扣款渠道的時候，技術(shù)要確保扣款成功且不重復(fù)扣款。分攤扣款之后，第二天系統(tǒng)就要把這筆錢打給被救助人?！睂B琨和他的團隊來說，現(xiàn)在這個流程和技術(shù)已經(jīng)完全跑通，變成常態(tài)。

除了分攤扣款外，如何讓相互寶的運轉(zhuǎn)更加智能也是連琨團隊在思考的事情。

2018年7月19日，國內(nèi)保險業(yè)首筆無人工干預(yù)的“全流程AI快賠”在支付寶內(nèi)完成。用戶在支付寶里上傳醫(yī)療憑證后不到2小時，理賠款就自動到賬了。這種智能理賠技術(shù)可將識別、審核的處理時長從原來的平均49小時大幅縮短至“秒級”。但這種智能理賠技術(shù)目前只能運用于小額門診保險產(chǎn)品上。為了確保案件真實和結(jié)論準(zhǔn)確，相互寶的案件調(diào)查和審核主要依賴人工團隊完成。如何把AI技術(shù)和相互寶結(jié)合，是連琨團隊在謹慎探索的。

社會保障，在全球范圍內(nèi)都是一個嚴肅的民生難題。雖然在中國市場上，保險公司有近200家之多，然而我國健康險的覆蓋率仍不足10%。多數(shù)健康險產(chǎn)品就像奢侈品，無法飛入尋常百姓家。

2018年2月，《流感下的北年中年》一文在網(wǎng)絡(luò)得到廣泛關(guān)注。作者是生活在北京的中產(chǎn)階級，但在一場流感面前，似乎一夜回到了解放前。同年7月，電影《我不是藥神》上映后，再次引起民眾對“看不起病”的共鳴。然而“看病難、看病貴”這個社會的沉疴痼疾，卻又非一朝一夕所能解決。

人們總在災(zāi)難發(fā)生后，才會想起買保險。事實上，在增加民眾的保障意識方面，保險公司曠日持久的直接宣傳，都比不上數(shù)起社會熱點事件的間接推動那么有效。一篇文章，一部電影，讓許多人開始審視生活，把風(fēng)險保障的價值排序前置了。

2018年，中國健康險的市場增幅高達24.1%。不過因其基數(shù)小，依然非常之低的覆蓋率，還是讓人感覺到了現(xiàn)實的殘酷。大量沒有風(fēng)險保障的民眾，他們的未來又將如何應(yīng)對疾病帶來的財務(wù)風(fēng)險？又會發(fā)生多少起讓人抹淚的悲?。?/p>

現(xiàn)階段，在整個社會保障的的結(jié)構(gòu)中，保險，互助，醫(yī)保三者就像一個金字塔，保險在最頂端，互助在中間，醫(yī)保在底部。沒有任何一方能夠完全解決社會保障難題，三者必須形成合力?；ブ讶怀蔀樯鐣Ｕ现胁豢苫蛉钡囊徊糠?，相互寶則獨挑大梁。

相互寶承諾，用戶2019年的分攤扣款上限為188元。而與相互寶同等保額的保險產(chǎn)品，市場上的定價一般在300元以上。相互寶通過模式創(chuàng)新與技術(shù)手段，降低了運營成本，讓數(shù)千萬用戶可以低門檻加入，獲得極高性價比的大病風(fēng)險保障。

為了維持相互寶的長期運營，相互寶對于成功救助的案例，會收取8%的管理費。而相比之下，保險公司的管理費則在20%-40%之間。

截止目前，相互寶還沒有實現(xiàn)盈虧平衡?！跋嗷毷枪嫘膽B(tài)，科技手段，我們不希望用它來盈利?！币懲嘎叮磥頃ㄟ^技術(shù)降低整體成本，并且進一步降低管理費比例。

?“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的本質(zhì)是被保險人與保險人之間的一種私人契約，但相互寶是一種群體公約。在群體公約制的模式下，規(guī)則就要非常明確與公開。”

2007年加入阿里的梁越平，花名濟慈，同事們都喊他“老梁”。老梁在阿里工作12年，負責(zé)過退貨運費險、好醫(yī)保等明星產(chǎn)品?，F(xiàn)在作為相互寶規(guī)則的總負責(zé)人，他經(jīng)常用”如履薄冰“形容自己的工作狀態(tài)。

比如，在關(guān)于公示案例用戶信息是否應(yīng)該全部公開的問題上，相互寶團隊發(fā)生過三次激烈的爭吵。最后，大家找到了折中的方案：既要保證公示信息的完整性，也要保護用戶的隱私，在公示時對身份證、住址等信息進行部分脫敏處理。為了解決爭議案件，讓成員也能表達訴求，相互寶引入了賠審團制度。這個機制讓相互寶在保持規(guī)則剛性的同時可兼顧人情溫度?！跋嗷毷且粋€社群化的互助形態(tài)，因此人情和溫度這一點非常重要。我們需要有合適的產(chǎn)品規(guī)則，但光靠剛性力量，爭議難以得到解決?！绷涸狡秸f。

2019年3月26日，相互寶的第一個賠審案引發(fā)了巨大的社會關(guān)注。這個賠審案最終沒有通過，申請人無法獲得互助金。賠審結(jié)束后，不少網(wǎng)友表示希望給賠審申請人捐款。

這個案件讓相互寶團隊產(chǎn)生了極大觸動。對于相互寶來說，規(guī)則和賠審結(jié)果不能更改，但有沒有辦法讓賠審失敗的人多一種獲得幫助的途徑？于是在第二個賠審案中，相互寶增加了”愛心接力“功能。賠審失敗的申請人有權(quán)利發(fā)起愛心接力，讓愿意給他捐贈的成員可以自發(fā)捐贈，但最高金額上限是5萬元。

今年，相互寶獲得了阿里巴巴集團的“紅草莓獎”。這是整個阿里關(guān)于用戶產(chǎn)品設(shè)計的最高獎。相互寶的獲獎理由，并不是短期之內(nèi)吸引了多少用戶，而是它在解決社會保障這樣一個公共難題。

目前，相互寶已經(jīng)救助成員597人。這些受救助的人中，42%為80后成員。作為家庭的中堅力量，他們得到幫助也給家庭帶來了希望。相互寶的成員中，56%來自三線及以下區(qū)域，來自農(nóng)村和縣城的成員占到了32%。

“阿里有土話，if not now ,when? if not me,who?支付寶今天積累的能力和用戶信任，決定了我們這幫人是最有可能把這件事情做成的，所以我們責(zé)無旁貸?！睂τ谧龊孟嗷氝@件事，尹銘的決心里還帶著某種清醒。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-相互寶誕生記：一個籌備兩年的計劃

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