自2018年10月上線以來,相互寶就一直站在輿論舞臺的中央。在這大半年的時間內(nèi),迅速吸引七千七百多萬的人加入。經(jīng)歷過約談整改,也調(diào)整過加入規(guī)則,到現(xiàn)在大病的賠付的標準變更,這一切相互寶的變化都在隨著市場而變化。
信任的“游戲”
7月第一期的理賠數(shù)據(jù)公布之后,相互寶再次遭受到大眾的質(zhì)疑!這次公布的數(shù)字,達到了前所未有的高峰,理賠人數(shù)逼近300人。這個數(shù)字是6月第一期的2.8倍,相較于5月第一期而言,相差更是達到28倍。
就近三個月的數(shù)據(jù)來看,5月第一期的均攤只有0.05元,第二期立刻增長2.6倍,上升至0.13元。6月第一期以2.5倍增長到人均0.33元,第二期增長1.5倍至人均0.51元。在最新公布的7月第一期,人均以1.8倍速增長至0.94元。分攤的金額,從人均五分錢到人均近一塊,這期大家掏的錢是兩個月前的18.8倍。如果按照目前成倍的增長速度,估計在不久的未來,會出現(xiàn)一波退群潮。
緊接著,在巨大的數(shù)字差異下,隨之而來的是一波接一波的質(zhì)疑聲,什么“帶病投保”“騙?!敝惖淖盅鄄粩嘣诖蟊娧矍盎问帯?/span>更甚至于“人工癌癥”的謠言出現(xiàn),雖說此事件很快被官方辟謠,醫(yī)學專家也表示移植癌細胞患上甲狀腺癌癥的可能幾乎為零。可接踵而至的負面消息,于相互寶而言可謂是興妖作怪。從爆紅到飽受質(zhì)疑,相互寶七千七百多萬的用戶,到底都在經(jīng)歷什么?
會說話的數(shù)據(jù)?
從7月理賠的數(shù)據(jù)來看,這期公示的總理賠人數(shù)有286人,其中80%以上的的理賠都是因為癌癥。不論是在相互寶,還是在傳統(tǒng)保險公司,癌癥一直是理賠重中之重。在相互寶的理賠規(guī)則中,癌癥的理賠金額都在30萬,這也不難解釋,
人均理賠金額一下子就變高。
目前,加入相互寶的人數(shù)高達七千七百多萬,近八千萬雙眼睛在監(jiān)督著相互寶,不同于保險公司與被保險人之間簽訂的合同,公開和透明的機制下,相互寶的理賠不能是一個人說了算。最近,相互寶最受大眾質(zhì)疑的點在于,大多數(shù)人都不太理解人數(shù)和分攤金額的增長速度。很多人認為不合理,平攤的速度實在太快。但不知大家有沒有沒認真思考過,這其實就是概率的問題,只要基數(shù)夠大,申請理賠的人數(shù)必然會快速上升。
如果是對比保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》(25種重疾),30歲人群的重疾發(fā)病率,大概為男性為0.095%,女性為0.099%;就算相互寶的每期救助300人,發(fā)病率遠遠低于社會平均標準。既然加入了相互寶,我們要明白一件事,現(xiàn)在相互寶的增速是以每秒鐘來計算,現(xiàn)在申請理賠的人都是經(jīng)過了3個月的等待期。
在相互寶問問世一個月時,就迅速吸引兩千多萬人群加入,前期蜂擁而至的人群,現(xiàn)在開始呈現(xiàn)爆發(fā)式的申請理賠。隨著人數(shù)不斷增加,目前的理賠增速估計會減緩,直到出現(xiàn)下一個加入人數(shù)的爆發(fā)節(jié)點。相互寶也曾明確表示過,個人年度分攤188元作為封頂,多出來的部分則由螞蟻金服全部承擔,以此打消廣大加入人群的顧慮。
不過,假如加入的人數(shù)不再增多,之后整個池子里的人全都是待出險人群,那么這個188元的封頂不知還靠不靠得住。要想解決這一問題,方式只有一個,不斷吸引年輕的新人進來,保證整體用戶的人群平均年齡不變,以此控制整體的發(fā)病率。目前,相互寶的加入政策,需要芝麻信用在650分以上,并且還需要通過健康告知,符合這兩個特征的群體還是以年輕人居多。
由此可預見,相互寶的未來人群,將是一個較為年輕的互助圈。另外,相互寶現(xiàn)在屬于攀升期,還沒有進入一個穩(wěn)定期,因此短暫的爆發(fā)理賠申請,不足以概括相互寶未來的發(fā)展趨勢。或許,目前成倍增長金額,會讓很多人沒有耐心度過這攀升期,那相互寶的結局可能將走向另一端。
互助中維穩(wěn)?
如今的相互寶,跟最開始問世時有著本質(zhì)的區(qū)別。由“?!钡健皩殹?,相互寶走的路相比保險行業(yè)要更艱難。人數(shù)越來越來,理賠案件的激增,無時無刻都在考驗著相互寶的運營機制。如何對所有的用戶保持公正性,一直是相互寶的難題。相互寶的理賠相較于商業(yè)保險,其理賠條件要嚴格些,平均的理賠時長更是達到70多天。因為相互寶并不是保險,因此不存在商業(yè)保險里面通融賠付現(xiàn)象。在加入時候,不符合健康告知的朋友,可千萬別進來湊熱鬧。
相互寶近八千萬的用戶人群,每個月幾百個的理賠申請人,并不是抱著僥幸的心態(tài)而來。而是都在維護均衡的發(fā)展,只有保持平衡,這個圈子才能長久穩(wěn)定的持續(xù)下去。隨著相互寶的發(fā)展,每期的救助人數(shù)由最開始的個位數(shù),再從幾十到幾百,之后甚至會更多,隨之而來的成本必然在增長;于此,只有不斷納入健康新鮮的血液,走一條可持續(xù)發(fā)展道路才行。畢竟這是一件近八千萬人在參與的事情;并且,人數(shù)還在不停的往上增加。如果相互寶,在安穩(wěn)人心方面做不到盡善盡美,那這份互助計劃也基本可以預見未來。
相互寶公布的每一件理賠,真實的都讓人感覺近在眼前。或許相互寶最重要的價值在于,讓整個社會的保險意識在慢慢提升,由此也幫助我們整個保險行業(yè),減少了不少教育成本。就算不如此,不同于各種籌,相互寶的互助計劃,對于真正用上的人來說,至少可以病的有尊嚴。
整體來看,我們沒有必要妖魔化相互寶,各種傳聞猜測來源,歸根結底還是因為相互寶太年輕,沒有時間沉淀的資本墊底。在互助計劃征程上,相互寶還有很長的路要走,本質(zhì)是好的,何不放眼一下未來呢!
本文轉(zhuǎn)自:米保險-相互寶分攤金,悄無身息暴漲20倍!
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