這么久以來(lái)，在保險(xiǎn)方面，聽(tīng)到最多的疑問(wèn)就是：我要不要買返還型保險(xiǎn)？首先，我們來(lái)看一下返還型保險(xiǎn)的定義：返還型保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。看起來(lái)非常好對(duì)不對(duì)？似乎穩(wěn)賺不賠對(duì)不對(duì)？恕小編直言，天下如果真的有這種好事，保險(xiǎn)公司怕不是都要倒閉了。

　　一、返還型保險(xiǎn)的“前世今生”

　　在了解返還型保險(xiǎn)之前，首先我要為大家介紹一個(gè)概念：“下沉市場(chǎng)”。

　　下沉市場(chǎng)是由下沉經(jīng)濟(jì)衍生的一種概念，指的是三線以下的城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)，范圍大而分散，MBA智庫(kù)提出了下沉市場(chǎng)的三個(gè)特點(diǎn)：熟人社會(huì)屬性、價(jià)格敏感屬性、閑暇娛樂(lè)屬性。

　　下沉市場(chǎng)的范圍大而分散，而且服務(wù)成本更高，代表了中國(guó)非常典型的消費(fèi)用戶群。

　　而下沉市場(chǎng)因其自身的特點(diǎn)加上巨大的人口基數(shù)，堪稱造就“返還型保險(xiǎn)”的最大溫床。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)往往采用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷的方式，向大眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，在這個(gè)過(guò)程中，“熟人社會(huì)”和“價(jià)格敏感”讓返還型保險(xiǎn)迅速打開(kāi)了市場(chǎng)。

　　在很多消費(fèi)者眼中，特別是一些上了年紀(jì)的爺爺奶奶們，心想：出事能賠錢，不出事能退錢，那就買吧！

　　但是，“錢”作為一種一般等價(jià)物，它是有時(shí)間價(jià)值的，四十年前的五萬(wàn)塊和四十年后的五萬(wàn)塊，價(jià)值相差是非常大的，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)代，短短幾年間，消費(fèi)量級(jí)就會(huì)發(fā)生改變，何況是幾十年的保險(xiǎn)呢？

　　然而，還是有非常多的家庭，盲目選擇了返還型保險(xiǎn)。

　　咱們國(guó)人，自古就有儲(chǔ)蓄的美德，古人會(huì)建造糧倉(cāng)菜窖，會(huì)把金子買在地下當(dāng)做傳家寶，女兒出嫁要準(zhǔn)備“壓箱底”的財(cái)物……到了現(xiàn)代，銀行存款、不動(dòng)產(chǎn)投資，在這種思維模式下，返還型保險(xiǎn)看起來(lái)是一份不錯(cuò)的保障。

　　消費(fèi)者大多有這樣的心理：萬(wàn)一沒(méi)出事，這錢不就打水漂了？

　　會(huì)長(zhǎng)講個(gè)自己的故事，講完，就明白返還型保險(xiǎn)的問(wèn)題所在了。

　　會(huì)長(zhǎng)的媽媽是個(gè)特別喜歡買包的阿姨，某天我們一起逛街，她看中了一個(gè)5000元的香奈兒包包，按常理來(lái)說(shuō)，花5000把包包買了，順理成章。

　　但是，店員告訴我們，嘿，您先給我們10000元，等過(guò)了四十年，你把包退給我們，這10000元全部返給你，但是前提是，這個(gè)包您不能用。

　　明眼人都知道，這是在打馬虎眼。

　　如果我用了這包，等于用一萬(wàn)塊買了價(jià)值五千的包，我虧了。

　　如果我沒(méi)用這包，40年之內(nèi)，店員把這一萬(wàn)塊存到銀行定期存款，坐收利息，本金不動(dòng)也能賺錢，還是我虧了。

　　返還型保險(xiǎn)，和這個(gè)包包的套路是一樣的：通過(guò)許諾給消費(fèi)者返還保費(fèi)這一“福利”，將原本和消費(fèi)型保險(xiǎn)同等價(jià)值的保險(xiǎn)高價(jià)出售，以消費(fèi)者多交的保費(fèi)差價(jià)獲利。

　　如果是高價(jià)買包也就算了，最怕的是花了一萬(wàn)塊買的包包，質(zhì)量沒(méi)準(zhǔn)還不如五千塊的，接下來(lái)，會(huì)長(zhǎng)會(huì)帶你一一對(duì)比各個(gè)類型的產(chǎn)品，深度扒皮。

　　二、返還型保險(xiǎn)VS消費(fèi)型保險(xiǎn)，對(duì)比扒皮

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)，是一類以低保費(fèi)、高保額為特點(diǎn)的產(chǎn)品，相對(duì)于返還型保險(xiǎn)，它并不會(huì)在保險(xiǎn)合同結(jié)束后返還保費(fèi)給消費(fèi)者，也因?yàn)檫@一點(diǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)不被很多人接受。

　　既然如此，會(huì)長(zhǎng)選擇了兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

　　1）消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：康樂(lè)一生2019

　　2）返還型重疾險(xiǎn)：安X保

　　通過(guò)上述表格，我們可以好好對(duì)比來(lái)看一下，康樂(lè)一生2019各項(xiàng)保障都要比安X保出色。

　　結(jié)論：誰(shuí)的腦子想不開(kāi)了會(huì)買返還型保險(xiǎn)？！

　　有人說(shuō)，多交的這部分錢，保險(xiǎn)公司會(huì)返還給我們。

　　會(huì)長(zhǎng)按照保費(fèi)和年化利率，做了另一個(gè)對(duì)比表格。

　　50萬(wàn)保額，保至70歲，30年繳費(fèi)期，30歲男性

　　從圖表可以看出，購(gòu)買安X保，該男性在40年后滿70歲時(shí)可返還保費(fèi)325500元，相當(dāng)于每年多交了5910元，如果將這30年內(nèi)每年的5910元按照其他方式儲(chǔ)蓄，例如1年期定期存款（3%左右）、長(zhǎng)期定期存款（4%~5%）等等，如果這筆錢用于其他儲(chǔ)蓄方式，經(jīng)過(guò)40年后的收益，是顯著高于返還的額定保費(fèi)的！

　　保險(xiǎn)公司不會(huì)幫我們把錢放到余額寶，事實(shí)上，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)，很大一部分是被保險(xiǎn)公司用作投資收益，這部分的年利率在5%~8%左右，我們以6%計(jì)算，期滿收益為836745，去掉返還的325500，保險(xiǎn)公司凈賺511245元。

　　看到這里，會(huì)長(zhǎng)不得不說(shuō)一句，這如意算盤打得真好！

　　不僅賺了更多的錢，而且讓你認(rèn)為這錢花的很值，沒(méi)準(zhǔn)還會(huì)推薦給自己的親戚朋友。

　　為什么不花更少的錢買一份保障更全面的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，把多出來(lái)的錢放在余額寶，它不香嗎？！

　　金融界有一句這樣的話：返還型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)界的殺豬盤。

　　這樣的保險(xiǎn)，從本質(zhì)上就是不合理的。

　　三、聊聊身邊那些返還型保險(xiǎn)

　　會(huì)長(zhǎng)年輕的時(shí)候，經(jīng)常聽(tīng)身邊的姐妹們說(shuō)：命運(yùn)給你的每一件禮物，都在暗中標(biāo)好了價(jià)格。

　　也經(jīng)常聽(tīng)爸媽說(shuō)：天底下沒(méi)有白吃的午餐。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種商業(yè)行為，雖然它帶有明顯的福利性質(zhì)，但保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本是商業(yè)運(yùn)作中必須要考慮的，我們作為消費(fèi)者，想要得到保險(xiǎn)的好處，前提是付出相應(yīng)的價(jià)值。

　　通俗來(lái)說(shuō)，不花錢是不可能買到保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)也沒(méi)有讓你只賺錢不虧錢的，但是根據(jù)自身的需要，合理規(guī)劃如何購(gòu)買保險(xiǎn)，盡量花最少的錢，得到最多的保障，這才是正確的思路。

　　1、返還型意外險(xiǎn)：賠無(wú)可賠

　　近來(lái)在各大平臺(tái)上百花齊放般出現(xiàn)了許多短期意外險(xiǎn)，微信、支付寶都有產(chǎn)品可供選擇，而且保費(fèi)很低，多為一年期。

　　這些保險(xiǎn)價(jià)格低廉，不到一百塊錢，就可以獲得五十萬(wàn)的保額，但也有人擔(dān)心這樣的保險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)續(xù)保難等問(wèn)題，想要選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　那么長(zhǎng)期意外險(xiǎn)到底好不好呢？

　　會(huì)長(zhǎng)找了一款市面上熱銷的、名為百萬(wàn)任我行的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，號(hào)稱保額一百萬(wàn)，可返還保費(fèi)等等，它的賠付范圍總結(jié)如下。

　　還是以30歲男性為例，保障30年，10年繳費(fèi)期，每年繳納保費(fèi)1729元，60歲后，返還10年繳費(fèi)的總額。

　　這款產(chǎn)品主要的保障內(nèi)容都在這里了，看起來(lái)好像涵蓋了不少意外事故，但是這個(gè)內(nèi)容根本經(jīng)不起仔細(xì)推敲。

　　第一，最明顯的一點(diǎn)，意外傷殘不賠付

　　眾所周知，意外傷殘共分為十級(jí)，在這個(gè)賠付內(nèi)容中，只對(duì)身故/全殘以及意外傷殘2級(jí)、3級(jí)做出了賠付標(biāo)準(zhǔn)，在3級(jí)之后還有4~10級(jí)各種麻煩的傷殘狀況，這款產(chǎn)品卻沒(méi)有將其列入理賠范圍。

　　第二，意外醫(yī)療不賠

　　一份意外險(xiǎn)不賠意外醫(yī)療，堪稱滑天下之大稽，你買了這份保險(xiǎn)，做飯把手切了，去醫(yī)院縫針，保險(xiǎn)是一分不賠的。

　　第三，一般意外身故/全殘，最多賠償3萬(wàn)元

　　在表格第六項(xiàng)中，其他意外身故或全殘的賠付內(nèi)容是，按被保人不同的年齡段賠付相應(yīng)比例的保費(fèi)！是保費(fèi)！不是保額！

　　這樣來(lái)算，按照繳費(fèi)滿十年后1.6倍計(jì)算，也就是不到三萬(wàn)元。

　　如果繳費(fèi)不足十年，賠的還要更少。

　　第四，存在大量保障空白區(qū)

　　這份產(chǎn)品的保障范圍看起來(lái)很全面，自駕、公共交通、航天，還有電梯意外和其他意外等等。

　　但是在交通方面，這個(gè)保障范圍是存在漏洞的，例如現(xiàn)在使用率很高的共享單車、電動(dòng)車、摩托車等，都不在賠付范圍內(nèi)。

　　自然災(zāi)害也只有8種（山體滑坡、雪崩、干旱、森林火災(zāi)、洪水、海嘯、火山噴發(fā)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)），在這個(gè)范圍之外的，例如雷電災(zāi)害、冰雹事故等也不賠付。

　　一份正常的意外險(xiǎn)，應(yīng)該至少由三個(gè)部分組成：意外身故/全殘、意外傷殘和意外醫(yī)療。

　　短期意外險(xiǎn)大多包含這三個(gè)部分，它的保費(fèi)相對(duì)較低，50萬(wàn)的保額也足夠補(bǔ)償一般的意外情況了。

　　而這份保險(xiǎn)，每年多交一千多元，保障范圍少，只賠付身故和全殘，甚至不包含意外醫(yī)療……我買它圖什么呢？

　　2、返還型少兒重疾險(xiǎn)：掛羊頭賣狗肉

　　孩子們的健康問(wèn)題是家長(zhǎng)們最擔(dān)心的，近幾年，給孩子買重疾險(xiǎn)成了保險(xiǎn)咨詢的大熱門，但是大部分少兒重疾險(xiǎn)，純粹是包裝出來(lái)的東西，沒(méi)有那么高的性價(jià)比。

　　老規(guī)矩，對(duì)比測(cè)評(píng)見(jiàn)高低，會(huì)長(zhǎng)在這里選擇了兩款有代表性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　1）消費(fèi)型：晴天保保

　　2）返還型：愛(ài)XX2019

　　晴天保保最出彩的一點(diǎn)在于，它的保額可以每年遞增，換句話說(shuō)，這份保險(xiǎn)，具有一定的抗通脹能力。

　　而相比之下的返還保險(xiǎn)，若干年后返還的保費(fèi)，早已不能等同于當(dāng)年買保險(xiǎn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而為了在未來(lái)很可能會(huì)貶值的幾萬(wàn)塊錢，每年要多交幾千塊錢，同時(shí)，合同中真正落到孩子身上的保障，還不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

　　另外值得一提的是，在重疾險(xiǎn)中，“特定重疾”是一類由保險(xiǎn)公司自行規(guī)定的重疾種類，不同的保險(xiǎn)公司，特定重疾包含的范圍有所不同，關(guān)于我國(guó)兒童多發(fā)重疾在這兩份產(chǎn)品中的保障情況如下：

　　從表格中不難看出，晴天保保的特定重疾和重疾覆蓋范圍，都比愛(ài)XX2019要完善很多，看到這些讓人心驚膽戰(zhàn)的重疾，您還是要為孩子購(gòu)買返還型的重疾險(xiǎn)嗎？

　　3、返還型成人重疾險(xiǎn)

　　在文章開(kāi)始的時(shí)候，會(huì)長(zhǎng)就對(duì)比了安X保和康樂(lè)一生2019。

　　安X保有一個(gè)顯而易見(jiàn)的缺點(diǎn)：不保障輕癥、中癥，重疾保障的種類也遠(yuǎn)少于康樂(lè)一生2019的108種。

　　輕癥和中癥包括什么？原位癌、深度昏迷、非典型心肌梗塞等等，在醫(yī)學(xué)上無(wú)法列為重疾的范圍，但卻是許多重疾的先兆，而且許多輕癥/中癥如果不及時(shí)處理，也會(huì)造成非常危險(xiǎn)的后果，而這部分內(nèi)容，在安X保中并沒(méi)有提到。

　　安X保每年的保費(fèi)，根據(jù)設(shè)置的條件是10750元，而康樂(lè)一生2019，如果選擇保至終身，每年的保費(fèi)是7600元。

　　一旦選擇保至終身，由于康樂(lè)一生2019含有身故保障，因此保額的50萬(wàn)是肯定能夠拿到的，這樣對(duì)比一下，返還型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)到底在哪里呢？

　　四、返還型保險(xiǎn)，家庭不能承受之重

　　保險(xiǎn)是一種對(duì)未來(lái)的投資，也是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，它最根本的作用是在未來(lái)我們遇到困難時(shí)能夠解決問(wèn)題。

　　會(huì)長(zhǎng)今天對(duì)三類產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比，不難得出一個(gè)結(jié)論：返還型保險(xiǎn)的保障范圍普遍不如消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)也比消費(fèi)型保險(xiǎn)高出很多，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，不具備很高的性價(jià)比，也不具備儲(chǔ)蓄意義，多出來(lái)的保費(fèi)采用銀行儲(chǔ)蓄和余額寶儲(chǔ)蓄的方式，都能在相應(yīng)年限后獲利，價(jià)值要高于原本繳納的保費(fèi)總額。

　　為什么保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員總是推銷返還型保險(xiǎn)？因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)，抓住了下沉市場(chǎng)中人們的消費(fèi)心理，認(rèn)為自己花出去的錢最好一分不剩再回到自己手里，殊不知同樣的東西原本用更低的價(jià)格就可以買到，白白把幾千幾萬(wàn)的錢交給保險(xiǎn)公司，過(guò)了若干年后，拿到的錢寥寥無(wú)幾，早已不具備經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，一個(gè)家庭用于保險(xiǎn)保費(fèi)的支出，不應(yīng)該超過(guò)家庭可投資資產(chǎn)的15%，一般的三口之家，上有老人下有孩子，在保險(xiǎn)方面的預(yù)算就是幾千塊錢，如果執(zhí)意要選擇返還型，不僅得不到應(yīng)有的保障，很可能還會(huì)因負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)，而選擇降低保額。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是通過(guò)推銷保險(xiǎn)獲取保費(fèi)來(lái)獲得工資的，保險(xiǎn)公司也是依靠消費(fèi)者的保費(fèi)運(yùn)作的，在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)中，無(wú)數(shù)的業(yè)務(wù)員利用親戚、朋友的關(guān)系，將返還型保險(xiǎn)推銷到了無(wú)數(shù)的家庭中，而大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)確實(shí)不夠了解，迷迷糊糊就簽了保單，過(guò)了幾年才意識(shí)到不對(duì)，但這時(shí)候即使想要退保，仍舊是困難重重。

　　遠(yuǎn)離返還型保險(xiǎn)，合理選擇適合自己的保險(xiǎn)方案，才是正確的消費(fèi)選擇。

　　當(dāng)然了，一切的事物，存在即合理，市場(chǎng)上既然存在返還型保險(xiǎn)，那說(shuō)明它還是有存在的意義，哪些人適合買返還型保險(xiǎn)呢？

　　返還型保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每年必須定期繳納高額保費(fèi)，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)的穩(wěn)定性，消費(fèi)者無(wú)需擔(dān)心自己交的保費(fèi)到期不退。

　　如果是一些預(yù)算充足、沒(méi)有經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，同時(shí)又不擅長(zhǎng)理財(cái)、難以合理規(guī)劃經(jīng)濟(jì)狀況的消費(fèi)者，可以選擇返還型保險(xiǎn)來(lái)幫助自己理財(cái)，避免財(cái)產(chǎn)損失。

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