這兩天，相互寶又火了！起因是一起拒賠案件：11 月 21 日，56 歲的張先生買菜突發(fā)急性心梗，經(jīng)搶救無效去世。家人去申請相互寶理賠，工作人員讓提供心電圖……由于事發(fā)突然且人已去世，沒辦法提供完整材料，所以相互寶 默認不符合理賠條件。事情一出，很多人指責相互寶玩文字游戲！加之一直以來的負面消息，以及不斷看漲的分攤金……短短半個月，超 170 萬人退出相互寶，這也導致在 12 月最新一期的公示中，相互寶的分攤?cè)藬?shù)直接跌破 1 億。所以相互寶現(xiàn)狀是 一邊分攤金在變多、一邊分攤?cè)藬?shù)還在減少。那么，在此趨勢下，還有必要繼續(xù)加入相互寶嗎？分攤金還會漲多少？有了相互寶還要買保險嗎？……大家關(guān)心的這些問題，本期一次性說清楚！
盡管一路飽受爭議，但不可否認，支持相互寶的人還是很多！
要知道相互寶爆紅，絕非偶然。
大家生活壓力大，健康問題層出不窮，在朋友圈經(jīng)?？吹降母鞣N籌款信息和募捐活動。也讓很多人切實感受到“生不起病”。
怎樣避免一病回到解放前，對于普通人來說，一直是個難題。
大多數(shù)人要么選擇籌款募捐，要么利用保險。
但籌款呢，現(xiàn)在很多虛假信息，一直在透支大家的信任，籌錢看病變得越來越難……
而保險，又貴又復雜，很多人不愿花時間去了解，擔心錢打水漂。 種種因素下，相互寶出現(xiàn)了，它不要求先交費，而是在有成員發(fā)生重大疾病后，再讓加入的成員一起分擔賠償費用。
因為背靠支付寶這個大平臺，所以大家比較信任相互寶。操作起來也很簡單便捷，只要在手機點幾下，就能輕松加入。
總之，當所有人都在擔心高額醫(yī)療費的時候，相互寶以極低的門檻吸引了大量粉絲。
但是隨著加入的人越來越多，相互寶也出現(xiàn)了很多負面新聞：
比如生病了一分錢也沒拿到、扣的錢越來越多……
這也讓大家開始懷疑，相互寶到底靠譜嗎？
相互寶 本質(zhì)上是一款互助計劃。簡單的說，就是 一人生病，多人分攤。
截止目前，相互寶一共有 四款互助計劃。
以參與人數(shù)最多的大病互助來看 ，它有點類似于保險中的重疾險。
只要發(fā)生符合規(guī)定的重大疾病。相互寶就從各個參與人的賬戶扣點錢，然后一次性捐給患病的人，最高可領(lǐng) 30 萬。
整個理賠流程如下：
從 “申請理賠” 到 “分攤打款”，具體需要多久，并沒有確切的數(shù)據(jù)披露。
不過可以確定的是，其中“公示”就需要 7 天，還不包括前面提交材料、調(diào)查的時間。
如果在調(diào)查環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，時間還會更長。最壞的結(jié)果就是，我們花很多時間做準備工作，最后還是沒辦法得到賠償。
不過，如果對于官方的拒賠存在異議，可以申請啟用 陪審團機制。
陪審團是由 264 萬名相互寶成員組成，在案件有爭議時通過投票的方式確定是否給與理賠。
但這里有一個問題，陪審團成員都是從相互寶普通用戶中選出來的，大部分人對醫(yī)學、保險、法律都不是很清楚。
所以最終能否得到賠償，難免會有“拍腦袋”的成分。
從 2019 年 7 月開始，分攤金開始直線上升。面對這種情況，很多用戶開始懷疑，是不是相互寶開始割韭菜了？
其實，扣款多了，就代表病人多了：
一是，加入相互寶的人越來越多。
二是，很多人過了等待期，開始申請賠付了。
在發(fā)病率不變的情況下，參與的人數(shù)越多，生病的人也會越多。
不過，在加入相互寶以后，還有 3 個月的等待期限制。
在此期間生病，是不賠的。而最近分攤金暴漲，就是因為很多人過了這個限制時間。
當然，大家也不用擔心分攤金會無限制的增長。
因為根據(jù)大數(shù)定律，在一個足夠大的群體中，生病的人數(shù)比例幾乎是固定的。
這里，我們可以參考銀保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)進行推算：
根據(jù)統(tǒng)計來看，0 - 40 歲發(fā)生 25 種重大疾病的概率大概是3%。
一旦生病，賠付 30 萬，加上相互寶的8%的管理費，按 40 年每年 12 個月分攤。
可以估算出，每個月的分攤金差不多在 20 元左右，一個月兩期，也就是每期不會超過 10 元，一年最多在 240 塊左右，比買重疾險要便宜很多。
既然如此，很多人開始糾結(jié)了：我都有相互寶了，還有必要再買一份保險嗎？
有一點大家需要了解，相互寶不能替代保險。因為跟保險相比，它還有一些不足：
從創(chuàng)建之初到現(xiàn)在，相互寶已經(jīng)修改過很多次規(guī)則。
比如，甲狀腺癌之前可以賠 30 萬，目前只能只能賠 5 萬。
而保險相對來說很穩(wěn)定，保什么、不保什么都寫在合同里，不能隨意更改規(guī)則。
另外，如果出現(xiàn)以下情況，互助計劃是有可能隨時下架的。
也就是說，政策因素、官方行為，甚至用戶流失，都有可能導致保障終止。
而保險有《保險法》和銀保監(jiān)會進行監(jiān)督規(guī)范，只要合同寫了保障終身 ，就一定會保終身。
但相互寶不同，它是加入的成員在互相幫助，互助金作為一種贈與，并不保證 100% 能拿到手。
而且之前銀保監(jiān)官方也有發(fā)文稱：相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬于非持牌經(jīng)營。
換句話說，就是這類平臺受眾廣、監(jiān)管弱，如果處理不當會引發(fā)社會風險，所以在極端情況下，互助計劃是有可能無法持續(xù)的。
同時，相互寶還有 理賠時效不固定 的問題。
在相互寶往期的公示中，我們發(fā)現(xiàn)一些 2、3 月份就已經(jīng)確診為癌癥的患者，在 7 月份才公示理賠。
其中一部分原因，是越來越多人需要理賠，案件處理量大。
還有一部分原因就是理賠爭議較多，流程冗長。
反觀保險，保險公司在收到理賠報案后，能不能賠，賠多少，都 必須在 30 日內(nèi)給出結(jié)論。
總的來說，相互寶雖然存在瑕疵，但它讓很多經(jīng)濟能力有限的家庭，也有了基本保障。
只不過，無論是從歷來的拒賠案件，還是頻頻更新的理賠規(guī)則……都在提醒大家，千萬不能把相互寶當做唯一保障！
我們常說買保障就是圖個安心，主要是為了獲得一些安全感！
所以如果把保險比作主食，相互寶更像是餐后甜點，想要吃得好，主食和甜點要互相搭配才行。
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