去年年底，相互寶發(fā)生了一起拒賠事件，并在持續(xù)地發(fā)酵。56 歲的張大爺，買菜突發(fā)急性心梗，搶救無效去世。家人找相互寶理賠，結(jié)果被拒賠……隨后，相互寶 2020 年度分?jǐn)偨鸸迹葎偵暇€時足足上漲了 7 倍。相互寶的輿論接二連三，3 個月內(nèi)用戶人數(shù)直接驟減了 300 萬。相互寶這么坑，是不是該退出了？理賠糾紛，又該如何維權(quán)？希望大家別跟風(fēng)，聽我們說完，你再決定。
一、相互寶2020年分?jǐn)?1塊，算高嗎？
相互寶成立于 2018 年，背靠支付寶這顆大樹，不到 1 年用戶數(shù)就突破了 1 億，當(dāng)年的相互寶風(fēng)光無限！但有人說，相互寶現(xiàn)在開始割韭菜了。最初 0.03 元的分?jǐn)偨?，已?jīng)漲了幾百倍！
1、這兩年，到底漲了多少？
相互寶有 4 個互助計劃，其中用戶人群最廣的是 大病互助 和 老年防癌計劃。
我們首先來看看相互寶（大病互助計劃） 2019 年和 2020 年分?jǐn)偨鸬膶Ρ龋?/p>
可以看到，分?jǐn)傤~是呈上升趨勢的，2019 年的總分?jǐn)傤~只有 29 塊，2020 年整整漲了 3 倍多。
乍一看，這漲得是有點厲害呀！但其實這個費用真不算高。
相互寶（大病互助）主要保大病，得了約定的重疾就能賠一筆錢。雖然 相互寶并不是保險，但跟它最像、價格最接近的是 1 年期重疾險。
我們拿支付寶的 健康福（保 1 年）做個比較：
同樣是 30 萬保額， 0 - 39 歲買健康福要幾百塊；而 40 - 59 歲的人群買 10 萬保額卻要一兩千。
相比之下，一年 90 塊的相互寶真的不貴了。
我們再來看看老年防癌計劃，這個計劃相當(dāng)于一個防癌險，得了癌癥直接賠 5 - 10 萬。
老年防癌計劃 2020 年總分?jǐn)偨痤~ 414 元，貴嗎？我們以一款一年期的防癌險：中國人壽父母防癌險為例：
60 歲的老大爺，買 10 萬保額，年保費 661 元。但這款只能保特定部位的癌癥。
相比較之下，相互寶比保險真的便宜很多！
但是，相互寶不能替代保險，如果你還沒任何保障，建議優(yōu)先考慮商業(yè)保險。
2、相互寶分?jǐn)偨?，會一直漲嗎？
從 2019 年 7 月開始，分?jǐn)偨痖_始直線上升。面對這種情況，不少朋友開始懷疑，相互寶已經(jīng)開始割韭菜了？
其實分?jǐn)偨鹬陨蠞q，主要是因為：
用戶增多：在發(fā)病率不變的情況下，參與的人數(shù)越多，生病的人就會越多，分?jǐn)偨痤~自然也會上升。
過了等待期：相互寶有 3 個月等待期，在此期間內(nèi)生病是不能賠的。而最近分?jǐn)偨鹕蠞q，是因為很多人過了等待期開始賠付了。
不過，大家也不必?fù)?dān)心分?jǐn)偨饡恢鄙蠞q。
根據(jù)統(tǒng)計來看，0 - 40 歲發(fā)生 25 種重大疾病的概率大概是 3%。一旦生病，賠付 30 萬，加上相互寶的 8% 的管理費，按 40 年每年 12 個月分?jǐn)偂?/p>
可以估算出，每個月的分?jǐn)偨鸩畈欢嘣?20 元左右，一個月兩期，也就是每期不會超過 10 元，一年最多在 240 塊左右。
因此，只要相互寶用戶人數(shù)足夠多，保持動態(tài)穩(wěn)定，那么分?jǐn)傤~就不會出現(xiàn)大幅度的漲跌。
二、相互寶還靠譜嗎？要不要退出？
隨著相互寶分?jǐn)偨鸩粩嗌仙?，拒賠案件又層出不窮。那么，相互寶還靠譜嗎？到底要不要退出？
1、加入了相互寶，要退出嗎？
關(guān)于要不要退出相互寶，我們調(diào)研了一些朋友，主要有 3 種聲音：
不退出：保險本來就買了，相互寶也就一杯奶茶的錢，少喝一杯當(dāng)積德行善助人為樂，萬一發(fā)生不幸還有一筆互助金。
退出：費用越來越高，這漲幅太嚇人了！買了也不一定能賠，還不如正經(jīng)買份保險，果斷退了！
糾結(jié)中：現(xiàn)在還拿不定主意，先觀察一段時間吧……
雖然相互寶并不完美，跟保險相比的確很多的不確定性：
直接說結(jié)論：
如果你經(jīng)濟比較緊張，暫時買不起商業(yè)保險，或者是老人家，很難買保險，建議先不要退出相互寶。
畢竟一年幾十塊就能獲得最高 30 萬的賠付，是商業(yè)保險給不了的。要是生病住院，你至少還有一筆救命錢，不至于裸奔，傾家蕩產(chǎn)……
如果你還擔(dān)心相互寶理賠沒有保障，這點你也可以放寬心。從以往的拒賠案件來看，大部分是由于用戶沒有符合健康告知導(dǎo)致的拒賠。
比如：11 月 21 日，56 歲的張大爺買菜突發(fā)急性心梗，經(jīng)搶救無效去世。家人去申請相互寶理賠，卻遭到拒絕。人都沒了，相互寶都不賠？這拒賠合理嗎？
于急性心梗，相互寶條款的要求是必須滿足以下至少 3 個條件才能賠：
而張大爺并不符合理賠條件，被拒賠也是有理有據(jù)，并不是相互寶故意刁難。
因此，如果相互寶就是你全部的保障，市面上也找不到第二個更好的互助計劃了，建議你別輕易退出。
當(dāng)然，如果你已經(jīng)有了 重疾險、醫(yī)療險、意外險 和 壽險，保障很充足，退不退也無所謂。
2、想加入相互寶，要注意這點！
如果你想加入相互寶，一定要注意健康告知，不然很可能被拒賠。
相互寶成立至今，共更新了 3 版健康告知。不僅要求加入時要符合健康告知，而且理賠時也要符合最新的健康告知。更多分析，點擊可查看>>>
如果你買的是保險，健康要求是不會變的，只要投保時符合，后期理賠就完全沒問題。
這也太可怕了吧！能不能理賠完全靠運氣？相互寶自己說了算？
大家先別急！其實健康告知更改了 3 次，并沒有變嚴(yán)格，反而越來越人性化。
它主要優(yōu)化了一些疾病的解釋，普通人更容易理解。部分疾病審核也更寬松，讓更多人可以加入。
比如以前只有部分乙肝患者能加入，現(xiàn)在甲肝、丙肝、戊肝都有機會加入。
無論如何，如果你想加入相互寶，一定要認(rèn)真看健康告知，不要給以后的理賠埋坑。
三、相互寶理賠，遇到糾紛怎么辦？
相互寶本身并不是保險，而是一個互助計劃。
每個月最多也就幾塊錢，很多人加入時并不在意健康告知，甚至不知道有健康告知這回事，導(dǎo)致發(fā)生不少理賠糾紛。
那么，出險后我們怎么申請理賠？萬一被拒賠后應(yīng)該如何維權(quán)？
1、出險，如何申請理賠？
萬一出險，大家最關(guān)心的還是如何申請理賠？相互寶的理賠流程如下：
申請理賠：出院后準(zhǔn)備好病歷、出院小結(jié)、檢查報告等材料，進入相互寶，點擊“我的互助”→“互助計劃詳情”→“申領(lǐng)互助金”，填寫信息發(fā)起申請。
審核調(diào)查：相互寶會有調(diào)查員進行實地走訪或面訪。
公示：審核通過后，在每個月 7 號、21 號公示。
分?jǐn)偞蚩睿涸诜謹(jǐn)側(cè)蘸蟮?7 天內(nèi)完成理賠打款。
從 “申請理賠” 到 “分?jǐn)偞蚩睢?，具體需要多久，并沒有確切的數(shù)據(jù)披露。
不過可以確定的是，其中“公示”就需要 7 天，還不包括前面提交材料、調(diào)查的時間，如果在調(diào)查環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，時間還會更長。
而保險跟相互寶不同的是，《保險法》對理賠時間有明確的規(guī)定：
報案后，賠或不賠，保險公司必須在 30 天內(nèi)給出結(jié)論，如果符合理賠條件，必須要在 10 天內(nèi)完成賠款。
如果你在理賠方面有其他不明白的地方，也可以撥打 95188 咨詢。
2、遇到理賠糾紛，如何維權(quán)？
如果申請理賠遭到拒賠，自己存在異議的，可以啟用 賠審團機制。
相互寶賠審團目前由 276 萬賠審員組成，在案件有爭議時通過投票的方式確定是否給與理賠。賠審團的審理流程是這樣的：
顯而易見，最后 能不能賠主要掌握在賠審團的手里，他們的一票甚至關(guān)乎著被保人的生命，那它到底靠譜嗎？
我們先來看看賠審團的加入條件：
年滿18歲
已經(jīng)加入相互寶
未曾有損害相互寶成員利益的行為
通過賠審人員資格考試
遵守《相互寶陪審團業(yè)務(wù)規(guī)則》
可以看到，要成為賠審員并不難！所謂的資格考試總共 6 道題，主要是問一些關(guān)于相互寶加入、給付規(guī)則以及對賠審員道德等的詢問。
即便你對醫(yī)學(xué)、保險、法律都不了解，只要考試通過后就可以成為賠審團的一員，沒考過還可以重復(fù)考，門檻非常低。
所以從這點來看，最終能否得到賠償，難免會有“拍腦袋”的成分。賠審團機制確實還有待完善，也給相互寶多點耐心吧。
但大家也不要擔(dān)心，只要你加入時符合健康告知，且達到理賠條件，一般都不會出現(xiàn)拒賠的情況。
四、寫在最后
說實話，相互寶從一開始出現(xiàn)，我們就由衷感動高興。因為正是有了相互寶，才喚起了更多老百姓對保險的關(guān)注！
相互寶這一路走來，雖然一直非議不斷，但我們不能否認(rèn)它功大于過。
兩年以來，相互寶一共救助了 88866 人，募集了 129 億互助金，的確幫了不少人。
但是，千萬別把它當(dāng)做唯一的救命稻草，搭配保險才能使你的保障更牢固。
希望今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。
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