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前幾天，有個朋友訴苦“為什么我退保只退了200元，可別人卻退了3300？”聽了之后就明白了:在猶豫期內(nèi)，保險公司是會退還已交保費(fèi)3300元的；過了猶豫期再退保，保險公司就只能退你200元的現(xiàn)金價值了?！澳鞘裁词乾F(xiàn)金價值呀？”別慌，今天就是想為大家扒一扒“現(xiàn)金價值”，看看它與我們都有哪些關(guān)系？
一、扒掉現(xiàn)金價值的“馬甲”
1.1 現(xiàn)金價值的官方定義
保險行業(yè)協(xié)會對現(xiàn)金價值的定義：對于長期人身保險產(chǎn)品，根據(jù)保險合同的約定，在客戶退保時可領(lǐng)取的保單累積的價值。
簡單理解就是：當(dāng)你退保時，能拿回來多少錢。
1.2 現(xiàn)金價值的計算公式
保單的現(xiàn)金價值=已繳保費(fèi)－保險公司經(jīng)營成本－保險公司承擔(dān)被保險人的風(fēng)險保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
看不懂這個公式？大白話幫你理解：你交了很多保費(fèi)，保險公司也為你提供服務(wù)了，你想退保，保險公司不能免費(fèi)為你服務(wù)吧，肯定會收你一些費(fèi)用。剩下的錢，及其產(chǎn)生的利息，就是你退保時能拿到的錢，也就是現(xiàn)金價值。
1.3 我們怎樣理解現(xiàn)金價值呢？
前面已經(jīng)對現(xiàn)金價值的含義進(jìn)行了通俗的解讀，如果還不明白，保魚君專門畫了張圖，希望能解釋的更清楚一些：
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我們要知道，現(xiàn)在保費(fèi)的繳納方式基本采取“均衡保費(fèi)制”:
均衡保費(fèi)制：是指投保人在保險期間內(nèi)，每一次所交保費(fèi)相等
自然保費(fèi)制：隨著年齡增加，自身的風(fēng)險也在增大，所繳納的保費(fèi)會越來越多。
20歲時，年齡較小
按照自然保費(fèi)制，本應(yīng)繳納500元，實(shí)際卻繳納了1000元，多交了500元。多交的500元，在保險公司扣除一部分經(jīng)營成本后，剩下的錢及其產(chǎn)生的利息，就成了現(xiàn)金價值，累積在我們的保單里。
40歲時，年齡較大
按照自然保費(fèi)制，本應(yīng)繳納1500元，實(shí)際只繳納了1000元，少交了500元。這少交的500元，其實(shí)就被我們保單中持續(xù)累積的現(xiàn)金價值給彌補(bǔ)了。
經(jīng)過這樣一番拆解，你有沒有更明白一些呢？
二、保障時間不同，現(xiàn)金價值一樣嗎？
目前，市面上的消費(fèi)型重疾險，現(xiàn)金價值基本是差不多的，只是具體到不同產(chǎn)品，有一些細(xì)微的差異，沒有什么實(shí)質(zhì)性的影響。以前一陣比較火的消費(fèi)型重疾險——超級瑪麗旗艦版——為例，對現(xiàn)金價值進(jìn)行分析，看看保至70歲和保至終身，有什么差異？
首先，在最開始的幾個保單年份里，不論保障多久，現(xiàn)金價值都是比較低的。主要原因是：保險公司的經(jīng)營成本等費(fèi)用要從前幾年的保費(fèi)里面扣除。
其次，保至70歲時，現(xiàn)金價值會在60歲達(dá)到最高，后續(xù)現(xiàn)金價值會不斷降低，直至被保險人滿70歲，保險合同終止，現(xiàn)金價值為0。而保障終身時，保單的現(xiàn)金價值會不斷增加，在62歲時，現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)，并在100歲前不斷增加，最終，會在106歲，有50萬的現(xiàn)金價值。
最后，不難發(fā)現(xiàn)，保障終身的重疾險，其現(xiàn)金價值會在一定時期大于累計保費(fèi)；而保至70歲的定期重疾險，其現(xiàn)金價值始終小于累計保費(fèi)。這是兩者最大的區(qū)別了。
小結(jié)一下：
買定期的消費(fèi)型重疾險，不論是20/30年，還是保至70歲，不太建議關(guān)注現(xiàn)金價值。消費(fèi)型重疾險保至終身時，會在70歲以后有較高的現(xiàn)金價值，如果七八十歲身體依舊健康，也沒有出險，可以在保障和現(xiàn)金價值間自由選擇。
三、什么時候會用到現(xiàn)金價值？
涉及到現(xiàn)金價值的情況主要有5種：
退保
猶豫期內(nèi)，退還已交保費(fèi)；過了猶豫期，退的就是現(xiàn)金價值。
猶豫期：投保人簽收保單后的若干天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司將扣除工本費(fèi)后退還全部保險費(fèi)。
特定情況
在一些保險合同中會有特定的理賠責(zé)任，賠付的就是現(xiàn)金價值。比如下面這個條款：
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保單貸款
很多有現(xiàn)金價值的保險可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過現(xiàn)金價值的80%。
減額交清
是指投保人失去交費(fèi)能力時可以采取的措施，就是用現(xiàn)金價值來一次性抵扣你接下來要交的保費(fèi)，保障會在，不過保額會相應(yīng)減少。
自動墊繳
有些產(chǎn)品會有自動墊繳功能：如果投保人在寬限期結(jié)束時仍未繳納保費(fèi)，保險公司將將自動以合同規(guī)定的現(xiàn)金價值，為保單所有人抵付應(yīng)交的保險費(fèi)，使合同繼續(xù)有效。
寬限期：保險人對到期未能交付保險費(fèi)的被保險人，給予一定期間的交費(fèi)寬限期，在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，發(fā)生保險事故時，保險人要承擔(dān)責(zé)任，支付保險金，但要扣還應(yīng)交的保險費(fèi)及利息。通常寬限期為60天。
四、有話說
理論上講，我們可能會在60、70歲后有更多的現(xiàn)金價值，但是，這時也是疾病高發(fā)期，我們更需要保障。并且，在選購保險時，我們主要還是看產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)等最基本的因素。因此，對我們普通人來講，保險本身的保障才是最值得關(guān)注的。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-退保能退多少錢？
哪些情況可以全部取回？
如果處在猶豫期，基本都能全額取回所有金額。但過了猶豫期中途再想取回，正常情況下只能取回現(xiàn)金價值，損失非常大；不僅取不出全部金額，保險的保障也會消失，取出時一定要慎重。那想取出是否還能全額取回呢？其實(shí)如果銷售過程中代理人有違規(guī)操作的還是有機(jī)會全額退保取回的。那么具體有哪些情況呢？
代理人是有代簽字行為
銷售過程中有返錢或者送禮
銷售過程中夸大產(chǎn)品收益和理賠
代理人有誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)銷售等
如果你不確定你能不能全額取回，加我的微信：xys782(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
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精彩評論
我入了20年的保險當(dāng)時業(yè)務(wù)人員說交滿20年就可以把本錢拿出來，交完了打客服電話說不能取，感覺坑好大，完全不能接受
1小時前 贊 854
嵐嵐： 取不出來去世以后才能取
木南?： 那真是個坑，我也是給孩子交的20年的，說的時候說的可好了
二姐： 取不出是因?yàn)槟銢]找第三方維權(quán)，加微信他們提供一對一專業(yè)指導(dǎo)
用戶1008727707814趙曉峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服務(wù)很專業(yè)，基本退款，挺滿意！
馬蜂君： 謝謝你們的信任！有需要可以加下我微信。 復(fù)制微信：xys782(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
教書育人小園丁： 是謝謝你們，我都不敢相信，居然成功退款了！！
保險維權(quán)找第三方靠譜嗎？有成功退款的伙伴提供點(diǎn)意見嗎
1小時前 贊 452
得之坦然，失之淡然！： 他們是退款到你賬戶后才收費(fèi)，應(yīng)該靠譜，我剛加了他們在聊了，還是挺專業(yè)的
得之坦然，失之淡然?。?/span> 自己去退要被氣死，他們有一萬個方法讓你退不了，我是不想再折騰了
ts666： 那我先加老師咨詢一下，咨詢免費(fèi)吧？
馬蜂君： 找我們退肯定是靠譜的，都這么多兄弟姐妹退下來了。不管有沒有需要，都可以先加一下我微信：xys782(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
ts666： 非常感謝，已經(jīng)加上了！
商業(yè)保險有問題可以保險維權(quán)嗎？保險退 保流程是什么樣的？
2小時前 贊 8
小熱乎： 只要確實(shí)保險購買有問題，保險法保護(hù)的，大部分區(qū)域、大部分險種都可以看看，會根據(jù)你保險種類不同，提供維權(quán)咨詢！
?我剛加了微信，怎么沒人理我呢，是不是加錯了？
一天前 贊 5
馬蜂君： 剛在處理案子，稍等
馬蜂君： 看到了，已添加！