一文讀懂四大保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-07-23 19:23:45 閱讀(2218)

說到保險(xiǎn)這個(gè)東西，很多人都希望自己的保險(xiǎn)是這樣的：保費(fèi)低，保額高，保障全面，最好還能返錢。恕我直言，您這是在想桃子。保險(xiǎn)是一種我們生活中不可不買的投資，但保險(xiǎn)到底是什么？為什么國(guó)內(nèi)現(xiàn)在談保色變？該怎么買保險(xiǎn)才能利益最大化？本篇主要談到四個(gè)生活中主要的險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

　　說到保險(xiǎn)這個(gè)東西，很多人都希望自己的保險(xiǎn)是這樣的：保費(fèi)低，保額高，保障全面，最好還能返錢。恕我直言，您這是在想桃子。保險(xiǎn)是一種我們生活中不可不買的投資，但保險(xiǎn)到底是什么？為什么國(guó)內(nèi)現(xiàn)在談保色變？該怎么買保險(xiǎn)才能利益最大化？本篇主要談到四個(gè)生活中主要的險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

主要的險(xiǎn)種

　　一、意外險(xiǎn)

　　1、基本定義

　　意外險(xiǎn)，顧名思義，保障意外的保險(xiǎn)，常見的高空墜物、溺水觸電、貓抓狗咬、交通事故等等，都在意外險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

　　當(dāng)然了，意外險(xiǎn)也不是什么都賠，它有一個(gè)理賠條件：突發(fā)的、外來的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。

　　突發(fā)的：意外事件直接造成傷殘后果，而且這個(gè)意外是不可預(yù)知的，咱們打個(gè)比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑馬拉松，最后中暑送醫(yī)院，這個(gè)就不在理賠范圍內(nèi)，因?yàn)橹惺钸@個(gè)后果是完全可以預(yù)知的。

　　外來的：意外是由自身之外的因素造成，例如墜物、動(dòng)物咬傷、化學(xué)物品中毒等。

　　非本意的：被保人蓄意傷害自己騙保是絕對(duì)不會(huì)得到賠償?shù)?，意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。

　　非疾病的：長(zhǎng)期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等，屬于疾病范疇，不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，這部分費(fèi)用可以通過醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)得到保障。

　　看到這里，你可能會(huì)感嘆一句，看這意外險(xiǎn)，很多情況都是不賠償?shù)陌。?/p>

　　當(dāng)然，買保險(xiǎn)并不能只買意外險(xiǎn)就完事兒了，你想要的一個(gè)全面的保障，還需要和其他幾個(gè)險(xiǎn)種搭配才行，下面我們具體說一下意外險(xiǎn)吧。

　　2、意外險(xiǎn)分哪幾種？購買要注意什么？

　　意外險(xiǎn)可以分為兩種：一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

　　一年期意外險(xiǎn)就是交一年保一年，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限會(huì)比較長(zhǎng)，但保費(fèi)也會(huì)高出不少。

　　很多人會(huì)這樣想：一年期的保險(xiǎn)續(xù)保很麻煩，還是買長(zhǎng)期的比較好!

　　意外險(xiǎn)的健康告知是非常寬松的，因此我們無需擔(dān)心續(xù)保問題，一年期的意外險(xiǎn)在保費(fèi)上會(huì)比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)低很多，而保額卻沒有顯著的差異，因此優(yōu)先選擇一年期意外險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：意外傷殘/身故、意外醫(yī)療。

　　意外傷殘/身故產(chǎn)生的賠付保險(xiǎn)金，是給付型的，也就是直接把這筆錢給你，根據(jù)不同的傷殘等級(jí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償不同比例的保險(xiǎn)金。

　　意外醫(yī)療產(chǎn)生的賠付保險(xiǎn)金是報(bào)銷型的，在醫(yī)院花了多少，就報(bào)銷多少，這一點(diǎn)和大部分醫(yī)療險(xiǎn)的理賠規(guī)則是一樣的，比如我今天走在路上被狗咬傷了，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)我實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

　　需要注意的是，購買意外險(xiǎn)時(shí)一定要看清楚免責(zé)條款中哪些情況是不予理賠的，盡量選擇免責(zé)條款少的產(chǎn)品，近年來，由于猝死的高發(fā)性，很多保險(xiǎn)公司也推出了包含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，在同等條件下，肯定是有猝死保障的產(chǎn)品更加合適。

　　二、重疾險(xiǎn)

　　在解釋什么是重疾險(xiǎn)之前，首先我要解釋一下，什么是重疾。

　　1、基本定義

　　保險(xiǎn)公司會(huì)參考由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重疾險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》中的疾病，制定本公司的重大疾病保險(xiǎn)條款，其中包括癌癥、急性心梗、器官移植以及終末期腎病等多種重大疾病，一旦被保人被確診患有這些疾病，即可獲得重疾險(xiǎn)賠付。

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)的范疇，這二者之間有什么區(qū)別呢？

　　重疾險(xiǎn)的歷史可以追溯到1983年的南非，是由一名醫(yī)生提出的，這位醫(yī)生有一個(gè)非常長(zhǎng)的名字：馬里尤斯巴納德。而他的哥哥是世界上首位實(shí)施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。

　　這位巴醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，被自己的哥哥實(shí)施了心臟移植手術(shù)的病人，經(jīng)濟(jì)狀況往往因繳納了巨額手術(shù)費(fèi)而急轉(zhuǎn)直下，無力承擔(dān)后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用，這簡(jiǎn)直不啻于坐地等死，因此，巴醫(yī)生突發(fā)奇想和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，它的目的是“緩解病人身患重疾后承受的經(jīng)濟(jì)壓力”。

　　從這句話，就可以看出重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別了！

　　重疾險(xiǎn)的目的是“緩解經(jīng)濟(jì)壓力”，醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是“報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用”。

　　因此，重疾險(xiǎn)是一類確診即賠的險(xiǎn)種，只要被保險(xiǎn)人確診患有保險(xiǎn)合同規(guī)定的重疾，即可獲得賠付，而這筆理賠金是否用于醫(yī)療、如何使用，則是受益人的自由。

　　2、買重疾險(xiǎn)應(yīng)該考慮什么？

　　明確了重疾險(xiǎn)的意義和目的后，我們選購重疾險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)就很明確了：保額、保障時(shí)間。

　　重疾險(xiǎn)的保額要依據(jù)整個(gè)家庭的年支出來衡量，確診重疾后，為了支付治療費(fèi)用，勢(shì)必會(huì)影響到家庭的開支，而重疾險(xiǎn)賠付的金額就是這時(shí)候用來保障家庭基本經(jīng)濟(jì)需要的。同時(shí)，被保險(xiǎn)人本身的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用也要考慮在內(nèi)。

　　明白了這個(gè)道理后，我們很容易得出一個(gè)公式：

　　重疾險(xiǎn)保額=被保險(xiǎn)人康復(fù)治療費(fèi)用+家庭3~5年總支出費(fèi)用

　　這樣來看，我們?cè)谫徺I重疾險(xiǎn)時(shí)，如果家庭年總支出按照10w來計(jì)算，被保人康復(fù)以及治療的費(fèi)用按照20w來計(jì)算，假使被保人在三年內(nèi)完全康復(fù)至可以恢復(fù)原收入的狀態(tài)，這個(gè)過程至少需要50w的額度，才能充分滿足我們的需要。

　　和意外險(xiǎn)一樣，重疾險(xiǎn)也分為短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，但是與意外險(xiǎn)不同的是：重疾險(xiǎn)對(duì)于核保、續(xù)保都有一定的要求，在選擇保障年限時(shí)，我們需要根據(jù)自身實(shí)際情況，在保額足夠的基礎(chǔ)上，盡量延長(zhǎng)保障年限，其次再考慮是否有輕癥保障、單次賠付還是多次賠付等其他條件。

　　和購買其他保險(xiǎn)的原則一樣，重疾險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買，其次是孩子，如果是年齡超過55歲的老人，由于健康險(xiǎn)對(duì)年齡存在限制，這時(shí)候就不適合購買重疾險(xiǎn)了，我們可以為老人選擇防癌險(xiǎn)，因此，重疾險(xiǎn)越早購買越好。

　　三、醫(yī)療險(xiǎn)

　　明白了重疾險(xiǎn)后，就不得不講一下同屬健康險(xiǎn)的另一個(gè)險(xiǎn)種——醫(yī)療險(xiǎn)了。

　　重疾險(xiǎn)是給付型，一旦確診一次付清；而醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，它的賠付是根據(jù)被保險(xiǎn)人就醫(yī)產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷的，也就是我們治病花了多少錢，上報(bào)給保險(xiǎn)公司，公司就會(huì)對(duì)這部分費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

　　可是如果真的是這么簡(jiǎn)單，為什么我們國(guó)家還有那么多抱怨看病難、看病貴的老百姓呢？

　　醫(yī)療險(xiǎn)涉及的規(guī)則和概念比較復(fù)雜，為了方便大家理解，我用醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)大家族里面的幾種不同類型的產(chǎn)品一一解釋。

　　1、門診報(bào)銷金

　　有病去醫(yī)院，首先去門診，因此這種產(chǎn)品報(bào)銷的就是我們?nèi)ラT診掛號(hào)看病的費(fèi)用，隨著現(xiàn)在政府惠民政策力度的不斷加大，即便是三甲醫(yī)院的專家號(hào)也不過幾十塊錢，因此這類產(chǎn)品并不是十分常見，往往與其他產(chǎn)品捆綁銷售，不具有很大的意義和價(jià)值。

　　2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　近幾年醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量中的翹楚、各大保險(xiǎn)公司代理人的寵兒，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可謂風(fēng)頭正勁，甫一問世便迅速在市場(chǎng)上打出了一席之地，這類保險(xiǎn)到底有什么秘密呢？

　　低保費(fèi)、高保額。百萬醫(yī)療險(xiǎn)號(hào)稱保額一百萬，而保費(fèi)僅需兩三百元，這是這類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)，也是它能博得消費(fèi)者青睞的原因之一，杠桿非常高，具有極高的性價(jià)比，同時(shí)，賠付的范圍非常廣，社保外藥物和自費(fèi)藥都可以賠付。

　　大部分產(chǎn)品不保證續(xù)保。百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)我們?cè)谝荒曛畠?nèi)因?yàn)樯～@得了理賠金之后，保險(xiǎn)公司有權(quán)以“非健康體”的理由拒保，這樣一來，保證續(xù)保一定年限的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是比較合適的選擇了。

　　有免賠額。免賠額是什么呢？意思是當(dāng)需要報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用在某個(gè)額度之下時(shí)，保險(xiǎn)公司是不予理賠的，這個(gè)額度一般是1萬元左右，也就是說，有1萬元的醫(yī)療費(fèi)用是需要自己出的，再加上社保會(huì)報(bào)銷的60%~70%，總花費(fèi)在3萬元以上時(shí)才會(huì)用到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。所謂的百萬保額，其實(shí)暗含了很多復(fù)雜的賠付限制，并不是一個(gè)非常有實(shí)際意義的數(shù)字。

　　3、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　普通住院醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充，它的賠付范圍和醫(yī)保是完全一致的。

　　這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是“低保費(fèi)、低保額、低免賠額”，保額非常有限，在大病面前沒有保障能力，而對(duì)于許多不在社保范圍內(nèi)的藥物，它也沒有和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣的賠付范圍，總體來說比較雞肋，不是值得優(yōu)先考慮的選擇。

　　4、中端醫(yī)療險(xiǎn)

　　報(bào)銷私立醫(yī)院和特需病房的就醫(yī)費(fèi)用是我們選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)的目的之一，如果對(duì)保費(fèi)的預(yù)算充足，想追求更好的就醫(yī)體驗(yàn)，這類產(chǎn)品是很不錯(cuò)的選擇，但是和所有的醫(yī)療險(xiǎn)一樣，存在免賠額的問題，而且不是所有的中端醫(yī)療險(xiǎn)都承諾100%報(bào)銷，因此，測(cè)評(píng)不同產(chǎn)品間保額的差異、報(bào)銷的比例以及指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍。

　　5、高端醫(yī)療險(xiǎn)

　　目前市面上保費(fèi)最為高昂的產(chǎn)品，適合追求頂級(jí)就醫(yī)環(huán)境的消費(fèi)者，選擇了高端醫(yī)療險(xiǎn)后，全球范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都可以由你選擇，同時(shí)有專門的第三方公司負(fù)責(zé)安排境外就醫(yī)的一切行程，一年的保費(fèi)在幾萬元不等，可謂非常人所能觸及的保險(xiǎn)產(chǎn)品是也。

　　以上就是市面上常見的五種醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于我們普通人，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是比較合適的一類產(chǎn)品。

　　最近隨著國(guó)家的號(hào)召，出現(xiàn)了一類名為“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品帶有許多福利性質(zhì)的特點(diǎn)，例如：可帶病投保、無免賠額、保證續(xù)保、無等待期、可報(bào)銷社保外用藥、有稅收優(yōu)惠等等。

　　這種產(chǎn)品的好處不言而喻，假如我今天查出了惡性腫瘤，立即投保一份該產(chǎn)品，接下來的手術(shù)費(fèi)用、治療費(fèi)用可以直接報(bào)銷，即使第一年沒有完成治療周期，第二年也是保證續(xù)保的。

　　稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保費(fèi)是2400元/年，當(dāng)然了，這款產(chǎn)品也存在一些方面的弊端，例如：不保證終身續(xù)保、有納稅證明才可投保、免稅金額并不高等等。如果感興趣可以自行搜索了解。

　　四、壽險(xiǎn)

　　最后一個(gè)部分，也是和我們的生死大事密切相關(guān)的：壽險(xiǎn)。

　　1、基本定義

　　壽險(xiǎn)的賠付條件很簡(jiǎn)單：被保人身故或全殘，賠付的金額相當(dāng)于被保人未來應(yīng)該為家庭獲得的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　壽險(xiǎn)可以分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

　　一年期壽險(xiǎn)價(jià)格低廉，但是每年都需要健康告知，續(xù)保存在一定的不確定性。

　　終身壽險(xiǎn)保至終身，100%出險(xiǎn)，但是保費(fèi)比其他兩種高出很多。

　　定期壽險(xiǎn)是最合適的一類產(chǎn)品，保障期限可以為10年、20年或者保至60歲、70歲等等，能在被保人的黃金年齡保證家庭經(jīng)濟(jì)來源。

　　在60歲之后，自己已經(jīng)不再是家庭的經(jīng)濟(jì)重心，壽險(xiǎn)就失去了它的意義，可以考慮購買防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，省下壽險(xiǎn)的這一筆保費(fèi)開支。

　　2、壽險(xiǎn)怎么買？

　　壽險(xiǎn)的購買原則要從壽險(xiǎn)的意義出發(fā)，即：如果被保人沒有身故，在未來需要為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　我們可以得出一個(gè)公式：

　　壽險(xiǎn)保額=子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+家庭貸款費(fèi)用

　　對(duì)于一般的家庭來說，100萬的壽險(xiǎn)保額足夠應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后需要填補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)空缺了，在預(yù)算有限的情況下，夫妻二人可以為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置100萬保額，另一方配置幾十萬，這樣一年的保費(fèi)還不到3000塊錢，也能滿足家庭需要。

　　和意外險(xiǎn)一樣，壽險(xiǎn)也是有免責(zé)條款的，例如投保后兩年內(nèi)自殺不賠、蓄意進(jìn)行危險(xiǎn)活動(dòng)不賠等等，在購買時(shí)要仔細(xì)閱讀。