一提到買保險，很多人首先會想到重疾險，重大疾病給家庭造成的影響，令人驚恐。重疾險已經(jīng)成為保險的標(biāo)配，有的粉絲也在問，為什么手里的老保單，無論從保障，還是價格，跟現(xiàn)在的重疾險比，差距那么大？今天就通過一篇文章，來詳細(xì)講講重疾險的前世今生，談?wù)勚丶搽U從被發(fā)明、引入中國、以及改進(jìn)變化，從另外一個視角，學(xué)習(xí)了解重疾險。
一、 1983年：南非醫(yī)生發(fā)明重疾險
1983 年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，只保障 4 種疾病。南非醫(yī)生 Dr Marius Barnard （巴納德）是著名的心臟外科醫(yī)生，他救治過很多病人，但病人出院后，由于生活拮據(jù)，還要養(yǎng)活家庭，不得不天天工作，缺乏足夠的康復(fù)與休養(yǎng)，很多人不斷復(fù)發(fā)而死亡。巴納德醫(yī)生深刻認(rèn)識到，他可以救活一個人的生命，卻無法挽救一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命。就算醫(yī)生能救得活病人，但是家庭財務(wù)狀況惡化，也直接影響病人的生死存亡。于是他去說服南非的保險公司，推出一種新型保險，讓人在罹患重疾時，可以拿到一筆錢，這就是重疾險的由來。這在當(dāng)時是很有開創(chuàng)性的發(fā)明，很多保險公司也迅速跟進(jìn)開發(fā)重疾險，這種關(guān)注病人生存質(zhì)量的保險，很快就風(fēng)靡全球了。
這里要說的是，重疾險的本質(zhì)是收入損失險，不僅僅關(guān)注的疾病治療費(fèi)用，通過理賠款，我們可以不用工作安心治療，采用最新的藥物，平靜地進(jìn)行康復(fù)。很多人問 ，買了幾百元的百萬醫(yī)療險，是否就不需要買重疾險了？這是很典型的小白問題，醫(yī)療險是沒辦法代替重疾險的（具體原因點(diǎn)這里），醫(yī)療險僅僅是有條件的醫(yī)療費(fèi)用報銷，和重疾險的目的完全不同。
二、1995年，重疾險引入中國
1995 年，重大疾病保險被引入中國市場，很快成為我國主要保障型險種之一。在 90 年代，市場上的主流產(chǎn)品是壽險，而重疾險大部分是以附加險的形式售賣。保障的病種也很少，只保幾種或十幾種疾病。
各家公司對疾病的定義、理賠條件的定義，都有不少的差異，這也為日后的集體訴訟案留下了伏筆。由于中國人喜歡儲蓄偏愛存錢，所以很多重疾險也被設(shè)計成分紅型，很多人的心態(tài)還是更加看重分紅收益，順帶有一點(diǎn)重疾保障。
1996 年開始躁動不安的中國保險業(yè)，制造了史上最大的一批壞賬——“利差損”，成為長時間危及行業(yè)的毒瘤。1996 — 1999年，無知而蠻干的中國保險行業(yè)的主色調(diào)：暗紅色。重疾險就是在這個時候，和中國的消費(fèi)者見面了。
三、 2003年，分紅型重疾被叫停
1998 年11月，保監(jiān)會成立，當(dāng)時國內(nèi)的重疾險還很不成熟，定價沒有標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)病率沒有數(shù)據(jù)，更沒有任何國內(nèi)的重疾險經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。監(jiān)管層認(rèn)為，分紅型重疾險的風(fēng)險隱患極大，在 2003 年，叫停了分紅型重疾險，規(guī)定不能將健康保險設(shè)計成分紅產(chǎn)品，健康保險就包括重疾險，讓重疾險回歸保障的本意。
這和銀保監(jiān)會最近這幾年一直倡導(dǎo)的 “保險姓保” 理念不謀而合，可以看到監(jiān)管也不容易，為了呼吁大家保險回歸保障本質(zhì)，也是操碎了心。
一直建議大家，買保險就是花錢買保障，不要過分在意理財分紅。時至今日，雖然還有一些重疾險看起來能分紅，個人覺得都不是主流產(chǎn)品了，基本都是分紅型、兩全型的主險，附加了重疾險。重疾險要回歸保障，為 2003 年的監(jiān)管決定點(diǎn)贊。
四、2006年， “保死不保生” 訴訟
在 2006 年初，發(fā)生了一件大事。深圳多名投保人集體起訴友邦保險，旗下守護(hù)神兩全重疾險涉嫌詐騙，重疾險 “保死不保生” 的結(jié)論，就此傳開。
消費(fèi)者認(rèn)為：有的疾病理賠條件過于苛刻，不符合通行醫(yī)學(xué)手段，有的理賠條件，可能都快死了都無法達(dá)到，買重疾險失去了意義。
這就是當(dāng)時的現(xiàn)狀，各家公司條款差異很大，有的病種不僅要得了這個病，還必須按合同中規(guī)定的手術(shù)方法，才能理賠。
這個案件，最后是庭外和解了，這種群體性事件不僅給保險業(yè)帶來了負(fù)面影響，而且也引起了監(jiān)管對于完善重疾險的重視。
五、 2007年，重疾定義統(tǒng)一
因?yàn)楦骷冶ｋU公司對疾病的定義存在一定差異，這給醫(yī)學(xué)知識匱乏的普通消費(fèi)者，在挑選重疾險時造成了極大的困難。
所以在 2007 年 4 月 3 日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會，宣布推出《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)范了重疾險中，最高發(fā)的前 25 種疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范：
不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都完全相同。從此只要是重疾險，就必須包含前6種主要疾病，各家公司定義一樣：
（1）惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；
（2）急性心肌梗塞；
（3）腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；
（5）冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)；
（6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)。
這些高發(fā)的 25 種重大疾病，占所有重疾理賠的 95% 以上，所以統(tǒng)一規(guī)范了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，極大地方便消費(fèi)者比較和選購重疾險產(chǎn)品，同時有利于減少理賠糾紛。
從 2007 年起，各大公司就紛紛推出新產(chǎn)品，保障的病種也從十幾種到越來越多，市場上陸續(xù)出現(xiàn)了輕癥賠付、重疾多次賠付、保費(fèi)豁免的產(chǎn)品，也算保險公司為了應(yīng)對產(chǎn)品同質(zhì)化，而做出的差異化競爭。
六、 2013年，重要的分水嶺
有的粉絲問到，為什么手上的老保單，保障比現(xiàn)在的少，保費(fèi)卻比現(xiàn)在的貴？
我們以中國人壽的產(chǎn)品為例：
（資料來源網(wǎng)絡(luò)，僅供參考）
從上表對比可見，同樣是同一家公司的產(chǎn)品，2007 ?-2012 年的病種保障更多，輕癥保障更好，保費(fèi)卻是更便宜了，我覺得這和 2013 年費(fèi)率改革有很大的關(guān)系。2013 年 8 月 2 日，中國保監(jiān)會宣布經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險費(fèi)率改革正式啟動，新政策將放開人身保險預(yù)定利率，定價權(quán)交給保險公司和市場，將不再執(zhí)行 2.5% 的上限限制。
從 1999 年以來，監(jiān)管規(guī)定重疾險的預(yù)定利率不能超過 2.5%，直到 2013 年 8 月，保監(jiān)會才取消了這一規(guī)定，改為由保險公司按照審慎原則自行決定。預(yù)定利率越高，對消費(fèi)者來說，保費(fèi)就越便宜。所以最直接的體現(xiàn)就是，2013 年之后的保險，越來越便宜了。
除此以外，2013 年還有一些創(chuàng)新的保險公司，推出了只保重疾，不含身故責(zé)任的純重疾險，因?yàn)檫@類保險現(xiàn)金價值不是一直累計的（點(diǎn)擊這里看測評），所以深藍(lán)君統(tǒng)一把這類產(chǎn)品叫做“消費(fèi)型重疾險”。
這類產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：
保障靈活：可以選擇保到 70 歲、80 歲，繳費(fèi)時間可以最長 30 年，非常適合預(yù)算不多的家庭，獲得充足的保障；
回歸本質(zhì)：過去買重疾險必須要含有壽險責(zé)任，相當(dāng)于搭配要買一個壽險，現(xiàn)在可以根據(jù)自己的需求，單獨(dú)購買重疾保障；
對于消費(fèi)型重疾險有興趣的朋友，可以關(guān)注《消費(fèi)型重疾險投保指南》文章，了解更多的詳細(xì)信息。
七、2017年，最新生命表推出
保險是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，產(chǎn)品定價是基于數(shù)據(jù)精算為基礎(chǔ)的，在?2017 年發(fā)布的生命表開發(fā)時間歷時 10 年，是迄今為止樣本最多數(shù)據(jù)最全的生命表。其樣本數(shù)據(jù)包含 3.4 億張保單、185 萬條賠款數(shù)據(jù)，覆蓋 1.8 億人口，樣本數(shù)量為世界之最。
從這個角度上來講，足以體現(xiàn)了保監(jiān)會和各大公司對保險最基礎(chǔ)底層工作的重視。
疑問 1：新的生命表具體包含什么？
新的生命表主要包含下面3個部分，具體如下：
CL1-2 表：保障型產(chǎn)品定價使用（定期壽險、重疾險等）
CL3-4 表：儲蓄型產(chǎn)品定價使用（兩全保險、分紅保險等）
CL5-6 表：養(yǎng)老金產(chǎn)品定價使用（年金險等）
我們知道物以類聚人以群分，購買不同產(chǎn)品人群的死亡率是不同的，采用 3 個不同的生命表，不僅能提高定價的準(zhǔn)確程度，而且也符合保監(jiān)會對產(chǎn)品設(shè)計的要求。
疑問 2：使用新表后，保險價格會漲價嗎？
新的生命表使用后，深藍(lán)君覺得 1 - 2 年內(nèi)對壽險定價影響很小，短期內(nèi)可以忽略不計。目前國內(nèi)早已經(jīng)放開人身險費(fèi)率市場化，新發(fā)布的生命表也僅僅是定價參考，各家公司可以根據(jù)自己積累的數(shù)據(jù)自由確定發(fā)生率，所以第三套生命表對壽險產(chǎn)品的定價影響不大。
隨著保險業(yè) 30 多年的積累與升級，無論時從底層代碼，還是營銷手段，其實(shí)國內(nèi)的保險的確越來越好了。
八、 2018年，監(jiān)管趨嚴(yán)擁抱變化
2018 年 5 月，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對人身保險公司在售存量產(chǎn)品，按照負(fù)面清單進(jìn)行全面排查。
根據(jù)負(fù)面清單，要求保險公司核查整改，并且停止銷售。比如：
有的產(chǎn)品存在生存期 28 天的限制；
有的產(chǎn)品等待期出險僅退還現(xiàn)金價值；
百萬醫(yī)療險用連續(xù)投保、終身限額等詞語，會讓很多消費(fèi)者產(chǎn)生長期險的誤導(dǎo)；一共 52 個項(xiàng)目，列舉得全面而細(xì)致，各大保險公司都要按照負(fù)面清單，對不合理的產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行排查修正，未來的產(chǎn)品一定越來越好。
同時隨著互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的滲透，同時出現(xiàn)了很多復(fù)雜情況，我相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)有足夠的智慧對市場進(jìn)行有效的監(jiān)管，作為行業(yè)的參與者，我期待行業(yè)變得越來越好。
九、寫在最后：
就在寫下這篇文字的同時，其實(shí)保險業(yè)正在經(jīng)歷深遠(yuǎn)的變化，這是一個波瀾壯闊的時代，我們需要擁抱它。目前國內(nèi)有近 200 家保險公司，各家公司都在開發(fā)利于消費(fèi)者的產(chǎn)品，無論是輕癥、中癥、豁免、多次賠付，市場產(chǎn)品百家齊放。中國保險業(yè)名聲在一點(diǎn)一點(diǎn)變好，不再像過去那樣被深深的誤解，消費(fèi)者的認(rèn)同度也越來越高。保險不是冰冷的金融產(chǎn)品，他有自己獨(dú)特的溫度，每年近千萬的保險銷售人員，在街頭巷尾留下了自己奮斗的足跡。與此同時，每年幾百上千億的理賠款，通過這種偉大的發(fā)明，給不幸的家庭送去了堅實(shí)的依靠。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-搜集幾十份資料后，我讀懂了重疾險的前世今生
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