很多年前，和大家一樣，為了挑選一款合適的重疾險花了不少心思，咨詢過很多人，也請過一些專業(yè)人士吃飯，始終沒有特別好的結(jié)果。直到我發(fā)現(xiàn)“消費型重疾險”的存在，完全改變了我對保險的認(rèn)識，我徹底被這種經(jīng)濟(jì)實惠的重疾險所吸引，也在不斷地推薦給大家。伴隨瑞泰瑞盈的上市，我們今天來重新更新一下消費型重疾險測評，看看哪款性價比最高，到底適合哪類人群？

一、重疾險那么多，哪種最劃算？

無論是通過朋友圈還是各種媒體，我們都被大病給嚇怕了，不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通家庭根本沒有抵抗這種風(fēng)險的能力。所以很多人會想到買保險，由于市場巨大需求旺盛，每家公司都會推出重疾險，而且還不只一款。比如平安、國壽、太平、陽光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十幾款重疾險在售，每款價格和保障目的都有不小差異。如果想當(dāng)然地認(rèn)為各家公司重疾險都差不多，不做功課盲目投保，那么非常有可能買了不適合自己的產(chǎn)品，到時候退保也會有不少損失。

今天給大家測評的產(chǎn)品是?消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來越多人的選擇。消費型重疾險有如下的特點：

保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；

保障內(nèi)容靈活：可選擇有壽險責(zé)任，也可以不搭配壽險；

保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責(zé)任，那么保費壓力非常低。

包括自己也陸陸續(xù)續(xù)買了不少這類重疾險，對于預(yù)算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是特別好的選擇。或者有的朋友收入足夠高，但是家庭開銷也較多，沉重的房貸車貸已經(jīng)讓自己壓力很大，如果不想花太多的錢在保險上，那么通過消費型重疾險也可以獲得不錯的重疾保障。

二、7款消費型重疾險對比分析

最近又有一款消費型重疾險推出，今天深藍(lán)君通過這款產(chǎn)品的測評，再次回顧一下消費型重疾險到底怎么選？測評的具體產(chǎn)品如下：

瑞泰瑞盈重大疾病保險

百年人壽康惠保

昆侖健康健康保

弘康人壽健康一生 A+B

復(fù)星聯(lián)合健康康樂 e 生

同方全球同佑 e 生

國華人壽成人及兒童終身重疾險

話不多說，直接看圖：

直接說結(jié)論：

如果想性價比最高：百年康惠保、復(fù)星康樂 e 生 C 款、瑞泰瑞盈都是比較不錯的選擇，不僅保障足夠，而且費率優(yōu)勢明顯；

如果想保障全面：復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 B 款在所有產(chǎn)品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的產(chǎn)品，而且還可以選擇含有身故責(zé)任，對于女性朋友投保比較劃算，含身故責(zé)任比不含身故，并沒有貴多少，值得考慮；

如果身體存小毛?。簭?fù)星聯(lián)合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶等非標(biāo)體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

如果是高危職業(yè)：瑞泰瑞盈、昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)的重疾險，無論是軍人、高空作業(yè)、礦工等職業(yè)，都是可以投保的。

大家可以?結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費時間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

三、7款重疾產(chǎn)品條款對比分析

通過上面的對比表格，我們已經(jīng)大概了解了這 7 款產(chǎn)品的保障內(nèi)容。下面深藍(lán)君通過對條款的對比分析，來看一下每款產(chǎn)品的差異。

1、重大疾病對比分析

我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是理賠時間的限制。所以，我們就涉及到時間的病種，對比一下，主要有 6 種：

關(guān)于雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防范道德風(fēng)險，很多產(chǎn)品都會對 0 - 3 歲的孩子免責(zé)。也有些產(chǎn)品沒有相關(guān)的限制，這就比較有利。

2、高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對于輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍(lán)君總結(jié)如下：：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下：

通過每個產(chǎn)品對高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。綠色標(biāo)注的三項都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說三個都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術(shù)會相互影響，只能賠付一種。

所以，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人覺得就能接受。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀：

下面我們分別對上面提到的產(chǎn)品進(jìn)行解讀，看看每款產(chǎn)品的優(yōu)勢和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，雖然有的產(chǎn)品在某些維度會比康惠保便宜一點，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費率優(yōu)勢。

價格低不代表保障不好，這款產(chǎn)品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測評產(chǎn)品中，深藍(lán)君詳細(xì)對比分析了兒童高發(fā)疾病，康惠保都是涵蓋的。而且輕癥賠付 25%、身故返還現(xiàn)金價值，可以說誠意滿滿，對于普通人來講，選擇這款已經(jīng)足夠了。對于成年人，深藍(lán)君建議如果預(yù)算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，保障力度已經(jīng)很充分了。

這款產(chǎn)品 1 - 6 類職業(yè)都可以購買，只有健康告知中的高危職業(yè)有限制。而且投保區(qū)域也是最廣大的，如下：百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設(shè)有分公司，本產(chǎn)品在設(shè)有分公司的區(qū)域銷售。

如果非常在意銷售區(qū)域的朋友，這款產(chǎn)品便提供了更多的選擇。

2、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細(xì)分消費者。

總結(jié)了幾點這款產(chǎn)品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

在今天測評的產(chǎn)品中，瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 歲的產(chǎn)品，如果已經(jīng)買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。30 歲男性 50 萬保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。這款產(chǎn)品不僅作為重疾險加保比較合適，也比較適合預(yù)算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

今天測評的絕大部分重疾險，都有 30 年繳費的方式，深藍(lán)君也是建議大家盡可能選擇 30 年，這樣壓力小，杠桿高。不過瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費者。

通過對比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費率優(yōu)勢會更加明顯。不過并不是很多人都能選擇這種方式，畢竟 60 歲以后還在繳費感覺有點怪怪的，不過如果你想盡可能的降低保費支出，換來更高的保額，那么也值得考慮，畢竟買保險就要適合自己。而且 40 年后，錢早都貶值的不得了，每年繳費的一點錢，也并不會太大的問題。

具體是選擇 30 年繳費，還是繳到 70 歲，就要根據(jù)自己的需求來看，我認(rèn)為并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

其他一些特點：

健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對寬松，女性相關(guān)的補(bǔ)充告知，沒有對體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費者，公眾號菜單精選產(chǎn)品，就能看到產(chǎn)品詳情。

3、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過幾次條款的升級，產(chǎn)品競爭力變得越來越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢就是可以附加投保人豁免，這是其他消費型重疾險都不具備的功能。保費豁免是非常有利投保人的設(shè)計，比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕癥、身故，那么孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。除此之外，這款產(chǎn)品分為有身故責(zé)任和沒有身故責(zé)任兩個版本：

B 款責(zé)任：含有身故責(zé)任，除了罹患重疾，如果發(fā)生身故，也會賠付保額；

C 款責(zé)任：不含有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那么到底是選擇有身故責(zé)任的版本，還是沒有身故責(zé)任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復(fù)星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當(dāng)于打 5 折購買了一份定期壽險。這里需要提醒大家的是，含有身故責(zé)任的B款只是重疾險或者身故，只要賠付一次保額，合同就結(jié)束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，后續(xù)身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結(jié)論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責(zé)任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。另外復(fù)星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽、住院經(jīng)歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進(jìn)入智能核保頁面，立即獲得核保結(jié)論。

4、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費型重疾險的標(biāo)桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢。這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢就是?智能核保，無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題，不符合其他產(chǎn)品的健康告知，那么就可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論。

5、昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來見，昆侖健康保和復(fù)星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的，任何職業(yè)都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機(jī)等都是可以的。

之前深藍(lán)君已經(jīng)測評過了，限于篇幅有限，這里就不過多展開了。

6、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險產(chǎn)品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。

整體來講，同佑e生和復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生比較類似，保費價格深藍(lán)君測算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。

7、國華兩款重疾險測評

國華這款產(chǎn)品是在支付寶銷售的，只能保終身，不過最大的問題就是只能保終身。而國華另外一款長期重疾險只能 20 年繳費。

五、消費型重疾險，到底怎么買？

目前國內(nèi)的保險產(chǎn)品特別多，不管預(yù)算如何，其實都能買比較高的保額。

下面通過幾種搭配，大家就能看出來不同產(chǎn)品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產(chǎn)品：

方案一：**福重疾險（單次賠付）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）

方案三：康樂e生C款 + 百年定惠保（消費型重疾險+定壽）

方案四：康樂 e 生B款（消費型重疾險，含有身故）

方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費型重疾險+定壽，全部保至 60 歲）

通過上圖我們可以看出，

方案三：年繳保費僅需 3845 + 1015 = 4860 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次。

方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責(zé)任，保到 70 歲也是比較長的時間了，簡單明了，價格也不貴。

方案五：是更加激進(jìn)的方案，比較適合預(yù)算極度不足的朋友作為臨時過渡，保障是足夠的，在人生責(zé)任最大的階段，就有一個充足的保障。

所以如果預(yù)算有限，通過?消費型重疾險+定期壽險?的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案，保險要根據(jù)家庭實際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后

保險姓保是最近幾年銀保監(jiān)會大力倡導(dǎo)的。對于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預(yù)算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細(xì)算，把有限的錢都用在刀刃上。消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，而且保費壓力不大，非常適合預(yù)算不多的家庭。希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發(fā)，才能給家人帶來足夠的保障。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-新品測評！又一款極致性價比重疾險

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