2016 年，接到了一個很久沒有聯(lián)系的朋友電話，對方焦急地詢問我，百萬意外險是否值得買？原來他剛剛投保了一份可以返還保費(fèi)的意外險，看起來劃算，但是每月繳費(fèi)壓力也挺大。遇到很多類似的例子，有剛畢業(yè)的大學(xué)生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號的百萬意外險套路了。今天我們就通過一篇文章再來回顧一下，看看這類可以返還保費(fèi)的意外險，真的值得買嗎？
一、意外險怎么分類，有哪些？
意外險不僅購買門檻低，而且市場需求很大，很多人買的第一份保險就是意外險。雖然都叫“意外險”，但實(shí)際上意外險的分類也很復(fù)雜，不同產(chǎn)品的差異很大。
從保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。
1、一年期意外險
一年期意外險，交一年保一年，每年幾百塊，網(wǎng)上很多平臺就可以買到。這類產(chǎn)品一般沒有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認(rèn)為 98% 以上的工薪家庭，都適合購買一年期意外險。
2、長期意外險
目前的長期意外險，一般有兩種表現(xiàn)形式：
1）返還保費(fèi)的意外險：
只保幾十年的時間，滿期返還保費(fèi)，還能有一點(diǎn)收益，但保費(fèi)更是昂貴。多次明確表達(dá)了自己的態(tài)度，不建議普通家庭購買返還型意外險。返還型意外大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對個別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。
2）不返保費(fèi)意外險：
這類長期意外險較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費(fèi)者并不多。橫琴人壽優(yōu)護(hù)寶：意外身故保額 50 萬，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。長期意外險每年所交的保費(fèi)要貴不少，購買這類產(chǎn)品一般是怕麻煩，或覺著省時省力。除此以外，意外險從用途來區(qū)分的話，也可以分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險等，我們都做過具體的產(chǎn)品測評。
二、10款熱銷返還意外險分析
不管是在網(wǎng)上，還是銷售人員口中，我們會了解到很多號稱百萬身價的意外險，深藍(lán)君也對比了常見的十幾款產(chǎn)品，具體如下：
平安人壽百萬任我行
太平人壽百萬行無憂
泰康人壽樂行天下
人保健康百萬安行
人保人壽百萬暢行
新華人壽暢行無憂 A
平安人壽守護(hù)隨行
天安人壽安行天下 17
華夏人壽護(hù)身福
平安人壽保寶樂
信誠人壽金悅行
為了方便大家更好地直觀進(jìn)行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險：
一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外
長期意外險：昆侖健康金剛長期意外
對比圖如下：
（為了更好的展現(xiàn)比，部分特定意外沒有列在表格中）
直接說結(jié)論：
如果追求極致性價比：對于普通工薪家庭，我們建議一年期意外險就是好的選擇，一兩百元就能解決的問題，沒必要花幾千。
如果想要長期的意外：如果真的想選擇長期意外，從我的風(fēng)險觀來講，我推薦不返還保費(fèi)的。不僅保障內(nèi)容豐富，而且保費(fèi)價格比較低，昆侖健康金剛長期意外就值得考慮。
建議謹(jǐn)慎購買：返還意外險只是聽起來比較好聽，對于很多種意外情況，根本拿不到一百萬保額，只能賠付 10 萬而已，并不適合普通家庭投保。
提醒大家，在投保意外險的時候，要清楚自己的目的，熟知產(chǎn)品的保障內(nèi)容，才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。
三、為什么不推薦返還型意外？
可能很多人會好奇，那些保額高，并且可以返錢的意外險，為什么不推薦呢？深藍(lán)君認(rèn)為這類產(chǎn)品主要有以下三大不足：
劣勢一：一般意外保額過低
市面上絕大多數(shù)的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。我們來看一下某款產(chǎn)品條款，這款百萬意外險的基本保額和一般意外保額相同，都是 10 萬。
意外身故/全殘保險金 ：若被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按如下約定的金額給付“意外身故保險金” 或“意外全殘保險金”，
?(1)若被保險人身故或確定全殘時未滿 75 周歲（不含 75 周歲） ，“意外身故保 險金”或“意外全殘保險金”＝本合同的基本保險金額
根據(jù)我們對比表格里面，可以看到如果買了類似的百萬意外險，發(fā)生如下一般意外情況：
高空墜物身故
馬路行走被撞身故
游泳溺亡
失足墜亡
意外遇刺身故
發(fā)生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險只能賠付基本保額，也就是只能拿到 10 萬元的基本保額。
我們再看一下類似的產(chǎn)品是如何進(jìn)行宣傳的：
在宣傳的時候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實(shí)際上只有在特定場景發(fā)生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。而對于更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都?xì)w屬于其他意外，只能獲得 10 萬的保額。相反的是，百元左右的一年期的意外險，大部分產(chǎn)品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險比較大的劣勢。
劣勢二：沒有意外傷殘保障
意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由于意外情況導(dǎo)致的傷殘，意外險會根據(jù)鑒定后的傷殘等級，按照比例賠付的。殘疾賠付規(guī)則：
1級傷殘：賠付保額100%
2級傷殘：賠付保額90%
3級傷殘：賠付保額80%
4級傷殘：賠付保額70%
5級傷殘：賠付保額60%
6級傷殘：賠付保額50%
7級傷殘：賠付保額40%
8級傷殘：賠付保額30%
9級傷殘：賠付保額20%
10級傷殘：賠付保額10%
舉個例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。不過上述情況只是針對普通的意外險，我們看下返還型意外險條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產(chǎn)品為例：
公共交通意外全殘或身故保險金：被保險人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)造成成本主險合同附表所列的“全殘”的，除按第三項(xiàng)給付意外全殘保險金外，我們還按 20 倍基本保險金額給付公共交通意外全殘保險金，本主險合同終止。
我們可以看到，賠付的標(biāo)準(zhǔn)僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對于還沒有達(dá)到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們在看看合同中對于全殘的定義，深藍(lán)君摘抄了幾條，如下屬于全殘：
顱腦損傷導(dǎo)致重度智力損失（智商小于34）
植物人狀態(tài)
雙重眼球缺失
三肢以上完全喪失功能
偏癱（肌力小于等于2級）
只有身故或者達(dá)到上面的狀態(tài)的時候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發(fā)生交通意外沒了一條腿，還沒有達(dá)到全殘的級別，一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。
這就是返還型意外險的第二個劣勢，很多只有意外身故、全殘才能獲得百萬級的賠付，而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍(lán)君覺得，一款意外險如果設(shè)計(jì)成這樣的話，已經(jīng)失去了意外險最基本的意義了。
劣勢三：收益很低
中國人喜歡儲蓄，而且又愛占便宜，比如免費(fèi)獲得幾十年保障，最后還能拿回 120% 的保費(fèi)，是不是很劃算？
我們來看下類似的宣傳：
保險公司不是公益組織，每年拿出這么多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產(chǎn)品，是因?yàn)殄X多了沒處花了嗎，還是在做慈善？
當(dāng)然不是了，要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點(diǎn)：
未來的錢不值錢：現(xiàn)在交的保費(fèi)，未來幾十年后返還，其實(shí)幾十年后錢已經(jīng)大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？
收益不高：30 年后返還 120% 的保費(fèi)，不等于收益就是 20%，實(shí)際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；整理了一些理財方式的匯總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。
所以返還型意外險收益并不高，算下來收益遠(yuǎn)低于通貨膨脹，交的越多實(shí)際上虧越多。所以才會建議普通家庭不要被返還意外險所吸引，購買一年期意外險，交一年保一年，就已經(jīng)很好了。
四、寫在最后：
有些時候感覺買保險和投資是一樣的，需要我們克服人性的弱點(diǎn)，才能不會套路。已經(jīng)多次建議大家，保障歸保障，理財歸理財，那些融合了保障和理財?shù)谋ｋU，只是看起來很美。意外險其實(shí)很簡單，我覺得沒必要弄得那么復(fù)雜，一年期意外險就是工薪家庭的首選，如果你有其他的規(guī)劃和想法，再購買其他類型意外險也不遲。不管怎么說，錢是自己的，要怎么花，自己定就好。希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-能返保費(fèi)的意外險，真的值得買嗎？
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