2016 年，接到了一個(gè)很久沒有聯(lián)系的朋友電話，對(duì)方焦急地詢問我，百萬意外險(xiǎn)是否值得買？原來他剛剛投保了一份可以返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，看起來劃算，但是每月繳費(fèi)壓力也挺大。遇到很多類似的例子，有剛畢業(yè)的大學(xué)生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號(hào)的百萬意外險(xiǎn)套路了。今天我們就通過一篇文章再來回顧一下，看看這類可以返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，真的值得買嗎？

一、意外險(xiǎn)怎么分類，有哪些？

意外險(xiǎn)不僅購買門檻低，而且市場需求很大，很多人買的第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。雖然都叫“意外險(xiǎn)”，但實(shí)際上意外險(xiǎn)的分類也很復(fù)雜，不同產(chǎn)品的差異很大。

從保障時(shí)間來看，意外險(xiǎn)可以分為一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。

1、一年期意外險(xiǎn)

一年期意外險(xiǎn)，交一年保一年，每年幾百塊，網(wǎng)上很多平臺(tái)就可以買到。這類產(chǎn)品一般沒有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認(rèn)為 98% 以上的工薪家庭，都適合購買一年期意外險(xiǎn)。

2、長期意外險(xiǎn)

目前的長期意外險(xiǎn)，一般有兩種表現(xiàn)形式：

1）返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)：

只保幾十年的時(shí)間，滿期返還保費(fèi)，還能有一點(diǎn)收益，但保費(fèi)更是昂貴。多次明確表達(dá)了自己的態(tài)度，不建議普通家庭購買返還型意外險(xiǎn)。返還型意外大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對(duì)個(gè)別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。

2）不返保費(fèi)意外險(xiǎn)：

這類長期意外險(xiǎn)較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費(fèi)者并不多。橫琴人壽優(yōu)護(hù)寶：意外身故保額 50 萬，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。長期意外險(xiǎn)每年所交的保費(fèi)要貴不少，購買這類產(chǎn)品一般是怕麻煩，或覺著省時(shí)省力。除此以外，意外險(xiǎn)從用途來區(qū)分的話，也可以分為綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)等，我們都做過具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

二、10款熱銷返還意外險(xiǎn)分析

不管是在網(wǎng)上，還是銷售人員口中，我們會(huì)了解到很多號(hào)稱百萬身價(jià)的意外險(xiǎn)，深藍(lán)君也對(duì)比了常見的十幾款產(chǎn)品，具體如下：

中國人壽百萬如意行

平安人壽百萬任我行

太平人壽百萬行無憂

泰康人壽樂行天下

人保健康百萬安行

人保人壽百萬暢行

新華人壽暢行無憂 A

平安人壽守護(hù)隨行

天安人壽安行天下 17

華夏人壽護(hù)身福

平安人壽保寶樂

信誠人壽金悅行

為了方便大家更好地直觀進(jìn)行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險(xiǎn)：

一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外

長期意外險(xiǎn)：昆侖健康金剛長期意外

對(duì)比圖如下：

（為了更好的展現(xiàn)比，部分特定意外沒有列在表格中）

直接說結(jié)論：

如果追求極致性價(jià)比：對(duì)于普通工薪家庭，我們建議一年期意外險(xiǎn)就是好的選擇，一兩百元就能解決的問題，沒必要花幾千。

如果想要長期的意外：如果真的想選擇長期意外，從我的風(fēng)險(xiǎn)觀來講，我推薦不返還保費(fèi)的。不僅保障內(nèi)容豐富，而且保費(fèi)價(jià)格比較低，昆侖健康金剛長期意外就值得考慮。

建議謹(jǐn)慎購買：返還意外險(xiǎn)只是聽起來比較好聽，對(duì)于很多種意外情況，根本拿不到一百萬保額，只能賠付 10 萬而已，并不適合普通家庭投保。

提醒大家，在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候，要清楚自己的目的，熟知產(chǎn)品的保障內(nèi)容，才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

三、為什么不推薦返還型意外？

可能很多人會(huì)好奇，那些保額高，并且可以返錢的意外險(xiǎn)，為什么不推薦呢？深藍(lán)君認(rèn)為這類產(chǎn)品主要有以下三大不足：

劣勢(shì)一：一般意外保額過低

市面上絕大多數(shù)的返還型意外險(xiǎn)，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。我們來看一下某款產(chǎn)品條款，這款百萬意外險(xiǎn)的基本保額和一般意外保額相同，都是 10 萬。

意外身故/全殘保險(xiǎn)金 ：若被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按如下約定的金額給付“意外身故保險(xiǎn)金” 或“意外全殘保險(xiǎn)金”，

?(1)若被保險(xiǎn)人身故或確定全殘時(shí)未滿 75 周歲（不含 75 周歲） ，“意外身故保 險(xiǎn)金”或“意外全殘保險(xiǎn)金”＝本合同的基本保險(xiǎn)金額

根據(jù)我們對(duì)比表格里面，可以看到如果買了類似的百萬意外險(xiǎn)，發(fā)生如下一般意外情況：

高空墜物身故

馬路行走被撞身故

游泳溺亡

失足墜亡

意外遇刺身故

發(fā)生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險(xiǎn)只能賠付基本保額，也就是只能拿到 10 萬元的基本保額。

我們?cè)倏匆幌骂愃频漠a(chǎn)品是如何進(jìn)行宣傳的：

在宣傳的時(shí)候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實(shí)際上只有在特定場景發(fā)生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。而對(duì)于更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都?xì)w屬于其他意外，只能獲得 10 萬的保額。相反的是，百元左右的一年期的意外險(xiǎn)，大部分產(chǎn)品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險(xiǎn)比較大的劣勢(shì)。

劣勢(shì)二：沒有意外傷殘保障

意外險(xiǎn)和其他所有保險(xiǎn)不同，有一個(gè)最特別的地方就是傷殘保障。由于意外情況導(dǎo)致的傷殘，意外險(xiǎn)會(huì)根據(jù)鑒定后的傷殘等級(jí)，按照比例賠付的。殘疾賠付規(guī)則：

1級(jí)傷殘：賠付保額100%

2級(jí)傷殘：賠付保額90%

3級(jí)傷殘：賠付保額80%

4級(jí)傷殘：賠付保額70%

5級(jí)傷殘：賠付保額60%

6級(jí)傷殘：賠付保額50%

7級(jí)傷殘：賠付保額40%

8級(jí)傷殘：賠付保額30%

9級(jí)傷殘：賠付保額20%

10級(jí)傷殘：賠付保額10%

舉個(gè)例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于 5 級(jí)殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險(xiǎn)，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。不過上述情況只是針對(duì)普通的意外險(xiǎn)，我們看下返還型意外險(xiǎn)條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產(chǎn)品為例：

公共交通意外全殘或身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)造成成本主險(xiǎn)合同附表所列的“全殘”的，除按第三項(xiàng)給付意外全殘保險(xiǎn)金外，我們還按 20 倍基本保險(xiǎn)金額給付公共交通意外全殘保險(xiǎn)金，本主險(xiǎn)合同終止。

我們可以看到，賠付的標(biāo)準(zhǔn)僅僅是針對(duì)意外身故、意外全殘，而對(duì)于還沒有達(dá)到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們?cè)诳纯春贤袑?duì)于全殘的定義，深藍(lán)君摘抄了幾條，如下屬于全殘：

顱腦損傷導(dǎo)致重度智力損失（智商小于34）

植物人狀態(tài)

雙重眼球缺失

三肢以上完全喪失功能

偏癱（肌力小于等于2級(jí)）

只有身故或者達(dá)到上面的狀態(tài)的時(shí)候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發(fā)生交通意外沒了一條腿，還沒有達(dá)到全殘的級(jí)別，一兩百元一年期的意外險(xiǎn)可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險(xiǎn)一分錢不賠，或者只賠幾萬。

這就是返還型意外險(xiǎn)的第二個(gè)劣勢(shì)，很多只有意外身故、全殘才能獲得百萬級(jí)的賠付，而對(duì)于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍(lán)君覺得，一款意外險(xiǎn)如果設(shè)計(jì)成這樣的話，已經(jīng)失去了意外險(xiǎn)最基本的意義了。

劣勢(shì)三：收益很低

中國人喜歡儲(chǔ)蓄，而且又愛占便宜，比如免費(fèi)獲得幾十年保障，最后還能拿回 120% 的保費(fèi)，是不是很劃算？

我們來看下類似的宣傳：

保險(xiǎn)公司不是公益組織，每年拿出這么多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產(chǎn)品，是因?yàn)殄X多了沒處花了嗎，還是在做慈善？

當(dāng)然不是了，要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點(diǎn)：

未來的錢不值錢：現(xiàn)在交的保費(fèi)，未來幾十年后返還，其實(shí)幾十年后錢已經(jīng)大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？

收益不高：30 年后返還 120% 的保費(fèi)，不等于收益就是 20%，實(shí)際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；整理了一些理財(cái)方式的匯總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。

所以返還型意外險(xiǎn)收益并不高，算下來收益遠(yuǎn)低于通貨膨脹，交的越多實(shí)際上虧越多。所以才會(huì)建議普通家庭不要被返還意外險(xiǎn)所吸引，購買一年期意外險(xiǎn)，交一年保一年，就已經(jīng)很好了。

四、寫在最后：

有些時(shí)候感覺買保險(xiǎn)和投資是一樣的，需要我們克服人性的弱點(diǎn)，才能不會(huì)套路。已經(jīng)多次建議大家，保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，那些融合了保障和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，只是看起來很美。意外險(xiǎn)其實(shí)很簡單，我覺得沒必要弄得那么復(fù)雜，一年期意外險(xiǎn)就是工薪家庭的首選，如果你有其他的規(guī)劃和想法，再購買其他類型意外險(xiǎn)也不遲。不管怎么說，錢是自己的，要怎么花，自己定就好。希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-能返保費(fèi)的意外險(xiǎn)，真的值得買嗎？

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