由于國(guó)家強(qiáng)制的因素，所有買(mǎi)車(chē)的朋友一定會(huì)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，但是買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)到底怎么用，應(yīng)該如何理賠，可能知道的朋友并不多。為此咨詢了十幾位老司機(jī)，都表示知其然而不知其所以然。今天就通過(guò)一篇文章，為你解答車(chē)險(xiǎn)里面的玄機(jī)，以及你必須要知道的那些事。

一、車(chē)險(xiǎn)都有哪些分類(lèi)？

大家通常說(shuō)的車(chē)險(xiǎn) ，其實(shí)并不是一份保險(xiǎn)，而是幾種保險(xiǎn)的打包合集。車(chē)險(xiǎn)主要分兩部分：

交強(qiáng)險(xiǎn)：國(guó)家強(qiáng)制必須購(gòu)買(mǎi)

商業(yè)保險(xiǎn)：車(chē)主自行選擇購(gòu)買(mǎi)

為了讓大家更好的了解車(chē)險(xiǎn)，也將其進(jìn)行了分類(lèi)，如下圖：

交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，深藍(lán)君理解更多是為了保護(hù)社會(huì)安定，避免無(wú)辜的受傷人員無(wú)法得到賠償，所以國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定每輛車(chē)都要買(mǎi)。假設(shè) A 先生開(kāi)車(chē)，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商業(yè)保險(xiǎn)都沒(méi)有買(mǎi)，至少交強(qiáng)險(xiǎn)能賠給 B 先生一些錢(qián)。從而不至于無(wú)錢(qián)可賠！

我們來(lái)看下交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍：?

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，深藍(lán)君了解到，如今在一線城市交通死亡平均賠付費(fèi)用接近 150 萬(wàn)左右，即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬(wàn)以上。就跟工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度還是非常有限，所以我們還需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，不僅保障范圍廣，而且保額可以做到很高。

二、買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，你真的會(huì)用嗎？

其實(shí)買(mǎi)車(chē)已經(jīng) 4 年了，也不是一個(gè)新手了，但是在查詢資料的過(guò)程中，仍然發(fā)現(xiàn)了一些之前不太清楚的內(nèi)容。下面和大家分享幾點(diǎn)，我覺(jué)得普通人可能忽視的問(wèn)題：

1、全險(xiǎn)，真的全都保嗎？

就像很多新手一樣，大部分人第一次做車(chē)主，難免磕磕碰碰，為了安全起見(jiàn)，建議購(gòu)買(mǎi)較為齊全的車(chē)險(xiǎn)保障。幫大家列個(gè)公式：全險(xiǎn) = 交強(qiáng)險(xiǎn) + 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的4項(xiàng)基礎(chǔ)險(xiǎn)。所以想更全面，其他的附加險(xiǎn)也可以選擇。

有的朋友購(gòu)買(mǎi)全部的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，以為這樣就萬(wàn)無(wú)一失了，可是事實(shí)真的是這樣嗎？這里深藍(lán)君要提醒大家，就算買(mǎi)了全險(xiǎn) + 附加險(xiǎn)，其實(shí)有的風(fēng)險(xiǎn)也是不保的。

因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種都有一定的免責(zé)部分，大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)候一定要看清楚。來(lái)看幾條容易被忽略的免責(zé)條款：

涉水險(xiǎn)：車(chē)輛涉水后，第二次點(diǎn)火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是不賠的。他們會(huì)認(rèn)為這是我們強(qiáng)制操作導(dǎo)致的。

盜搶險(xiǎn)：也稱全車(chē)盜搶險(xiǎn)，顧名思義若不是全車(chē)被盜搶，只是車(chē)上的零部件，例如輪胎、車(chē)燈、后視鏡等丟失，也是不賠的。

玻璃險(xiǎn)：指擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃出現(xiàn)破損的情況，不包括車(chē)燈、車(chē)鏡、天窗玻璃，而這屬于車(chē)損險(xiǎn)的范圍。

每個(gè)險(xiǎn)種有各自的保障范圍，免責(zé)條款也會(huì)將一些常見(jiàn)情況除外，大家一定要分辨清楚，具體不同險(xiǎn)種的詳細(xì)測(cè)評(píng)我們之前也做過(guò)分析，查看詳細(xì)可以點(diǎn)擊這里查看。

2、增值服務(wù)，你用過(guò)了沒(méi)？

一般車(chē)險(xiǎn)不僅可以保障各種損失，而且還會(huì)提供緊急救援服務(wù)，在危機(jī)關(guān)頭提供支持。這個(gè)我們從保險(xiǎn)公司的廣告就能看到，很多廣告都是主打類(lèi)似的服務(wù)。

統(tǒng)計(jì)了一下，增值服務(wù)的種類(lèi)基本在如下內(nèi)容：

免費(fèi)拖車(chē)、換胎、充電、送油、充氣

代辦車(chē)輛年檢、駕駛證年審

代繳罰款，酒后代駕

免費(fèi)或者優(yōu)惠的洗車(chē)服務(wù)

前幾天就經(jīng)歷了一個(gè)真實(shí)的案例，是我身邊的 A 先生講給我的：A 先生的愛(ài)人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，電話求助。A 先生知道后，想起買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)有緊急救助服務(wù)，便電話求助了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司約 30 分鐘就到了現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助其愛(ài)人更換了輪胎，A 先生也遠(yuǎn)程完成了一次英雄救美。

所以，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，一定要熟悉保障服務(wù)內(nèi)容，記錄好緊急報(bào)案電話，在關(guān)鍵時(shí)候及時(shí)向保險(xiǎn)公司求助。

三、車(chē)險(xiǎn)理賠，要注意哪些？

下面分享幾點(diǎn)關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠的細(xì)節(jié)，建議大家可以關(guān)注一下：

1、發(fā)生事故，該如何處理？

先劃重點(diǎn)，第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。不然保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑你由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會(huì)找人頂包。有一次深圳暴雨，深藍(lán)君深夜開(kāi)車(chē)出去辦事，回來(lái)發(fā)現(xiàn)車(chē)被刮蹭得很?chē)?yán)重，由于大雨加上著急，就沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，結(jié)果導(dǎo)致理賠存在一些阻礙。

然后，根據(jù)事故的具體情況來(lái)確定理賠流程，一般分為兩種情況：

小事故：小磕小碰，沒(méi)有人員傷亡，走快速理賠路徑

大事故：車(chē)輛不能行駛，有人傷亡，走正規(guī)程序

如果不幸發(fā)生大事故，應(yīng)立即報(bào)警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，保留事故證明，等待交警或查勘人員處理。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們更多的是磕磕碰碰，這時(shí)我們就可以走快速理賠路徑，這里分享一個(gè)深藍(lán)君朋友，通過(guò)快速理賠的流程：A 先生一次雨天不幸發(fā)生車(chē)禍，還好只是小磕碰，有經(jīng)驗(yàn)的 A 先生立即開(kāi)啟警示燈，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照，四個(gè)角度、遠(yuǎn)景、特寫(xiě)及全景拍照，留下證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案。雙方協(xié)商一致后，將車(chē)開(kāi)往交通快速處理點(diǎn)，進(jìn)行定損定責(zé)，并填寫(xiě)《交通事故快速處理協(xié)議書(shū)》。在車(chē)輛維修完成后，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

由于事故地區(qū)和保險(xiǎn)公司的不同，實(shí)際交通事故處理流程，可能會(huì)存在一定差異，發(fā)生事故大家可以直接咨詢保險(xiǎn)公司就好了。

2、選擇私了，好不好？

首先，意見(jiàn)是盡量不要選擇私了。由于不懂如何定責(zé)定損，除了可能會(huì)吃虧，而且會(huì)給自己帶來(lái)不必要的麻煩。但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協(xié)商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，并沒(méi)有什么關(guān)系，其實(shí)自己也做過(guò).....但是如果稍微嚴(yán)重一點(diǎn)，如果自己一定要選擇私了，先將現(xiàn)場(chǎng)照片收集好，再與對(duì)方簽訂書(shū)面 “私了協(xié)議”，在放棄向保險(xiǎn)公司索賠的同時(shí)，也防止事后與對(duì)方再次引起糾紛。

雖然不贊成私了，但私了的優(yōu)勢(shì)也是要提一下的。除了節(jié)約時(shí)間，而且可以避免因向保險(xiǎn)公司索賠，而導(dǎo)致來(lái)年的保費(fèi)的增長(zhǎng)。

四、車(chē)險(xiǎn)其他重點(diǎn)，也要關(guān)注

1、便宜的車(chē)險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

理論上來(lái)講，一輛車(chē)的保費(fèi)在不同保險(xiǎn)公司是沒(méi)有差異的，但是由于渠道商各種競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)常出現(xiàn)禮品、加油卡贈(zèng)送的情況。

對(duì)于一些報(bào)價(jià)特別便宜的渠道，深藍(lán)君也建議你擦亮眼睛，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)里面的種類(lèi)比較多，可能是有些銷(xiāo)售人員把某項(xiàng)保額降低了，或者附加險(xiǎn)并不全。所以一定要在相同保障的前提下在對(duì)比價(jià)格，而購(gòu)買(mǎi)渠道，個(gè)人覺(jué)得并不是特別大的問(wèn)題，可以通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)、網(wǎng)絡(luò)投保、或者身邊的銷(xiāo)售人員，都是可以考慮的選擇。

大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)仔細(xì)看清保額、保障內(nèi)容和免責(zé)條款就好。

2、6 年一次年檢？

自 2014 年，全國(guó)實(shí)行 6 年新車(chē)免年檢政策，極大方便了駕駛?cè)塑?chē)輛年檢手續(xù)，但如果你以為 6 年內(nèi)不用年檢，那麻煩就大了。

實(shí)際上的 6 年內(nèi)不用開(kāi)車(chē)去年檢，但是仍然需要 2 年一次到車(chē)管所進(jìn)行年審，領(lǐng)取 “年檢合格標(biāo)”，如果未年審的車(chē)輛發(fā)生交通事故，那么保險(xiǎn)公司是可以拒賠的！

隨便搜了一下，發(fā)現(xiàn)拒賠糾紛的案例實(shí)在太多了，希望大家都引以為戒，按時(shí)進(jìn)行年審，千萬(wàn)不能馬虎大意。

3、有車(chē)險(xiǎn)還需要意外險(xiǎn)嗎？

無(wú)論有車(chē)沒(méi)車(chē)，深藍(lán)君都建議普通人購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，一份綜合意外險(xiǎn)，不論步行、開(kāi)車(chē)、火車(chē)、游泳、郊游等什么情況，發(fā)生意外都是保的。

除此外還有一種意外險(xiǎn)是跟車(chē)走的，也就是駕乘意外險(xiǎn)，無(wú)論車(chē)上坐的是誰(shuí)，只要發(fā)生了意外，都是可以獲得保障的。這種就比較適合經(jīng)常開(kāi)車(chē)搭一些朋友，但是朋友沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，如果發(fā)生了事故，那么就需要自己承擔(dān)責(zé)任了。

五、寫(xiě)在最后：

受制于國(guó)家的強(qiáng)制政策，大家都養(yǎng)成了買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的好習(xí)慣，遇到了不少朋友都非常愛(ài)惜自己的豪車(chē)，每年為車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)可能就要支出 1-2 萬(wàn)元。但是這些朋友中，能主動(dòng)想為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的并不多，每年國(guó)家很多泥石流山體滑坡等事故中，絕大部分理賠都是車(chē)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)占比其實(shí)很低。有的人過(guò)份愛(ài)惜自己的豪車(chē)，卻一點(diǎn)不愛(ài)惜自己的身體?，F(xiàn)代人每天都在和時(shí)間賽跑，很多駕車(chē)的朋友總會(huì)想著去看手機(jī)，但這是很危險(xiǎn)的事情，希望大家都戒掉，開(kāi)車(chē)接打電話、看手機(jī)等惡習(xí)。如果文章對(duì)你有用，歡迎分享給有需要的親朋好友。愿大家每天都平安出行，開(kāi)心回家 ：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-實(shí)用貼！買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，這些技巧要知道

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