經(jīng)?？次恼碌呐笥讯贾溃液苌偻扑]終身壽險(xiǎn)，因?yàn)樗⒉贿m合普通家庭。一般家庭做保障，定期壽險(xiǎn)就夠了，保費(fèi)低，保額還高。不過，新上線的這款增額終身壽險(xiǎn)——信泰如意尊，一定要介紹給大家。Ta不僅能100%賠付，做資產(chǎn)傳承，做教育金、養(yǎng)老金也有一些比較明顯的優(yōu)勢。在低利率市場環(huán)境下，你的家庭資產(chǎn)配置或許正需要信泰如意尊這樣的產(chǎn)品。

　　什么是增額終身壽險(xiǎn)，有什么特點(diǎn)？

　　增額終身壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一個(gè)小類，它有3個(gè)關(guān)鍵字：“增額”、“終身”、“壽險(xiǎn)”。

　　1、它的保額/退保金是逐年遞增的，叫增額。

　　2、它能保到終身。

　　3、它是一款壽險(xiǎn)，身故/全殘有一定賠償。

　　增額終身壽險(xiǎn)和其它壽險(xiǎn)最大的區(qū)別，在于“增額”二字，它的重點(diǎn)是儲(chǔ)蓄，而非保障。

　　做了一個(gè)表格，簡單對(duì)比不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：

　　定期壽險(xiǎn)，只保特定的某一段時(shí)間。

　　主要用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬一發(fā)生身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)，可以補(bǔ)償一部分家庭收入損失。

　　偏重保障，杠桿率高。

　　如，30歲男性，買100萬保額，保至60歲，每年保費(fèi)只要1000元左右。

　　終身壽險(xiǎn)，就是保一輩子。

　　更適合有投資需求的中產(chǎn)家庭、高凈值人群。

　　其中，定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，無論什么時(shí)候出險(xiǎn)，買多少保額，身故/全殘就賠多少錢。

　　而增額終身壽險(xiǎn)的保額是會(huì)增長的，相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司開一個(gè)身故保障+儲(chǔ)蓄賬戶，把錢放在里面以固定利率增長。

　　活得越久，身價(jià)越高；要用錢的時(shí)候可以領(lǐng)取。

　　定額終身壽險(xiǎn)偏向于解決財(cái)富傳承問題。

　　增額終身壽險(xiǎn)除了財(cái)富傳承，更像是一個(gè)“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，通過現(xiàn)金價(jià)值（退保能拿回的錢）的不斷增長來做教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　而信泰如意尊，則是一款增額終身壽險(xiǎn)，下面奶爸會(huì)詳細(xì)分析。

　　信泰如意尊產(chǎn)品測評(píng)

　　來看信泰如意尊的保障責(zé)任：

　　先看身故賠付，也就是人身保障，分兩部分：身故/全殘保障和航空意外保障。

　　從上表可以得知：

　　在繳費(fèi)期內(nèi)，身故賠付會(huì)比交的保費(fèi)要高一點(diǎn)，有一點(diǎn)點(diǎn)杠桿作用。

　　繳費(fèi)期結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)增加，很快就會(huì)達(dá)到與身故賠付一樣的額度。

　　航空意外險(xiǎn)則是以乘客身份乘坐商業(yè)運(yùn)營的民航班機(jī)，如果遭遇身故/全殘的意外，可以得到一筆賠償金。

　　這么看來，信泰如意尊的保障功能中規(guī)中矩。

　　不過更看重這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增長、投資儲(chǔ)蓄功能。

　　信泰如意尊除了保障身故或全殘，保險(xiǎn)期間如果需要用錢，我們還可以通過減保、保單貸款或退保，來領(lǐng)取現(xiàn)金。

　　至于能拿多少錢，主要看現(xiàn)金價(jià)值的累積額度。

　　1、退保

　　比如，前文表格中，30歲男性買了如意尊，79歲時(shí)，想把錢取出來養(yǎng)老，可以通過退保，一次性拿到保單現(xiàn)金價(jià)值514萬。

　　這筆可觀的現(xiàn)金流，能讓他的晚年生活品質(zhì)得到很大的提升。

　　2、減保取現(xiàn)

　　同樣是上面的例子，在他49歲時(shí)，孩子要出國留學(xué)，缺一筆費(fèi)用。

　　此時(shí)他也可以通過如意尊“減?！保〕鲆还P現(xiàn)金。

　　這個(gè)操作也可以理解為部分退保。

　　這樣做，可以緩解階段性的資金壓力，但同時(shí)會(huì)減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，剩余部分會(huì)繼續(xù)按照3.5%的復(fù)利累計(jì)生息。

　　3、保單貸款

　　前面的案例中，如果那位先生不想退保或減保，卻因?yàn)閯?chuàng)業(yè)等原因急需用錢。

　　他還可以啟用如意尊的保單貸款功能，最高可以借到現(xiàn)金價(jià)值的80%，按目前最新的結(jié)算利率來看，是5.85%。

　　只是救急的話，最長貸款時(shí)間有6個(gè)月，完全足夠用了。

　　4、萬能賬戶

　　如意尊還可以附加一個(gè)萬能賬戶，如果有閑錢，短期內(nèi)又沒有其他用途，可以放到萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利生息，保底利率3%。

　　這是目前市面上萬能險(xiǎn)保底利率的上限。

　　目前結(jié)算利率6.05%，手續(xù)費(fèi)收取1%。

　　但要注意的是，萬能賬戶只有保底收益是確定的，最終實(shí)際結(jié)算利率多少，并不能保證，得看當(dāng)年的投資收益。

　　即，定價(jià)利率高低與收益之間不能直接劃等號(hào)。

　　總結(jié)

　　信泰如意尊這款增額終身壽險(xiǎn)，實(shí)際壽險(xiǎn)保額不算很高，主要還得把它的理財(cái)功能用起來。在目前的終身壽險(xiǎn)市場中，是數(shù)一數(shù)二的好產(chǎn)品。

　　附加高結(jié)算利率的萬能賬戶，每年3% ~ 4%的復(fù)利保障，最終收益還是很可觀的。

　　而且這是一筆確定能得到的收益，很安心。

　　年金險(xiǎn)的預(yù)定利率已經(jīng)由4.025%下調(diào)到3.5%，這款產(chǎn)品在現(xiàn)在的終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)中，就是很有力的競爭者。不僅適用于小資家庭財(cái)富配置，也適合高凈值人士做資產(chǎn)隔離。那些基礎(chǔ)保障已經(jīng)配備完善，有多余預(yù)算、想理財(cái)?shù)呐笥?，不妨可以考慮下。

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