對(duì)于壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任比較簡單純粹，所以在民眾心中也是比較了解的，但是增額終身壽險(xiǎn)是什么的問題還是受到了多數(shù)人的疑問？它跟普通的終身壽險(xiǎn)相比，主要的區(qū)別和優(yōu)勢到底有哪些呢？

一、關(guān)于終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)顧名思義，就是保障人生一生的壽命的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在被保人離世的時(shí)候給予指定受益人保險(xiǎn)金。而人固有一死，所以終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也被列為儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

由于給付時(shí)機(jī)是隨機(jī)的，所以終身壽險(xiǎn)又可以分為兩種，傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，這個(gè)產(chǎn)品說起來有點(diǎn)復(fù)雜，用兩個(gè)圖就能更好的理解一下。

從上圖，我們可以直觀的了解到：

1、傳統(tǒng)型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保額是固定不變的，但是繳費(fèi)的額度卻在逐年遞增，這就意味著相應(yīng)的杠桿率是前高后低的。文字太蒼白，我們舉個(gè)例子來看一下：

就拿50萬保額的終身壽險(xiǎn)來說，選擇30年交的繳費(fèi)方式，年交保費(fèi)是1100的話，若被保人是第一年身故的，那杠桿倍數(shù)就是454倍。依次往后推，隨著時(shí)間的流逝，繳納的保費(fèi)越來越多，再加之相應(yīng)的通貨膨脹等因素，杠桿率呈現(xiàn)直接降低的趨勢。

2、我們?cè)俜从^今天重點(diǎn)介紹的增額終身壽險(xiǎn)，在繳費(fèi)前期的杠桿很低，但由于交保費(fèi)可以按照固定利率復(fù)利遞增的模式，越到后期相應(yīng)的保額越高，所以呈現(xiàn)的杠桿比是前低后高的。這兩者之間的區(qū)別是非常明顯的。

二、增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢

1、保單收益必須兌付

相關(guān)部門在17年年底就已經(jīng)起草發(fā)不了明文規(guī)定，指出金融機(jī)構(gòu)包括了保險(xiǎn)公司在內(nèi)，不得承諾保本保收益，哪怕出現(xiàn)了兌付困難，也不可以以任何資金形式兌付。這樣的市場和政策背景下，消費(fèi)者為未來破剛兌時(shí)，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)更到、收益也更加不確定。

但是增額終身壽險(xiǎn)就利用其保障特性，發(fā)力著于保障本身，巧妙的避開了剛兌。讓投保人的保單不受損、資金更安全。保險(xiǎn)合同條款明文寫明了保單收益必須兌付。

2、專屬個(gè)人資產(chǎn)合理避稅

我們都知道，財(cái)產(chǎn)傳承對(duì)于客戶而言，保單的現(xiàn)金價(jià)值都是歸在投保人名下所有的，所以他對(duì)資產(chǎn)的控制和分配有絕對(duì)的權(quán)利。

受益人的指定上，也是投保人說了算，對(duì)于財(cái)富的傳遞是安全安穩(wěn)的。就拿離婚來說，雙方在做財(cái)產(chǎn)分割的時(shí)候，保單的利益就屬于投保方單方的財(cái)富，而且還可以滿足用于中途創(chuàng)業(yè)、婚嫁的需求。

還有一點(diǎn)，就是壽險(xiǎn)的本身是生命的價(jià)值，不予以還債，通過保單形式的設(shè)計(jì)，增額終身壽險(xiǎn)在某些特定的產(chǎn)品，完全可以用于避債避稅。

3、靈活性佳

增額終身壽險(xiǎn)的很大的一個(gè)亮點(diǎn)就在于它的靈活性。在文章初增額終身壽險(xiǎn)與普通終身壽險(xiǎn)的對(duì)比，我們就可以發(fā)現(xiàn)這個(gè)結(jié)論：

① 壽險(xiǎn)，相比于其他的理財(cái)保險(xiǎn)，年限過去保單的現(xiàn)金價(jià)值一般來說都是低于自身的保費(fèi)繳納的，這也就意味著退保的情況發(fā)生的話，要自行負(fù)擔(dān)這方面的保費(fèi)損失，針對(duì)一些有臨時(shí)用現(xiàn)需求的投保群體來說“很虧”。但是增額終身壽險(xiǎn)就完全沒有這樣的問題。它的期滿現(xiàn)金價(jià)值比所繳納的保費(fèi)匯總金額更高，還可以通過減保取現(xiàn)的方式，獲得一筆可以自由支配的流動(dòng)現(xiàn)金。

② 另外，也是受益于它的高現(xiàn)金價(jià)值，保單貸款也非常便利。一般情況可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80％。

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